【正文】 擬設(shè)項(xiàng)目在黨和國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)大政方針下，按照 “主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù) ”、 “可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè) ”、 “發(fā)放貸款應(yīng)首先滿足縣域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要 ”規(guī)定的要求設(shè)立，服務(wù)對(duì)象和范圍已明確界定，其設(shè)立和順利運(yùn)作，能及時(shí)、切實(shí)解決當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”金融服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題，滿足當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，切實(shí)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)差異較大，發(fā)展極為不平衡，發(fā)展后續(xù)資金支持嚴(yán)重不足，急需信貸資金支持是興義市經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀；金融資源配置不合理，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的資金支持力度不夠，農(nóng)村金融服務(wù)空白，競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題明顯和突出是興義市金融發(fā)展現(xiàn)狀。擬設(shè)項(xiàng)目以立足當(dāng)?shù)?，支持地?“三農(nóng) ”為原則，因地制宜，采取安全、靈活、便捷、高效的管理與運(yùn)作模式和措施，定能迅速打開農(nóng)村金融工作局面，獲得較快較好的發(fā)展，發(fā)展前景較為樂觀。 29 首先，可行性強(qiáng)，發(fā)展前景樂觀。 控制措施： 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理融入銀行戰(zhàn)略管理體系，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低程度；對(duì)銀行的商標(biāo)管理、文化管理、產(chǎn)品管理實(shí)施系統(tǒng)化的規(guī)劃；構(gòu)建早期預(yù)警系統(tǒng) ，建立銀行危機(jī)處理機(jī)構(gòu)體系，加強(qiáng)危機(jī)公關(guān)管理，增強(qiáng)化解危機(jī)的能力。 組織人員對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和服務(wù)對(duì)象作詳盡的調(diào)研和分析，針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況和存在的特點(diǎn)，開發(fā)適銷對(duì)路，控制有方的融資服務(wù)產(chǎn)品，確?？刂菩刨J風(fēng) 險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展。 對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)行五級(jí)分類管理，對(duì)非信貸資產(chǎn)實(shí)行專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分類，及時(shí)識(shí)別并控制風(fēng)險(xiǎn)。建立前后臺(tái)分離的信貸管理體系，前臺(tái)主要從事信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、操作和管理，信貸業(yè)務(wù)的審查主要由后臺(tái)信貸管理部門和貸款審查委員會(huì)完成。 控制措施 村鎮(zhèn)銀行將建立 “質(zhì)量?jī)?yōu)先 ”的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來控制資產(chǎn)質(zhì)量。 三、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，由于其目標(biāo)市場(chǎng)和服務(wù)對(duì)象的特殊性，在經(jīng)營(yíng)信貸、拆借等業(yè)務(wù)時(shí)，可能出現(xiàn)由于客戶違約或其資信下降，而給銀行造成損失，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生資產(chǎn)質(zhì)量惡化風(fēng)險(xiǎn)。 控制措施 充分利用準(zhǔn)入政策優(yōu)惠，進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。 二、開業(yè)之初的虧損風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 任何新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)很難保 證開業(yè)即盈利，村鎮(zhèn)銀行更是如此。 擬設(shè)項(xiàng)目將堅(jiān)持守法經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。同時(shí)加快城鄉(xiāng)自助銀行設(shè)備的鋪設(shè)，改善城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)的合理配置。擬設(shè)項(xiàng)目將充分利用本土市場(chǎng)的客戶資源優(yōu)勢(shì)和已有的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，在保證質(zhì)量的前提下，擴(kuò)大存貸款的市場(chǎng)份額和中間業(yè) 務(wù)量。因此，擬設(shè)項(xiàng)目面臨競(jìng)爭(zhēng)加劇，并可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險(xiǎn)。 d)呆賬準(zhǔn)備提取方案 擬設(shè)項(xiàng)目按照央行制定的《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》進(jìn)行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提，并將一般準(zhǔn)備按不低于年末貸款余額的 1%計(jì)提，專項(xiàng)準(zhǔn)備按實(shí)際不良貸款余額進(jìn)行綜合計(jì)提，以確保撥備充足。出現(xiàn)資本補(bǔ)充必要時(shí)，將按 以下補(bǔ)充計(jì)劃實(shí)施：一是股東追加資金投入；二是未分配利潤(rùn)轉(zhuǎn)贈(zèng)資本；三是吸納新股東投入資金。 b)不良貸款控制指標(biāo) 在分析擬設(shè)項(xiàng)目自身運(yùn)作特點(diǎn)基礎(chǔ)上，結(jié)合 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)要求，開業(yè)前三年將信貸業(yè)務(wù)不良貸款率控制在 1%。嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于 “村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的 5%”的規(guī)定運(yùn)作，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。 風(fēng)險(xiǎn)控制策略和控制目標(biāo) a)完善管理、嚴(yán)格內(nèi)控 鑒于擬設(shè)項(xiàng)目開 業(yè)之初，需要不斷改進(jìn)、規(guī)范和完善內(nèi)部管理與業(yè)務(wù)運(yùn)作，在開業(yè)后的三年內(nèi)以內(nèi)斂發(fā)展為主，完善管理，嚴(yán)格內(nèi)控。三是規(guī)范安保措施。同時(shí)加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德 和業(yè)務(wù)素養(yǎng)的培訓(xùn)工作。通過構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，建立和完善內(nèi)部管理與控制制度，明確科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，確保內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)運(yùn)作有章可循。按照業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，未來三年的財(cái)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)指標(biāo)如下： 表 5：財(cái)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)指標(biāo)表 項(xiàng)目 第一年 第二年 第三年 營(yíng)業(yè)收入（ 萬元） 1000 3000 5000 中間業(yè)務(wù)收入（ 萬元） 100 300 500 費(fèi)用率 =費(fèi)用 /總收入（ %） 15 13 12 利潤(rùn)總額 =稅后利潤(rùn) 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（萬元） 0 200 1400 資產(chǎn)收益率（ %） % % 資本收益率（ %） % % 二、利潤(rùn)分配預(yù)案 擬設(shè)項(xiàng)目開業(yè)前三年，以規(guī)范管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作，增加網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和普及覆蓋率為主，在盡可能節(jié)約成本的基礎(chǔ)上，仍然以投入為主，開業(yè)前三 24 年不考慮對(duì)股東進(jìn)行利潤(rùn)分配。 第四章 財(cái)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)預(yù)測(cè) 一、盈利能力預(yù)測(cè) 擬設(shè)項(xiàng)目開業(yè)前三年，在注重質(zhì)量和效益基礎(chǔ)上較大規(guī)模增設(shè)網(wǎng) 點(diǎn)，追求適度的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)占有率。從擬設(shè)項(xiàng)目發(fā)起人注入資金的規(guī)模分析，項(xiàng)目運(yùn)行初期，即能憑借較大規(guī)模的自有資金優(yōu)勢(shì)，開展資金信貸業(yè)務(wù)。除投資人投入的資金外，存款是信貸資金的主要來源，是開展持續(xù)信貸支持的前提條件，擬設(shè)項(xiàng)目主要考慮通過熱情、靈活、便捷的服務(wù)爭(zhēng)取農(nóng)村儲(chǔ)戶的認(rèn)可和支持，迅速增大存款規(guī)模。擬開辦以下金融業(yè)務(wù)： 吸收公眾存款； 發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； 辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算； 辦理承兌匯票與貼現(xiàn)； 從事同業(yè)拆借； 從事銀行卡業(yè)務(wù)； 代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； 代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 業(yè)務(wù)規(guī)模及資產(chǎn)組合預(yù)測(cè) 根據(jù)擬設(shè)項(xiàng)目自有資金規(guī)模和興義市往年的存款和貸款規(guī)模預(yù)測(cè)，擬設(shè)項(xiàng)目運(yùn)作后，第一年村鎮(zhèn)存款和貸款在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋區(qū)域的市場(chǎng)占有率可達(dá) 22 20%，第二年可達(dá) 40%，第三年可分別達(dá)到 50%以上，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。 網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃 金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率的高低，是金融服務(wù)力度和競(jìng)爭(zhēng)是否充分的直接表現(xiàn)，直接關(guān)系到擬設(shè)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)程和發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在首先滿足當(dāng)?shù)?“三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要的同時(shí)，富余資金主要用于購(gòu)買國(guó)債、涉農(nóng)債券和向其他金融機(jī)構(gòu)融資，在減小風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)能增加收益。 確定目標(biāo)市場(chǎng)和資金投向 擬設(shè)項(xiàng)目將嚴(yán)格按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法 》的規(guī)定執(zhí)行，以廣大 21 鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)為目標(biāo)，將可用資金全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。 一方面，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模較小、服務(wù)對(duì)象相對(duì)單一、業(yè)務(wù)品種相對(duì)簡(jiǎn)單和地域性服務(wù)的特點(diǎn)，本著因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，精簡(jiǎn)具體職能部門的設(shè)置，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。 c)確立經(jīng)營(yíng)靈活、運(yùn)作高效的原則 在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提供靈活、高效的金融服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展之本，立足當(dāng)?shù)兀虻刂埔?，提供村?zhèn)特色金融 服務(wù)。 股東大會(huì) 20 圖 1：公司治理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)圖 b)建立風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體系 根據(jù)金融企業(yè)管理的系統(tǒng)性、持續(xù)性和審慎性以及金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的復(fù)雜性連續(xù)性和慎密性的要求，同時(shí)分析經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的特點(diǎn)，提前有針對(duì)性的建立健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系。 第五章 擬設(shè)項(xiàng)目業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃 一、擬設(shè)項(xiàng)目前期發(fā)展目標(biāo) （一）開業(yè)第一年發(fā)展管理規(guī)劃： 建立和完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制 a)完善基本治理結(jié)構(gòu) 根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的要求，按照《中華人民共和國(guó)公司法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，擬設(shè)項(xiàng)目在籌建和開業(yè)之初，即通過建立現(xiàn) 19 代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，形成科學(xué)、嚴(yán)格、細(xì)密和謹(jǐn)慎的內(nèi)部管理與控制制度，確保內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)運(yùn)作有章可循。在黨和國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)大政方針支持下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快，金融市場(chǎng)空間容量大、需求旺盛。 一方面，擬設(shè)項(xiàng)目系新設(shè)項(xiàng)目，地域性強(qiáng)，服務(wù)對(duì)象和范圍明確，沒有固有的發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)的 調(diào)整變化，能因地制宜，采取靈活、主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，能迅速形成靈活、高效、便捷的管理與運(yùn)作模式和運(yùn)作措施，獲得較快較好的發(fā)展。興義市具備設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)條件，經(jīng)濟(jì)總量大，市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，發(fā)展前景較為樂觀。 擬設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在黨和國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)大政方針下，將按照 “主要