3關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思路-資料下載頁
2025-08-17 13:57本頁面
【正文】 信用社的貸款浮動(dòng)區(qū)間已經(jīng)擴(kuò)大到了（ ）。今后應(yīng)確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率能夠反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平，保持利率的可持續(xù)性。同時(shí)要保證金融機(jī)構(gòu)的利差能夠抵補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)。總體來說，還要防止抬高存款利率的過度競爭。利率既是資金引導(dǎo)也是業(yè)務(wù)引導(dǎo)的手段，這一點(diǎn)在此次農(nóng)信社改革中也表現(xiàn)得比較明顯，農(nóng)村信用社高于其他金融機(jī)構(gòu)的利差是吸引有關(guān)資本進(jìn)入農(nóng)村信用社的動(dòng)力之一。金融機(jī)構(gòu)要想提 供服務(wù)，財(cái)務(wù)上要能生存，如果不是依靠財(cái)政支持，就必須按商業(yè)規(guī)則辦，基本的商業(yè)規(guī)則就是經(jīng)營貨幣的企業(yè) 金融機(jī)構(gòu)要有權(quán)對提供的金融產(chǎn)品定價(jià)，農(nóng)村信用社也是如此，農(nóng)村金融組織的發(fā)展離 第 15 頁 共 17 頁 不開利率市場化。 限于時(shí)間關(guān)系，有關(guān)農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村保險(xiǎn)、發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)（訂單農(nóng)業(yè)可以把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨以及農(nóng)業(yè)貸款比較好的綜合起來，以減少風(fēng)險(xiǎn)）等，在此就不講了，但這些都是農(nóng)村金融改革的重要課題。 五、及時(shí)建立存款保險(xiǎn)機(jī)制 根據(jù)及時(shí)校正措施，此輪改革后的農(nóng)村信用社在它開始出現(xiàn)下滑、凈資產(chǎn)還沒有降 到 0 時(shí)就應(yīng)被下決心關(guān)閉，因此，從理論上看，關(guān)閉差機(jī)構(gòu)并不涉及農(nóng)村儲戶的資金兌付問題。但是，實(shí)際操作并不簡單。從中國很多金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉時(shí)情況看，都不同程度發(fā)生過兌付問題，傷害了存款人利益。農(nóng)信社比較分散，監(jiān)管起來比較困難，信息的真實(shí)性存在疑問，所以在及時(shí)校正措施的實(shí)施過程中，等進(jìn)入關(guān)閉階段時(shí)，實(shí)際查帳的結(jié)果很可能是凈資產(chǎn)已然為負(fù)值，個(gè)人存款的補(bǔ)償成為重大問題。因此，必須意識到存款保險(xiǎn)機(jī)制的建立已迫在眉睫。 中國過去的大型金融機(jī)構(gòu)都是國有的，中型金融機(jī)構(gòu)主要是國有占主導(dǎo)的股份制，農(nóng)村信用社雖然說是合作制 ，但是國家實(shí)際都承擔(dān)了隱性擔(dān)保。這次農(nóng)信社改革會出現(xiàn)多元化和民營化的發(fā)展。在這一輪農(nóng)村信用社改革中，在國家?guī)椭鉀Q歷史包袱后，主要是依靠民間注資。注資可能來自于當(dāng)?shù)氐乃饺?、村民、信用社職工，盡管來源各種各樣，但基本是民營性質(zhì)。到 20xx 年年 第 16 頁 共 17 頁 底，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的落實(shí)，中國金融市場將對外普遍開放，所有制將更加多元化。在此背景下，再由國家承擔(dān)隱性擔(dān)保已經(jīng)是非常不合時(shí)宜了。 六、農(nóng)信社改革中的公司治理 農(nóng)信社改革在八個(gè)省市增資擴(kuò)股方面的總體進(jìn)展比較順利。在吉林等省份，從村民到信用社職工 、到私人入股都表現(xiàn)出較高的積極性，超額將近一倍完成這次增資擴(kuò)股的總量要求。其他省市可能沒有這么好，但是也在相互學(xué)習(xí)。其中，對增資擴(kuò)股方面的有些做法，大家可能產(chǎn)生疑慮，比如有些地方政府起到了號召作用，一些鎮(zhèn)長、村長帶頭入股。在村長帶動(dòng)之下，村民也都積極入股。信用社職工也入股。有的地方，有私人企業(yè)入股，民營出資金額比較大。但是也有些比較貧窮落后地方，找來找去找不到能夠出資比較大的新股東。原則上大家希望有一些比較大的股東，能夠在公司治理方面發(fā)揮他們的作用?？傊鲜銮闆r導(dǎo)致大家對農(nóng)信社未來的公司治理提出了疑問。 在公司治理方面， oecd 在 1999 年正式出臺了關(guān)于公司治理的五項(xiàng)原則， 20xx 年又出臺了關(guān)于公司治理原則的修訂版。新舊版本中均有一項(xiàng)原則講的是利益相關(guān)者（ stakeholder）。關(guān)于利益相關(guān)者，在美國有 “ 員工持股計(jì)劃 ” （ esop），在其它國家也能看到類似對利益相關(guān)者的重視。從我國的情況看，在農(nóng)村基層，一般文化程度不高、管理水平不很高，如果農(nóng)村信用社中的 第 17 頁 共 17 頁 股東有社區(qū)代表、社區(qū)成員、信用社職工，即便是在某些地方這三者所占的比例有一半以上，是不是一定就不好，看來也未必。 我國對于利益相關(guān)者持股持 有懷疑和批評的態(tài)度，根源于80 年代后期、 90 年代初期職工入股而后上市交易所引發(fā)的一些腐敗案件。 “ 一朝被蛇咬，十年怕井繩 ” 。自十五屆四中全會開始正式使用公司治理這個(gè)詞以來，在過去 5－ 6 年中，在普及公司治理概念、改進(jìn)公司治理水平的過程中，開始強(qiáng)調(diào) oecd 公司治理原則中關(guān)于股東權(quán)利、對股東的平等待遇、信息披露和透明度、以及董事會責(zé)任等四方面，始終回避了關(guān)于利益相關(guān)者的權(quán)力、所發(fā)揮作用和應(yīng)該如何在制度上加以保障的內(nèi)容。 20xx 年夏天開始的農(nóng)信社改革在這方面，現(xiàn)在還沒有任何結(jié)論，但是也不應(yīng)該排除在農(nóng)村信用社這種社區(qū)性 質(zhì)比較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)中，探索利益相關(guān)者作用、探索新型公司治理結(jié)構(gòu)模式的可能性。 實(shí)際上，農(nóng)信社在公司治理方面，必然不同于城市金融機(jī)構(gòu)，也不同于一般的民營企業(yè)。在很大程度上，農(nóng)信社在制度上像是股份制，但是在色彩上像社區(qū)合作制，實(shí)際上是介于股份制和社區(qū)合作制之間的混合做法。對此雖然有很多批評意見，但是我個(gè)人認(rèn)為，要耐心觀察，不要急于下結(jié)論。 （根據(jù)周小川行長在 20xx年 6月 20日在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會上的演講錄音整理）
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