3關于農村金融改革的幾點思路-資料下載頁
2025-08-17 13:57本頁面
【正文】 信用社的貸款浮動區(qū)間已經(jīng)擴大到了（ ）。今后應確保農村金融機構的貸款利率能夠反映貸款的風險水平，保持利率的可持續(xù)性。同時要保證金融機構的利差能夠抵補成本和風險?？傮w來說，還要防止抬高存款利率的過度競爭。利率既是資金引導也是業(yè)務引導的手段，這一點在此次農信社改革中也表現(xiàn)得比較明顯，農村信用社高于其他金融機構的利差是吸引有關資本進入農村信用社的動力之一。金融機構要想提 供服務，財務上要能生存，如果不是依靠財政支持，就必須按商業(yè)規(guī)則辦，基本的商業(yè)規(guī)則就是經(jīng)營貨幣的企業(yè) 金融機構要有權對提供的金融產品定價，農村信用社也是如此，農村金融組織的發(fā)展離 第 15 頁 共 17 頁 不開利率市場化。 限于時間關系，有關農村政策性金融、農村保險、發(fā)展訂單農業(yè)（訂單農業(yè)可以把農業(yè)保險、農產品期貨以及農業(yè)貸款比較好的綜合起來，以減少風險）等，在此就不講了，但這些都是農村金融改革的重要課題。 五、及時建立存款保險機制 根據(jù)及時校正措施，此輪改革后的農村信用社在它開始出現(xiàn)下滑、凈資產還沒有降 到 0 時就應被下決心關閉，因此，從理論上看，關閉差機構并不涉及農村儲戶的資金兌付問題。但是，實際操作并不簡單。從中國很多金融機構關閉時情況看，都不同程度發(fā)生過兌付問題，傷害了存款人利益。農信社比較分散，監(jiān)管起來比較困難，信息的真實性存在疑問，所以在及時校正措施的實施過程中，等進入關閉階段時，實際查帳的結果很可能是凈資產已然為負值，個人存款的補償成為重大問題。因此，必須意識到存款保險機制的建立已迫在眉睫。 中國過去的大型金融機構都是國有的，中型金融機構主要是國有占主導的股份制，農村信用社雖然說是合作制 ，但是國家實際都承擔了隱性擔保。這次農信社改革會出現(xiàn)多元化和民營化的發(fā)展。在這一輪農村信用社改革中，在國家?guī)椭鉀Q歷史包袱后，主要是依靠民間注資。注資可能來自于當?shù)氐乃饺?、村民、信用社職工，盡管來源各種各樣，但基本是民營性質。到 20xx 年年 第 16 頁 共 17 頁 底，隨著加入世界貿易組織承諾的落實，中國金融市場將對外普遍開放，所有制將更加多元化。在此背景下，再由國家承擔隱性擔保已經(jīng)是非常不合時宜了。 六、農信社改革中的公司治理 農信社改革在八個省市增資擴股方面的總體進展比較順利。在吉林等省份，從村民到信用社職工 、到私人入股都表現(xiàn)出較高的積極性，超額將近一倍完成這次增資擴股的總量要求。其他省市可能沒有這么好，但是也在相互學習。其中，對增資擴股方面的有些做法，大家可能產生疑慮，比如有些地方政府起到了號召作用，一些鎮(zhèn)長、村長帶頭入股。在村長帶動之下，村民也都積極入股。信用社職工也入股。有的地方，有私人企業(yè)入股，民營出資金額比較大。但是也有些比較貧窮落后地方，找來找去找不到能夠出資比較大的新股東。原則上大家希望有一些比較大的股東，能夠在公司治理方面發(fā)揮他們的作用?？傊鲜銮闆r導致大家對農信社未來的公司治理提出了疑問。 在公司治理方面， oecd 在 1999 年正式出臺了關于公司治理的五項原則， 20xx 年又出臺了關于公司治理原則的修訂版。新舊版本中均有一項原則講的是利益相關者（ stakeholder）。關于利益相關者，在美國有 “ 員工持股計劃 ” （ esop），在其它國家也能看到類似對利益相關者的重視。從我國的情況看，在農村基層，一般文化程度不高、管理水平不很高，如果農村信用社中的 第 17 頁 共 17 頁 股東有社區(qū)代表、社區(qū)成員、信用社職工，即便是在某些地方這三者所占的比例有一半以上，是不是一定就不好，看來也未必。 我國對于利益相關者持股持 有懷疑和批評的態(tài)度，根源于80 年代后期、 90 年代初期職工入股而后上市交易所引發(fā)的一些腐敗案件。 “ 一朝被蛇咬，十年怕井繩 ” 。自十五屆四中全會開始正式使用公司治理這個詞以來，在過去 5－ 6 年中，在普及公司治理概念、改進公司治理水平的過程中，開始強調 oecd 公司治理原則中關于股東權利、對股東的平等待遇、信息披露和透明度、以及董事會責任等四方面，始終回避了關于利益相關者的權力、所發(fā)揮作用和應該如何在制度上加以保障的內容。 20xx 年夏天開始的農信社改革在這方面，現(xiàn)在還沒有任何結論，但是也不應該排除在農村信用社這種社區(qū)性 質比較強的機構中，探索利益相關者作用、探索新型公司治理結構模式的可能性。 實際上，農信社在公司治理方面，必然不同于城市金融機構，也不同于一般的民營企業(yè)。在很大程度上，農信社在制度上像是股份制，但是在色彩上像社區(qū)合作制，實際上是介于股份制和社區(qū)合作制之間的混合做法。對此雖然有很多批評意見，但是我個人認為，要耐心觀察，不要急于下結論。 （根據(jù)周小川行長在 20xx年 6月 20日在留美經(jīng)濟學會上的演講錄音整理）
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