3關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思路-wenkub
2024-08-26 13 本頁面
【正文】 構(gòu)多貸款，而較少注意農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)的健康和可持續(xù)發(fā)展，效果上使農(nóng)村金融出現(xiàn)很大問題，財(cái)務(wù)不可持續(xù)，處于需要解救的狀態(tài)。 二、關(guān)于此次農(nóng)村金融改革的三點(diǎn)認(rèn)識基礎(chǔ) （一）三農(nóng)和農(nóng)村金融之間：是共生、共存關(guān)系還是支持與被支持關(guān)系 和以往農(nóng)村金融改革不同的是，這次農(nóng)村 金融改革專題小組大致上形成了對農(nóng)村金融和三農(nóng)關(guān)系的新共識。按照引導(dǎo)和自愿相結(jié)合的原則，試點(diǎn)單位的選擇由各?。▍^(qū)、市）人民政府自愿申報(bào)，銀監(jiān)會統(tǒng)籌安排后報(bào)國務(wù)院確定。廣義的農(nóng)村金融改革已醞釀了很長時(shí)間， 20xx 年全國金融工作會議后，國務(wù)院成立了由人民銀行牽頭的、包括農(nóng)口、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多家參加的深化農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革專題工作小組。農(nóng)村金融是比較基層的微觀經(jīng)濟(jì)問題。圍繞本次會議的主題，我想就農(nóng)村金融改革這一問題，談一談改革的幾點(diǎn)思路。專題小組在多次調(diào)研、論證的基礎(chǔ)上于 20xx 年四季度形成了向國務(wù)院的專題報(bào)告，報(bào)告從整個(gè)農(nóng)村金融改革的角度提出了多方面的改革建議和辦法。自20xx 年下半年開始，農(nóng)村信用社改革在八個(gè)省進(jìn)行試點(diǎn)，確定試點(diǎn)的?。▍^(qū)、市），根據(jù)改革方案的精神，提出試點(diǎn)的具體實(shí)施意見，由銀監(jiān)會審核，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后組織實(shí)施。過去的認(rèn)識主要是希望農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村，希望能多給農(nóng)業(yè)融資，資金價(jià)格更便宜，在一定程度上依靠擠壓農(nóng)村金融來支持三農(nóng)。在這樣的狀態(tài)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是不可能為三農(nóng)發(fā)展做出更多貢獻(xiàn)的。如果按照 嚴(yán)格的貸款分類，在亞洲金融風(fēng)波之后的兩三年內(nèi)，農(nóng)信社總體不良資產(chǎn)比例最高曾經(jīng)達(dá)到 50 左右。農(nóng)村金融的另外一支力量郵政儲蓄，在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了很多農(nóng)村存款，但沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金 并沒有用于農(nóng)業(yè)方面而是走了別的上存渠道。 在這種情況下，為了保證對三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。這種關(guān)系就要求把農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)辦好，辦成健康的、可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。但是農(nóng)村小額貸款筆數(shù)多、成本高，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示違約率并不低，如果貸款利率不能遵照市場原則，而是采用行政定價(jià)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就不能用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)升水，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難保持財(cái)務(wù)質(zhì)量并持續(xù)存活。 （三）合作制的反思 農(nóng)村過去推行的是合作制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是合作社，收購、商業(yè)系統(tǒng)是供銷合作社，農(nóng)村的金融體系是信用合作社，三個(gè)合作機(jī)構(gòu)構(gòu)成了農(nóng)村的合作體系。缺乏破產(chǎn)制約這一最后的殺手锏，往往誘發(fā) “ 逆向選擇 ” 和 “ 道德風(fēng)險(xiǎn) ” 。按照股份制的要求，資本金一定要充足，一定要到位，要有一定比例的資本金來對抗風(fēng)險(xiǎn)。第一個(gè)層次就是農(nóng)村信用社改革， 20xx 年下半年在八個(gè)省已經(jīng)開始試點(diǎn)， 20xx 年夏天將在全國絕大多數(shù)省推廣，在這個(gè)過程中中央銀行扮演的角色，我個(gè)人認(rèn)為可以概括成三句話：“ 正視并解除農(nóng)村信用社的歷史包袱，提供連續(xù)的 正向激勵機(jī)制，防止走下坡路和防范道德風(fēng)險(xiǎn) ” 。按理說，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該逼著農(nóng)村信用社首先把自身經(jīng)營已形成 的風(fēng)險(xiǎn)加以化解，收不回來一定要懲罰，為后面的改革打好道德基礎(chǔ)。只有正視和解決 歷史包袱，才可能創(chuàng)建新起點(diǎn)。 2050 年時(shí)間顯然太長。在中央銀行資金支持后，農(nóng)信社要依靠自身力量增資擴(kuò)股，通過股份制改造提高資本金，改變公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部管理。第一個(gè)臺階是，參加改革的省、地、市、縣一直到基層農(nóng)村信用社，如果要選擇國家?guī)椭鉀Q歷史包袱，首先就必須對改革計(jì)劃做出承諾，然后才可能獲得資金支持和對消化不良資產(chǎn)的鼓勵政策。獲得專項(xiàng)票據(jù)的農(nóng)信社，資產(chǎn)負(fù)債表得到了改善，但是由于票據(jù)并不是現(xiàn)金，不能用于發(fā)放貸款，票據(jù)暫時(shí)不準(zhǔn)在市場上流通，不能交易，因此部分消減了發(fā)放再貸款對貨幣政策的沖擊。由于農(nóng)村貸款利率已經(jīng)擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的 [， ]范圍內(nèi)浮動，因此有盈利空間。 （三）防止走下坡路，防范道德風(fēng)險(xiǎn) 鑒于農(nóng)村信用社人員素質(zhì)相對偏低和市場風(fēng)險(xiǎn)相對偏高，加上即便在改革之后，農(nóng)村行政干預(yù)可能繼續(xù)存在，農(nóng)村總體信用環(huán)境可能還是不太好，今后仍有可能出現(xiàn)各種問題。當(dāng)我們通過上幾個(gè)臺階的激勵機(jī)制，由國家解除了歷史包袱，并讓農(nóng)村信用社充實(shí)資本金，達(dá)到一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力之后，就要出一組政策來防止從任何一個(gè)臺階上走下坡路。一個(gè)主要的 參 考 就 美 國 聯(lián) 邦 存 款 保 險(xiǎn) 公 司 的 fdicia1991（ federaldepositiurancepanyimprovementact），其具體做法是：存款類機(jī)構(gòu)的資本充足率一般應(yīng)該達(dá)到 10％，當(dāng)降到 8％時(shí)，就要給予提醒；降到 6％時(shí)，就開始采取限制型措施，例如限制開辦新業(yè)務(wù)，限制吸收批發(fā)性存款；當(dāng)降到 4％時(shí)，就要求準(zhǔn)備被兼并收購；當(dāng)降到 2 時(shí)，就要被關(guān)門，即在尚未損失儲戶的錢之前就關(guān)閉問題機(jī) 構(gòu)。以農(nóng)村信用社改革為例，凈值下滑接近 0 時(shí)應(yīng)責(zé)令關(guān)門退
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