【正文】 al Planner 4/7/2023 148 （四）按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定 定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 149 三、 保險(xiǎn)合同的主體與客體 當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)時(shí)，投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 150 （一）保險(xiǎn)合同的主體 1)投保人 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人應(yīng)具備的條件是： ① 投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力 ② 投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的 投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi) Chinese Financial Planner 4/7/2023 151 保險(xiǎn)合同的主體 2）保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。 保險(xiǎn)人要求具備下列條件： ① 作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格 ② 保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同 Chinese Financial Planner 4/7/2023 152 保險(xiǎn)合同的主體 3）被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。 被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件是： ① 被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人 ② 被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) Chinese Financial Planner 4/7/2023 153 保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1)受益人 《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人 ?！笔芤嫒说某闪?yīng)具備的條件是： ① 受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定 ② 受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 Chinese Financial Planner 4/7/2023 154 保險(xiǎn)合同的主體 2）保單所有人 保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要用于人壽保險(xiǎn)合同。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 155 （二） 保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是投保于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 156 五、 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 狹義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。這里介紹是廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 1．保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成 從保險(xiǎn)法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同由以下幾部分構(gòu)成： Chinese Financial Planner 4/7/2023 157 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 1）主體部分 包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其住所。 2）權(quán)利義務(wù)部分 包括保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始、違約責(zé)任等 3）客體部分 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額；人身保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。 4）其他聲明事項(xiàng)部分 Chinese Financial Planner 4/7/2023 158 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 2．保險(xiǎn)合同條款及其分類 保險(xiǎn)合同包括：基本條款和特約條款。 1）保險(xiǎn)合同的基本條款 ① 保險(xiǎn)人的名稱和住所 ② 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所 ③ 保險(xiǎn)標(biāo)的 ④ 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 ⑤ 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 Chinese Financial Planner 4/7/2023 159 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 ⑥ 保險(xiǎn)價(jià)值 ⑦ 保險(xiǎn)金額 ⑧ 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法 ⑨ 保險(xiǎn)金賠償或給付辦法 ⑩ 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 Chinese Financial Planner 4/7/2023 160 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 2）保險(xiǎn)合同的特約條款 ① 保證條款 ② 附加條款 ③ 協(xié)會(huì)條款 Chinese Financial Planner 4/7/2023 161 六、 保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同通常采用書面形式。書面形式的保險(xiǎn)合同包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。 投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。 保險(xiǎn)單是指通常所說(shuō)的書面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 162 保險(xiǎn)合同的形式 暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，也立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 163 七、 保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過(guò)投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。 要約 要約亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件： ① 要約須明確表示訂約愿望； ② 要約須具備合同的主要內(nèi)容； ③ 要約在其有效期內(nèi)對(duì)約人具有約束力。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 164 保險(xiǎn)合同的訂立 承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時(shí)有效： ① 承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的； ② 承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出； ③ 承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。 保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。 若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無(wú)條件接受后，投保人即為承諾人，保險(xiǎn)合同也隨之成立。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 165 八、保險(xiǎn)合同的成立與生效 保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 166 九、保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 1．保險(xiǎn)合同的有效 保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國(guó)家法律保護(hù)。 保險(xiǎn)合同的無(wú)效 1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念 無(wú)效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，始終無(wú)效。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 167 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的種類 按照無(wú)效的程度，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。 ① 全部無(wú)效是指有違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無(wú)效后，不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同， ② 部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無(wú)效，但合同的其他部分仍然有效。 按照無(wú)效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為絕對(duì)無(wú)效和相對(duì)無(wú)效。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 168 十、 保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而訂立的明確相互相權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 169 保險(xiǎn)合同的履行 當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行 （ 1）投保人或被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行。投保人或保險(xiǎn)人在合同的履行過(guò)程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保人還須履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、危險(xiǎn)增加通知、防損與減損義務(wù)、協(xié)助追償?shù)攘x務(wù)。 投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利，主要有二：一是發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；二是有了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 170 保險(xiǎn)合同的履行 （ 2）保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行。 保險(xiǎn)在合同履行過(guò)程中的義務(wù)主要有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、向投保人說(shuō)明條款、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證和為投保人等其他保險(xiǎn)合同的主體保密等。在這些義務(wù)中， 承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任 是重要的義務(wù)。 保險(xiǎn)人的權(quán)利要要有收取保費(fèi)權(quán)、防損建議權(quán)（主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和代賠償權(quán)（適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） Chinese Financial Planner 4/7/2023 171 十一、保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 172 保險(xiǎn)合同的變更 1．保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實(shí)際是合同的轉(zhuǎn)讓。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同主體的變更以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)。 人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 173 保險(xiǎn)合同的變更 2．保險(xiǎn)合同的客體變更 保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同客體的變更，通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批后生效。 3．保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 174 保險(xiǎn)合同的變更 4．保險(xiǎn)合同的中止 保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。 5．保險(xiǎn)合同的復(fù)效 保險(xiǎn)合同復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后以后又重新開(kāi)始。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 175 十二、 保險(xiǎn)合同的解除 1．保險(xiǎn)合同解除的形式 保險(xiǎn)合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除 1)法定解除 法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！? 2)協(xié)議解除 協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 176 十三、保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下幾種： 1．保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。 2．保險(xiǎn)合同因履行而終止。 3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。 4．人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止。 5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 177 十四、保險(xiǎn)合同的解釋原則 一般說(shuō)來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。 1．文義解釋的原則 文義解釋是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋。 Chinese Financial Planner 4/7/2023 178 保險(xiǎn)合同的解釋原則 2．意圖解釋原則 意圖解釋是指在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景村料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，