【正文】 不正常。182。 5. 欺詐，如在對方付款后故意不提供相應的產(chǎn)品或服務。182。 6. 弄虛作假（如偽造或涂改各種批準文件或相關業(yè)務憑證）。182。 7. 對傳統(tǒng)財務分析的某些趨勢，例如市場份額的快速下降未作解釋。182。 8. 客戶戰(zhàn)略、業(yè)務或環(huán)境的重大變動。182。 9. 某些欺詐信號，如無法證明財務記錄的合法第一 還款來源風險應對182。 合理確定貸款額度182。 合理確定貸款期限182。 合理確定擔保抵押182。 做好貸后管理182。 實施信貸退出182。 第二 還款來源風險應對182。 （一）抵押方式182。 控制抵押貸款過程風險182。 把好抵押物關182。 把好抵押物登記關182。 投保，將風險轉(zhuǎn)移給保險公司182。 謹防不足值抵押182。 分清項目合作人的權(quán)益182。 拍賣品抵押要再評估182。 對抵押物價值進行動態(tài)跟蹤182。 預防法定優(yōu)先權(quán)優(yōu)于貸款抵押權(quán)造成的風險182。 稅收優(yōu)先權(quán)182。 土地使用權(quán)出讓金優(yōu)先權(quán)182。 職工安置費優(yōu)先權(quán)182。 建設工程款優(yōu)先權(quán)182。 留置優(yōu)先權(quán)182。 （二）質(zhì)押方式182。 司法風險182。 匯率風險182。 操作風險182。 （三）保證風險182。 保證人能力下降182。 強化貸后跟蹤檢查，及時掌握保證人資信變化狀況182。 適時采取保全措施182。 保證合同瑕疵風險182。 主從合同中的借款用途、借款日期、還款日期、連接條款要一致。182。 合同要素應謹慎填寫齊全，避免隨意更改，確需更改應由當事人簽章確認。182。 互保、循環(huán)保證和同行業(yè)保證的風險總結(jié)：如何制定合理的風險管理制度182。 尼采曾經(jīng)說過，女人不是被男人騙了，女人是被自己的想象所騙了，當一個女人有足夠的想象空間去和一個男人在一起的時候，他就愿意上當受騙182。 我說 ………………..風險管理制定原則：當你不好確定如何做的時候，用排除法。案例：我是如何把一個快要破產(chǎn)的企業(yè)搞活的182。 案例：我是如何把一個快要破產(chǎn)的企業(yè)搞活的182。 分析：182。 當我們房貸有風險的時候，請問是制度的問題還是人的問題？182。 從人上解決還是從制度上解決？總結(jié)：風險管理是一項艱巨的任務，不同時的事情，很多企業(yè)所面臨的風險是不同的。所以，需要一些常規(guī)的分析方法和工具應對常規(guī)的問題。但更多的還要靠決策者對待風險的管理態(tài)度。風險管理如果靠制度解決的話，制度解決的是什么問題？風險管理如果靠人來解決的話，人又解決的是什么問題？銀行貸款原則與政策 商業(yè)銀行貸款原則安全性原則：能收回本息流動性原則： 一是銀行貸款本息能按期足額收回，以隨時應付客戶的提存；二是銀行能滿足新的、合理的貸款需求。盈利性原則：能賺錢提高貸款流動性的途徑正確選擇貸款的投向（這是按期收回本息，提高流動性的先決條件）優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)是否合理，是決定流動性高低的基本因素）合理確定貸款期限（以存款期限確定貸款期限 ）一、安全性、流動性、盈利性的協(xié)調(diào)三原則的關系 “ 相互矛盾 ” “ 相互統(tǒng)一 ”長期貸款安全性差，流動性低，但盈利水平高；短期貸款安全性好，流動性高，但盈利水平低。安全性是關鍵、或前提；流動性是條件；盈利性是目標二、制定貸款政策的依據(jù)有關法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策銀行的資本金狀況銀行的負債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性 服務地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期 銀行信貸人員的素質(zhì) 商業(yè)銀行競爭的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則 三、貸款政策的內(nèi)容（一）貸款規(guī)模政策含義：指銀行在一定時期的貸款數(shù)量。貸款規(guī)模的三個影響因素① 貸款的需求量 —— 借款人② 中央銀行貸款的松緊 —— 貨幣政策和信貸政策③ 貸款的可供量 —— 銀行的可用資金量① 銀行貸款規(guī)模政策的基本問題是 適度 控制貸款規(guī)模。② 貸款是銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟的重要手段，故必須做到適度 。貸款規(guī)模的控制（二）貸款結(jié)構(gòu)政策 貸款結(jié)構(gòu) —— 指 貸款金額 、 還款期限 、還款方式、 貸款支持（擔保） 、 利率 ，以及其他方面限制性等要素的安排。大銀行小銀行 長期貸款短期貸款 信用貸款擔保貸款 浮動利率固定利率貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的對策① 貸款結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展等密切相關？（貸款結(jié)構(gòu)政策包括區(qū)域貸款政策、產(chǎn)業(yè)貸款政策、企業(yè)貸款政策、產(chǎn)品貸款政策等）② 貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整 —— 優(yōu)化？拓展優(yōu)質(zhì)客戶建立退出機制，壓縮劣質(zhì)客戶確定貸款用途的依據(jù)（ 1）銀行信貸資金的可供能力（ 2）國家對信貸杠桿的利用程度（ 3）經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要（ 4）企業(yè)業(yè)務經(jīng)營的性質(zhì)二、貸款方法與貸款期限（一）貸款方法貸款方法的含義 —— 是指貸款管理的具體辦法，它規(guī)定企業(yè)如何取得和使用貸款，銀行如何在數(shù)量上控制這種貸款。 貸款方法的種類 （ 1）存量控制法。 貸款存量，亦即某一時點上的貸款余額。存量控制法就是控制貸款余額的方法。 借款人的貸款余額不超過控制額度前提下可反復周轉(zhuǎn)使用貸款，適用于臨時性、周轉(zhuǎn)性貸款的管理。 （ 2）流量控制法。 流量，亦即一定時期內(nèi)貸款的累計發(fā)放額。 流量控制法是控制貸款累計發(fā)放額的管理方法。貸款額度可以一次用完，也可分次用完，即用即減，直至全部用完。 適用于那些需要嚴格控制規(guī)模的貸款和一些專項性貸款 。 關于貸款期限的規(guī)定182。 自營貸款期限最長一般不得超過 10年，超過 10年應當報銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。182。 住房貸款最長期限可達 30年。182。 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過 6個月。貸款利率（一）貸款利率的種類根據(jù)在借貸期間利率是否可以調(diào)整劃分① 固定利率？② 浮動利率？182。 利率調(diào)整方法有按季、按半年和按年調(diào)整三種。 按照對借款人是否帶有優(yōu)惠或懲罰性質(zhì)為標準劃分：① 一般利率② 優(yōu)惠利率③ 懲罰利率一般利率是指銀行對一般借款人使用的利率，而優(yōu)惠利率和懲罰利率則是低于和高于一般利率的利率 。按照利率計算的期限單位為標準劃分 ：按照計算利息的時間把利率表示為三種：年利率 %、月利率 ‰ 、日利率 ‰ 0。 ① 年利率： 年利率通常以本金的百分之幾表示，通常稱為年息幾厘，如 5%，意即 ……② 月利率： 年利率通常以本金的千分之幾表示，通常稱為月息幾厘，如 5‰ ，意即 ……③ 日利率： 年利率通常以本金的萬分之幾表示，通常稱為日息幾厘，如 5‰ 0 ，意即 ……按照利率的作用可劃分為① 基準利率② 差別利率：指金融機構(gòu)對不同部門、不同期限、不同用途、不同種類以及不同借貸能力等實行不同的利率。它體現(xiàn)了金融機構(gòu)不同的貸款意向以及國家的政策傾向。 按照信用行為的期限長短劃分：① 長期利率② 短期利率按照利率的真實水平為標準劃分為：① 實際利率② 名義利率（二）差別利率和利率檔次182。 差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的貸款所規(guī)定的不同水平的利率。182。 利率檔次是利率差別的層次。182。 在我國，按期限差別設置不同的貸款利率水平。在國外，除按期限設置利率檔次外，還按風險程度區(qū)分貸款利率水平。人民幣貸款利率檔次按貸款期限可分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。短期貸款利率可分為 6個月以下（含 6個月）和 6個月至 1年（含 1年）兩個檔次。中長期貸款利率可分為 1至 3年（含 3年）、 3至 5年（含 5年）以及 5年以上三個檔次。（五）特殊計息的規(guī)定逾期貸款利息的計收 —— 目前我國對逾期貸款實行加收罰息制度。貸款展期的計息 —— 展期貸款期限累計計算，若貸款的展期期限加上原貸款期限達到新的利率期限檔次，從展期之日起，按新期限檔次利率計收。擠占挪用貸款的計息規(guī)定 —— 對于擠占挪用貸款也要處以罰息。若貸款既挪用又逾期，應擇其重，不能并處。提前還款利息的計收 —— 提前還款須征得銀行同意，且須向銀行一次性償付因其提前還款而造成的利差損失。利率 ↓ ，借款人先還再借，銀行受損；要求補償還款日到次年 1月 1日利率重定期間的息差。 貸款分類一、按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 (一 )自營貸款 (二 )委托貸款二、按貸款期限分類（一）不定期貸款不定期貸款是指銀行授信時不能確定或無明確償還期限的放款，屬于短期臨時性貸款，主要有通知貸款和透支。（二）定期貸款定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。182。 短期在 1年以內(nèi)（含 1年）182。 中期在 1年以上 5年（含 5年）182。 長期在 5年（不含 5年）以上三、按貸款的保障條件分類① 信用貸款 ：指銀行憑借客戶的信譽而發(fā)放的貸款。其特點是：手續(xù)方便，限制條件少，運用面廣。缺陷是風險大。② 擔保類貸款： 指銀行憑借客戶與其擔保人或擔保品（保證人、抵押物、質(zhì)物）的雙重信譽而發(fā)放的貸款。特點：安全性大，手續(xù)繁瑣。③ 票據(jù)貼現(xiàn)： 指借款人以未到期票據(jù)為保障向銀行申請貸款的一種形式，即 “ 特殊形式的放款 ” 。特點：期限短，安全程度高。182。 作用： 有利于銀行合理選擇貸款方式，加強貸款的安全性管理。 按貸款的質(zhì)量或占用形態(tài)劃分182。 傳統(tǒng)的 “ 四級分類法 ” ：① 正常貸款： 指能夠按期歸還的貸款。② 一般逾期貸款： 沒有按期歸還，但風險不大，可在短期收回。③ 呆滯貸款： 指貸款資金營運中，不能正常周轉(zhuǎn)，短期難以收回。④ 呆賬貸款： 指根據(jù)借款人的清償能力和有關法律規(guī)定進行論證后，確認無法收回的貸款。182。 作用： 有利于銀行對信貸工作質(zhì)量的考核與檢查；有利于加強貸款的質(zhì)量管理。“ 五級分類法 ”182。 正常類： 借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息； 182。 關注類： 盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素； 182。 次級類： 借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息； 182。 可疑類： 借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失； 182。 損失類： 在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 按貸款的用途分類182。 內(nèi)容復雜。但按照我國習慣的做法，通常有兩種分類方法：182。 一是按照貸款對象的部門來分類： 工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技開發(fā)貸款和消費貸款；182。 二是按照貸款的具體用途來劃分： 流動資金貸款和固定資金貸款。 按期限，流動資金貸款又分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。按貸款投資的性質(zhì)，固定資金貸款又分為技術(shù)改造貸款和基本建設貸款。按貸款的償還方式分類（一）一次性償還貸款是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款，其利息可以分期支付，也可以在歸還本金時一次性付清。一般說，短期的臨時性、周轉(zhuǎn)性貸款都是采取一次性償還方式。（二）分期償還貸款是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。這種貸款的期限通常按月、季、年確定，中長期貸款大都采用這種方式。現(xiàn)行貸款審批制度（一）審貸分離182。 將貸款的調(diào)查、審查、和檢查分離開來，將審批貸款和發(fā)放貸款的當事人區(qū)分開來，避免貸款人人為提高或降低借款人的信用狀況，產(chǎn)生道德風險。182。 意義：貸款審批的獨立性得到充分保障；提高貸款審批的效率；強化責任約束。（二）分級審批182。 根據(jù)責任大小、管理水平和貸款風險度，區(qū)分審批人的權(quán)限。182。 一是從信貸營銷人員到信貸管理部門，直至審貸委員會的逐級審批制度182。 二是對不同分支機構(gòu)審批權(quán)限的劃分和實施 *古今許多世家，無非積德天地間第一人品，還是讀書讀書即為成名，終究人高品雅修德不期回報，自然心安楚穩(wěn) 演講完畢，謝謝觀看！