加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營防范信貸風(fēng)險-資料下載頁
2025-01-14 20:58本頁面
【正文】 憑證協(xié)商定價（協(xié)議價須折扣憑證價 10%以上），但在合同中應(yīng)約定：“借款人到期未償還借款本息時，由貸款人委托合法拍賣機(jī)構(gòu)對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行公開拍賣，以拍賣所得價款清償借款本息”。 （ 2）對貸款額度超過 20萬元、抵（質(zhì)）押物價值較大的，可由合法的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，也可由信用社自行評估。但評估價格與信貸員調(diào)查的市場價格嚴(yán)重不符時，信用社暫不予發(fā)放貸款，應(yīng)重新核價。或按照就低不就高的原則，選擇低價作為抵押物的價值。 簽訂借款、擔(dān)保合同 （ 1）向農(nóng)村信用社借款，借貸雙方須使用農(nóng)村信用社聯(lián)合社提供的制式合同文本，簽訂相應(yīng)的書面借款合同，借款合同的填制要做到字跡清晰、要素齊全、時間一致、前后相符。貸款期限，可按生產(chǎn)、銷售周期合理確定。 （ 2）簽訂抵（質(zhì)）押合同時，借款人與抵（質(zhì)）押物所有人（包括共有人）一同到信用社，提供有效身份證或戶口簿，信貸員審查核對無誤后，由抵（質(zhì)）押物所有人（包括共有人）在抵押合同及相關(guān)合同書上簽字蓋章，需辦理公證的，共同到公證部門辦理合同公證手續(xù)。 填制借款憑證 借款憑證（借據(jù)）既是債權(quán)、債務(wù)憑證，又是信用社貸款業(yè)務(wù)帳務(wù)處理憑證。信貸人員在填制借款憑證時應(yīng)當(dāng)注意以下問題： （一）要素填寫齊全； （二）不能涂改、挖補(bǔ)、刀刮、皮擦； （三）利率不能隨意更改； （四）簽字蓋章與借款人名稱必須相符； （五）印鑒不得用篆字名章； （六）企業(yè)借款應(yīng)加蓋單位公章、法定代表人或負(fù)責(zé)人名章及簽名、經(jīng)辦人簽字； （七）自然人借款必須由借款人親筆簽字并加按手印。 發(fā)放貸款 （ 1）發(fā)放貸款時，由信貸人員將全部貸款手續(xù)資料交會計審查。會計要審查合同條款、借款憑證內(nèi)容填寫是否真實(shí)、齊全，手續(xù)是否完備、合規(guī)合法，審批或咨詢程序是否合規(guī)。審查無誤后，會計簽章發(fā)放貸款。 （ 2）辦理貸款支付結(jié)算，必須遵守以下規(guī)定： A、貸款支付結(jié)算時，必須由借款人本人持有效身份證件、小額信用貸款證到信用社親自辦理，并在借款憑證上簽字蓋章； B、記帳人員、出納人員在接到由會計簽章的借款憑證后，方可辦理貸款支付結(jié)算。任何人不得以任何借口支付未經(jīng)會計審查簽章的貸款； C、提取現(xiàn)金的，出納員要驗(yàn)明提款人的身份，必須由借款人本人支取，并在借款憑證上簽字。轉(zhuǎn)帳支付的，要存入借款人名下的帳戶； D、貸款現(xiàn)金支付要嚴(yán)格執(zhí)行《中國人民銀行大額現(xiàn)金支付結(jié)算管理辦法》。 貸后跟蹤檢查 檢查的主要內(nèi)容：借款人、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)品市場發(fā)展前景，抵（質(zhì)）押物的管理情況和市值變化等； 檢查的主要方式：采取聽、看、查等方法，聽借款人介紹經(jīng)營的基本情況，看抵（質(zhì)）押物，查信貸資金投向、生產(chǎn)、庫存、銷售、財務(wù)收支、現(xiàn)金流量等； 檢查回訪要求：信貸員要不定期深入借款人處，進(jìn)行跟蹤檢查，建立回訪借款人制度，并做好回訪記錄； 跟蹤檢查的重點(diǎn)放在貸款安全性上； （ 1）信貸人員應(yīng)認(rèn)真分析借款人、擔(dān)保人的資信及經(jīng)營變化情況，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時預(yù)警，并逐級報告，就如何采取措施提出建議； （ 2）借款人在借款合同中所做的各項(xiàng)陳述與保證是否繼續(xù)有效，是否誠實(shí)地履行合同中的各項(xiàng)承諾，償還情況是否良好，每次還本付息是否準(zhǔn)時足額； （ 3）貸款抵（質(zhì)）押物是否發(fā)生變化，尤其對品質(zhì)、價格、期限等方面要加以監(jiān)控。 注意：對下列情況信用社要嚴(yán)密監(jiān)控： （ 1）對于應(yīng)按期償還的本金和利息，首次還款時間無故向后拖延，或還款的金額少于規(guī)定金額； （ 2）對于到期的貸款要求展期或轉(zhuǎn)貸； （ 3）借款人在信用社的帳戶資金流量明顯減少，或只出不進(jìn)，帳戶沒有余額； （ 4）借款人態(tài)度發(fā)生變化。有意與信用社和信貸員疏遠(yuǎn)；對信用社正常的貸后跟蹤檢查，借款人有意回避，不予積極配合； （ 5）因借款人的行為，司法部門要求檢查或凍結(jié)借款人的存款賬戶； （ 6）借款人與本社的其他業(yè)務(wù)往來明顯減少。 到期貸款的催收和追索 貸款到期后應(yīng)及時催收與追償，具體采取以下措施： （一）短期貸款到期前 1 7天 ,中長期貸款到期前 90、 1 7天 ,應(yīng)分次向借款人發(fā)出《到（逾）期貸款催收通知書》。農(nóng)戶貸款可采取口頭、電話、文本靈活結(jié)合的方式進(jìn)行催收，具體采取那種方式，視實(shí)際情況而定。保證貸款應(yīng)通知擔(dān)保人協(xié)助催收。 （二）貸款到期（含分次還款中的每一次到期）后借款人不能按期還款的，在逾期 7日內(nèi)向借款人、保證人發(fā)出《到（逾）期貸款催收通知書》和《履行保證責(zé)任通知書》，向抵、質(zhì)押貸款的抵押人或出質(zhì)人發(fā)出《處分抵押物通知書》或《處置質(zhì)押物通知書》 。 對貸款逾期一個月仍不能還款的，要進(jìn)行如下處理： 采取質(zhì)押形式擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)合同約定，自行處理其質(zhì)物，清償貸款，并將處理情況書面通知借款人和出質(zhì)人；如特殊情況造成不能按合同約定自行處理質(zhì)物，可與出質(zhì)人協(xié)商或向人民法院起訴； 采取抵押形式擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)合同約定，先通過協(xié)商的方式處置其抵押物，協(xié)商不成的，依法提起訴訟或仲裁，處置抵押物收回貸款； 采取保證形式擔(dān)保的，不具備展期條件的，要依法追究保證人的連帶保證責(zé)任。 （三）實(shí)行分期還款的，連續(xù)二期或累計三期未還本付息的，應(yīng)立即向借款人、擔(dān)保人行使追索權(quán)。 （四）借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力，應(yīng)按相關(guān)法律規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物、向擔(dān)保人行使追索權(quán)或向財產(chǎn)法定繼承人追索。
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