【正文】 或繳納水電費等生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)指標(biāo)穩(wěn)定性較差，或存在拖欠工資、水電費等情況的，不得發(fā)放貸款。 69 增信措施 p 由有權(quán)行準(zhǔn)入的保險公司提供履約保證保險。其中、保險公司承保比例原則上應(yīng)丌低亍 80%。 p 由融資性擔(dān)保機構(gòu)對貸款額度承擔(dān)代償責(zé)仸。其中、融資性擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)按我行觃定進行準(zhǔn)入及管理。對我行核心企業(yè)出資成立、與門為產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶融資提供保證的擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)一級（直屬）分行風(fēng)險審查委員會戒信貸審查委員會同意、擔(dān)?；鸨壤畹涂砂凑?10%掌握。 p 提供符合《小微企業(yè)小額信用貸款管理辦法》（工銀觃章 [2023]50號）觃定的增信措施。包括： 我行抵（質(zhì)）押物余值抵（質(zhì)）押。其中，抵押物限亍房地產(chǎn)（含土地使用權(quán)），質(zhì)物限亍保證金、存單等低風(fēng)險擔(dān)保方式質(zhì)物。 特定資產(chǎn)抵（質(zhì)）押。包括知識產(chǎn)權(quán)，林地使用權(quán)、采礦權(quán)，可轉(zhuǎn)讓的股票、股仹、基金仹額，機器設(shè)備，交通運輸工具。 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 注意：應(yīng)由實際控制人及其配偶提供個人連帶責(zé)任并執(zhí)行《貸款擔(dān)保管理辦法》中自然人保證相關(guān)規(guī)定。 70 貸款期限 p單筆貸款期限及循環(huán)額度使用期限均丌超過 1年。 賬戶監(jiān)管 還款方式 p借款人應(yīng)在我行開立經(jīng)營收入監(jiān)管賬戶，約定賬戶資金月流入量及月均余額的下限，如未達到約定下限值，我行有權(quán)提前收回貸款。 p按月結(jié)息，到期一次性付款戒分期還款。 貸款利率 p在丌低亍同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上合理確定。 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 71 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 網(wǎng)上小額貸款 ?產(chǎn)品定義： 我行運用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，根據(jù)不同業(yè)務(wù)場景基于客戶的交易、資產(chǎn)、信用等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶篩選、額度測算及風(fēng)險監(jiān)測模型，為符合要求客戶在線發(fā)放的流動資金貸款。 ?本辦法適用于一般法人、小微企業(yè)、個體工商戶、或小微企業(yè)主。 注意：同一經(jīng)營實體不得有多人同時申請網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)，也不得同時以小微企業(yè)名義與小微企業(yè)主名義申請 。 72 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 準(zhǔn)入條件： 模型實施細則的“客戶準(zhǔn)入”部分須至少滿足以下基本條件 : ? 工商登記情況正常，達到我行評級準(zhǔn)入要求。 ? 持續(xù)經(jīng)營滿兩年，有 2年（含）以上可獲取的核心經(jīng)營數(shù)據(jù)。提供在我行融 e購平臺經(jīng)營行為數(shù)據(jù)的，有半年以上交易記錄即可。 ? 僅辦理網(wǎng)上小額貸款的客戶適用于線上評級模型，由系統(tǒng)自動評定。對同時辦理其他業(yè)務(wù)的客戶，適用線下評級模型。個人客戶執(zhí)行我行個人客戶評級的相關(guān)規(guī)定。 ? 以小微企業(yè)主個人名義借款的，除其經(jīng)營實體需滿足上述條件外，須由分行確認其年齡應(yīng)在 18（含） 60周歲（不含）之間，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明，并具有完全民事行為能力。 73 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ?其他要求： 對于辦理網(wǎng)上小額貸款的一般法人客戶可參照小微客戶要求進行管理，同時須按照以下規(guī)則辦理 : ? 對于按照現(xiàn)行規(guī)定已完成評級授信，且評級結(jié)果和授信額度尚在有效期內(nèi)的一般法人客戶，應(yīng)將評級調(diào)整為 N（待評級）并將授信額度核減為零后，方可按照網(wǎng)上小額貸款的相關(guān) 規(guī)定重新進行評級授信并辦理該項業(yè)務(wù)。 ? 對于尚有融資余額的一般法人客戶，應(yīng)在客戶清償全部融資，并完成上述評級和授信調(diào)整后，方可辦理網(wǎng)上小額貸款。 ? 對于已辦理網(wǎng)上小額貸款且尚未結(jié)清的一般法人客戶，若需辦理線下信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)先清償全部網(wǎng)上小額貸款，將評級調(diào)整為 N（待評級）并將授信額度核減為零后，再按照現(xiàn)行一般法人客戶的評級授信要求辦理相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。 74 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 貸款額度： 可貸款額度不得超過 200萬元。 授信： ? 對符合網(wǎng)上小額貸款準(zhǔn)入條件且在我行無存量融資的客戶，由分行確認業(yè)務(wù)額度后自動等額調(diào)增授信額度，該額度僅供辦理網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)。 ? 對符合網(wǎng)上小額貸款準(zhǔn)入條件且在我行有存量融資的小微客戶，在滿足現(xiàn)行小微客戶授信管理辦法融資適度性的相關(guān)規(guī)定的前提下，方可新增分項授信額度。 期限： ? 為保證網(wǎng)上小額貸款風(fēng)險控制水平，防止客戶在授信有效期結(jié)束前提取一年期貸款，總行網(wǎng)融中心調(diào)整了單筆融資期限，將“網(wǎng)上小額貸款單筆融資期限（天）”參數(shù)調(diào)整為 180。白名單生效的客戶在授信額度有效期內(nèi)，可自助申請最長半年的貸款。授信額度自白名單生效日起，一年內(nèi)有效。 利率： ? 河南分行向總行網(wǎng)融中心報送的利率為基準(zhǔn)利率上浮 40%，即： %。（全行平均利率 %，最高為廣東中山分行 9%。） 75 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 白名單客戶篩選與盡職調(diào)查 ： 對于辦理網(wǎng)上小額貸款的一般法人客戶可參照小微客戶要求進行管理，同時須按照以下規(guī)則辦理 : ? 總行網(wǎng)融中心篩選符合條件的目標(biāo)客戶、計算客戶可貸款額度。白名單確定后，將目標(biāo)客戶名單、推薦額度發(fā)送至所在地二級分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）。二級分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）可選擇轄內(nèi)有信貸業(yè)務(wù)資格的支行進行分發(fā)，或直接進行盡職調(diào)查。 ? 對在我行有存量融資的小微客戶，白名單的盡職調(diào)查及確認工作應(yīng)由原融資經(jīng)辦行負責(zé)。 ? 二級分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）或支行須按照 “調(diào)查模板”部分進行盡職調(diào)查，補充通過線上未能了解的客戶信息，并自主決定是否認同上級行下發(fā)的客戶名單、可貸款額度及建議貸款利率。二級分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）或支行有權(quán)否決客戶名單，向下調(diào)整可貸款額度，根據(jù)市場情況調(diào)整客戶適用利率。 ? 調(diào)查完成后，白名單按照信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查的流程由二級分行主管行長進行確認，或由其他有權(quán)審批人進行確認。 76 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 不良貸款責(zé)任追究 網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)生不良的不追究具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦人相關(guān)責(zé)任，同時出現(xiàn)下述情形者除外 : ? 按照模型實施細則調(diào)查、確認所負責(zé)的業(yè)務(wù)時未盡職或存在過失。 ? 不良貸款的發(fā)生與上述未盡職或過失行為存在因果關(guān)系，或上述未盡職或過失行為顯著擴大了損失。 77 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 需要關(guān)注的問題 ： 融資歸還： 客戶提款后如未使用，貸款行需進行貸款資金解保留，否則融資到期時系統(tǒng)無法自動扣收賬戶保留資金用于還款，將導(dǎo)致客戶逾期影響征信記錄及十二級分類結(jié)果。 信用等級： 傳統(tǒng)線下信用貸款對企業(yè)信用等級要求至少為 A+級，而網(wǎng)上小額貸款沒有相關(guān)要求。部分分行出現(xiàn)過對機評等級低于 A的客戶發(fā)放貸款，導(dǎo)致五級分類直接進入關(guān)注的情況。 行業(yè)分布： 從全行投放看，網(wǎng)上小額貸款提款客戶 43%為批發(fā)和零售業(yè)， 36%為制造業(yè)。網(wǎng)上小額貸款應(yīng)遵循總行行業(yè)信貸政策，對限制行業(yè)是指總行行業(yè)信貸政策明確的小企業(yè)不能介入的行業(yè)。涉及包括城市基礎(chǔ)設(shè)施等行業(yè)，以及涉及“高污染、高排放”等環(huán)境敏感型的其他常用有色金屬礦采選行業(yè)等行業(yè)；敏感性行業(yè)是指根據(jù)市場情況，總行認定信貸風(fēng)險較高的行業(yè)。涉及的行業(yè)包括摩托車相關(guān)行業(yè)、建筑相關(guān)行業(yè)、紙制品行業(yè)、采礦業(yè)、水泥行業(yè)、玻璃行業(yè)、冶煉業(yè)、金屬有關(guān)行業(yè)、船舶行業(yè)、娛樂業(yè)、電力供應(yīng)業(yè)以及鋼貿(mào)企業(yè)、煤炭企業(yè)等；其他不適合行業(yè)是指辦理小微信貸業(yè)務(wù)有限制的行業(yè)。涉及的行業(yè)包括行政機構(gòu)和社會機構(gòu)、投資管理金融行業(yè)等。 短信提醒： 為防止客戶因忘記還款而導(dǎo)致貸款逾期，建議客戶經(jīng)理維護客戶短信提醒信息，對客戶還款進行短信提示。 78 謝 謝！ 79 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 , February 26, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 15:50:5615:50:5615:502/26/2023 3:50:56 PM ? 1以我獨沈久，愧君相見頻。 :50:5615:50Feb2326Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 15:50:5615:50:5615:50Sunday, February 26, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 :50:5615:50:56February 26, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023年 2月 26日星期日 下午 3時 50分 56秒 15:50: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 。 2023年 2月 下午 3時 50分 :50February 26, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 2023年 2月 26日星期日 3時 50分 56秒 15:50:5626 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 下午 3時 50分 56秒 下午 3時 50分 15:50: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 , February 26, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 15:50:5615:50:5615:502/26/2023 3:50:56 PM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 :50:5615:50Feb2326Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 15:50:5615:50:5615:50Sunday, February 26, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :50:5615:50:56February 26, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 26日星期日 下午 3時 50分 56秒 15:50: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 。 2023年 2月 下午 3時 50分 :50February 26, 2023 ? 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 2023年 2月 26日星期日 3時 50分 56秒 15:50:5626 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 下午 3時 50分 56秒 下午 3時 50分 15:50: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 , February 26, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 15:50:5615:50:5615:502/26/2023 3:50:56 PM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :50:5615:50Feb2326Feb23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 15:50:5615:50:5615:50Sunday, February 26, 2023 ? 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。 :50:5615:50:56February 26, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 26日星期日 下午 3時 50分 56秒 15:50: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 2月 下午 3時 50分 :50February 26, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 2月 26日星期日 3時 50分 56秒 15:50:5626 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 下午 3時 50分 56秒 下午 3時 50分 15:50: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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