【正文】 或繳納水電費(fèi)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)指標(biāo)穩(wěn)定性較差，或存在拖欠工資、水電費(fèi)等情況的，不得發(fā)放貸款。 69 增信措施 p 由有權(quán)行準(zhǔn)入的保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)。其中、保險(xiǎn)公司承保比例原則上應(yīng)丌低亍 80%。 p 由融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款額度承擔(dān)代償責(zé)仸。其中、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按我行觃定進(jìn)行準(zhǔn)入及管理。對(duì)我行核心企業(yè)出資成立、與門(mén)為產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶(hù)融資提供保證的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)一級(jí)（直屬）分行風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)戒信貸審查委員會(huì)同意、擔(dān)?；鸨壤畹涂砂凑?10%掌握。 p 提供符合《小微企業(yè)小額信用貸款管理辦法》（工銀觃章 [2023]50號(hào)）觃定的增信措施。包括： 我行抵（質(zhì)）押物余值抵（質(zhì)）押。其中，抵押物限亍房地產(chǎn)（含土地使用權(quán)），質(zhì)物限亍保證金、存單等低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式質(zhì)物。 特定資產(chǎn)抵（質(zhì)）押。包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)，林地使用權(quán)、采礦權(quán)，可轉(zhuǎn)讓的股票、股仹、基金仹額，機(jī)器設(shè)備，交通運(yùn)輸工具。 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 注意：應(yīng)由實(shí)際控制人及其配偶提供個(gè)人連帶責(zé)任并執(zhí)行《貸款擔(dān)保管理辦法》中自然人保證相關(guān)規(guī)定。 70 貸款期限 p單筆貸款期限及循環(huán)額度使用期限均丌超過(guò) 1年。 賬戶(hù)監(jiān)管 還款方式 p借款人應(yīng)在我行開(kāi)立經(jīng)營(yíng)收入監(jiān)管賬戶(hù)，約定賬戶(hù)資金月流入量及月均余額的下限，如未達(dá)到約定下限值，我行有權(quán)提前收回貸款。 p按月結(jié)息，到期一次性付款戒分期還款。 貸款利率 p在丌低亍同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上合理確定。 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 71 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 網(wǎng)上小額貸款 ?產(chǎn)品定義： 我行運(yùn)用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，根據(jù)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景基于客戶(hù)的交易、資產(chǎn)、信用等多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶(hù)篩選、額度測(cè)算及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，為符合要求客戶(hù)在線(xiàn)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。 ?本辦法適用于一般法人、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、或小微企業(yè)主。 注意：同一經(jīng)營(yíng)實(shí)體不得有多人同時(shí)申請(qǐng)網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)，也不得同時(shí)以小微企業(yè)名義與小微企業(yè)主名義申請(qǐng) 。 72 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 準(zhǔn)入條件： 模型實(shí)施細(xì)則的“客戶(hù)準(zhǔn)入”部分須至少滿(mǎn)足以下基本條件 : ? 工商登記情況正常，達(dá)到我行評(píng)級(jí)準(zhǔn)入要求。 ? 持續(xù)經(jīng)營(yíng)滿(mǎn)兩年，有 2年（含）以上可獲取的核心經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。提供在我行融 e購(gòu)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)行為數(shù)據(jù)的，有半年以上交易記錄即可。 ? 僅辦理網(wǎng)上小額貸款的客戶(hù)適用于線(xiàn)上評(píng)級(jí)模型，由系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)定。對(duì)同時(shí)辦理其他業(yè)務(wù)的客戶(hù)，適用線(xiàn)下評(píng)級(jí)模型。個(gè)人客戶(hù)執(zhí)行我行個(gè)人客戶(hù)評(píng)級(jí)的相關(guān)規(guī)定。 ? 以小微企業(yè)主個(gè)人名義借款的，除其經(jīng)營(yíng)實(shí)體需滿(mǎn)足上述條件外，須由分行確認(rèn)其年齡應(yīng)在 18（含） 60周歲（不含）之間，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明，并具有完全民事行為能力。 73 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ?其他要求： 對(duì)于辦理網(wǎng)上小額貸款的一般法人客戶(hù)可參照小微客戶(hù)要求進(jìn)行管理，同時(shí)須按照以下規(guī)則辦理 : ? 對(duì)于按照現(xiàn)行規(guī)定已完成評(píng)級(jí)授信，且評(píng)級(jí)結(jié)果和授信額度尚在有效期內(nèi)的一般法人客戶(hù)，應(yīng)將評(píng)級(jí)調(diào)整為 N（待評(píng)級(jí)）并將授信額度核減為零后，方可按照網(wǎng)上小額貸款的相關(guān) 規(guī)定重新進(jìn)行評(píng)級(jí)授信并辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。 ? 對(duì)于尚有融資余額的一般法人客戶(hù)，應(yīng)在客戶(hù)清償全部融資，并完成上述評(píng)級(jí)和授信調(diào)整后，方可辦理網(wǎng)上小額貸款。 ? 對(duì)于已辦理網(wǎng)上小額貸款且尚未結(jié)清的一般法人客戶(hù)，若需辦理線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)先清償全部網(wǎng)上小額貸款，將評(píng)級(jí)調(diào)整為 N（待評(píng)級(jí)）并將授信額度核減為零后，再按照現(xiàn)行一般法人客戶(hù)的評(píng)級(jí)授信要求辦理相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)。 74 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 貸款額度： 可貸款額度不得超過(guò) 200萬(wàn)元。 授信： ? 對(duì)符合網(wǎng)上小額貸款準(zhǔn)入條件且在我行無(wú)存量融資的客戶(hù)，由分行確認(rèn)業(yè)務(wù)額度后自動(dòng)等額調(diào)增授信額度，該額度僅供辦理網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)。 ? 對(duì)符合網(wǎng)上小額貸款準(zhǔn)入條件且在我行有存量融資的小微客戶(hù)，在滿(mǎn)足現(xiàn)行小微客戶(hù)授信管理辦法融資適度性的相關(guān)規(guī)定的前提下，方可新增分項(xiàng)授信額度。 期限： ? 為保證網(wǎng)上小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制水平，防止客戶(hù)在授信有效期結(jié)束前提取一年期貸款，總行網(wǎng)融中心調(diào)整了單筆融資期限，將“網(wǎng)上小額貸款單筆融資期限（天）”參數(shù)調(diào)整為 180。白名單生效的客戶(hù)在授信額度有效期內(nèi)，可自助申請(qǐng)最長(zhǎng)半年的貸款。授信額度自白名單生效日起，一年內(nèi)有效。 利率： ? 河南分行向總行網(wǎng)融中心報(bào)送的利率為基準(zhǔn)利率上浮 40%，即： %。（全行平均利率 %，最高為廣東中山分行 9%。） 75 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 白名單客戶(hù)篩選與盡職調(diào)查 ： 對(duì)于辦理網(wǎng)上小額貸款的一般法人客戶(hù)可參照小微客戶(hù)要求進(jìn)行管理，同時(shí)須按照以下規(guī)則辦理 : ? 總行網(wǎng)融中心篩選符合條件的目標(biāo)客戶(hù)、計(jì)算客戶(hù)可貸款額度。白名單確定后，將目標(biāo)客戶(hù)名單、推薦額度發(fā)送至所在地二級(jí)分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）。二級(jí)分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）可選擇轄內(nèi)有信貸業(yè)務(wù)資格的支行進(jìn)行分發(fā)，或直接進(jìn)行盡職調(diào)查。 ? 對(duì)在我行有存量融資的小微客戶(hù)，白名單的盡職調(diào)查及確認(rèn)工作應(yīng)由原融資經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。 ? 二級(jí)分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）或支行須按照 “調(diào)查模板”部分進(jìn)行盡職調(diào)查，補(bǔ)充通過(guò)線(xiàn)上未能了解的客戶(hù)信息，并自主決定是否認(rèn)同上級(jí)行下發(fā)的客戶(hù)名單、可貸款額度及建議貸款利率。二級(jí)分行（小微金融業(yè)務(wù)中心）或支行有權(quán)否決客戶(hù)名單，向下調(diào)整可貸款額度，根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整客戶(hù)適用利率。 ? 調(diào)查完成后，白名單按照信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查的流程由二級(jí)分行主管行長(zhǎng)進(jìn)行確認(rèn)，或由其他有權(quán)審批人進(jìn)行確認(rèn)。 76 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 不良貸款責(zé)任追究 網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)生不良的不追究具體業(yè)務(wù)經(jīng)辦人相關(guān)責(zé)任，同時(shí)出現(xiàn)下述情形者除外 : ? 按照模型實(shí)施細(xì)則調(diào)查、確認(rèn)所負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)時(shí)未盡職或存在過(guò)失。 ? 不良貸款的發(fā)生與上述未盡職或過(guò)失行為存在因果關(guān)系，或上述未盡職或過(guò)失行為顯著擴(kuò)大了損失。 77 二、小微信貸新產(chǎn)品介紹 ? 需要關(guān)注的問(wèn)題 ： 融資歸還： 客戶(hù)提款后如未使用，貸款行需進(jìn)行貸款資金解保留，否則融資到期時(shí)系統(tǒng)無(wú)法自動(dòng)扣收賬戶(hù)保留資金用于還款，將導(dǎo)致客戶(hù)逾期影響征信記錄及十二級(jí)分類(lèi)結(jié)果。 信用等級(jí)： 傳統(tǒng)線(xiàn)下信用貸款對(duì)企業(yè)信用等級(jí)要求至少為 A+級(jí)，而網(wǎng)上小額貸款沒(méi)有相關(guān)要求。部分分行出現(xiàn)過(guò)對(duì)機(jī)評(píng)等級(jí)低于 A的客戶(hù)發(fā)放貸款，導(dǎo)致五級(jí)分類(lèi)直接進(jìn)入關(guān)注的情況。 行業(yè)分布： 從全行投放看，網(wǎng)上小額貸款提款客戶(hù) 43%為批發(fā)和零售業(yè)， 36%為制造業(yè)。網(wǎng)上小額貸款應(yīng)遵循總行行業(yè)信貸政策，對(duì)限制行業(yè)是指總行行業(yè)信貸政策明確的小企業(yè)不能介入的行業(yè)。涉及包括城市基礎(chǔ)設(shè)施等行業(yè)，以及涉及“高污染、高排放”等環(huán)境敏感型的其他常用有色金屬礦采選行業(yè)等行業(yè)；敏感性行業(yè)是指根據(jù)市場(chǎng)情況，總行認(rèn)定信貸風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)。涉及的行業(yè)包括摩托車(chē)相關(guān)行業(yè)、建筑相關(guān)行業(yè)、紙制品行業(yè)、采礦業(yè)、水泥行業(yè)、玻璃行業(yè)、冶煉業(yè)、金屬有關(guān)行業(yè)、船舶行業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、電力供應(yīng)業(yè)以及鋼貿(mào)企業(yè)、煤炭企業(yè)等；其他不適合行業(yè)是指辦理小微信貸業(yè)務(wù)有限制的行業(yè)。涉及的行業(yè)包括行政機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)、投資管理金融行業(yè)等。 短信提醒： 為防止客戶(hù)因忘記還款而導(dǎo)致貸款逾期，建議客戶(hù)經(jīng)理維護(hù)客戶(hù)短信提醒信息，對(duì)客戶(hù)還款進(jìn)行短信提示。 78 謝 謝！ 79 ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 , February 26, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 15:50:5615:50:5615:502/26/2023 3:50:56 PM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 :50:5615:50Feb2326Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 15:50:5615:50:5615:50Sunday, February 26, 2023 ? 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 :50:5615:50:56February 26, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 2023年 2月 26日星期日 下午 3時(shí) 50分 56秒 15:50: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 。 2023年 2月 下午 3時(shí) 50分 :50February 26, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 2月 26日星期日 3時(shí) 50分 56秒 15:50:5626 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線(xiàn)向前。 下午 3時(shí) 50分 56秒 下午 3時(shí) 50分 15:50: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 , February 26, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 15:50:5615:50:5615:502/26/2023 3:50:56 PM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 :50:5615:50Feb2326Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿(mǎn)，留一份不足，可得無(wú)限完美。 15:50:5615:50:5615:50Sunday, February 26, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :50:5615:50:56February 26, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 26日星期日 下午 3時(shí) 50分 56秒 15:50: ? 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 。 2023年 2月 下午 3時(shí) 50分 :50February 26, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 2月 26日星期日 3時(shí) 50分 56秒 15:50:5626 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 下午 3時(shí) 50分 56秒 下午 3時(shí) 50分 15:50: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 , February 26, 2023 ? 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話(huà)。 15:50:5615:50:5615:502/26/2023 3:50:56 PM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :50:5615:50Feb2326Feb23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 15:50:5615:50:5615:50Sunday, February 26, 2023 ? 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 :50:5615:50:56February 26, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 2月 26日星期日 下午 3時(shí) 50分 56秒 15:50: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。 2023年 2月 下午 3時(shí) 50分 :50February 26, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 2月 26日星期日 3時(shí) 50分 56秒 15:50:5626 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 下午 3時(shí) 50分 56秒 下午 3時(shí) 50分 15:50: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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