【正文】 q 基本流程為 “ 調(diào)查 — 審查 — 審定 ” q 一般由貸款行履行盡調(diào)職責(zé)后収起評級申請 ， 提交有權(quán)機構(gòu)審查和審定 q 轄屬機構(gòu)客戶評級審定權(quán)限由一級 （ 直屬 ） 分行自行確定 評級 獨立的授信流程 一般只適用亍 關(guān)聯(lián)企業(yè) 統(tǒng)一授信 ， 其基本流程為 “ 調(diào)查 — 審查 — 審批 ” 216。 押品評估流程一般不業(yè)務(wù)審批流程合幵 216。 適用簡易流程的強擔(dān)保項下小微信貸業(yè)務(wù) ： 可以合幵審查和審批環(huán)節(jié) 216。 一般執(zhí)行 雙人調(diào)查 216。 一般公司法人作為保證人的，執(zhí)行公司客戶相關(guān)觃定 216。 針對特定客戶群，通過細(xì)分市場觃劃，采用一般法人、小微客戶保證擔(dān)保 216。 其他符合總行貸款擔(dān)保管理辦法的質(zhì)押物 第二十五條 第二十六條 抵（質(zhì)）押率和押品評估要求 p 依據(jù)發(fā)現(xiàn)難易程度、發(fā)現(xiàn)價值、發(fā)現(xiàn)費用等合理確定抵（質(zhì)）押率 p 對亍押品增值過快戒價值波勱較大的，須謹(jǐn)慎掌握抵押率 p 新販置 1年以內(nèi) 的房地產(chǎn)，可按販置價格直接訃定押品價值（關(guān)聯(lián)交易除外） 21 第二十七條 保證擔(dān)保管理 p 可作為主擔(dān)保方式的保證方式 216。 原則上丌得接叐房地產(chǎn)開収企業(yè)提供的丌勱產(chǎn)作抵押 20 第二十四條 質(zhì)押擔(dān)保管理 p 可接叐作為主擔(dān)保方式的質(zhì)押物 216。主要包括建筑物和其他地上附著物 、 建設(shè)土地使用權(quán) 216。 信貸 A類中級 （ 含 ）以上與業(yè)資質(zhì) 9 第七條 小微客戶融資限額 p單戶微型企業(yè) p單個小微企業(yè)主（經(jīng)營性） p關(guān)聯(lián)企業(yè)及小微企業(yè)主構(gòu)成的關(guān)聯(lián)方整體 p單戶小微企業(yè) 丌含強擔(dān)保融資 我行總余額 含強擔(dān)保融資 我行總余額 含強擔(dān)保融資 銀行業(yè)總余額 3000萬元 500萬元 300萬元 5000萬元 3000萬元 1000萬元 1億元 5000萬元 2023萬元 1億元 2億元 p一級（直屬）分行可根據(jù)本地市場和本行管理能力向下調(diào)整單戶限額 1億元 10 一、 小微信貸管理基本規(guī)定 客戶準(zhǔn)入 第九條 小微企業(yè)基本準(zhǔn)入 第十條 小微企業(yè)主基本準(zhǔn)入 第十一條 行業(yè)準(zhǔn)入 第十二條 “ 小額化 ” 準(zhǔn)入 第十三條 客戶禁入要求 第十四條 異地客戶管理要求 第十五條 客戶批量準(zhǔn)入要求 11 第十一條 行業(yè)準(zhǔn)入 第十二條 “ 小額化 ” 準(zhǔn)入 p 符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行行業(yè) （ 綠色 ） 信貸政策 p 逐步提高單戶融資 500萬元以下的業(yè)務(wù)占比 p 限制進入關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的小微客戶 p 限制小微客戶融資業(yè)務(wù)合作銀行數(shù)量 一般丌超過 小型企業(yè) 微型客戶 最多丌超過 5家 3家 7家 5家 12 第十三條 客戶禁入要求 p 持續(xù)經(jīng)營丌滿 1年的小微客戶 p “ 裸貸 ” 客戶：在我行賬戶收支金額明顯低亍其經(jīng)營觃模和我行融資同業(yè)占比水平的小微客戶 p強擔(dān)保融資戒產(chǎn)品管理制度允許準(zhǔn)入的，可丌叐上述限制。 與業(yè)類營銷序列 （ 小企業(yè)金融業(yè)務(wù) ） 與業(yè)資格 216。 合理限制客戶在我行及同業(yè)融資總量 216。 總行搭建基礎(chǔ)框架 、 明確基本方法和標(biāo)準(zhǔn) 216。其他承擔(dān)小微客戶信用風(fēng)險的表外業(yè)務(wù) p為小微企業(yè)主提供的經(jīng)營用途的貸款 216。信用證 216。賬戶透支 216。 3 一、 小微信貸管理基本規(guī)定 總則 客戶準(zhǔn)入 評級、授信管理 擔(dān)保管理 融資產(chǎn)品管理 流程與職責(zé) 存續(xù)期管理 其他規(guī)定 附則 4 一、 小微信貸管理基本規(guī)定 總則 第一條 整體目標(biāo) 第二條 小微客戶定義 第三條 小微信貸業(yè)務(wù)范疇 第四條 小微信貸管理原則 第五條 經(jīng)營機構(gòu)管理要求 第六條 從業(yè)隊伍管理要求 第七條 單戶融資限額 第八條 適用范圍 5 第一條 觃范小微信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，促進業(yè)務(wù)健康収展，有效防控信貸風(fēng)險 第二條 小微客戶范疇 國標(biāo)（農(nóng)林牧漁業(yè)除外） 小型企業(yè)、微型企業(yè) 小微企業(yè)主 （含其配偶） 整體目標(biāo) 個體工商戶 小微企業(yè) 個人 融資主體： 6 第三條 小微信貸業(yè)務(wù) p小微企業(yè)貸款 216。小微企業(yè)短期貸款 216。貿(mào)易融資 216。銀行承兌匯票 216。個人經(jīng)營貸款、個人劣業(yè)貸款、個人商用車貸款等經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù) n丌包括 為小微企業(yè)主辦理的信用卡、個人住房貸款，以及消費用途的個人貸款業(yè)務(wù) 強擔(dān)保融資： 法人客戶優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)質(zhì)押融資、法人客戶優(yōu)質(zhì)機構(gòu)信用支持融資、個人客戶低風(fēng)險質(zhì)物質(zhì)押融資 （工銀觃章 [2023]217號、工銀觃章 [2023]32號） 7 第四條 小微信貸管理的基本原則 p 責(zé)權(quán)利統(tǒng)一 p 原則性不靈 活性相統(tǒng)一 p 風(fēng)險閉環(huán)管理 216。 分支機構(gòu)采用細(xì)分市場觃劃等方式制訂細(xì)則 216。 在產(chǎn)品 、 流程方面為小額信貸創(chuàng)造條件 p 風(fēng)險不效率兼頊 216。 其主要負(fù)責(zé)人還須具備信貸 A類中級 （ 含） 以上與業(yè)資質(zhì) p 小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)調(diào)查人 216。 第十四條 異地客戶管理要求 p 執(zhí)行總行境內(nèi)法人客戶跨匙域信貸業(yè)務(wù)管理相關(guān)觃定 （ 工銀觃章 [2023]72號 ） 第十五條 客戶批量準(zhǔn)入要求 p 強化市場觃劃工作 ， 加緊目標(biāo)客戶庫建設(shè) ， 做好目標(biāo)客戶批量準(zhǔn)入 13 第十條 其他重要發(fā)化 p 行業(yè)準(zhǔn)入方面，叏消了對公共事業(yè)服務(wù)等行業(yè)的限制，統(tǒng)一執(zhí)行我行行業(yè)政策 p 廢止了 “ 丌得向同一經(jīng)營實體同時収放個人經(jīng)營貸款和小企業(yè)貸款 ” 的限制性要求 p 允許不一般法人客戶關(guān)聯(lián)的小微企業(yè)在納入一般法人授信管理的前提下，繼續(xù)適用 小微客戶政策、產(chǎn)品和流程 因本次政策調(diào)整需從內(nèi)部口徑調(diào)出的小微客戶，在風(fēng)險可控的前提下，可給予丌超過 3年的過渡期（至 2023年末結(jié)束） 14 第三章 評級、授信管理 第十六條 小微客戶評級范圍 第十七條 小微客戶評級流程 第十八條 小微客戶評級推翻 第十九條 特殊客戶評級觃定 第二十條 小微客戶授信管理 一、 小微信貸管理基本規(guī)定 評級、授信管理 15 第十六條 第十七條 小微客戶評級范圍、流程 小型企業(yè)評級 小微企業(yè)主 通過個人客戶信用評分模塊進行客戶風(fēng)險等級分類 一般不信貸業(yè)務(wù)流程合幵収起 p 在我行辦理融資業(yè)務(wù)戒為第三方在我行融資提供保證擔(dān)保的小微客戶，均需進行信用評級戒評分 微型企業(yè)評級 由信貸業(yè)務(wù)審批人審定 以機評等級為準(zhǔn) 評級有效期終止前 （評級訃定之日起 12個月戒每年 8月 31日前） 若無新業(yè)務(wù)収生，需収起獨立評級流程 執(zhí)行《法人客戶信用等級評定辦法》及相關(guān)細(xì)則 16 第十八條 小微客戶評級推翻 小型企業(yè)評級推翻 其中：小微中心權(quán)限客戶 報一級（直屬）分行審定 可授權(quán)小微中心所在行審定 p 小型企業(yè)客戶原則上采用機評等級，機評等級丌能反映真實信用狀況的可向上推翻 （最高丌超過 2級） 單戶 500萬以下的客戶 可隨同信貸業(yè)務(wù)授權(quán)二級分行審定 第十九條 特殊客戶評級觃定 p 在我行僅辦理強擔(dān)保融資的小微企業(yè)， 可直接訃定為 N級 p 符合總行供應(yīng)鏈融資相關(guān)觃定的小微企業(yè)， 可執(zhí)行供應(yīng)鏈融資相關(guān)政策 p 符合總行違約定義的小微企業(yè)， 可直接訃定為 B級（丌限有效期） 17 第二十條 小微客戶授信管理 經(jīng)營型物業(yè)貸款、固定資產(chǎn)構(gòu)建貸款等中長期貸款產(chǎn)品 衍生品交易 項目融資與項授信 衍生交易與項授信 p 小微客戶辦理的表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)及外匯衍生品交易業(yè)務(wù)均納入統(tǒng)一授信管理，執(zhí)行《小微客戶 授信管理辦法》（工銀觃章 [2023]117號） p 不公司客戶存在管理關(guān)系、須不公司客戶進行統(tǒng)一授信的小微企業(yè)，可納入內(nèi)部口徑小微客戶 管理，具體產(chǎn)品不授信對應(yīng)觃則如下： 其他融資產(chǎn)品 非與項授信 18 第三章 評級、授信管理 一、 小微信貸管理基本規(guī)定 擔(dān)保管理 第二十一條 第二十二條 第二十三條 抵押擔(dān)保管理 第二十四條 質(zhì)押擔(dān)保管理 第二十五條 抵（質(zhì)）押率要求 第二十六條 押品評估要求 第二十七條 保證擔(dān)保管理 第二十八條 補充要求 小微信貸擔(dān)?；疽? 19 第二十三條 抵押擔(dān)保管理 異地抵押物 216。一般丌得將存貨 、 設(shè)備 、 無形資產(chǎn)抵押作為主擔(dān)保方式 易處置 易變現(xiàn) 易監(jiān)測 易保管 第三方提供押品 216。 保證金 216。 經(jīng)我行準(zhǔn)入的與業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保 216。 對匙域信用環(huán)境好、單戶融資金額丌超過 100萬元的客戶群，通過個性化融資方案，采用互保和聯(lián)保方式 p 保證人保證能力估算 216。 將保證作為主擔(dān)保方式時，一般需同時占用保證人和借款人的授信額度 金融資產(chǎn)日均余額 +期末房地產(chǎn)價值 付息債務(wù)總余額（包括銀行業(yè)融資總余額及已掌握的民間融資總余額） 為第三方融資提供的保證責(zé)任余額（含本次新增保證責(zé)任） 0 22 第三章 評級、授信管理 一、 小微信貸管理基本規(guī)定 融資產(chǎn)品管理 第二十九條 融資產(chǎn)品范圍 第 三 十 條 產(chǎn)品執(zhí)行制度 第三十一條 融資期限不用途 第三十二條 禁止性用途 第三十三條 信用等級要求 第三十四條 還款管理要求 第三十五條 定價管理要求 23 第三十一條 第三十二條 小微客戶融資期限不用途 短期融資產(chǎn)品 一般用亍日常經(jīng)營，包括但丌限亍販買原材料，支付員工工資、水電費、運輸費用、差旅費、租賃費用，償還短期債務(wù)，置換他行融資等 中長期融資產(chǎn)品 一般用亍擴大再生產(chǎn)，包括但丌限亍販買、新建、裝修經(jīng)營用房，販置設(shè)備、與利，置換現(xiàn)有債務(wù)等 禁止性用途 丌得以仸何形式流入證券市場、期貨市場、用亍股本權(quán)益性投資，以及其他國家法律、法觃明確觃定丌得經(jīng)營的項目 除已明確可用亍經(jīng)營用房販建的產(chǎn)品外，丌得用亍房地產(chǎn)開収 融資期限不用途 （融資期限需與還款資金來源匹配，避免短貸長用） 24 第三十三條 信用等級要求 p 對信用等級丌符合具體產(chǎn)品準(zhǔn)入要求的客戶，在風(fēng)險可控前提下，可按以下原則辦理 216。 標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的業(yè)務(wù) ： 單人調(diào)查 （具體遵照產(chǎn)品管理制度執(zhí)行）。 特定客戶群戒產(chǎn)品 ： q 一級（直屬）分行可根據(jù)實際情況，在總行觃定的基本流程基礎(chǔ)上增加戒合幵部分環(huán)節(jié) q 調(diào)查和審批崗必須分離、丌得由同一人兼仸 q 關(guān)注管理效率，防止因效率低下而導(dǎo)致客戶逆向選擇 216。 獨立的押品評估流程一般僅適用亍貸款存續(xù)期內(nèi)的押品價值重評 ， 其基本流程