【正文】 規(guī)范性、有效性。最終抵質(zhì)押物登記證明原件由分行會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)專門保管。 擔(dān)保條件落實(shí)后，額度正式生效。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十四條 授信支用申請(qǐng) 小企業(yè)客戶經(jīng)我行核定授信額度并生效后，在小企業(yè)授信額度支用期內(nèi)（ 2年），客戶可持有與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂的合同以及有效證件，向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出授信支用申請(qǐng)，我行應(yīng)安排雙人受理 。 小企業(yè)額度項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)操作流程包括： 貸款支用申請(qǐng)受理、調(diào)查、審查審批、單筆借款合同簽署、貸款發(fā)放與支付 等環(huán)節(jié)。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十五條 授信支用申請(qǐng) 額度授信項(xiàng)下的首次支用申報(bào)可與風(fēng)險(xiǎn)額度申報(bào)、授信額度申報(bào)合并進(jìn)行； 在額度生效 30天內(nèi)客戶申請(qǐng)首次支用的，填寫(xiě)支用單。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度借款支用單 .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十五條 授信支用申請(qǐng) 在額度生效 30天后客戶申請(qǐng)首次支用或客戶申請(qǐng)?jiān)俅沃в们樾蔚模瑧?yīng)進(jìn)行支用調(diào)查，并上報(bào)審批。同時(shí)，采取分段處理： 30天以后， 90天以內(nèi)的，客戶向我行申請(qǐng)額度項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)確認(rèn)客戶資信未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，且最新貸后檢查無(wú)異常情況的，可采取 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 為主的方式進(jìn)行，調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注資金用途的真實(shí)性和合理性； 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度項(xiàng)下單筆貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（模板，適用于時(shí)間間隔 90天以內(nèi)） .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十五條 授信支用申請(qǐng) 90天內(nèi)未支用或距上次支用超過(guò) 90天的，或從其它途徑了解到客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況有重大變動(dòng)的，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的變化情況，并對(duì)客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度項(xiàng)下單筆貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（模板，適用于時(shí)間間隔 90天以上） .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十六條 支用審批 授信支用調(diào)查完成后，由審批人員對(duì)授信支用進(jìn)行審批，確保支用流程合規(guī)、有效，資金用途合理。 小企業(yè)額度項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)采用 單人審批 模式。 審批崗： ①小企業(yè)貸款支用審批表 .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十七條 放款（支用）審核 對(duì)于審批通過(guò)的支用申請(qǐng)，在完成貸款發(fā)放條件落實(shí)并經(jīng)相關(guān)人員審核通過(guò)后，我行應(yīng)與借款人簽訂相應(yīng)支用單及借據(jù)（距支用審批通過(guò)不得超過(guò) 15個(gè)工作日）。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度借款支用單 .doc ②中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)貸款（手工）借據(jù) .doc 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十八條 貸款發(fā)放 貸款發(fā)放前，相關(guān)人員應(yīng)認(rèn)真核對(duì)支用單及借據(jù)是否填寫(xiě)正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無(wú)誤后發(fā)放貸款。 會(huì)計(jì)部記賬崗 核對(duì)信息（ 7項(xiàng)）： ①手工填制：支用單、借據(jù)、貸款受托支付申請(qǐng)書(shū)、小企業(yè)授信發(fā)放通知書(shū)；（ 4項(xiàng)） ②系統(tǒng)打印：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行擔(dān)保物收妥通知書(shū)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行受托支付付款通知書(shū)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行放款通知單。（ 3項(xiàng)） 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十九條 貸后檢查 小企業(yè)授信發(fā)放后，貸后檢查崗應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，及時(shí)了解和掌握客戶信貸資金運(yùn)用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、最新資信情況和抵質(zhì)押擔(dān)保變化情況，及時(shí)分析有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，提早采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施，確保我行信貸資產(chǎn)安全。 ①貸后首次跟蹤檢查 ②貸后日常檢查 ③還款資金落實(shí)情況檢查 ④擔(dān)保物檢查 第八章 業(yè)務(wù)流程 第五十九條 貸后檢查 貸后檢查崗管理模式： 模式一：信貸經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后檢查； 模式二：專職貸后檢查崗負(fù)責(zé)貸后檢查。 ①對(duì)于采取貸后檢查管理模式一，由信貸經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后檢查的，年度抽查戶數(shù)合計(jì) 不得低于存量客戶數(shù)的 20%，對(duì)于授信金額在 500萬(wàn)以上的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，抽查工作應(yīng)在 一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋 ； ②對(duì)于采取貸后檢查管理模式二，由貸后專職人員負(fù)責(zé)貸后檢查的，抽查比例可自行確定。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十條 貸后首次跟蹤檢查 每筆貸款發(fā)放后，應(yīng)及時(shí)對(duì)該筆貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，首次跟蹤檢查應(yīng)在每筆信貸資金發(fā)放后 1個(gè)月內(nèi) 完成；其中，對(duì)于單筆貸款期限在 6個(gè)月以內(nèi)的業(yè)務(wù)，應(yīng)在信貸資金發(fā)放后 10日內(nèi) 完成首次跟蹤檢查。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十一條 貸后日常檢查 日常檢查是指在授信業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，通過(guò)公開(kāi)信息渠道、客戶賬戶變動(dòng)分析、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、現(xiàn)場(chǎng)檢查、資信狀況調(diào)查、抵押物檢查等方式收集信息，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。 日常檢查頻率及檢查要求： （一）至少 每?jī)蓚€(gè)月進(jìn)行一次客戶例行檢查 （ 現(xiàn)場(chǎng)檢查 ），形成貸后例行檢查表。 （二）至少 每半年進(jìn)行一次客戶全面檢查 （ 現(xiàn)場(chǎng)檢查 ），形成貸后全面檢查報(bào)告。 （三）不定期檢查（可通過(guò) 非現(xiàn)場(chǎng)檢查 方式，可不用形成書(shū)面檢查表或檢查報(bào)告）。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十二條 還款資金落實(shí)情況檢查 對(duì)于采用一次性還本還款方式的，原則上應(yīng)在單筆貸款到期 前 15天 完成還款資金落實(shí)情況檢查，重點(diǎn)了解、落實(shí) 客戶的還款意愿、還款資金來(lái)源、預(yù)計(jì)還款時(shí)間 等信息。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十四條 授信合同要素變更 授信合同要素變更是指在授信合同履行期間，客戶提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)審批同意后，對(duì)合同相關(guān)要素進(jìn)行變更。 合同要素變更分為 普通變更 與 特殊變更 ： ①普通變更是指低風(fēng)險(xiǎn)的合同要素變更，包括 提前還款、還款賬戶變更 等； （由小企業(yè)金融部?jī)?nèi)部進(jìn)行雙人審核 ） ②特殊變更是指加重我行義務(wù)、責(zé)任或?qū)?duì)我行權(quán)益產(chǎn)生重大影響以及可能產(chǎn)生較高操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的合同要素變更，包括 貸款展期、貸款停息、擔(dān)保變更以及其他將對(duì)我行產(chǎn)生重大影響的合同變更 。 （應(yīng)報(bào)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批） 第八章 業(yè)務(wù)流程 第六十五條 貸款展期 貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長(zhǎng)原借款合同約定的貸款期限的行為。 ①確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款原則上 只能展期一次 。貸款展期期限 不得超過(guò)原貸款期限的一半，且不得超過(guò) 1年 。 ②貸款展期需要借款人提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度項(xiàng)下小企業(yè)貸款展期到期日 不得超過(guò)額度存續(xù)期所對(duì)應(yīng)的到期日 ；非額度項(xiàng)下小企業(yè)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，展期后貸款期限 不得超過(guò)重新登記的抵（質(zhì)）押期限 ；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽訂保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。 第八章 業(yè)務(wù)流程 第七十二條 檔案管理 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)檔案管理參照相關(guān)制度執(zhí)行。 第九章 流動(dòng)資金貸款相關(guān)要求 第七十三條 小企業(yè)流動(dòng)資金貸款，是指我行向小企業(yè)客戶發(fā)放的用于 其日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn) 的本外幣貸款。 第九章 流動(dòng)資金貸款相關(guān)要求 第七十七條 流動(dòng)資金貸款支付 。它是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象； 。它是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。 具備以下情形之一的，應(yīng)采取我行受托支付的方式： ①與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般； ②支付對(duì)象明確，且單筆支付金額超過(guò)等值 200萬(wàn)元人民幣。 第十章 固定資產(chǎn)貸款相關(guān)要求 第八十一條 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款，是指我行向小企業(yè)客戶發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款， 包括技術(shù)改造貸款、廠房購(gòu)置貸款及其他固定資產(chǎn)貸款 等。 對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，客戶提供的自有資金占比不得低于 30%。 第十章 固定資產(chǎn)貸款相關(guān)要求 第八十五條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放與支付的具體要求如下： ①采用借款人自主支付的，應(yīng)對(duì)借款人一定時(shí)間內(nèi)的用款計(jì)劃進(jìn)行審核，根據(jù)用款計(jì)劃和工程進(jìn)度分次發(fā)放貸款。 ②采用我行受托支付的，應(yīng)審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同、協(xié)議等證明材料相符，審核通過(guò)后，方可將貸款資金支付給借款人交易對(duì)手。單筆金額 超過(guò)項(xiàng)目總投資 5%的貸款資金以及單筆支付金額 超過(guò)人民幣 50萬(wàn)元 的小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)采用我行受托支付方式。 謝 謝 孝感市分行小企業(yè)信貸中心 2023年 7月