【正文】 ? 按物理特性分 ? 塑料卡 ? 磁卡 ? IC卡：中國(guó)金融 IC卡 ? 2023年人民銀行印發(fā) 《關(guān)于推進(jìn)金融 IC卡應(yīng)用工作的意見》和《關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》 ? POS改造基本完成、 ATM改造進(jìn)程過(guò)半，為銀行卡從磁條向芯片遷移奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，各主要商業(yè)銀行已開始發(fā)卡、并逐步擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域 ? 激光卡 2/28/2023 90 電子支付工具 銀行卡 按邏輯層特性可以分為 ? 借記卡 先存款 ， 后消費(fèi) ， 借記卡不能透支 ， 所對(duì)應(yīng)的帳戶內(nèi)有多少錢只能用多少錢 。 ? 準(zhǔn)貸記卡 具有中國(guó)特色的信用卡 ， 需要憑擔(dān)?；虼姹ＷC金才可以有條件有限度地透支消費(fèi) ， 無(wú)免息期 ， 目前正逐漸退出金融領(lǐng)域； ? 貸記卡 真正意義上的信用卡 ， 和準(zhǔn)貸記卡最大的區(qū)別在于 ， 可以透支消費(fèi)具有免息期 、 申辦無(wú)須擔(dān)保無(wú)須保證金 。 ? 聯(lián)名卡 ? 發(fā)卡行與盈利機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)現(xiàn)的銀行卡附屬產(chǎn)品 2/28/2023 91 2/28/2023 92 ? 銀聯(lián) ? ? 銀聯(lián)在線支付 還款有高招 ? ? 銀聯(lián)在線支付業(yè)務(wù)在臺(tái)開通 ? ? 貨幣基金開通支付功能：比如廣發(fā)基金的錢袋子 ? 介紹 ? 網(wǎng)上交易平臺(tái) 2/28/2023 93 電子支付工具 儲(chǔ)值卡 ? 儲(chǔ)值卡的概念 ? 儲(chǔ)值卡的本質(zhì) ? 儲(chǔ)值卡的發(fā)行 ? 有銀行參與 ? 無(wú)銀行參與 ? 儲(chǔ)值卡的應(yīng)用 2/28/2023 94 電子支付工具 虛擬卡 2/28/2023 95 電子支付工具 電子票據(jù) ? 模擬傳統(tǒng)票據(jù)的使用方式，傳統(tǒng)支票在網(wǎng)絡(luò)的延伸 2/28/2023 96 2/28/2023 97 電子支付工具 電子票據(jù) ? 電子支票（非常適用于 B2B模式下的大額網(wǎng)上交易） ? 借記支票：債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務(wù)人收款的劃撥 ? 貸記支票：債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債權(quán)人付款的劃撥 2/28/2023 98 ? 借記支票流轉(zhuǎn)程序 2/28/2023 99 ? 貸記支票流轉(zhuǎn)程序 2/28/2023 100 電子支付工具 電子資金劃撥 ? 不以支票、期票或其他類似票據(jù)為憑證，而是通過(guò)電子終端、電話、電傳設(shè)施、計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款；或通過(guò)零售商店的電子銷售、銀行的自動(dòng)提款機(jī)等電子設(shè)施進(jìn)行的直接消費(fèi)、存款或提款等 ? 借記劃撥和貸記劃撥 ? 借記劃撥：由債權(quán)人發(fā)起的劃撥，債權(quán)人命令開戶行將債務(wù)人資金劃入自己賬戶 ? 貸記劃撥：由債務(wù)人發(fā)起的劃撥，債務(wù)人向其開戶銀行發(fā)出支付命令，將資金劃入債權(quán)人開戶銀行賬戶 ? 小額電子資金劃撥系統(tǒng)（ BEPS）和大額電子資金劃撥系統(tǒng) (HVPS) 2/28/2023 101 現(xiàn)代（電子）支付方式 ? 網(wǎng)銀 ? 移動(dòng)支付 ? 第三方支付 ? 電話銀行 ? 自助銀行 2/28/2023 102 總結(jié) 2/28/2023 103 電子支付一般模式 ? 四種模式 —— A模式（最一般模式） 2/28/2023 104 ? 四種模式 —— B模式 ? 例：支付電話費(fèi)，網(wǎng)上支付水費(fèi)等 2/28/2023 105 ? 四種模式 —— C模式 ? 例：繳納交通違章罰款 2/28/2023 106 ? 四種模式 —— D模式 ? 例：貸款購(gòu)房 2/28/2023 107 合并賬單支付模式 ? 將消費(fèi)者在 ICP處的消費(fèi)金額并入 ISP賬單或者電話賬單，再由 ICP與 ISP根據(jù)合同分賬 ? 例：將在線購(gòu)物的款項(xiàng)加入上網(wǎng)費(fèi)賬單 ? ICP必須與 ISP簽訂合同 ? 消費(fèi)者必須同時(shí)是 ISP的用戶或者購(gòu)買 ISP發(fā)行的儲(chǔ)值卡 2/28/2023 108 信用卡在線支付 ? 基于 SSL的模式 ? 基于 SET的模式 2/28/2023 109 信用卡在線支付 —— SSL模式 優(yōu)點(diǎn)：流程簡(jiǎn)單，認(rèn)證過(guò)程簡(jiǎn)單，處理速度快，費(fèi)用較低，使用方便 缺點(diǎn)：付款人無(wú)法確定商家是否能夠保密自己的信息，無(wú)法到達(dá)“不可否認(rèn)性”要求 2/28/2023 110 信用卡在線支付 —— SET模式 ? 1997年由 Visa、 Mastercard、 IBM、 Netscape以及美國(guó)數(shù)家大銀行聯(lián)手推出 Secure Electronic Transaction，簡(jiǎn)稱 SET（一種應(yīng)用于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，以智能卡為基礎(chǔ)的 電子支付系統(tǒng)協(xié)議 ） ? 主要體現(xiàn)在 B2C的應(yīng)用上，應(yīng)用在基于銀行卡支付工具的電子商務(wù)系統(tǒng) ? 不僅加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單個(gè)會(huì)話，它還可以加密和認(rèn)定三方間的多個(gè)信息 ， 提供對(duì)客戶、商家、銀行之間的認(rèn)證 ? 實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的加密、認(rèn)證、密鑰管理等，保證在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行在線購(gòu)物的安全 ? 主要通過(guò)密碼技術(shù)和數(shù)字證書方式 保證信息的機(jī)密性、真實(shí)性、完整性、不可否認(rèn)性 。所涉及的密碼技術(shù)： ? 密鑰密碼技術(shù)，公開密鑰密碼技術(shù)、數(shù)字簽名、雙重?cái)?shù)字簽名 2/28/2023 111 2/28/2023 電子商務(wù)教程 第 1章 112 信用卡在線支付 —— SET模式 ? 主體： ? 消費(fèi)者 ? 在線商場(chǎng) ? 支付網(wǎng)關(guān) ? 收單銀行：通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)處理消費(fèi)者和在線商店之間的交易付款問(wèn)題 ? 發(fā)卡銀行：負(fù)責(zé)處理智能卡的審核和支付工資 ? 認(rèn)證中心 信用卡在線支付 —— SET模式 確認(rèn)訂單，簽發(fā)付款指令， SET開始介入 消費(fèi)者對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)的賬號(hào)信息 優(yōu)點(diǎn)：每一步都通過(guò)數(shù)字證書驗(yàn)證對(duì)方身份；使用雙重簽名 缺點(diǎn)：速度慢，過(guò)于復(fù)雜，步驟復(fù)雜，成本較高， 2/28/2023 113 2/28/2023 電子商務(wù)教程 第 1章 114 SET與 SSL的區(qū)別 SSL SET 層次 會(huì)話層 應(yīng)用層 加密數(shù)據(jù) 加密任意數(shù)據(jù) 加密與支付相關(guān)的信息 協(xié)議內(nèi)容 兩方 多方 用戶接口 瀏覽器和 Web服務(wù)器內(nèi)置 客戶端、商家服務(wù)器、銀行安裝專門軟件 認(rèn)證 不能實(shí)現(xiàn)多方認(rèn)證，客戶端認(rèn)證可選 完整的認(rèn)證體系 速度 10~20秒 ~2分鐘 安全性 身份鑒別上不能保證 十分復(fù)雜，確保機(jī)密性、可鑒別性和一致性，雙重簽名，更安全 電子支付系統(tǒng)的功能 ? 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)各方的認(rèn)證 ? 使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密 ? 使用消息摘要算法確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性 ? 保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性 ? 能夠處理多邊支付問(wèn)題 2/28/2023 115 傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng) ? ATM系統(tǒng) ? POS系統(tǒng) ? 電話銀行系統(tǒng) ? 電子匯兌系統(tǒng) 2/28/2023 116 ? 我國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng) ? 中央銀行支付清算系統(tǒng)： 小額，大額，支票影像，境內(nèi)外幣 ， 央行會(huì)計(jì)集中核算，同城票據(jù)交換 ? 金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng) ? 銀行業(yè)支付清算系統(tǒng) ? 第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng) 2/28/2023 117 國(guó)際電子支付系統(tǒng) 2/28/2023 118 ? 如何查詢 SWIFT CODESWIFT網(wǎng)站 2/28/2023 119 ? 如何查詢 SWIFT CODE百度應(yīng)用 2/28/2023 120 2/28/2023 121 SWIFT與 CHIPS國(guó)際支付系統(tǒng)的運(yùn)作過(guò)程 ? 聯(lián)儲(chǔ)結(jié)算系統(tǒng)： Fedwire。美國(guó)另一個(gè)核心支付系統(tǒng) ，大額支付系統(tǒng)。提供資金轉(zhuǎn)賬和證券轉(zhuǎn)賬兩種服務(wù) 2/28/2023 122 演講完畢，謝謝觀看！