【正文】 統(tǒng)：基于影像技術(shù)將實物支票截留轉(zhuǎn)換為支票影像信息，傳遞至出票人開戶銀行并提示付款的支票清算系統(tǒng)。兩層結(jié)構(gòu)：總中心，分中心 ? （支票：借記支付工具） ? 境內(nèi)外幣清算系統(tǒng) ? 電子商業(yè)匯票系統(tǒng) ? 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 2/28/2023 60 中國國家金融網(wǎng)絡(luò) CNFN 2/28/2023 61 ?《關(guān)于中國支付體系發(fā)展（ 20232023年）的指導意見》 2/28/2023 62 支付工具 ? 支付工具的作用 1. 不斷滿足社會日益增長的支付需求 2. 增加工具替代性減少使用中的風險 3. 減少現(xiàn)金流通量有利于貨幣政策的實施 4. 有利于打擊腐敗反洗錢能規(guī)范了金融秩序 5. 有利于社會誠信體系的建立增進商業(yè)信用的發(fā)展 ? 傳統(tǒng)支付工具 ? 現(xiàn)金 ? 票據(jù) ? 電子支付工具 2/28/2023 63 支付方式 ? 支付方式：提供包含若干種操作的一個環(huán)境，在此環(huán)境中進行某種操作可以完成支付結(jié)算活動。 現(xiàn)金有兩種 ， 即紙幣和硬幣 ， 由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行 。 特點： ? 匿名； ? 使用方便和靈活 。 2/28/2023 66 ? 我國一共發(fā)行了五版人民幣。 2/28/2023 67 第一版人民幣，面值一萬元的“牧馬人民幣” ,發(fā)行于 1951年 5月 7日 2/28/2023 68 ? 人民幣收藏 ? ? 第一版、第二版人民幣因為年代久遠，發(fā)行量小，收藏門檻也基本上在幾十萬元以上。在第三版人民幣中，漲幅最大的幣種是 1962年發(fā)行、有五角星水印的綠底壹角，俗稱“ 背綠水印壹角 ”，好品相甚至達到四萬元。 1. 上個世紀 80年代中國人民銀行將大力推廣非現(xiàn)金支付工具的“三票一卡” 2. 2023年 8月 28日全國人大常務(wù)委員會立法通過“電子簽名法”，人民銀行也發(fā)布了“電子支付指引（第一號）”，以引導、培育和規(guī)范市場。 狹義上的票據(jù) 是一個專用名詞 ， 專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票 、 本票和支票等票據(jù) 。 2/28/2023 72 ? 票據(jù)：出票人約定自己或委托付款人在見票時或指定的日期想付款人或持票人無條件支付一定金額并可轉(zhuǎn)讓流通的有價證券 ? 票據(jù)行為的特征：要式性、無因性、文義性、獨立性 傳統(tǒng)支付工具 票據(jù) 2/28/2023 73 ? 匯票 匯票是出票人簽發(fā)的 ， 委托付款人見票即付或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù) 。 ? 支票 支票則是指由出票人簽發(fā)的 ， 委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù) 。 優(yōu)點： 一是支票不受交易時間 、 地點和對象的限制 ， 且具有很強的流通性； 二是支票的使用成本相對較低 ， 即簽即付 ， 無須專用的機具和受理設(shè)施 ， 有助提高工作效率； 三是支票支付金額無上限的限制 。 使用支票進行結(jié)算 ， 收款人無須將自己的銀行賬號等告訴付款人 。 ? 在支票交易中 ， 支票由買方簽名后即可生效 ， 交易方式不再匿名 ， 而且費用也較高 。 傳統(tǒng)支付工具 票據(jù) 2/28/2023 76 傳統(tǒng)支付工具 票據(jù) ? 票據(jù)打印軟件 2/28/2023 77 傳統(tǒng)的支付方式 ? 傳統(tǒng)支付方式依附與傳統(tǒng)支付工具 ? 現(xiàn)金 ? 票據(jù) ? 匯兌 ? 托收承付 ? 委托收款 2/28/2023 78 2023年支付體系運行總體情況 ? 據(jù)央行發(fā)布 2023年支付體系運行總體情況數(shù)據(jù)顯示， 2023年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù) ，金額 萬億元，同比分別增長 %和 %，筆數(shù)、金額增速同比分別加快 。截止 2023年末，全國累計發(fā)行銀行卡 ，較上年末增長 %，增速放緩 百分點。借記卡累計發(fā)卡量與信用卡累計發(fā)卡量之間的比例約為 :1，較上年末略有上升。主要通過挖礦產(chǎn)生新的比特幣。 ? 在全球范圍內(nèi)，比特幣可以通過多個線上的交易所和服務(wù)商進行兌換交易，也可以在線下找到兌換點，兌換為現(xiàn)鈔或金幣。 2. 我國電子貨幣只是成為關(guān)注中的熱點問題在研究，這與西方發(fā)達國家的狀況存在著較大的差距。只是支付功能的職能，那發(fā)行的主體可以是商業(yè)銀行在自有的體系中試點運行 4. 電子貨幣的發(fā)行不能完全替代國家現(xiàn)有的法幣發(fā)行體系。 ? ，由于它比紙幣更具有交易的便捷，發(fā)行后在社會的流通速度從長遠看會加快周轉(zhuǎn)率，按照貨幣的需求理論公式： ? ，流通中的貨幣需求量取決于流通中待售商品的價格總額。由于電子貨幣比傳統(tǒng)的貨幣的流通速度加快，因此，社會的貨幣總量一定比單純地發(fā)行原貨幣的體系需求貨幣的總量更少。貨幣的發(fā)行主體應該是國家或國家法定授權(quán)的銀行，而不能由其它經(jīng)濟實體作為其發(fā)行主體。 ? 準貸記卡 具有中國特色的信用卡 ， 需要憑擔保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費 ， 無免息期 ， 目前正逐漸退出金融領(lǐng)域； ? 貸記卡 真正意義上的信用卡 ， 和準貸記卡最大的區(qū)別在于 ， 可以透支消費具有免息期 、 申辦無須擔保無須保證金 。所涉及的密碼技術(shù)： ? 密鑰密碼技術(shù)，公開密鑰密碼技術(shù)、數(shù)字簽名、雙重數(shù)字簽名 2/28/2023 111 2/28/2023 電子商務(wù)教程 第 1章 112 信用卡在線支付 —— SET模式 ? 主體： ? 消費者 ? 在線商場 ? 支付網(wǎng)關(guān) ? 收單銀行：通過支付網(wǎng)關(guān)處理消費者和在線商店之間的交易付款問題 ? 發(fā)卡銀行：負責處理智能卡的審核和支付工資 ? 認證中心 信用卡在線支付 —— SET模式 確認訂單，簽發(fā)付款指令， SET開始介入 消費者對訂單和付款指令進行數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費的賬號信息 優(yōu)點：每一步都通過數(shù)字證書驗證對方身份；使用雙重簽名 缺點：速度慢，過于復雜，步驟復雜，成本較高， 2/28/2023 113 2/28/2023 電子商務(wù)教程 第 1章 114 SET與 SSL的區(qū)別 SSL SET 層次 會話層 應用層 加密數(shù)據(jù) 加密任意數(shù)據(jù) 加密與支付相關(guān)的信息 協(xié)議內(nèi)容 兩方 多方 用戶接口 瀏覽器和 Web服務(wù)器內(nèi)置 客戶端、商家服務(wù)器、銀行安裝專門軟件 認證 不能實現(xiàn)多方認證，客戶端認證可選 完整的認證體系 速度 10~20秒 ~2分鐘 安全性 身份鑒別上不能保證 十分復雜，確保機密性、可鑒別性和一致性，雙重簽名，更安全 電子支付系統(tǒng)的功能 ? 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)各方的認證 ? 使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進行加密 ? 使用消息摘要算法確認業(yè)務(wù)的完整性 ? 保證對業(yè)務(wù)的不可否認性 ? 能夠處理多邊支付問題 2/28/2023 115 傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng) ? ATM系統(tǒng) ? POS系統(tǒng) ? 電話銀行系統(tǒng) ? 電子匯兌系統(tǒng) 2/28/2023 116 ? 我國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng) ? 中央銀行支付清算系統(tǒng)： 小額，大額，支票影像，境內(nèi)外幣 ， 央行會計集中核算，同城票據(jù)交換 ? 金融市場支付清算系統(tǒng) ? 銀行業(yè)支付清算系統(tǒng) ? 第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng) 2/28/2023 117 國際電子支付系統(tǒng) 2/28/2023 118 ? 如何查詢 SWIFT CODESWIFT網(wǎng)站 2/28/2023 119 ? 如何查詢 SWIFT CODE百度應用 2/28/2023 120 2/28/2023 121 SWIFT與 CHIPS國際支付系統(tǒng)的運作過程 ? 聯(lián)儲結(jié)算系統(tǒng)： Fedwire。提供資金轉(zhuǎn)賬和證券轉(zhuǎn)賬兩種服務(wù) 2/28/2023 122 演講完畢，謝謝觀看！