【正文】 中，借記卡累計發(fā)卡 ，較上年末增長%，增速放緩 ；信用卡累計發(fā)卡 張，較上年末增長 ，增速加快 。 支票既可支付零售項目 ， 也適用于大額買賣； 四是支票支付具有一定的私密性 。 2/28/2023 71 傳統(tǒng)支付工具 票據(jù) 廣義上的票據(jù) 包括各種記載一定文字 、 代表一定權(quán)利的文書憑證 ， 如股票 、 債券 、 貨單 、 車船票 、 匯票等 ， 人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù) 。 ? 受時間和空間的限制； ? 攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性 。 ? 小額支付系統(tǒng)（ BEPS）：批量凈額支付系統(tǒng)。 (批量凈額支付系統(tǒng)，實時全額支付系統(tǒng) ) ? 支付體系監(jiān)督管理是為維護(hù)支付結(jié)算秩序、防范和化解支付風(fēng)險而綜合運用經(jīng)濟、法律和行政手段對支付服務(wù)組織及其支付業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督控制的行為。 2/28/2023 49 3. 使用的便捷性 ? （ 1）支付方式的便捷性 支付方式得以發(fā)展和社會接受原動力 ? （ 2）功能使用的便利性 促使其成為為社會所接受的新的支付信貸工具 ? （ 3）手續(xù)使用的簡潔性 ? （ 4）需得到系統(tǒng)環(huán)境的有力支撐 2/28/2023 50 4. 支付的安全性問題 ? 支付傳遞的通道可靠 ? 采用支付方式的載體可靠 ? 交易方身份確認(rèn)的可靠 支付通道 商家 購買者 貨幣或支付工具 商品 第三方 竊取 詐騙 圖 2/28/2023 51 5. 支付信用的可靠性 現(xiàn)金支付的方式的不利： I. 現(xiàn)金攜帶的不方便 II. 現(xiàn)金保管的不安全 III. 搬運過程中的風(fēng)險 IV. 使用過程中有隱患 V. 幣種間支付存在障礙 ? 因此， 在支付活動中人們將越來越借助于銀行和金融機構(gòu)發(fā)行的各種支付工具來進(jìn)行經(jīng)濟生活中支付與結(jié)算活動，要求建立在信用可靠性基礎(chǔ)上的品牌。 結(jié)算是通過銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移所實現(xiàn)收付的行為，即 銀行接受 客戶委托代收代付，從付款單位存款賬戶劃出款項，轉(zhuǎn)入收款單位存款賬戶，以此完成經(jīng)濟之間債權(quán)債務(wù)的清算或資金的調(diào)撥。貸記付款人賬戶，存款減少。 2/28/2023 19 ? 站在商家的立場 (1)先發(fā)貨，后拿錢，擔(dān)風(fēng)險 (2)錢到帳，再發(fā)貨，失掉顧客 (3)購買者真實身份的確認(rèn)性，存在疑慮 (4)發(fā)貨后收不到貨款 (5)資金的商業(yè)周轉(zhuǎn)慢 (6)貨物和資金占用時間長，效益不高 產(chǎn)生原因： (1)網(wǎng)上支付的實時問題； (2)交易過程資金的去向跟蹤和憑證產(chǎn)生的法律效應(yīng)問題； (3)交易者合法身份的確認(rèn)問題； (4)網(wǎng)上交易方式和行為的規(guī)范問題。 ? 2023年 Square總支付額約為 200億美元， Paypal2023全年交易量均超過了 200億美元。 ? 商業(yè)信用問題 ? 電子支付及其安全性 ? 網(wǎng)絡(luò)廣告和垃圾郵件 ? 物流配送 ? 個人信息盜用 ? 電子商務(wù)的發(fā)展的經(jīng)濟成本，存在不理性的發(fā)展 輸入訂單 商家回應(yīng) 電子支付 送貨到家 實現(xiàn) 顧客 購物選擇 信息確認(rèn) 圖 顧客購物流程 2/28/2023 9 電子商務(wù)面臨的安全問題 ? 計算機網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險 ? 電子商務(wù)交易風(fēng)險 ? 管理風(fēng)險 ? 政策法律風(fēng)險： ? 新西蘭禁止嬰兒奶粉直郵出國 波及中國代購 ? 網(wǎng)上藥店：國家藥監(jiān)局《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》，網(wǎng)上藥店只能銷售非處方藥，不允許銷售處方藥。 2023年12月 8日在紐約證券交易所正式掛牌上市。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) ，金額 1,，按年升 %及%；移動支付業(yè)務(wù) ，金額 ，按年增長 。 ? 另據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù) ， 2023 年 11 月 11 日全天，支付寶實現(xiàn)手機支付筆數(shù) 4518 萬筆，占支付寶整體交易筆數(shù)的 %，支付寶手機支付額突破 113 億，這是目前全球移動支付的最高紀(jì)錄。 ? 應(yīng)著重解決的電子商務(wù)法律和法規(guī)方面的問題，一個完整的體系包括：數(shù)字簽名法規(guī)；電子憑證法規(guī)；電子文件公證法規(guī)；電子商務(wù)商家法規(guī)；網(wǎng)上個人隱私保護(hù)法規(guī)；網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法規(guī)；電子商務(wù)安全法規(guī)等； ? 電子商務(wù)法律建設(shè)過程 2/28/2023 26 第一章 支付理論基礎(chǔ) ? 支付的基本概念 ? 支付體系概述 ? 支付工具與支付方式 2/28/2023 27 知識 架構(gòu) 2/28/2023 28 ? 支付 ? 支付過程 ? 支付活動 2/28/2023 29 支付 ? 只要有交易 就有支付 2/28/2023 30 ? 支付的分類 ? 借記支付：收款方發(fā)起的支付過程。清算活動包括國內(nèi)清算與國際清算。 III. 結(jié)算與清算在支付活動中的范圍不同 ① 在銀行等機構(gòu)參與的支付活動中，結(jié)算是必需環(huán)節(jié) ② 清算只在跨行時才出現(xiàn) 2/28/2023 39 支付活動 ?支付活動的構(gòu)成 ?支付活動的要素組成：參與主體、市場行為方式、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、支付環(huán)境 ?過程環(huán)節(jié)： 參與主體 → 市場行為 → 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 →支付方式 → 債務(wù)清償 2/28/2023 40 ? 參與主體 2/28/2023 41 ? 市場行為 ? 買賣交易行為 ? 交易行為，則他們間形成的是一種由交易行為在商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中所產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。 3. 法律制度的保證是創(chuàng)新和發(fā)行新的金融工具時發(fā)行主體應(yīng)該所面對和考慮的主要問題 。支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，金融信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源點。兩層結(jié)構(gòu)：總中心，分中心 ? （支票：借記支付工具） ? 境內(nèi)外幣清算系統(tǒng) ? 電子商業(yè)匯票系統(tǒng) ? 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 2/28/2023 60 中國國家金融網(wǎng)絡(luò) CNFN 2/28/2023 61 ?《關(guān)于中國支付體系發(fā)展（ 20232023年）的指導(dǎo)意見》 2/28/2023 62 支付工具 ? 支付工具的作用 1. 不斷滿足社會日益增長的支付需求 2. 增加工具替代性減少使用中的風(fēng)險 3. 減少現(xiàn)金流通量有利于貨幣政策的實施 4. 有利于打擊腐敗反洗錢能規(guī)范了金融秩序 5. 有利于社會誠信體系的建立增進(jìn)商業(yè)信用的發(fā)展 ? 傳統(tǒng)支付工具 ? 現(xiàn)金 ? 票據(jù) ? 電子支付工具 2/28/2023 63 支付方式 ? 支付方式：提供包含若干種操作的一個環(huán)境，在此環(huán)境中進(jìn)行某種操作可以完成支付結(jié)算活動。 2/28/2023 67 第一版人民幣，面值一萬元的“牧馬人民幣” ,發(fā)行于 1951年 5月 7日 2/28/2023 68 ? 人民幣收藏 ? ? 第一版、第二版人民幣因為年代久遠(yuǎn)，發(fā)行量小，收藏門檻也基本上在幾十萬元以上。 2/28/2023 72 ? 票據(jù)：出票人約定自己或委托付款人在見票時或指定的日期想付款人或持票人無條件支付一定金額并可轉(zhuǎn)讓流通的有價證券 ? 票據(jù)行為的特征：要式性、無因性、文義性、獨立性 傳統(tǒng)支付工具 票據(jù) 2/28/2023 73 ? 匯票 匯票是出票人簽發(fā)的 ， 委托付款人見票即付或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù) 。 ? 在支票交易中 ， 支票由買方簽名后即可生效 ， 交易方式不再匿名 ， 而且費用也較高 。主要通過挖礦產(chǎn)生新的比特幣。 ? ，由于它比紙幣更具有交易的便捷，發(fā)行后在社會的流通速度從長遠(yuǎn)看會加快周轉(zhuǎn)率，按照貨幣的需求理論公式： ? ，流通中的貨幣需求量取決于流通中待售商品的價格總額。所涉及的密碼技術(shù)： ? 密鑰密碼技術(shù)，公開密鑰密碼技術(shù)、數(shù)字簽名、雙重數(shù)字簽名 2/28/2023 111 2/28/2023 電子商務(wù)教程 第 1章 112 信用卡在線支付 —— SET