【正文】 ② 清算只在跨行時(shí)才出現(xiàn) 2/28/2023 39 支付活動(dòng) ?支付活動(dòng)的構(gòu)成 ?支付活動(dòng)的要素組成：參與主體、市場(chǎng)行為方式、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、支付環(huán)境 ?過程環(huán)節(jié)： 參與主體 → 市場(chǎng)行為 → 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 →支付方式 → 債務(wù)清償 2/28/2023 40 ? 參與主體 2/28/2023 41 ? 市場(chǎng)行為 ? 買賣交易行為 ? 交易行為，則他們間形成的是一種由交易行為在商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中所產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。 ? 交易與支付環(huán)節(jié)的分離才產(chǎn)生結(jié)算的行為。清算活動(dòng)包括國(guó)內(nèi)清算與國(guó)際清算。主動(dòng)支付。 ? 應(yīng)著重解決的電子商務(wù)法律和法規(guī)方面的問題，一個(gè)完整的體系包括：數(shù)字簽名法規(guī)；電子憑證法規(guī)；電子文件公證法規(guī)；電子商務(wù)商家法規(guī)；網(wǎng)上個(gè)人隱私保護(hù)法規(guī)；網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法規(guī)；電子商務(wù)安全法規(guī)等； ? 電子商務(wù)法律建設(shè)過程 2/28/2023 26 第一章 支付理論基礎(chǔ) ? 支付的基本概念 ? 支付體系概述 ? 支付工具與支付方式 2/28/2023 27 知識(shí) 架構(gòu) 2/28/2023 28 ? 支付 ? 支付過程 ? 支付活動(dòng) 2/28/2023 29 支付 ? 只要有交易 就有支付 2/28/2023 30 ? 支付的分類 ? 借記支付：收款方發(fā)起的支付過程。由于微信支付是基于社交屬性的支付工具，其所依托的 7億微信用戶具有非常強(qiáng)的客戶粘性，并且其使用頻次也遠(yuǎn)高于支付寶，這是微信支付相對(duì)于支付寶錢包的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 2/28/2023 16 瘋狂的比特幣 2/28/2023 17 電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成 ? 客戶 ? 商家 ? 客戶的開戶行 ? 商家開戶行 ? 支付網(wǎng)關(guān) ? 金融專用網(wǎng) ? 認(rèn)證機(jī)構(gòu) CA信用體系 客戶：支付工具 商家：后臺(tái)服務(wù)器 支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān) 商家開戶行：處理賬單 銀行網(wǎng)絡(luò) 客戶開戶行：提供支付工具 Inter 支付 協(xié)議 網(wǎng)上支付體系構(gòu)成示意圖 2/28/2023 18 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的問題 ? 站在消費(fèi)者的立場(chǎng) (1)要先付款，支付前存在疑慮無(wú)憑證，支付后一直擔(dān)憂 (2)商家說沒收到，我找誰(shuí)，支付過程中錢的去向無(wú)法確認(rèn) (3)在帳戶劃付過程中款項(xiàng)用途不清楚，就存在資金丟失風(fēng)險(xiǎn) (4)四處奔波，比原購(gòu)物費(fèi)更多時(shí)間 (5)質(zhì)量和功能與網(wǎng)上的宣傳出入較大 產(chǎn)生原因 (1)網(wǎng)上支付的實(shí)時(shí)問題； (2)交易過程憑證的產(chǎn)生和法律效應(yīng)問題； (3)款付貨到期限的商業(yè)信用無(wú)法建立的問題； (4)網(wǎng)上交易消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題。 ? 另?yè)?jù)支付寶公布的數(shù)據(jù) ， 2023 年 11 月 11 日全天，支付寶實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付筆數(shù) 4518 萬(wàn)筆，占支付寶整體交易筆數(shù)的 %，支付寶手機(jī)支付額突破 113 億，這是目前全球移動(dòng)支付的最高紀(jì)錄。 ? 傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)廠商紛紛布局卡位移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口，百度豪擲 19億美元收購(gòu) 91無(wú)線網(wǎng)絡(luò) 有限公司全部股權(quán)，阿里 11億美元向高德地圖提出收購(gòu)意向 擁有 91軟件助手、安卓市場(chǎng)兩大智能手機(jī) APP分發(fā)平臺(tái) 2/28/2023 12 支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司 ? 支付寶， 2023年 10月推出當(dāng)面付，宣布支付寶錢包品牌獨(dú)立等，經(jīng)過將近 5個(gè)月的發(fā)展，支付寶錢包方面交出答卷， 2023年通過支付寶手機(jī)支付完成了超過 、超過 9000億元(約 1500億美元 )的支付。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) ，金額 1,，按年升 %及%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù) ，金額 ，按年增長(zhǎng) 。 2/28/2023 8 電子商務(wù)發(fā)展中的問題 ? 具有社會(huì)性，涉及部門多，整合不科學(xué)。 2023年12月 8日在紐約證券交易所正式掛牌上市。 ? 1號(hào)店成立于 2023年 7月，由前高管于剛和劉峻嶺聯(lián)合在上海創(chuàng)立。 ? 商業(yè)信用問題 ? 電子支付及其安全性 ? 網(wǎng)絡(luò)廣告和垃圾郵件 ? 物流配送 ? 個(gè)人信息盜用 ? 電子商務(wù)的發(fā)展的經(jīng)濟(jì)成本，存在不理性的發(fā)展 輸入訂單 商家回應(yīng) 電子支付 送貨到家 實(shí)現(xiàn) 顧客 購(gòu)物選擇 信息確認(rèn) 圖 顧客購(gòu)物流程 2/28/2023 9 電子商務(wù)面臨的安全問題 ? 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn) ? 電子商務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn) ? 管理風(fēng)險(xiǎn) ? 政策法律風(fēng)險(xiǎn)： ? 新西蘭禁止嬰兒奶粉直郵出國(guó) 波及中國(guó)代購(gòu) ? 網(wǎng)上藥店：國(guó)家藥監(jiān)局《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》，網(wǎng)上藥店只能銷售非處方藥，不允許銷售處方藥。 ? 此外，人行公布去年第四季全國(guó)發(fā)生電子支付業(yè)務(wù) 筆，金額達(dá) ，按年增長(zhǎng) %及 %；移動(dòng)支付業(yè)務(wù) ，金額達(dá) ，按年增長(zhǎng) 倍。 ? 2023年 Square總支付額約為 200億美元， Paypal2023全年交易量均超過了 200億美元。 2/28/2023 13 ? 在移動(dòng)支付過程中，支付寶在 PC端的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，在 PC端積累的應(yīng)用場(chǎng)景可以復(fù)制或者略加創(chuàng)新搬到移動(dòng)端。 2/28/2023 19 ? 站在商家的立場(chǎng) (1)先發(fā)貨，后拿錢，擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) (2)錢到帳，再發(fā)貨，失掉顧客 (3)購(gòu)買者真實(shí)身份的確認(rèn)性，存在疑慮 (4)發(fā)貨后收不到貨款 (5)資金的商業(yè)周轉(zhuǎn)慢 (6)貨物和資金占用時(shí)間長(zhǎng)，效益不高 產(chǎn)生原因： (1)網(wǎng)上支付的實(shí)時(shí)問題； (2)交易過程資金的去向跟蹤和憑證產(chǎn)生的法律效應(yīng)問題； (3)交易者合法身份的確認(rèn)問題； (4)網(wǎng)上交易方式和行為的規(guī)范問題。被動(dòng)支付。貸記付款人賬戶，存款減少。 ? 清算過程是在結(jié)算之前對(duì)支付指令進(jìn)行發(fā)送、核對(duì)以及在某些情況下進(jìn)行確認(rèn)的過程，可能包括指令軋差和最終結(jié)算頭寸的建立 ? 清算過程的結(jié)果是全面處理付款人到收款人的支付交易和收、付款人金融機(jī)構(gòu)的有效債權(quán)。 結(jié)算是通過銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移所實(shí)現(xiàn)收付的行為，即 銀行接受 客戶委托代收代付，從付款單位存款賬戶劃出款項(xiàng)，轉(zhuǎn)入收款單位存款賬戶，以此完成經(jīng)濟(jì)之間債權(quán)債務(wù)的清算或資金的調(diào)撥。 ? 金融借貸行為 ? 信用借貸行為，則他們間所形成的是一種由貨幣資金讓渡過程中所形成的資金債務(wù)關(guān)系。 2/28/2023 49 3. 使用的便捷性 ? （ 1）支付方式的便捷性 支付方式得以發(fā)展和社會(huì)接受原動(dòng)力 ? （ 2）功能使用的便利性 促使其成為為社會(huì)所接受的新的支付信貸工具 ? （ 3）手續(xù)使用的簡(jiǎn)潔性 ? （ 4）需得到系統(tǒng)環(huán)境的有力支撐 2/28/2023 50 4. 支付的安全性問題 ? 支付傳遞的通道可靠 ? 采用支付方式的載體可靠 ? 交易方身份確認(rèn)的可靠 支付通道 商家 購(gòu)買者 貨幣或支付工具 商品 第三方 竊取 詐騙 圖 2/28/2023 51 5. 支付信用的可靠性 現(xiàn)金支付的方式的不利： I. 現(xiàn)金攜帶的不方便 II. 現(xiàn)金保管的不安全 III. 搬運(yùn)過程中的風(fēng)險(xiǎn) IV. 使用過程中有隱患 V. 幣種間支付存在障礙 ? 因此， 在支付活動(dòng)中人們將越來(lái)越借助于銀行和金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種支付工具來(lái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)生活中支付與結(jié)算活動(dòng)，要求建立在信用可靠性基礎(chǔ)上的品牌。 2/28/2023 53 支付體系 ? 支付體系的概念 ? 支付體系是實(shí)現(xiàn)和完成社會(huì)支付活動(dòng)由系列法規(guī)制度安排和相應(yīng)技術(shù)設(shè)施支持及相關(guān)組織監(jiān)督管理保障的，并實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所需求的債權(quán)債務(wù)清償、資金轉(zhuǎn)移安排的一個(gè)有機(jī)整體。 (批量?jī)纛~支付系統(tǒng)，實(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng) ) ? 支付體系監(jiān)督管理是為維護(hù)支付結(jié)算秩序、防范和化解支付風(fēng)險(xiǎn)而綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段對(duì)支付服務(wù)組織及其支付業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)