【正文】 ② 清算只在跨行時才出現 2/28/2023 39 支付活動 ?支付活動的構成 ?支付活動的要素組成：參與主體、市場行為方式、債權債務關系、支付環(huán)境 ?過程環(huán)節(jié)： 參與主體 → 市場行為 → 債權債務關系 →支付方式 → 債務清償 2/28/2023 40 ? 參與主體 2/28/2023 41 ? 市場行為 ? 買賣交易行為 ? 交易行為，則他們間形成的是一種由交易行為在商品所有權轉移過程中所產生的債權和債務關系。 ? 交易與支付環(huán)節(jié)的分離才產生結算的行為。清算活動包括國內清算與國際清算。主動支付。 ? 應著重解決的電子商務法律和法規(guī)方面的問題，一個完整的體系包括：數字簽名法規(guī)；電子憑證法規(guī)；電子文件公證法規(guī)；電子商務商家法規(guī)；網上個人隱私保護法規(guī)；網上知識產權保護法規(guī)；電子商務安全法規(guī)等； ? 電子商務法律建設過程 2/28/2023 26 第一章 支付理論基礎 ? 支付的基本概念 ? 支付體系概述 ? 支付工具與支付方式 2/28/2023 27 知識 架構 2/28/2023 28 ? 支付 ? 支付過程 ? 支付活動 2/28/2023 29 支付 ? 只要有交易 就有支付 2/28/2023 30 ? 支付的分類 ? 借記支付：收款方發(fā)起的支付過程。由于微信支付是基于社交屬性的支付工具，其所依托的 7億微信用戶具有非常強的客戶粘性，并且其使用頻次也遠高于支付寶，這是微信支付相對于支付寶錢包的最大競爭優(yōu)勢 2/28/2023 16 瘋狂的比特幣 2/28/2023 17 電子支付系統(tǒng)的基本構成 ? 客戶 ? 商家 ? 客戶的開戶行 ? 商家開戶行 ? 支付網關 ? 金融專用網 ? 認證機構 CA信用體系 客戶：支付工具 商家：后臺服務器 支付網關 支付網關 商家開戶行：處理賬單 銀行網絡 客戶開戶行：提供支付工具 Inter 支付 協議 網上支付體系構成示意圖 2/28/2023 18 電子商務網上支付存在的問題 ? 站在消費者的立場 (1)要先付款，支付前存在疑慮無憑證，支付后一直擔憂 (2)商家說沒收到，我找誰，支付過程中錢的去向無法確認 (3)在帳戶劃付過程中款項用途不清楚，就存在資金丟失風險 (4)四處奔波，比原購物費更多時間 (5)質量和功能與網上的宣傳出入較大 產生原因 (1)網上支付的實時問題； (2)交易過程憑證的產生和法律效應問題； (3)款付貨到期限的商業(yè)信用無法建立的問題； (4)網上交易消費者的權益保護問題。 ? 另據支付寶公布的數據 ， 2023 年 11 月 11 日全天，支付寶實現手機支付筆數 4518 萬筆，占支付寶整體交易筆數的 %，支付寶手機支付額突破 113 億，這是目前全球移動支付的最高紀錄。 ? 傳統(tǒng)互聯網廠商紛紛布局卡位移動互聯網入口，百度豪擲 19億美元收購 91無線網絡 有限公司全部股權，阿里 11億美元向高德地圖提出收購意向 擁有 91軟件助手、安卓市場兩大智能手機 APP分發(fā)平臺 2/28/2023 12 支付寶已成為全球最大的移動支付公司 ? 支付寶， 2023年 10月推出當面付，宣布支付寶錢包品牌獨立等，經過將近 5個月的發(fā)展，支付寶錢包方面交出答卷， 2023年通過支付寶手機支付完成了超過 、超過 9000億元(約 1500億美元 )的支付。其中，網上支付業(yè)務 ，金額 1,，按年升 %及%；移動支付業(yè)務 ，金額 ，按年增長 。 2/28/2023 8 電子商務發(fā)展中的問題 ? 具有社會性，涉及部門多，整合不科學。 2023年12月 8日在紐約證券交易所正式掛牌上市。 ? 1號店成立于 2023年 7月，由前高管于剛和劉峻嶺聯合在上海創(chuàng)立。 ? 商業(yè)信用問題 ? 電子支付及其安全性 ? 網絡廣告和垃圾郵件 ? 物流配送 ? 個人信息盜用 ? 電子商務的發(fā)展的經濟成本，存在不理性的發(fā)展 輸入訂單 商家回應 電子支付 送貨到家 實現 顧客 購物選擇 信息確認 圖 顧客購物流程 2/28/2023 9 電子商務面臨的安全問題 ? 計算機網絡風險 ? 電子商務交易風險 ? 管理風險 ? 政策法律風險： ? 新西蘭禁止嬰兒奶粉直郵出國 波及中國代購 ? 網上藥店：國家藥監(jiān)局《互聯網藥品交易服務審批暫行規(guī)定》，網上藥店只能銷售非處方藥，不允許銷售處方藥。 ? 此外，人行公布去年第四季全國發(fā)生電子支付業(yè)務 筆，金額達 ，按年增長 %及 %；移動支付業(yè)務 ，金額達 ，按年增長 倍。 ? 2023年 Square總支付額約為 200億美元， Paypal2023全年交易量均超過了 200億美元。 2/28/2023 13 ? 在移動支付過程中，支付寶在 PC端的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸顯現出來，在 PC端積累的應用場景可以復制或者略加創(chuàng)新搬到移動端。 2/28/2023 19 ? 站在商家的立場 (1)先發(fā)貨，后拿錢，擔風險 (2)錢到帳，再發(fā)貨，失掉顧客 (3)購買者真實身份的確認性，存在疑慮 (4)發(fā)貨后收不到貨款 (5)資金的商業(yè)周轉慢 (6)貨物和資金占用時間長，效益不高 產生原因： (1)網上支付的實時問題； (2)交易過程資金的去向跟蹤和憑證產生的法律效應問題； (3)交易者合法身份的確認問題； (4)網上交易方式和行為的規(guī)范問題。被動支付。貸記付款人賬戶，存款減少。 ? 清算過程是在結算之前對支付指令進行發(fā)送、核對以及在某些情況下進行確認的過程，可能包括指令軋差和最終結算頭寸的建立 ? 清算過程的結果是全面處理付款人到收款人的支付交易和收、付款人金融機構的有效債權。 結算是通過銀行賬戶的資金轉移所實現收付的行為，即 銀行接受 客戶委托代收代付，從付款單位存款賬戶劃出款項，轉入收款單位存款賬戶，以此完成經濟之間債權債務的清算或資金的調撥。 ? 金融借貸行為 ? 信用借貸行為，則他們間所形成的是一種由貨幣資金讓渡過程中所形成的資金債務關系。 2/28/2023 49 3. 使用的便捷性 ? （ 1）支付方式的便捷性 支付方式得以發(fā)展和社會接受原動力 ? （ 2）功能使用的便利性 促使其成為為社會所接受的新的支付信貸工具 ? （ 3）手續(xù)使用的簡潔性 ? （ 4）需得到系統(tǒng)環(huán)境的有力支撐 2/28/2023 50 4. 支付的安全性問題 ? 支付傳遞的通道可靠 ? 采用支付方式的載體可靠 ? 交易方身份確認的可靠 支付通道 商家 購買者 貨幣或支付工具 商品 第三方 竊取 詐騙 圖 2/28/2023 51 5. 支付信用的可靠性 現金支付的方式的不利： I. 現金攜帶的不方便 II. 現金保管的不安全 III. 搬運過程中的風險 IV. 使用過程中有隱患 V. 幣種間支付存在障礙 ? 因此， 在支付活動中人們將越來越借助于銀行和金融機構發(fā)行的各種支付工具來進行經濟生活中支付與結算活動，要求建立在信用可靠性基礎上的品牌。 2/28/2023 53 支付體系 ? 支付體系的概念 ? 支付體系是實現和完成社會支付活動由系列法規(guī)制度安排和相應技術設施支持及相關組織監(jiān)督管理保障的，并實現社會經濟活動所需求的債權債務清償、資金轉移安排的一個有機整體。 (批量凈額支付系統(tǒng)，實時全額支付系統(tǒng) ) ? 支付體系監(jiān)督管理是為維護支付結算秩序、防范和化解支付風險而綜合運用經濟、法律和行政手段對支付服務組織及其支付業(yè)務活動實施監(jiān)