【正文】 模式 ? 主體： ? 消費(fèi)者 ? 在線商場(chǎng) ? 支付網(wǎng)關(guān) ? 收單銀行：通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)處理消費(fèi)者和在線商店之間的交易付款問(wèn)題 ? 發(fā)卡銀行：負(fù)責(zé)處理智能卡的審核和支付工資 ? 認(rèn)證中心 信用卡在線支付 —— SET模式 確認(rèn)訂單，簽發(fā)付款指令， SET開(kāi)始介入 消費(fèi)者對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)的賬號(hào)信息 優(yōu)點(diǎn)：每一步都通過(guò)數(shù)字證書(shū)驗(yàn)證對(duì)方身份；使用雙重簽名 缺點(diǎn)：速度慢，過(guò)于復(fù)雜，步驟復(fù)雜，成本較高， 2/28/2023 113 2/28/2023 電子商務(wù)教程 第 1章 114 SET與 SSL的區(qū)別 SSL SET 層次 會(huì)話(huà)層 應(yīng)用層 加密數(shù)據(jù) 加密任意數(shù)據(jù) 加密與支付相關(guān)的信息 協(xié)議內(nèi)容 兩方 多方 用戶(hù)接口 瀏覽器和 Web服務(wù)器內(nèi)置 客戶(hù)端、商家服務(wù)器、銀行安裝專(zhuān)門(mén)軟件 認(rèn)證 不能實(shí)現(xiàn)多方認(rèn)證，客戶(hù)端認(rèn)證可選 完整的認(rèn)證體系 速度 10~20秒 ~2分鐘 安全性 身份鑒別上不能保證 十分復(fù)雜，確保機(jī)密性、可鑒別性和一致性，雙重簽名，更安全 電子支付系統(tǒng)的功能 ? 使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)各方的認(rèn)證 ? 使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密 ? 使用消息摘要算法確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性 ? 保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性 ? 能夠處理多邊支付問(wèn)題 2/28/2023 115 傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng) ? ATM系統(tǒng) ? POS系統(tǒng) ? 電話(huà)銀行系統(tǒng) ? 電子匯兌系統(tǒng) 2/28/2023 116 ? 我國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng) ? 中央銀行支付清算系統(tǒng)： 小額，大額，支票影像，境內(nèi)外幣 ， 央行會(huì)計(jì)集中核算，同城票據(jù)交換 ? 金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng) ? 銀行業(yè)支付清算系統(tǒng) ? 第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng) 2/28/2023 117 國(guó)際電子支付系統(tǒng) 2/28/2023 118 ? 如何查詢(xún) SWIFT CODESWIFT網(wǎng)站 2/28/2023 119 ? 如何查詢(xún) SWIFT CODE百度應(yīng)用 2/28/2023 120 2/28/2023 121 SWIFT與 CHIPS國(guó)際支付系統(tǒng)的運(yùn)作過(guò)程 ? 聯(lián)儲(chǔ)結(jié)算系統(tǒng)： Fedwire。貨幣的發(fā)行主體應(yīng)該是國(guó)家或國(guó)家法定授權(quán)的銀行，而不能由其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體作為其發(fā)行主體。 2. 我國(guó)電子貨幣只是成為關(guān)注中的熱點(diǎn)問(wèn)題在研究，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的狀況存在著較大的差距。截止 2023年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡 ，較上年末增長(zhǎng) %，增速放緩 百分點(diǎn)。 優(yōu)點(diǎn)： 一是支票不受交易時(shí)間 、 地點(diǎn)和對(duì)象的限制 ， 且具有很強(qiáng)的流通性； 二是支票的使用成本相對(duì)較低 ， 即簽即付 ， 無(wú)須專(zhuān)用的機(jī)具和受理設(shè)施 ， 有助提高工作效率； 三是支票支付金額無(wú)上限的限制 。 1. 上個(gè)世紀(jì) 80年代中國(guó)人民銀行將大力推廣非現(xiàn)金支付工具的“三票一卡” 2. 2023年 8月 28日全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)立法通過(guò)“電子簽名法”，人民銀行也發(fā)布了“電子支付指引（第一號(hào)）”，以引導(dǎo)、培育和規(guī)范市場(chǎng)。 特點(diǎn)： ? 匿名； ? 使用方便和靈活 。逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。 ? 支付工具是實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移、債權(quán)債務(wù)清償?shù)妮d體 ? 支付系統(tǒng)是資金轉(zhuǎn)移和資金清算的渠道，包括國(guó)家支付清算系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)、同城票據(jù)交換所系統(tǒng)以及提供社會(huì)支付服務(wù)的第三方支付組織服務(wù)系統(tǒng)等。 2/28/2023 44 支付活動(dòng)的特點(diǎn) ? 支付活動(dòng)的方式隨參與主體的不同而不同 ? 支付活動(dòng)的方式隨參與主體選擇的市場(chǎng)行為方式的不同而不同 I. 消費(fèi)者和商家的購(gòu)買(mǎi)型消費(fèi)支付，多是現(xiàn)金、支票、銀行卡類(lèi)的即時(shí)支付的方式 II. 商家和企業(yè)的銷(xiāo)售型商務(wù)支付，多是銀行的票據(jù)類(lèi)轉(zhuǎn)賬結(jié)算的支付方式 III. 銀行和企業(yè)、商家、消費(fèi)者的借貸型信用支付，清償有延期信用支付的特點(diǎn) IV. 銀行間資金拆借和結(jié)算的支付，具有國(guó)家的支付清算系統(tǒng)的參與 2/28/2023 45 ? 支付活動(dòng)的方式隨債權(quán)債務(wù)關(guān)系的不同而不同 不同的債務(wù)債權(quán)關(guān)系在不同的支付環(huán)境下清償方式不同，使用的支付工具不同 ? 支付活動(dòng)的方式隨支付方式的不同而不同 ? 即時(shí)清償債權(quán)債務(wù)的現(xiàn)金支付活動(dòng)方式 （ POS機(jī)的轉(zhuǎn)賬） 2/28/2023 46 ?非實(shí)時(shí)的清償債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)賬支付活動(dòng)方式 ?例如 :支票轉(zhuǎn)賬 2/28/2023 47 支付原理 ? 支付而清償債務(wù)關(guān)系的方式 q 現(xiàn)金支付的方式 現(xiàn)金是社會(huì)普遍接受的法定的支付工具 q 賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)的方式 與現(xiàn)金的支付方式 q 銀行票據(jù)支付方式 特定的范圍和條件可以作為相互認(rèn)可的支付方式 q 資產(chǎn)抵押支付方式 只能成為當(dāng)事接受的，不能成為社會(huì)上認(rèn)可 2/28/2023 48 2. 社會(huì)的接受性 ? 社會(huì)的接受性是衡量支付是否能清償債務(wù)的一種社會(huì)認(rèn)同標(biāo)準(zhǔn) ? 社會(huì)的接受性是支付實(shí)用和可行的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn) ? 只要有社會(huì)的認(rèn)同性就可創(chuàng)造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有開(kāi)拓市場(chǎng)的精神，這樣的認(rèn)同要與市場(chǎng)的開(kāi)拓同時(shí)進(jìn)行。 ? 交易與支付環(huán)節(jié)的分離才產(chǎn)生結(jié)算的行為。主動(dòng)支付。由于微信支付是基于社交屬性的支付工具，其所依托的 7億微信用戶(hù)具有非常強(qiáng)的客戶(hù)粘性，并且其使用頻次也遠(yuǎn)高于支付寶，這是微信支付相對(duì)于支付寶錢(qián)包的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 2/28/2023 16 瘋狂的比特幣 2/28/2023 17 電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成 ? 客戶(hù) ? 商家 ? 客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行 ? 商家開(kāi)戶(hù)行 ? 支付網(wǎng)關(guān) ? 金融專(zhuān)用網(wǎng) ? 認(rèn)證機(jī)構(gòu) CA信用體系 客戶(hù)：支付工具 商家：后臺(tái)服務(wù)器 支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān) 商家開(kāi)戶(hù)行：處理賬單 銀行網(wǎng)絡(luò) 客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行：提供支付工具 Inter 支付 協(xié)議 網(wǎng)上支付體系構(gòu)成示意圖 2/28/2023 18 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題 ? 站在消費(fèi)者的立場(chǎng) (1)要先付款，支付前存在疑慮無(wú)憑證，支付后一直擔(dān)憂(yōu) (2)商家說(shuō)沒(méi)收到，我找誰(shuí)，支付過(guò)程中錢(qián)的去向無(wú)法確認(rèn) (3)在帳戶(hù)劃付過(guò)程中款項(xiàng)用途不清楚，就存在資金丟失風(fēng)險(xiǎn) (4)四處奔波，比原購(gòu)物費(fèi)更多時(shí)間 (5)質(zhì)量和功能與網(wǎng)上的宣傳出入較大 產(chǎn)生原因 (1)網(wǎng)上支付的實(shí)時(shí)問(wèn)題； (2)交易過(guò)程憑證的產(chǎn)生和法律效應(yīng)問(wèn)題； (3)款付貨到期限的商業(yè)信用無(wú)法建立的問(wèn)題； (4)網(wǎng)上交易消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。 ? 傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)廠商紛紛布局卡位移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口，百度豪擲 19億美元收購(gòu) 91無(wú)線網(wǎng)絡(luò) 有限公司全部股權(quán)，阿里 11億美元向高德地圖提出收購(gòu)意向 擁有 91軟件助手、安卓市場(chǎng)兩大智能手機(jī) APP分發(fā)平臺(tái) 2/28/2023 12 支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司 ? 支付寶， 2023年 10月推出當(dāng)面付，宣布支付寶錢(qián)包品牌獨(dú)立等，經(jīng)過(guò)將近 5個(gè)月的發(fā)展，支付寶錢(qián)包方面交出答卷， 2023年通過(guò)支付寶手機(jī)支付完成了超過(guò) 、超過(guò) 9000億元(約 1500億美元 )的支付。 2/28/2023 8 電子商務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題 ? 具有社會(huì)性，涉及部門(mén)多，整合不科學(xué)。 ? 1號(hào)店成立于 2023年 7月，由前高管于剛和劉峻嶺聯(lián)合在上海創(chuàng)立。 ? 此外，人行公布去年第四季全國(guó)發(fā)生電子支付業(yè)務(wù) 筆，金額達(dá) ，按年增長(zhǎng) %及 %；移動(dòng)支付業(yè)務(wù) ，金額達(dá) ，按年增長(zhǎng) 倍。 2/28/2023 13 ? 在移動(dòng)支付過(guò)程中，支付寶在 PC端的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，在 PC端積累的應(yīng)用場(chǎng)景可以復(fù)制或者略加創(chuàng)新搬到移動(dòng)端。被動(dòng)支付。 ? 清算過(guò)程是在