【正文】 資金的去向跟蹤和憑證產(chǎn)生的法律效應(yīng)問題； (3)交易者合法身份的確認(rèn)問題； (4)網(wǎng)上交易方式和行為的規(guī)范問題。 2/28/2023 20 ? 站在銀行的立場 (1)投入大，無利可圖 (2)開戶行的存款資金的金額會直接受影響 (3)涉及體制的沖突和利益的分配問題 (4)資金的安全和監(jiān)管帶來了問題 (5)投入大，法律地位不明確 (6)管理制度不健全和人員素質(zhì)差的矛盾突出 集中講，網(wǎng)上支付存在的問題是：支付的實(shí)時(shí)和安全問題，支付中的信用問題，支付中的法律地位保障問題，支付中的管理制度和經(jīng)濟(jì)利益的沖突問題，支付中環(huán)境和人員素質(zhì)的適應(yīng)問題 2/28/2023 21 總結(jié)： 支付的安全問題 ? 技術(shù)實(shí)施 (1)認(rèn)證體系、數(shù)字簽名、數(shù)字證書 (2)技術(shù)：加密解密的技術(shù)、數(shù)字水印技術(shù)、圖像、聲音識別技術(shù)、有線、無線和網(wǎng)絡(luò)通訊傳輸技術(shù)等 ? 管理制度內(nèi)部健全 ? 嚴(yán)格的管理制度建設(shè) ? 法律 2/28/2023 22 總結(jié)： 在線支付的問題 ? 資金流動(dòng)的效率問題 ? 在線支付的問題主要解決資金流動(dòng)的效率問題，同時(shí)，也能掃出網(wǎng)上支付中存在的信用問題障礙。 ? 網(wǎng)上購物信用度的建立問題 ? 商家要有新的營銷策略和方法 2/28/2023 23 總結(jié)：支付的實(shí)時(shí)問題 ? 行間的利益問題 ? 劃出和劃入與支付清算中心的結(jié)算問題 ? 股份和外資銀行具有實(shí)時(shí)支付的體制靈活優(yōu)勢 ? 支付的實(shí)時(shí)問題總歸是目前電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸 2/28/2023 24 總結(jié)：支付的信用問題 ? 貨幣是信用符號和交易的中間媒介 ? 支付信用的出現(xiàn) ? 支付信用靠培育和逐步建立 ? （ 1）支付信用的建立金融部門應(yīng)作為重大課題加以研究 ? （ 2）各國加緊著手支付信用建立方面的基礎(chǔ)性工作 ? （ 3）我國也積極推進(jìn)和穩(wěn)妥發(fā)展支付的各項(xiàng)工作更好地建立信用環(huán)境 ? （ 4）支付信用要靠整個(gè)社會的各個(gè)層面不斷培育 2/28/2023 25 總結(jié)：支付的法律問題 ? 法律地位的確立是規(guī)范電子支付行為和信用社會建立的基礎(chǔ)； ? 支付安全技術(shù)是人們對電子商務(wù)置信度的信心保證； ? 消費(fèi)習(xí)慣的改變是人們接受電子商務(wù)市場化程度的社會度量。 ? 應(yīng)著重解決的電子商務(wù)法律和法規(guī)方面的問題，一個(gè)完整的體系包括：數(shù)字簽名法規(guī)；電子憑證法規(guī)；電子文件公證法規(guī)；電子商務(wù)商家法規(guī)；網(wǎng)上個(gè)人隱私保護(hù)法規(guī)；網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法規(guī)；電子商務(wù)安全法規(guī)等； ? 電子商務(wù)法律建設(shè)過程 2/28/2023 26 第一章 支付理論基礎(chǔ) ? 支付的基本概念 ? 支付體系概述 ? 支付工具與支付方式 2/28/2023 27 知識 架構(gòu) 2/28/2023 28 ? 支付 ? 支付過程 ? 支付活動(dòng) 2/28/2023 29 支付 ? 只要有交易 就有支付 2/28/2023 30 ? 支付的分類 ? 借記支付：收款方發(fā)起的支付過程。被動(dòng)支付。借記收款人賬戶，存款增加。 ? 貸記支付：付款方發(fā)起的支付過程。主動(dòng)支付。貸記付款人賬戶，存款減少。 注意：借記卡、貸記卡的區(qū)別（按照賬戶的支付操作方式來分類，而與支付分類無關(guān)） 借記卡：減少借方（減少賬戶存款） 貸記卡：增加貸方（增加賬戶支出） 煤氣、水電費(fèi)代扣等 貸記支付 借記支付 2/28/2023 31 支付過程和支付活動(dòng) ? 支付過程要包括 3 個(gè)過程 ? 交易：確保支付指令的生成、確認(rèn)和傳輸 ? 清算 ? 結(jié)算 2/28/2023 32 ? 清算 ? 清算主要指發(fā)生在銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法?！扒逅恪边@一用語還常見于政府間的協(xié)定記賬貿(mào)易，但其在范圍及程序上有別于有中央銀行參與的銀行同業(yè)間的清算活動(dòng)。清算活動(dòng)包括國內(nèi)清算與國際清算。 ? 清算過程是在結(jié)算之前對支付指令進(jìn)行發(fā)送、核對以及在某些情況下進(jìn)行確認(rèn)的過程，可能包括指令軋差和最終結(jié)算頭寸的建立 ? 清算過程的結(jié)果是全面處理付款人到收款人的支付交易和收、付款人金融機(jī)構(gòu)的有效債權(quán)。 2/28/2023 33 ? 結(jié)算 ? 結(jié)算是清償雙方或多方當(dāng)事人之間資金債務(wù)的一種行為。 ? 結(jié)算過程是將清算過程產(chǎn)生的待結(jié)算債權(quán)債務(wù)在收、付款人金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行相應(yīng)的賬簿記錄、處理，完成貨幣資金最終轉(zhuǎn)移并通知有關(guān)各方的過程。 ? 交易與支付環(huán)節(jié)的分離才產(chǎn)生結(jié)算的行為。 結(jié)算是通過銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移所實(shí)現(xiàn)收付的行為，即 銀行接受 客戶委托代收代付，從付款單位存款賬戶劃出款項(xiàng)，轉(zhuǎn)入收款單位存款賬戶，以此完成經(jīng)濟(jì)之間債權(quán)債務(wù)的清算或資金的調(diào)撥。 2/28/2023 34 支付過程分析 ? 支付活動(dòng)是是參與支付各方采用某種方式進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清償?shù)倪^程。 ? 根據(jù)支付過程的組成部分可以將支付活動(dòng)分為 3 類 2/28/2023 35 單一債權(quán)債務(wù)關(guān)系的支付活動(dòng) 2/28/2023 36 1. 購買者角度 與現(xiàn)金的支付方式并沒有任何差別 2. 商家角度 獲得的只是可兌付的信用 3. 銀行角度 提供資金賬戶劃轉(zhuǎn) 4. 具體涉及的兩個(gè)環(huán)節(jié)：一是購物過程的交易環(huán)節(jié)，二是資金賬戶劃轉(zhuǎn)過程的結(jié)算環(huán)節(jié) 圖 購買者 商家 支付工具 商品 信用關(guān)系 購買者賬戶 商家賬戶 銀行 扣出 記入 結(jié)算（二環(huán)節(jié)） 交易活動(dòng)（一環(huán)節(jié)） 有債權(quán)債務(wù)關(guān)系但不清算的支付活動(dòng) —— 同行賬戶間劃撥 2/28/2023 37 ?具有三個(gè)不同的環(huán)節(jié)：一是購物過程的交易環(huán)節(jié)，二是資金賬戶劃轉(zhuǎn)過程的結(jié)算環(huán)節(jié)，三是銀行間的資金賬戶間的清算環(huán)節(jié)，具體如下圖： 有債權(quán)債務(wù)關(guān)系且需清算的支付活動(dòng) —— 跨行 2/28/2023 38 ? 結(jié)算和清算的區(qū)別和聯(lián)系 ? 密切聯(lián)系 ? 區(qū)別 I. 結(jié)算與清算的參與者不同 ① 結(jié)算：參與者廣泛（每個(gè)人，每個(gè)組織） ② 清算：更專門化（銀行，清算結(jié)構(gòu)） II. 結(jié)算與清算在支付中的層次不同 ① 結(jié)算可能需要清算才能完成，清算只是結(jié)清銀行間資金賬戶往來債權(quán)債務(wù)關(guān)系最終結(jié)果的一個(gè)過程。 III. 結(jié)算與清算在支付活動(dòng)中的范圍不同 ① 在銀行等機(jī)構(gòu)參與的支付活動(dòng)中，結(jié)算是必需環(huán)節(jié) ② 清算只在跨行時(shí)才出現(xiàn) 2/28/2023 39 支付活動(dòng) ?支付活動(dòng)的構(gòu)成 ?支付活動(dòng)的要素組成：參與主體、市場行為方式、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、支付環(huán)境 ?過程環(huán)節(jié)： 參與主體 → 市場行為 → 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 →支付方式 → 債務(wù)清償 2/28/2023 40 ? 參與主體 2/28/2023 41 ? 市場行為 ? 買賣交易行為 ? 交易行為，則他們間形成的是一種由交易行為在商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中所產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。 ? 金融借貸行為 ? 信用借貸行為，則他們間所形成的是一種由貨幣資金讓渡過程中所形成的資金債務(wù)關(guān)系。 ? 捐贈(zèng)公益行為 ? 社會行為并不具有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的性質(zhì)，如對公益和福利類事業(yè)的捐贈(zèng)，在不產(chǎn)生債權(quán)和債務(wù)關(guān)系而只存在權(quán)利和義務(wù)關(guān)系 。 ? 政府資金劃撥行為 2/28/2023 42 ? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 ? 商業(yè)信用的產(chǎn)生使債權(quán)和債務(wù)關(guān)系具有新的形式，新的特點(diǎn) ? 買賣交易是債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生的最初基礎(chǔ) ? 信用的出現(xiàn)使債權(quán)債務(wù)關(guān)系的發(fā)展出現(xiàn)新的形式 （ 1）賒銷促進(jìn)了產(chǎn)量擴(kuò)大并客觀上增加了商品流轉(zhuǎn) （ 2）賒銷促進(jìn)了交易信用的建立 （ 3）信用在資金使用上的繼續(xù)發(fā)展出現(xiàn)借貸 （ 4）銀行和金融服務(wù)機(jī)