【正文】 網(wǎng)、糯米網(wǎng)、格瓦拉電影網(wǎng)、 1號(hào)店、國(guó)美在線等。由于微信支付是基于社交屬性的支付工具，其所依托的 7億微信用戶具有非常強(qiáng)的客戶粘性，并且其使用頻次也遠(yuǎn)高于支付寶，這是微信支付相對(duì)于支付寶錢(qián)包的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 2/28/2023 16 瘋狂的比特幣 2/28/2023 17 電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成 ? 客戶 ? 商家 ? 客戶的開(kāi)戶行 ? 商家開(kāi)戶行 ? 支付網(wǎng)關(guān) ? 金融專用網(wǎng) ? 認(rèn)證機(jī)構(gòu) CA信用體系 客戶：支付工具 商家：后臺(tái)服務(wù)器 支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān) 商家開(kāi)戶行：處理賬單 銀行網(wǎng)絡(luò) 客戶開(kāi)戶行：提供支付工具 Inter 支付 協(xié)議 網(wǎng)上支付體系構(gòu)成示意圖 2/28/2023 18 電子商務(wù)網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題 ? 站在消費(fèi)者的立場(chǎng) (1)要先付款，支付前存在疑慮無(wú)憑證，支付后一直擔(dān)憂 (2)商家說(shuō)沒(méi)收到，我找誰(shuí)，支付過(guò)程中錢(qián)的去向無(wú)法確認(rèn) (3)在帳戶劃付過(guò)程中款項(xiàng)用途不清楚，就存在資金丟失風(fēng)險(xiǎn) (4)四處奔波，比原購(gòu)物費(fèi)更多時(shí)間 (5)質(zhì)量和功能與網(wǎng)上的宣傳出入較大 產(chǎn)生原因 (1)網(wǎng)上支付的實(shí)時(shí)問(wèn)題； (2)交易過(guò)程憑證的產(chǎn)生和法律效應(yīng)問(wèn)題； (3)款付貨到期限的商業(yè)信用無(wú)法建立的問(wèn)題； (4)網(wǎng)上交易消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。 2/28/2023 20 ? 站在銀行的立場(chǎng) (1)投入大，無(wú)利可圖 (2)開(kāi)戶行的存款資金的金額會(huì)直接受影響 (3)涉及體制的沖突和利益的分配問(wèn)題 (4)資金的安全和監(jiān)管帶來(lái)了問(wèn)題 (5)投入大，法律地位不明確 (6)管理制度不健全和人員素質(zhì)差的矛盾突出 集中講，網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題是：支付的實(shí)時(shí)和安全問(wèn)題，支付中的信用問(wèn)題，支付中的法律地位保障問(wèn)題，支付中的管理制度和經(jīng)濟(jì)利益的沖突問(wèn)題，支付中環(huán)境和人員素質(zhì)的適應(yīng)問(wèn)題 2/28/2023 21 總結(jié)： 支付的安全問(wèn)題 ? 技術(shù)實(shí)施 (1)認(rèn)證體系、數(shù)字簽名、數(shù)字證書(shū) (2)技術(shù)：加密解密的技術(shù)、數(shù)字水印技術(shù)、圖像、聲音識(shí)別技術(shù)、有線、無(wú)線和網(wǎng)絡(luò)通訊傳輸技術(shù)等 ? 管理制度內(nèi)部健全 ? 嚴(yán)格的管理制度建設(shè) ? 法律 2/28/2023 22 總結(jié)： 在線支付的問(wèn)題 ? 資金流動(dòng)的效率問(wèn)題 ? 在線支付的問(wèn)題主要解決資金流動(dòng)的效率問(wèn)題，同時(shí)，也能掃出網(wǎng)上支付中存在的信用問(wèn)題障礙。 ? 應(yīng)著重解決的電子商務(wù)法律和法規(guī)方面的問(wèn)題，一個(gè)完整的體系包括：數(shù)字簽名法規(guī)；電子憑證法規(guī)；電子文件公證法規(guī)；電子商務(wù)商家法規(guī)；網(wǎng)上個(gè)人隱私保護(hù)法規(guī)；網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法規(guī)；電子商務(wù)安全法規(guī)等； ? 電子商務(wù)法律建設(shè)過(guò)程 2/28/2023 26 第一章 支付理論基礎(chǔ) ? 支付的基本概念 ? 支付體系概述 ? 支付工具與支付方式 2/28/2023 27 知識(shí) 架構(gòu) 2/28/2023 28 ? 支付 ? 支付過(guò)程 ? 支付活動(dòng) 2/28/2023 29 支付 ? 只要有交易 就有支付 2/28/2023 30 ? 支付的分類 ? 借記支付：收款方發(fā)起的支付過(guò)程。借記收款人賬戶，存款增加。主動(dòng)支付。 注意：借記卡、貸記卡的區(qū)別（按照賬戶的支付操作方式來(lái)分類，而與支付分類無(wú)關(guān)） 借記卡：減少借方（減少賬戶存款） 貸記卡：增加貸方（增加賬戶支出） 煤氣、水電費(fèi)代扣等 貸記支付 借記支付 2/28/2023 31 支付過(guò)程和支付活動(dòng) ? 支付過(guò)程要包括 3 個(gè)過(guò)程 ? 交易：確保支付指令的生成、確認(rèn)和傳輸 ? 清算 ? 結(jié)算 2/28/2023 32 ? 清算 ? 清算主要指發(fā)生在銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過(guò)程和方法。清算活動(dòng)包括國(guó)內(nèi)清算與國(guó)際清算。 2/28/2023 33 ? 結(jié)算 ? 結(jié)算是清償雙方或多方當(dāng)事人之間資金債務(wù)的一種行為。 ? 交易與支付環(huán)節(jié)的分離才產(chǎn)生結(jié)算的行為。 2/28/2023 34 支付過(guò)程分析 ? 支付活動(dòng)是是參與支付各方采用某種方式進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清償?shù)倪^(guò)程。 III. 結(jié)算與清算在支付活動(dòng)中的范圍不同 ① 在銀行等機(jī)構(gòu)參與的支付活動(dòng)中，結(jié)算是必需環(huán)節(jié) ② 清算只在跨行時(shí)才出現(xiàn) 2/28/2023 39 支付活動(dòng) ?支付活動(dòng)的構(gòu)成 ?支付活動(dòng)的要素組成：參與主體、市場(chǎng)行為方式、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、支付環(huán)境 ?過(guò)程環(huán)節(jié)： 參與主體 → 市場(chǎng)行為 → 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 →支付方式 → 債務(wù)清償 2/28/2023 40 ? 參與主體 2/28/2023 41 ? 市場(chǎng)行為 ? 買(mǎi)賣(mài)交易行為 ? 交易行為，則他們間形成的是一種由交易行為在商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)程中所產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。 ? 捐贈(zèng)公益行為 ? 社會(huì)行為并不具有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的性質(zhì)，如對(duì)公益和福利類事業(yè)的捐贈(zèng)，在不產(chǎn)生債權(quán)和債務(wù)關(guān)系而只存在權(quán)利和義務(wù)關(guān)系 。 2/28/2023 44 支付活動(dòng)的特點(diǎn) ? 支付活動(dòng)的方式隨參與主體的不同而不同 ? 支付活動(dòng)的方式隨參與主體選擇的市場(chǎng)行為方式的不同而不同 I. 消費(fèi)者和商家的購(gòu)買(mǎi)型消費(fèi)支付，多是現(xiàn)金、支票、銀行卡類的即時(shí)支付的方式 II. 商家和企業(yè)的銷(xiāo)售型商務(wù)支付，多是銀行的票據(jù)類轉(zhuǎn)賬結(jié)算的支付方式 III. 銀行和企業(yè)、商家、消費(fèi)者的借貸型信用支付，清償有延期信用支付的特點(diǎn) IV. 銀行間資金拆借和結(jié)算的支付，具有國(guó)家的支付清算系統(tǒng)的參與 2/28/2023 45 ? 支付活動(dòng)的方式隨債權(quán)債務(wù)關(guān)系的不同而不同 不同的債務(wù)債權(quán)關(guān)系在不同的支付環(huán)境下清償方式不同，使用的支付工具不同 ? 支付活動(dòng)的方式隨支付方式的不同而不同 ? 即時(shí)清償債權(quán)債務(wù)的現(xiàn)金支付活動(dòng)方式 （ POS機(jī)的轉(zhuǎn)賬） 2/28/2023 46 ?非實(shí)時(shí)的清償債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)賬支付活動(dòng)方式 ?例如 :支票轉(zhuǎn)賬 2/28/2023 47 支付原理 ? 支付而清償債務(wù)關(guān)系的方式 q 現(xiàn)金支付的方式 現(xiàn)金是社會(huì)普遍接受的法定的支付工具 q 賬戶劃轉(zhuǎn)的方式 與現(xiàn)金的支付方式 q 銀行票據(jù)支付方式 特定的范圍和條件可以作為相互認(rèn)可的支付方式 q 資產(chǎn)抵押支付方式 只能成為當(dāng)事接受的，不能成為社會(huì)上認(rèn)可 2/28/2023 48 2. 社會(huì)的接受性 ? 社會(huì)的接受性是衡量支付是否能清償債務(wù)的一種社會(huì)認(rèn)同標(biāo)準(zhǔn) ? 社會(huì)的接受性是支付實(shí)用和可行的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn) ? 只要有社會(huì)的認(rèn)同性就可創(chuàng)造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有開(kāi)拓市場(chǎng)的精神，這樣的認(rèn)同要與市場(chǎng)的開(kāi)拓同時(shí)進(jìn)行。 2/28/2023 52 6. 法律制度的保證性 ? 支付活動(dòng)需要健全的法制的保障 1. 法律制度的保證是新的支付方式和工具產(chǎn)生的基本社會(huì)環(huán)境條件，是一個(gè)帶基礎(chǔ)性工作。 3. 法律制度的保證是創(chuàng)新和發(fā)行新的金融工具時(shí)發(fā)行主體應(yīng)該所面對(duì)和考慮的主要問(wèn)題 。 ? 支付體系的地位和作用 ? 支付體系的構(gòu)成 ? 支付體系主要由 支付服務(wù)組織 、 支付工具 、 支付系統(tǒng) 及 支付體系監(jiān)督管理 和相關(guān)的 法規(guī)制度 等要素構(gòu)成。 ? 支付工具是實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移、債權(quán)債務(wù)清償?shù)妮d體 ? 支付系統(tǒng)是資金轉(zhuǎn)移和資金清算的渠道，包括國(guó)家支付清算系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)、同城票據(jù)交換所系統(tǒng)以及提供社會(huì)支付服務(wù)的第三方支付組織服務(wù)系統(tǒng)等。 ? 各部分的關(guān)系。支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，金融信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源點(diǎn)。 ? 支付結(jié)算系統(tǒng)：直接進(jìn)行債務(wù)支付的支付系統(tǒng)。逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。定時(shí)批量發(fā)送支付指令，軋差凈額方式清算資金 ? 全國(guó)支票影像交換系