【正文】 融危機(jī)對(duì)全球銀行業(yè)發(fā)展有著重大而深遠(yuǎn)的影響，全球金融業(yè)去杠桿化、去衍生化還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程 一 ? 綜合化經(jīng)營(yíng)將成為主流 二 ? 并購(gòu)將致使銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)集中度上升 三 ? 金融監(jiān)管將更加嚴(yán)格 四 ? 金融創(chuàng)新的動(dòng)力不會(huì)消失 詳細(xì)見下頁 45 解讀 2023年全球金融業(yè)最為困難，因次貸遭受損失，政府救助效果未充分發(fā)揮。如美國(guó)銀行業(yè) ROA和 ROE創(chuàng)下 1987年以來新低，貸款損失準(zhǔn)備金增加 ；核心資本充足率下降到 %。危機(jī)的影響是重大而深遠(yuǎn)的，去杠桿化、去衍生化是漫長(zhǎng)的。 總結(jié)國(guó)際銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。 綜合化、全能化的經(jīng)營(yíng)模式具有更強(qiáng)的抗周期能力和更穩(wěn)定、更持續(xù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)能力，美國(guó)大型銀行為主導(dǎo)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有可能進(jìn)一步與歐洲原有混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相融合，成為主流模式； 金融危機(jī)使得并購(gòu)活躍，未來金融巨頭的規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行業(yè)的集中度將繼續(xù)上升，寡頭化趨勢(shì)將加?。? 美國(guó)分業(yè)監(jiān)管模式，暴露監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致、監(jiān)管重疊和真空、市場(chǎng)反應(yīng)滯后等問題，金融監(jiān)管將更為嚴(yán)格。未來幾年，巴塞爾新資本協(xié)議的三大支柱要求都會(huì)得到強(qiáng)化。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法的調(diào)整，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)的透明度，促成管理可視化和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。 金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，并不能消除風(fēng)險(xiǎn)。過度的、脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、不受監(jiān)管和控制的金融創(chuàng)新帶來巨大的災(zāi)難。但是，作為提高競(jìng)爭(zhēng)力的源泉和體現(xiàn)，創(chuàng)新不會(huì)在未來停止。審慎而有價(jià)值的創(chuàng)新必須堅(jiān)持“成本可算，風(fēng)險(xiǎn)可控，信息充分披露”的核心原則，考慮投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力，持續(xù)跟蹤評(píng)估。 此外，還要關(guān)注銀行業(yè)發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的匹配問題。 46 未來中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì) 堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步明晰發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展策略的轉(zhuǎn)型，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力 一 ? 不斷完善公司治理： 要形成商業(yè)銀行多元化、社會(huì)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效解決不同主體責(zé)權(quán)利關(guān)系。促使董事會(huì)科學(xué)決策，廓清董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與管理層的職責(zé)邊界。完善信息披露，建立監(jiān)督機(jī)制，擴(kuò)大信息披露范圍。在充分強(qiáng)化黨委領(lǐng)導(dǎo)作用的前提下，規(guī)范“三會(huì)一層”運(yùn)行。 二 ? 堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平： 形成審慎經(jīng)營(yíng)的企業(yè)文化。強(qiáng)化資本管理，發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)周期和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的緩沖和穩(wěn)定作用。引入現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念、技術(shù)和手段，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 三 ? 繼續(xù)推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)： 可形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營(yíng)成本，為客戶全面服務(wù)，創(chuàng)造更多價(jià)值，且提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。堅(jiān)持以大型銀行為主體，加快推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)的步伐，形成以銀行為主體、跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型金融集團(tuán)。 四 ? 穩(wěn)步實(shí)行國(guó)際化，謹(jǐn)慎進(jìn)行海外投資： 危機(jī)提供了很好的機(jī)會(huì)，中資銀行可以以較低價(jià)位，適時(shí)收購(gòu)一些出現(xiàn)暫時(shí)困難但發(fā)展?jié)摿玫慕鹑跈C(jī)構(gòu)，較快地進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，國(guó)際化將進(jìn)一步加快，但復(fù)雜金融形勢(shì)下“走出去”政策須謹(jǐn)慎。要堅(jiān)持戰(zhàn)略投資配置原則，立足于獲取長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的收益；要認(rèn)真評(píng)估國(guó)家或地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。 中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的成效：我國(guó)銀行業(yè)受到?jīng)_擊小。 2023年，資本回報(bào)率 %，稅后凈利潤(rùn) 5834億元；全球 1000家大銀行中，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)增至 2023 年的 45家，稅前利潤(rùn)占比 ％。工行、建行和中行市值排名前三位；貸款損失準(zhǔn)備率、撥備覆蓋率、貸款不良率等指標(biāo)大幅改善 47 7 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管與商業(yè)銀行的發(fā)展 第 一部分 國(guó)有商業(yè)銀行的改革歷程與模式選擇 1 第二部分 國(guó)有商業(yè)銀行的公司治理 7 第三部分 中國(guó)銀行業(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)（混業(yè)經(jīng)營(yíng)）的趨勢(shì) 17 第四部分 中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì) 21 第五部分 中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理趨勢(shì) 31 第六部分 金融危機(jī)后銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì) 37 第七部分 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管與商業(yè)銀行的發(fā)展 40 48 7 解讀 下面探討銀行監(jiān)管與銀行發(fā)展問題。 經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明，只有加強(qiáng)和改善銀行監(jiān)管，銀行業(yè)才能穩(wěn)健發(fā)展。 2023年以來，我國(guó)監(jiān)管體系以人民銀行和銀監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體，地方政府參與，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管。 目前，監(jiān)管在完善中，需借鑒國(guó)際監(jiān)管規(guī)則，并考慮國(guó)情，以形成有效的銀行監(jiān)管模式。 下面具體討論監(jiān)管作用和監(jiān)管政策協(xié)調(diào)問題。 49 監(jiān)管對(duì)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的巨大作用 作用一 作用三 作用二 作用四 強(qiáng)化了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有助于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 促進(jìn)了商業(yè)銀行的公司治理 有力推動(dòng)了金融創(chuàng)新 ： 創(chuàng)新已滲透到各方面、環(huán)節(jié)和階段。大型銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比超過 15%，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新層出不窮，與外資銀行的差距在縮小 銀行業(yè)較好的履行了社會(huì)責(zé)任 銀行業(yè)監(jiān)管 監(jiān)管法規(guī)不斷完善，監(jiān)管理念不斷更新，監(jiān)管技術(shù)方法不斷優(yōu)化，對(duì)商業(yè)銀行的審慎、穩(wěn)健發(fā)展起到巨大作用 50 銀行監(jiān)管的政策協(xié)調(diào)問題 ?貨幣政策有效傳導(dǎo)問題： 不同監(jiān)管目標(biāo)。 商業(yè)銀行執(zhí)行貨幣政策目標(biāo)時(shí)的困擾。央行在繼續(xù)維持適度寬松的貨幣政策的同時(shí)，要防止出現(xiàn)資產(chǎn)泡沫和通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)需要銀行監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的積極配合。銀行業(yè)與貨幣政策的貫徹實(shí)施畢竟存在角度、時(shí)滯和利益方面的異同，需要深入探討二者的互動(dòng)關(guān)系，摸索協(xié)調(diào)兩者的主要方式和途徑。 ?金融業(yè)存在的無序化競(jìng)爭(zhēng)問題 ?如何實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)監(jiān)管部門、市場(chǎng)監(jiān)督和內(nèi)部審計(jì)等的協(xié)作和統(tǒng)一 探索在內(nèi)外監(jiān)管部門之間建立有效的信息溝通機(jī)制，如人民銀行、審計(jì)署、監(jiān)事會(huì)及行內(nèi)審計(jì)部門進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)如何做好溝通交流，同時(shí)發(fā)揮外部中介機(jī)構(gòu)的作用，提高監(jiān)管效率。 首先 其次 第三 此外 ?商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制問題、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自律問題、資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)互通等問題 銀監(jiān)會(huì)成立后，承擔(dān)了銀行監(jiān)管職能，而人民銀行則繼續(xù)承擔(dān)制定貨幣政策的職責(zé) 51 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 , January 28, 2023 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 17:12:2023:12:2023:121/28/2023 5:12:20 PM 1以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。 :12:2023:12Jan2328Jan23 1故人江海別，幾度隔山川。 17:12:2023:12:2023:12Saturday, January 28, 2023 1乍見翻疑夢(mèng)，相悲各問年。 :12:2023:12:20January 28, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見青山。 2023年 1月 28日星期六 下午 5時(shí) 12分 20秒 17:12: 1比不了得就不比，得不到的就不要。 2023年 1月 下午 5時(shí) 12分 :12January 28, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 1月 28日星期六 5時(shí) 12分 20秒 17:12:2028 January 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 下午 5時(shí) 12分 20秒 下午 5時(shí) 12分 17:12: 沒有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 , January 28, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 17:12:2023:12:2023:121/28/2023 5:12:20 PM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 :12:2023:12Jan2328Jan23 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無限完美。 17:12:2023:12:2023:12Saturday, January 28, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :12:2023:12:20January 28, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 1月 28日星期六 下午 5時(shí) 12分 20秒 17:12: 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023年 1月 下午 5時(shí) 12分 :12January 28, 2023 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 1月 28日星期六 5時(shí) 12分 20秒 17:12:2028 January 2023 1空山新雨后，天氣晚來秋。 下午 5時(shí) 12分 20秒 下午 5時(shí) 12分 17:12: 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 , January 28, 2023 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 17:12:2023:12:2023:121/28/2023 5:12:20 PM 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :12:2023:12Jan2328Jan23 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 17:12:2023:12:2023:12Saturday, January 28, 2023 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 :12:2023:12:20January 28, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 1月 28日星期六 下午 5時(shí) 12分 20秒 17:12: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 1月 下午 5時(shí) 12分 :12January 28, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 1月 28日星期六 5時(shí) 12分 20秒 17:12:2028 January 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 下午 5時(shí) 12分 20秒 下午 5時(shí) 12分 17:12: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit, eleifend nulla ac, fringilla purus. 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