【正文】 退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。 保單是不被查封罰沒的財產(chǎn)是不得被冒領(lǐng)的財富 ——財產(chǎn)私有化 新《保險法》第 23條規(guī)定 任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。這是其他理財工具決不具有的安全性能 。 不存在爭議的財產(chǎn)分配 新《保險法》第 39條規(guī)定人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 經(jīng)典案例：家里的 “頂梁柱 ”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為 “頂梁柱 ”留下來的巨額保險究竟屬于誰對簿公堂。遼陽市中級人民法院做出了判決，按照《保險法》中不看 “關(guān)系 ”而看 “受益人 ”的原則，將價值2162023元的 “天價保單 ”的賠付額判給了投保人滕某在買保險時所指定的受益人：兒子滕小某。 《繼承法》第 10條規(guī)定： “遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。本法所說的子女，包括非婚生子女。 保險讓自己的財富按照自己的意愿支配。 不需要納稅且不能隨意質(zhì)押 《個人所得稅法》第 4條規(guī)定 下列各項個人所得，免納個人所得稅： （一）、省級人民政府、國務(wù)院部委和中國人民解放軍軍以上單位，以及外國組織、國際組織頒發(fā)的科學(xué)、教育、技術(shù)、文化、衛(wèi)生、體育、環(huán)境保護(hù)等方面的獎金； ……（五）、保險賠款； 人壽保險的保險單，必須被保險人書面同意，才可轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例（草案） (2023最新版 ) 第一條 凡在中華人民共和國境內(nèi)居住的中華人民共和國公民，死亡（含宣告死亡）時遺有財產(chǎn)者，應(yīng)就其在中華人民共和國境內(nèi)、境外的全部遺產(chǎn)，依照本條例的規(guī)定征收遺產(chǎn)稅。不在中華人民共和國境內(nèi)居的中華人民共和國公民，以及外國公民、無國籍人，死亡（含宣告死亡）時，在中華人民共和國境內(nèi)遺有財產(chǎn)者，應(yīng)就其在中華人民共和國境內(nèi)的遺產(chǎn)，依照本條例的規(guī)定征收遺產(chǎn)稅。 第二條 本條例規(guī)定應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時遺留的全部財產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈與財產(chǎn)。 第五條 下列各項不計入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額： （一）遺贈人、受贈人或繼承人捐贈給各級政府、教育、民政和福利、公益事業(yè)的遺產(chǎn)； （二）經(jīng)繼承人向稅務(wù)機(jī)關(guān)登記、繼承保存的遺產(chǎn)中各類文物及有關(guān)文化、歷史、美術(shù)方面的圖書資料、物品，但繼承人將此類文件、圖書資料、物品轉(zhuǎn)讓時，仍須自動申請補(bǔ)稅； （三）被繼承人自己創(chuàng)作，發(fā)明或參與創(chuàng)作，發(fā)明并歸本人所有的著作權(quán)、專利權(quán)、專有技術(shù)； （四）被繼承人投保人壽保險所取得的保險金； （五）中華人民共和國政府參加的國際公約或與外國政府簽定的協(xié)議中規(guī)定免征遺產(chǎn)稅和遺產(chǎn)； （六）國務(wù)院規(guī)定不計入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額和其他遺產(chǎn) 。 國內(nèi)人士香港投 保 常 見問題解答 QA 疑問 1：何謂 “走私保單 /地下保單 ”？ 解答：走私保單 /地下保單是指未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險公司（即其牌照并非在大陸境內(nèi)經(jīng)營）在大陸境內(nèi)完成簽約手續(xù)的保單。這些保單的立法性備受質(zhì)疑，它既不受國內(nèi)法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)，一旦保單理賠時也常常出現(xiàn)問題。 疑問 2： 如果我到香港購買保險，是否算是 “走私保單 /地下保單 ”？ 解答：中國大陸居民只要你是親身前往香港簽署投保書及辦理相關(guān)手續(xù)，就不是 “走私保單 /地下保單 ”。 在香港簽約投保的保單，是受香港有關(guān)保險的法律保護(hù)。 疑問 3：現(xiàn)在人民幣升值，購買港幣或美元計價的香港保險，是否劃算？ 解答：港幣和美元掛鉤與人民幣兌換價，七年內(nèi)從 ，相當(dāng)于 40%下跌，買香港保險匯率確實是最大的問題，如果人民幣一直只升不跌，那么客戶確實有匯率損失。但是這個世界會有只升不跌的定律嗎？如果幾十年以后人民幣兌美元匯率下降，那么我們將從香港保險中獲益更高。 國內(nèi)短短十幾二十年間，通漲高達(dá) 600%，貨幣對內(nèi)貶值對外升值，在國內(nèi)高保費(fèi)的情況下，客戶購買的保單貶值速度更快，而香港保險由于保費(fèi)優(yōu)惠以及分紅率高，就算計上匯率損失，也比國內(nèi)保單更保值 。 再者 , 我們國內(nèi)一般人拿的全部都是人民幣資產(chǎn)，如果做一份外幣的儲蓄，在投資角度來看是起到分散風(fēng)險的作用 。 疑問 4：中國內(nèi)地人（大陸人）買香港保險，是否受法律保護(hù)的問題？ 解答：香港的保險是對全世界開放的，全世界的保險公司都可以申請到香港來經(jīng)營，全世界任何人也可以到香港來買保險，只要過程是符合香港法律，這就是自由市場經(jīng)濟(jì)。 香港是全世界知名的自由經(jīng)濟(jì)體，有英國遺留下來的完善的普通法法治體系，且執(zhí)行有效，所以，只要是在香港合法簽訂的保單，不管投保人是何種國籍，一律受香港保險監(jiān)理處監(jiān)管，也受香港法律的保護(hù)。 內(nèi)地居民（大陸居民）在香港簽單的合法保單，跟香港本地人簽訂的保單，權(quán)益是完全相同的。 疑問 5：在香港買保險辦理理賠跑香港會不會不方便？ 解答：因為保險時期長，需要長期服務(wù)，所以對一般日常、低額的門診醫(yī)療等保險，由于理賠率高，我們建議購買國內(nèi)的，服務(wù)較便捷。而重疾險、人壽險、分紅險等，理賠售后服務(wù)不多，且優(yōu)勢明顯的保險產(chǎn)品，則可以到香港購買。 至于理賠服務(wù)，客戶本人是不需要到港索賠的。香港的保險是面向全世界的，具有很大的便利性，例如一些高端醫(yī)療險，是直接與全球著名醫(yī)院結(jié)算的，客戶可以“身無分文 ”地入去進(jìn)行治療，這些是國內(nèi)的保險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能相提并論的。 理賠程序跟香港相同，只要將所需證件及表格寄回保險公司辦理即可。由于香港沒有外匯管制，受益人可選擇在香港領(lǐng)取保險金或要求保險公司匯到指定的銀行賬戶 疑問 6：在香港購買的保險，以后怎樣繳付每年的保費(fèi)呢？ 解答：客戶可在香港開立銀行戶口，便可使用銀行轉(zhuǎn)賬繳付保費(fèi)。至于轉(zhuǎn)賬金額會以當(dāng)日的兌換率結(jié)算。在港開立的戶口，可以透過互聯(lián)網(wǎng)處理轉(zhuǎn)賬、匯款及查帳等，也可在國內(nèi)指定地點提款。又或者選擇在國內(nèi)開通建設(shè)銀行的陸港通龍卡，也是一樣的操作。另外如果每年方便來港的話，刷銀聯(lián)卡、交現(xiàn)金等都可以，看客戶個人選擇 。 疑問 7：香港保險前三年的現(xiàn)金價值是零或極少，也就是說退保一分錢拿不到。保險是一輩子的事，需全面考慮，一開始就要保險。 解答：既然說保險是一輩子的事，那買完又退保這是啥跟啥呀？中途退保無論在哪買都一樣會有損失，國內(nèi)的退保單非常多，大多跟代理人在購買時忽悠客戶，和中國保險是 “寬入嚴(yán)出 ”，香港保險是 “嚴(yán)入寬出 ”有關(guān)。在香港，退保率是遠(yuǎn)比國內(nèi)低。 疑問 8：香港的保險公司是否也有破產(chǎn)的風(fēng)險？ 解答：保險公司分多種，有企業(yè)保險，例如財產(chǎn)保險，海洋船舶保險，或者是再保險等，像這一類企業(yè)保險類的保險公司，政府一般只是監(jiān)管，但是對于經(jīng)營風(fēng)險是不予擔(dān)保的。對于人壽保險，香港政府對于香港保險業(yè)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，每出售一份，香港保險監(jiān)理處都會要求香港保險公司把該份保單 80%價值的資產(chǎn)維持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險公司經(jīng)營不善，瀕臨危機(jī)，香港政府即會出面，讓有財政實力的保險公司，兼并該保險公司，保障香港出售的人壽保單不受損失。香港政府也正在設(shè)立香港人壽保險再保險基金，用以擔(dān)保香港出售的每一份人壽保單。所以，香港人壽保險公司基本原理上沒有破產(chǎn)或倒閉的風(fēng)險。 疑問 9：香港保險保單可以選擇的貨幣種類？ 解答：香港保險可以選擇港幣保單，也可以選擇美元保單，現(xiàn)在慢慢也有人民幣保單，以上 3種保單貨幣中，港幣保單和美元保單的收益相對更高，人民幣保單收益比較低。在香港，一般都不給客戶推薦人民幣保單，因為港幣和美元都是可自由兌換貨幣，更國際化，投資渠道更廣，而人民幣目前是不可以自由兌換貨幣，投資渠道相對比較窄，所以人民幣保單的回報就相對低 。 疑問 10：為什么寄來的香港保單，沒有公章？ 解答：香港與內(nèi)地不同，在香港不需要用公司所謂的公章來確認(rèn)保單的有效性，這也是西方國家通行的做法。 至于驗證香港保單的真假，其實很簡單，客戶可以致電香港保險公司的客服，跟客服核對個人資料和保單號碼，就能確定真假；還有一種方法就是，登錄香港保險公司分配給客戶的網(wǎng)上帳戶。 香港社會還是一個相對誠信的社會，沒有內(nèi)地社會那樣層出不窮的騙局，只要客戶按照保險公司指定方式投保，一切都沒有問題。 疑問 11：為什么國內(nèi)境內(nèi)的保險公司所銷售的分紅保單保費(fèi)比香港的高，但回報反過來較低？ 解答 :首先，國內(nèi)政府對保險公司的監(jiān)管比較保守，對公司在投資方面限制比較多，使保險公司不能進(jìn)行最有效的投資，因此影響保險公司投資回報；再者，兩地的保險公司的成本也不一樣，如香港保險公司按歐美國家的平均壽命水平計算，人均壽命較長；而國內(nèi)保險公司則按新興國家人均壽命水平計算，壽命較短，所以 ,直接影響保險成本。 疑問 12：非香港居民購買的保險投訴在哪受理？ 解答：香港投訴局的職責(zé)是負(fù)責(zé)本土港人投訴給予調(diào)解，而所有境外人士包括中國人、日本、臺灣、東南亞地區(qū)等等的客戶有糾紛要維權(quán)而是要香港保監(jiān)處反應(yīng)，香港保險是面向全世界的，保險市場非常成熟，作為世界金額中心，其法規(guī)完善、執(zhí)行力度強(qiáng)。 疑問 13：香港保單是否跟國內(nèi)一樣可以進(jìn)行抵押貸款？客戶需要些什么資料？可貸百分比多少？ 解答：可向所屬保險公司要求保單貸款，約保單現(xiàn)金價值加紅利總和之 80%，貸款之年利率約 9%，所需資料因公司而異。 疑問 14：投保后如果移民外國，會否影響現(xiàn)時投保的保單？ 解答：壽險保單不受地域限制，全球有效。發(fā)單公司為國際知名保險集團(tuán)，網(wǎng)絡(luò)遍全球，其提供的售后服務(wù)將較國內(nèi)公司佳。 疑問 15：客戶領(lǐng)取保單紅利，需本人到香港辦理嗎？ 解答：客戶只需填妥表格寄回保險公司即可。保險公司將以掛號信方式郵寄紅利支票給客戶或直接存入客戶在香港開設(shè)的個人銀行賬戶。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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