【正文】 5. 受益人的限制 申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要求投保人與受益人之間要構(gòu)成可保利益，香港保險(xiǎn)公司在保單申請(qǐng)時(shí)，亦有上述限制。 若果保額在五十萬(wàn)美元以下，只須簡(jiǎn)單申報(bào)財(cái)務(wù)狀況。例如五十歲的客人，身體健康正常(以投保人所知申報(bào) )，投保人壽保險(xiǎn)或重大疾病保額港幣二百萬(wàn)，都是免體檢。 4. 核保寛松 香港的人壽保險(xiǎn)公司，以提供保障為本業(yè)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分保及風(fēng)險(xiǎn)管理都能好好掌控。 在香港投保，保單是沒(méi)有免賠責(zé)任、免賠條款。 3. 死亡定義 免賠責(zé)任、免賠條款，在人壽保險(xiǎn)是對(duì)客人沒(méi)有保障及不公平的。國(guó)內(nèi)人可申請(qǐng)最高的保額是美元二千萬(wàn)。因此國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品一直不受到客人重視，保險(xiǎn)中介人不能享有崇高的專(zhuān)業(yè)地位。 相對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在一個(gè)萌芽階段，產(chǎn)品以回報(bào)為主，保額低，但實(shí)質(zhì)回報(bào)又不吸引。亦因?yàn)橄愀廴藢?duì)保險(xiǎn)意識(shí)高，生活水平高，一般投保額會(huì)按個(gè)人需要投保，一、二百萬(wàn)港幣保額是中產(chǎn)階層普遍的投保起點(diǎn)。 2. 高保額 香港人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，歡迎不同國(guó)家 (包括內(nèi)地 )的保險(xiǎn)公司來(lái)營(yíng)業(yè)。同時(shí)香港是一個(gè)開(kāi)放型自由市場(chǎng)，因此保險(xiǎn)公司都公平競(jìng)爭(zhēng)，所以能提供保費(fèi)便宜合理的產(chǎn)品。 CCTV 中央電視分享 ： 香 港保險(xiǎn)的七大優(yōu)勢(shì)匯 總 在 央視新聞對(duì)中國(guó)居民增加在香港投保保險(xiǎn)的趨勢(shì)專(zhuān)題報(bào)道中，上半年內(nèi)地居民在香港買(mǎi)保險(xiǎn) 47億元。但是安盛集團(tuán)對(duì)于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不夠?qū)Ｗ?，而更多?zhuān)注于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) 。我們給友邦保險(xiǎn)公司信譽(yù)度僅次于英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司（香港）的信譽(yù)度評(píng)價(jià) 。基于以上理由，我們認(rèn)為英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司（香港）是香港信譽(yù)度最佳之保險(xiǎn)公司 。保誠(chéng)的百年歷史中，理賠過(guò)多個(gè)世界著名保單，如泰坦尼克號(hào)災(zāi)難賠償、一戰(zhàn)和二戰(zhàn)英國(guó)士兵家屬賠償、戴安娜王妃車(chē)禍賠償?shù)取? 投保后除了要記住保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的聯(lián)系方式外，還要記住保險(xiǎn)公司的直接聯(lián)系方式，以后有時(shí)間要定期上網(wǎng)瀏覽保險(xiǎn)公司情況和保單的賬戶(hù)情況 。 繳納保費(fèi)后必須和保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否到賬，簽下保單后要索取保險(xiǎn)公司的正式收據(jù)，并及時(shí)確認(rèn)保單是否生效。 那么愿意在香港投保的內(nèi)地居民，怎樣投保才會(huì)更加安全呢？ 首先要辦好 有效且已簽注的港澳通行證 ，準(zhǔn)備好 本人三個(gè)月內(nèi)的地址證明， 比如水、電、煤氣等賬單 。 不久前公布的上市公司半年報(bào)顯 示 香港資本市場(chǎng)發(fā)展比較久，市場(chǎng)比較穩(wěn)定，收益相對(duì)比較高，保險(xiǎn)公司投資收益也會(huì)比較高，敢于給到客戶(hù)更高的收益。香港特區(qū)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的最近數(shù)據(jù)顯示：今年上半年內(nèi)地居民在香港總共支付了 60多億港元的保費(fèi)，占香港新增個(gè)人業(yè)務(wù)保單總保費(fèi) 457億港幣的 13%。 投資 角度： ?轉(zhuǎn)移資產(chǎn) ?避債 ?資產(chǎn)保值 ?避免離婚分身家 專(zhuān)業(yè)程度： ?理賠效率高 ?手 續(xù)簡(jiǎn)便 ?保費(fèi)低、分紅高 ?可供選擇的種類(lèi)較多 資料來(lái)源：香港文匯 報(bào) 〈大陸人赴港投保的原因〉 香港保險(xiǎn) CCTV新聞專(zhuān)題 ! 大家都知道香港是個(gè)時(shí)尚之都，每年都會(huì)有很多內(nèi)地居民到香港購(gòu)物。但若不滿(mǎn)意保險(xiǎn)公司的賠償而要進(jìn)行法律訴訟時(shí)，大陸人士可能需要親臨香港辦理。若所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品需定期存錢(qián)，則可由其他人代勞，無(wú)需親自去做外匯轉(zhuǎn)賬。 業(yè) 內(nèi)人士指，目前香港保險(xiǎn)公司都會(huì)要求內(nèi)地客戶(hù)必須親自赴港，在香港簽署相關(guān)的協(xié)議、合同，且在香港的銀行開(kāi)戶(hù)，并將錢(qián)款過(guò)數(shù)到銀行。 新 華網(wǎng)就「保險(xiǎn)權(quán)大于債權(quán)」此問(wèn)題，引述北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李濱的意見(jiàn)認(rèn)為，在中國(guó)現(xiàn)行法律框架下，保險(xiǎn)根本就不具有避稅、避債的功能，同時(shí)保險(xiǎn)金的給付需要滿(mǎn)足一定的條件，如要發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，因此，相信這只是保險(xiǎn)業(yè)處于持續(xù)低迷狀態(tài)下為了銷(xiāo)售而提出的噱頭。 」 「 保險(xiǎn)法」第 23條規(guī)定：「任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。超過(guò)遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。換言之，若是繼承老爸遺產(chǎn)的，除要交稅外，還要清還老爸的欠債；但老爸的資產(chǎn)若是為兒女買(mǎi)保險(xiǎn)的，則老爸就算欠債破產(chǎn)，都不會(huì)影響兒女的保險(xiǎn)利益。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，現(xiàn)在赴港專(zhuān)門(mén)購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的人士，都是內(nèi)地的高凈值人群，分布區(qū)域以北上廣為主 。據(jù)稱(chēng)，大陸的意外險(xiǎn)基本性?xún)r(jià)比會(huì)優(yōu)于香港的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，主要原因是這類(lèi)消費(fèi)型保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，客戶(hù)基數(shù)大，令風(fēng)險(xiǎn)成本被攤薄。而內(nèi)地保險(xiǎn)公司的設(shè)計(jì)是，單獨(dú)投保 80萬(wàn)元人民幣 (約 100萬(wàn)港元 )保額，年交保費(fèi) 1600元人民幣，投保 20年，則共計(jì)繳保費(fèi) (約 4萬(wàn)港元 )，費(fèi)用比香港的定期壽險(xiǎn)高出近 56成。 此 外， 低保費(fèi)也是吸引上海人去香港買(mǎi)保險(xiǎn)的重要原因。 一 位香港保險(xiǎn)代理李先生表示，公司在上海賣(mài)得最好的是壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)及大病醫(yī)療險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資型保險(xiǎn)分紅多在 4%至 5%以上，高者甚至可達(dá) 8%至 10%。購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的不僅僅是內(nèi)地富豪，也有一些收入普通的內(nèi)地白領(lǐng)，他們購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)更看重收益與服務(wù)。」上述保險(xiǎn)業(yè)資深人士說(shuō)。另外，香港的金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)通常會(huì)整合私人銀行、信托公司、保險(xiǎn)公司，為客戶(hù)提供更為安全高效的融資方案，協(xié)助客戶(hù)妥善地安排資產(chǎn) 。 在 香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)手續(xù)亦較簡(jiǎn)便。 前述某香港保險(xiǎn)公司內(nèi)地負(fù)責(zé)人 Jack表示，香港業(yè)界互相扯皮的事情較少，受益人有香港銀行賬號(hào)的就直接匯款，如沒(méi)有也可通過(guò)開(kāi)支票等形式，受益人甚至無(wú)需來(lái)港。 延 期賠付也是大陸保險(xiǎn)業(yè)的大問(wèn)題，為此最高人民法院 5月還特別發(fā)布《保險(xiǎn)法》解釋?zhuān)?規(guī)定「 30日」理賠核定期間，起算點(diǎn)為自保險(xiǎn)人初次收到被保險(xiǎn)人或者受益人索賠請(qǐng)求及有關(guān)證明或者資料之日起算。以人身險(xiǎn)為例，一些投保壽險(xiǎn)的消費(fèi)者，在自身突遭重大疾病時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司以「自身已知道患病才投保，故意隱瞞病史」。 據(jù) 搜狐網(wǎng)和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近期聯(lián)合進(jìn)行「保險(xiǎn)業(yè)公眾形象」調(diào)查顯示， %被訪(fǎng)者認(rèn)為當(dāng)前大陸保險(xiǎn)行業(yè)急需保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益； %認(rèn)為保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位；保險(xiǎn)公司急需改進(jìn)的兩個(gè)方面是「合理收費(fèi)」和「提高效率」，分別對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中退保損失巨大、扣費(fèi)高以及理賠難、理賠慢問(wèn)題。 據(jù) 悉，由于大陸豪客眾多，香港保險(xiǎn)公司均十分注重大陸市場(chǎng)?！? 香 港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)稱(chēng)，大陸高凈值人士更常見(jiàn)的保單金額是 1000萬(wàn)美元，按照全球其他國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)也是很高的金額。 近 一兩年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，一些富豪擔(dān)心財(cái)富在經(jīng)濟(jì)下行周期中「縮水」，由此對(duì)境外保險(xiǎn)也產(chǎn)生了濃厚的興趣。」由于保險(xiǎn)受益權(quán)大于債權(quán)，就算企業(yè)被清盤(pán)，他們的人壽保險(xiǎn)還是不受影響?！? 更 有瀕臨破產(chǎn)的中小企業(yè)主，通過(guò)赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的方式「避債」。 大 陸暴增的離婚糾紛案也催熱了境外保險(xiǎn)。 在 香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)手續(xù)便捷，賠付糾紛又沒(méi)有大陸公司多，因此自若干年前傳聞大陸某些城市要開(kāi)展遺產(chǎn)稅試點(diǎn)以來(lái)，香港的大額保單在大陸就十分旺銷(xiāo)。在海外通行操作中，指 定受益人的人壽保險(xiǎn)可以規(guī)避遺產(chǎn)稅。富豪們還借助境外保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行家族信托、遺產(chǎn)信托安排，達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的目的。 據(jù) 悉，來(lái)港買(mǎi)保險(xiǎn)的多是富裕人士。香港去年向大陸訪(fǎng)客發(fā)出的新保單保費(fèi)達(dá) 99億港元，占去年全年新保單保費(fèi)的 %。據(jù)知情人士爆料，一些瀕臨破產(chǎn)的中小業(yè)主，居然把實(shí)業(yè)抵押給大陸銀行套取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)手到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，將巨額資產(chǎn)暗渡陳倉(cāng)至境外，期望在大陸「保險(xiǎn)權(quán)大于債權(quán)」的法律框架下，即使是公司被清盤(pán)，手中保單都不會(huì)打水漂。 不過(guò)社保有自己優(yōu)勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)有自己特色，兩者結(jié)合才是未來(lái)生活品質(zhì)的保障，對(duì)于收入比較低的人，我的建議，醫(yī)療買(mǎi)新農(nóng)村合作醫(yī)療，養(yǎng)老買(mǎi)社保，大病與意外可以用商業(yè)保險(xiǎn)，消費(fèi)險(xiǎn)補(bǔ)充 10萬(wàn)保額才幾百到兩三千，或者保到 70歲返回也可以，收入中等以上可以增加全面壽險(xiǎn)保額，分紅險(xiǎn)理財(cái)，高保額的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，找專(zhuān)業(yè)代理人咨詢(xún)，早點(diǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)保障，費(fèi)率低保障高才是智慧的選擇 。 而保障若是全面的，出了險(xiǎn)只用電話(huà)報(bào)案給業(yè)務(wù)員或是公司，理賠時(shí)根據(jù)案情提供對(duì)應(yīng)的手續(xù)后，公司會(huì)將賠付的金額在不長(zhǎng)的時(shí)間里自動(dòng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳到您提供的銀行帳戶(hù)中。這是不可能的，這也絕對(duì)不是保險(xiǎn)公司的錯(cuò)。而賠付的問(wèn)題，總是一些要么是業(yè)務(wù)員沒(méi)講清楚，要么是客戶(hù)保障沒(méi)辦全面所出的事情，根本沒(méi)保上等原因，而生出許多的社會(huì)對(duì)于商保賠付的誤會(huì)。 而 商保強(qiáng)大、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其它任何金融工具不可替代的。 總體來(lái)說(shuō)， 社保是我們生活最最基本的保障， 是能維持基本生活的保證。它就像是個(gè)我們肝膽相照的朋友，不論是在什么時(shí)候，它都會(huì)回報(bào)給我們要么是雪中送炭、要么是錦上添花。 社保就像是我們的內(nèi)衣，只在風(fēng)和日麗或是家里是可以的，只能遮體不可御寒。 十二、社保的保險(xiǎn)是對(duì)個(gè)人，功能隨個(gè)人的去世而消失，家人或后人無(wú)法繼承和繼續(xù)受益； 而商保的保障是隨被保險(xiǎn)人，無(wú)論交費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)短或是被保險(xiǎn)人的年齡，其壽險(xiǎn)保障是家人可以繼承得到的。 十一、防通脹功能： 社保的費(fèi)用，會(huì)隨著通脹的變化水漲船高而增加；領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時(shí)候平均工資計(jì)算，這是優(yōu)勢(shì)。 九、豁免功能： 商保有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能，即在交費(fèi)期間，若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾，經(jīng)保險(xiǎn)賠付以后余下的保費(fèi)可免交了， 但其所享受的保單利益不變；或者是父母為孩子投保作的教育金保險(xiǎn)，若交費(fèi)的投保人在交費(fèi)期間發(fā)生身故或全殘，余下的保費(fèi)免交，所享受利益不變，這也就是說(shuō)，父母無(wú)論在什么情況下，都能保證孩子一樣地得到很好的教育； 而這一點(diǎn)，在社保是完全做不到的 。 這一點(diǎn)上，社保體現(xiàn)的是一種單獨(dú)個(gè)體生活的維持，商保更多反映的是對(duì)個(gè)人及家庭的責(zé)任和保障，交同樣多的費(fèi)用，從商保中我們可得到高于 N倍的保障（保障型產(chǎn)品）。而不至于一