【正文】 ：“他對(duì)你們?nèi)胰说纳畲蟾哦加虚L(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和準(zhǔn)備吧？” 他說(shuō)：“我先生說(shuō)生意多作些，多賺些錢(qián)買(mǎi)房子，銀行存款多一點(diǎn)就是保險(xiǎn)，何必給保險(xiǎn)公司賺呢?！? 我說(shuō)：“這話當(dāng)然沒(méi)錯(cuò)，不過(guò)依我們的經(jīng)驗(yàn)，很多出事的人當(dāng)初他們也是這么想的，可是后來(lái)卻沒(méi)有達(dá)成，因?yàn)樽償?shù)太大了，很多的狀況都不是他們所能料到的?！? 第一篇： 借口篇 （案例三十） 她沉默不語(yǔ)。 我接著再說(shuō)：“我認(rèn)識(shí)一位女士，以前是富商的太太，誰(shuí)知先生突然壯年猝死，因?yàn)槠匠Ｋ龑?duì)公司內(nèi)部都沒(méi)有參與，先生也沒(méi)有預(yù)作最壞準(zhǔn)備，所以出事后，帳目被平日親信的人偷天換日轉(zhuǎn)走，龐大的資產(chǎn)一夕之間被抵押設(shè)定一空，已經(jīng)七八年了，還在反復(fù)訴訟中，為了兩個(gè)小孩又不能不奮斗下去，真是苦不堪言，眼前面臨的是未付完的債務(wù)和生活費(fèi)用，未來(lái)的日子還長(zhǎng)得很，真不知如何過(guò)下去。她常說(shuō)：‘我那老公一走了之，留下這么多爛攤子讓我收拾，一點(diǎn)責(zé)任感也沒(méi)有?！? “她有這感觸是因?yàn)榍『盟耐瑢W(xué)也是商人妻，同樣也是早年喪偶，但她同學(xué)的先生卻早就買(mǎi)了兩千萬(wàn)壽險(xiǎn)，所以在應(yīng)付債務(wù)、遺產(chǎn)稅后，還能寬裕地養(yǎng)育子女。臺(tái)灣現(xiàn)在的商業(yè)形態(tài)有的還是由先生一肩挑起所有事務(wù)。太太什么都不管，也沒(méi)有良好的會(huì)計(jì)制度，所以一旦出事后，欠債的跑得一個(gè)都不剩，而索債的卻是蜂擁而至。基于這些事實(shí)，我們可以看出，一個(gè)先生平日不買(mǎi)保險(xiǎn)，一到緊要關(guān)頭自然得有人替他付這些費(fèi)用。平常若是自己不保留家庭費(fèi)用，不提存未來(lái)開(kāi)支，總有人要替他出，而這個(gè)人通常就是他的太太。你愿意這些事情發(fā)生在自己身上嗎？” 她苦澀地?fù)u搖頭。 第一篇： 借口篇 （案例三十） 第二篇 認(rèn)知篇 我寧可把錢(qián)存銀行 ? 銀行是先付費(fèi)后享受，保險(xiǎn)是先享受后付費(fèi)。銀行是晴天借你傘，雨天趕緊收回；而保險(xiǎn)是晴天不借傘，雨天有傘拿的地方。 很多人認(rèn)為錢(qián)還是由自己支配比較好，因此寧可存在銀行也不肯買(mǎi)保險(xiǎn)。他們還認(rèn)為保險(xiǎn)公司的利息沒(méi)有銀行高，而且要拿出來(lái)用時(shí)較不方便。 我曾經(jīng)為一位有這種觀念的家庭主婦作以下的說(shuō)明 —— 對(duì)的，很多人多寧可把錢(qián)存銀行而不肯買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)榉旁阢y行的錢(qián)隨時(shí)可以用，自己能掌握，而保險(xiǎn)就無(wú)法如此順心取用了。 但若想利用銀行的定期存款，達(dá)到退休時(shí)使用的目的，會(huì)有兩種不同的后果。一種是呈階梯狀，每年固定累積成長(zhǎng)，這種人較有恒心，如果不半途而廢的話，日子久了總能達(dá)到目的。另一種是呈鋸尺狀，當(dāng)存款至一階段后，往往克制不了決心，不是拿出來(lái)旅行、置業(yè)、購(gòu)物或投資，就是因?yàn)橥话l(fā)狀況而用掉，所以永遠(yuǎn)達(dá)不到目標(biāo)。 以儲(chǔ)蓄利率而言，前幾年存款利率只有 5%，如果以復(fù)利計(jì)算，每年存八萬(wàn)元，二十年也不過(guò)領(lǐng)回二百八十多萬(wàn)，而且領(lǐng)回時(shí)要扣所得稅。若用來(lái)保險(xiǎn)，每年存八萬(wàn)二十年回收也有兩百多萬(wàn)，而且免稅，因此單以回收來(lái)比 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十一） 較，兩者相差不大。 但以功能而論，同樣的錢(qián)放在銀行只有儲(chǔ)蓄的好處，而放在保險(xiǎn)公司，除了具有儲(chǔ)蓄功能外，尚有生命保障、不能工作的年金給付、醫(yī)療支付、全家安全及疾病的支付等。 我們可以這么說(shuō)：如果銀行除了儲(chǔ)蓄的功能外，也具備保險(xiǎn)的功能，那么所有的人一定會(huì)把錢(qián)放在銀行，但事實(shí)上銀行做不到這點(diǎn)，因?yàn)殂y行不知道您何時(shí)會(huì)把錢(qián)領(lǐng)走，而且能持之以恒的人的確太少了。 保險(xiǎn)公司為何做得到？因?yàn)樵谀谝淮卫U款的時(shí)候，它就要求您作長(zhǎng)期的規(guī)劃，有恒心地續(xù)繳，所以它能以時(shí)間換取空間，給予存款人充分的互助利用 還有一個(gè)差別，銀行是您設(shè)定一個(gè)目標(biāo)數(shù)字，天天望著它，慢慢地儲(chǔ)蓄，這是先付費(fèi)后享受；而保險(xiǎn)是第一次費(fèi)用繳了以后，您就擁有了一個(gè)目標(biāo)數(shù)字，然后才慢慢地付費(fèi)，這是先享受后付費(fèi)。 尚有一個(gè)比喻，銀行是晴天借你雨傘，下雨天時(shí)趕緊收回；而保險(xiǎn)是晴天不借傘，下雨天有傘拿的地方。這兩者哪個(gè)對(duì)我們比較有利呢？ 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十一） 保險(xiǎn)期間太長(zhǎng)了 ? 保險(xiǎn)本來(lái)就是愈長(zhǎng)愈好，時(shí)間短，買(mǎi)保險(xiǎn)的人怎么能得到好處呢？ “您有沒(méi)有搞錯(cuò)？保險(xiǎn)本來(lái)就是愈長(zhǎng)愈好，時(shí)間短，買(mǎi)保險(xiǎn)的人怎么能得到好處呢？” 我為林先生提供一個(gè)二十年的增值保險(xiǎn)，他嫌時(shí)間太長(zhǎng)，領(lǐng)回時(shí)沒(méi)有價(jià)值等等一大堆理由，趁他稍?？?，立刻給他當(dāng)頭棒喝。 我接著又說(shuō)：“其實(shí)保險(xiǎn)公司最喜歡您投短期保險(xiǎn)。因?yàn)橥侗５钠陂g短，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)地降低不少，而且約定的時(shí)間到了，滿期金一領(lǐng)走，他們就不再負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。例如機(jī)器、汽車的使用年限，必須按年分?jǐn)傉叟f，保證年限一定不很長(zhǎng)，因?yàn)闁|西用久了，自然會(huì)老化，會(huì)磨損，為了維修，保養(yǎng)費(fèi)用高昂不堪，所以銷售員及出產(chǎn)廠商不敢把保證使用年限定太久了。人也是一樣，年輕時(shí)毛病少，年老時(shí)毛病多，醫(yī)療消耗大，而且接近報(bào)廢的時(shí)候也較近?！? 林先生點(diǎn)點(diǎn)頭，同意我的論點(diǎn)。 “因此，您投保的時(shí)間越長(zhǎng)，所能享受的利益越多。想想看，您在身強(qiáng)體健 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十二） 時(shí)，把無(wú)窮活力的生命托給保險(xiǎn)公司承保，卻在年老力衰時(shí)，將危險(xiǎn)重重的身體交付給自己。若以投資或做生意的眼光來(lái)看，是否錯(cuò)得太離譜？反之，您在越年輕時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)，不但保費(fèi)繳得少，而且保險(xiǎn)期間長(zhǎng)，可將保費(fèi)分?jǐn)偟帽容^低，保障期間更久，應(yīng)該是非常劃算的。 “如果您買(mǎi)的是短期保險(xiǎn)，期間到了，想繼續(xù)投保的話，保費(fèi)不但要因年齡再調(diào)高，而且能不能保，還要看保險(xiǎn)公司對(duì)您當(dāng)時(shí)的身體及財(cái)務(wù)狀況研判后，才能再投保。到時(shí)候您已喪失了絕對(duì)的自主權(quán)，只能任憑保險(xiǎn)公司決定，這和長(zhǎng)期投保的差異太大。年輕就是本錢(qián)，要想將本錢(qián)發(fā)揚(yáng)光大，就要把握機(jī)會(huì)，自己作命運(yùn)的主人?！? 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十二） 我已經(jīng)很有錢(qián)，不需要保險(xiǎn) ? 您的財(cái)產(chǎn)很多，可是能讓財(cái)產(chǎn)更充實(shí)的建議，您不反對(duì)聽(tīng)聽(tīng)吧？ 李董是一個(gè)出名的企業(yè)負(fù)責(zé)人，同時(shí)身兼幾個(gè)財(cái)團(tuán)的股東。 當(dāng)我向他介紹保險(xiǎn)時(shí)，他脫口說(shuō)：“我已經(jīng)很有錢(qián)了，不需要買(mǎi)保險(xiǎn)。” 我笑了笑說(shuō)：“是的，李董，您的財(cái)產(chǎn)很多，可是能讓財(cái)產(chǎn)更充實(shí)的建議，您不反對(duì)聽(tīng)聽(tīng)吧？” “當(dāng)然不反對(duì)！難道你有什么妙方？”李董接著說(shuō)。 我回答道：“一個(gè)有龐大財(cái)產(chǎn)的人最怕誰(shuí)？雖然他的公司每年按時(shí)報(bào)稅，他也奉公守法地繳所得稅，但萬(wàn)一哪天他忘了呼吸的時(shí)候，誰(shuí)會(huì)比他更關(guān)心他的財(cái)產(chǎn)？難道不是國(guó)稅局嗎？有一億財(cái)產(chǎn)的人，除了免稅額、扣除額等，遺產(chǎn)稅繳個(gè)兩三千萬(wàn)是很正常的，而且必須用現(xiàn)金去繳納，時(shí)間限半年內(nèi)，頂多再延個(gè)半年。李董你說(shuō)對(duì)不對(duì)？” “可是這跟保險(xiǎn)又有什么關(guān)系呢？”李董問(wèn)道。 我說(shuō)：“一個(gè)成功的企業(yè)，在外周轉(zhuǎn)用的資金必定不在少數(shù)。而個(gè)人所擁有的財(cái)產(chǎn)并不全部等于現(xiàn)金。為了籌足現(xiàn)金，可能需變賣(mài)土地、房子或有價(jià)證券等。如果不幸碰上經(jīng)濟(jì)不景氣，緊急要換取現(xiàn)金時(shí)，搞不好打五折都沒(méi)人 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十三） 要呢！這一輩子辛辛苦苦留下來(lái)的財(cái)產(chǎn)，到底還能剩多少給家人？眼前所擁有的財(cái)產(chǎn)數(shù)字又有何意義呢？” “恩，說(shuō)的是！”李董點(diǎn)點(diǎn)頭。 “我們有一個(gè)方法，可讓屬于您的錢(qián)永遠(yuǎn)都是您的，而且還可以增加價(jià)值。我的建議是當(dāng)一個(gè)人健康時(shí)，先為自己買(mǎi)一份足夠保護(hù)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，剛才提到報(bào)稅問(wèn)題，一億財(cái)產(chǎn)大概要繳兩三千萬(wàn)稅金，如果買(mǎi)三千萬(wàn)的保險(xiǎn)，一年只不過(guò)付一百萬(wàn)元左右的保費(fèi)。請(qǐng)注意，一百萬(wàn)只是三千萬(wàn)一年利息的三分之一而已，用利息的三分之一，可以維護(hù)三十倍本金的實(shí)質(zhì)利益，您說(shuō)這個(gè)方法好不好？ “而且假設(shè)在預(yù)定的期間內(nèi)都沒(méi)有發(fā)生大事故，繳費(fèi)期滿后選擇解約或繼續(xù)保障，如果續(xù)保，自然可以繼續(xù)保持財(cái)產(chǎn)的完整，如果解約，拿回的錢(qián)還比當(dāng)初所繳的錢(qián)多，因此有事護(hù)產(chǎn)，無(wú)事增產(chǎn)，您不覺(jué)得這個(gè)投資很劃算嗎？況且遺產(chǎn)稅規(guī)定第十六條第九款及所德稅規(guī)定第四條第七款的規(guī)定，保險(xiǎn)給付均為免稅。所以，李董，您已經(jīng)有很多財(cái)產(chǎn)，不但需要買(mǎi)保險(xiǎn)，更應(yīng)該多買(mǎi)一些?！? 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十三） 買(mǎi)保險(xiǎn)還要體檢，太麻煩了 ? 除了投保時(shí)需要體檢外，以后更要養(yǎng)成定期體檢的習(xí)慣，才能防范于未然。 邱老板已同意為他自己及家人買(mǎi)一份高額保險(xiǎn)，但在知道投保前需要做體檢時(shí)，他又猶豫了，因?yàn)樗麖膩?lái)沒(méi)有做過(guò)體檢，怕手續(xù)太麻煩了，浪費(fèi)時(shí)間。 我趕緊告訴他：“邱先生，體檢怎么會(huì)麻煩呢？健康的身體是賺錢(qián)的基本條件，我們都不希望身體有狀況發(fā)生，但有時(shí)候很多潛伏的毛病會(huì)因疏忽而出現(xiàn)，等到嚴(yán)重時(shí)，才浪費(fèi)很多精力、財(cái)力及時(shí)間去治療和補(bǔ)救，那才是真正的麻煩。 “我這么說(shuō)，并非是大家一定會(huì)生病，不過(guò)人有旦夕禍福，很多情況是我們無(wú)法控制及掌握的。就像一部機(jī)器用了三四十年，即使不報(bào)廢，也是毛病多多；一部汽車不細(xì)心維護(hù)，不要多久很快就會(huì)出狀況。人的生命力較強(qiáng)，天天在動(dòng)，所以毛病不會(huì)很多，但也要常常保養(yǎng)及維護(hù)，定期檢查，及早把對(duì)人體不利的因素抓出來(lái)。所以不單是這次體檢而已，您應(yīng)該每半年，最遲一年做一次全身健康檢查才對(duì)。況且我們提供給您的體檢是不需要花錢(qián)的，您只要挪出一點(diǎn)時(shí)間就可以了，何樂(lè)而不為呢？這也是為自己身體負(fù)責(zé)的一個(gè)機(jī)會(huì)。 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十四） “ 而且作了體檢后才買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)您更有利，因?yàn)樽钇鸫a自己的身體狀況，是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)才投保的，所以日后發(fā)生事故，必須由您負(fù)擔(dān)的責(zé)任又可降低不少。 “我們中國(guó)人很少有體檢的習(xí)慣，連生個(gè)小病都只是吃成藥而已，所以往往吃了大虧，才后悔不已，如果可以補(bǔ)救的話也就罷了，否則只有空留遺憾了。我建議您，除了這次體檢一定要做之外，以后更要養(yǎng)成定期體檢的習(xí)慣，才能防患于未然?！? 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十四） 等過(guò)幾年保費(fèi)降低后再買(mǎi) ? 身為表率者都不愿買(mǎi)保險(xiǎn)以提升保險(xiǎn)率，大批中下階層人士何時(shí)才能享受因投保率提高而帶來(lái)的保費(fèi)降低的好處呢？ 很多人認(rèn)為臺(tái)灣目前的保費(fèi)貴，想等過(guò)幾年保費(fèi)降低后才買(mǎi)。 陳先生既是一例，雖然他事業(yè)有成，富甲一方，但對(duì)保費(fèi)的高低仍計(jì)較不已。 “目前臺(tái)灣省的保險(xiǎn)費(fèi)和外國(guó)相比，確實(shí)是稍高了些，影響臺(tái)灣省保費(fèi)高的原因，是臺(tái)灣省的投保率和先進(jìn)國(guó)家不能比，還有就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)獲利度沒(méi)有適當(dāng)反應(yīng)或是獲利不足，至于平均壽命也是關(guān)系到保費(fèi)的重大因素。”我仔細(xì)地以事實(shí)分析讓他了解。 “這些年來(lái)，臺(tái)灣人口的平均壽命愈來(lái)愈長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司已在監(jiān)督單位督促下調(diào)低保費(fèi)。目前保險(xiǎn)公司都努力地通過(guò)有效率的管理，以降低各種費(fèi)用，同時(shí)通過(guò)合適的管道投資獲利。 “至于投保率的提升這就不止是保險(xiǎn)公司的責(zé)任而已，像陳先生您是您這行業(yè)里的領(lǐng)袖，您的企業(yè)成功了，或許認(rèn)為不需要保險(xiǎn)來(lái)增加財(cái)富，但問(wèn)題是連您都不愿意作為模范，積極購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以提升投保率，那么大批的中下階層 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十五） 人士，何時(shí)才能享受到因投保率提高而帶來(lái)的保費(fèi)降低的好處呢？前人種樹(shù)后人乘涼的道理大家都知道，如果說(shuō)以前黑白電視貴大家都不買(mǎi)，制造電視的人得不到支持繼續(xù)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，現(xiàn)在哪里有彩色電視可看呢？再說(shuō)，如果投保后保費(fèi)調(diào)低了，先買(mǎi)的人也不會(huì)吃虧，像這次實(shí)施第三回生命表，所有舊客戶一律可選擇退回差額保費(fèi)或增加保額。五年前保費(fèi)也曾調(diào)低過(guò)一次，我有兩個(gè)客戶已經(jīng)過(guò)世一年了，但因擴(kuò)大到實(shí)施前約一年都有效，所以還追溯給予差額理賠金。 “先投保不但立刻擁有保障，就是保費(fèi)降低也只有好處沒(méi)有壞處，因此現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)絕對(duì)劃算。” 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十五） 我投保就可以了，太太不用 ? 女性對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)甚至比男性還多，所以有人認(rèn)為太太不用買(mǎi)保險(xiǎn)，我覺(jué)得這是一個(gè)很危險(xiǎn)的想法。 1990年亞運(yùn)會(huì)中，中國(guó)人大放異彩的奪標(biāo)好手都是女性，其中包括亞運(yùn)第一面金牌，臺(tái)灣所得的獎(jiǎng)牌也大部分由女性運(yùn)動(dòng)員奪得。再看臺(tái)灣各行各業(yè)中，女性嶄露頭角的例子比比借是，甚至每個(gè)重要位置都有女性的參與。因此，現(xiàn)代不但是男女平等而已，女性對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)甚至比男性還多，尤其職業(yè)婦女還需兼顧照料家庭。所以當(dāng)有人還以為太太不用買(mǎi)保險(xiǎn)，我覺(jué)得這是一個(gè)危險(xiǎn)的想法。 我常對(duì)那些認(rèn)為只要先生投保就可以，太太不用保的客戶作如下分析 —— 太太假如有收入的話，對(duì)家庭的貢獻(xiàn)已不僅是心力而已。在目前物價(jià)高漲時(shí)代，她對(duì)家庭的穩(wěn)定性扮演著舉足輕重的角色。你想想看，假如太太不告而別，先生除了少一位收入的伙伴外，還要增加她為家庭支出的心力所應(yīng)折算的費(fèi)用。 如果太太沒(méi)有工作收入，那么她在家里相夫教子，為家里節(jié)省下來(lái)的管理費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、烹飪費(fèi)用，也是一筆難以估計(jì)的數(shù)字。先生總不能不設(shè) 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十六） 法預(yù)防這個(gè)損失吧！而萬(wàn)一發(fā)生這種損失時(shí)，為了正常的家庭運(yùn)作，他勢(shì)必要找一位管家來(lái)照顧家庭，而且更加小心地照顧他自己，包括增加自己的保險(xiǎn)，以防止萬(wàn)一再發(fā)生家庭最后重心的損失，這些額外的費(fèi)用將使他的收入去掉一大半。 同樣的道理，如果只有先生買(mǎi)保險(xiǎn)而太太沒(méi)買(mǎi)，要是先生先走一步，留下太太獨(dú)撐大局，雖有先生的保險(xiǎn)作為家庭助力，但面對(duì)漫漫未來(lái)，子女若未成年獨(dú)立，太太除了要肩負(fù)家庭所有責(zé)任外，也要嚴(yán)加注意本身安危，免得造成家庭再一次沖擊，到時(shí)候她可能也會(huì)想到買(mǎi)保險(xiǎn)，但因年齡關(guān)系，保費(fèi)可能比年輕時(shí)投保貴很多，經(jīng)此折算，不免懊悔這不必要的支出及不必要的時(shí)間浪費(fèi)。 第二篇： 認(rèn)知篇 （案例三十六） 滿期金比繳的保費(fèi)少，劃不來(lái) ? 保險(xiǎn)費(fèi)繳足兩年后，即開(kāi)始有現(xiàn)金價(jià)值，繳得愈久，價(jià)值愈高。 張先生看著現(xiàn)金價(jià)值表，對(duì)我直搖頭：“買(mǎi)保險(xiǎn)真是劃不來(lái)，期滿也沒(méi)領(lǐng)多少，中途若是不保了，退回