【正文】 人非法占有并非物質上的滅失 ， 日后或許能夠得到索還 ，所以保險人在按全損支付保險賠款后 ， 理應取得保險標的的所有權 ， 否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益 。 90 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 保險人物上代位權的取得是通過委付 。 所謂 委付 是指保險標的發(fā)生推定全損時 ， 投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人 ， 而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為 。 委付是一種放棄物權的法律行為 ， 在海上保險中經(jīng)常采用 。 委付的成立必須具備一定的條件： （ 1） 委付必須由被保險人向保險人提出 。 （ 2） 委付應就保險標的的全部 。 （ 3） 委付不得附有條件 。 （ 4） 委付必須經(jīng)過保險人的同意 。 91 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 （四）代位追償原則不適用于人身保險 代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則同樣只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。 人身保險的保險標的是無法估價的人的生命和身體機能， 因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題 ， 所以 ， 如果發(fā)生第三者侵權行為導致的人身傷害 ， 被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權益轉讓 ，保險人也無權代位追償 。 ? 2023年 2月 2日，某材料公司橡膠供應站（下稱供應站）與某化輕公司經(jīng)營部（下稱經(jīng)營部）訂立合同，將一批橡膠存放于經(jīng)營部倉庫內。 2023年 3月 5日，經(jīng)營部職工李某在裝卸貨物時，無視倉庫規(guī)定，違章吸煙，并將所剩未燃盡的煙蒂扔至庫內，引起火災，致使庫內所存橡膠全部燒毀，其損失達。經(jīng)營部職工劉某因當時在庫內脫身困難，造成大面積燒傷。 劉某 已于 2023年 2月 15日向中國人民保險公司某分公司投保了意外傷害險，保險期限一年，保險金額 2萬元。事故發(fā)生后，劉某家屬和供應站分別向兩家保險公司提出索賠。兩家保險公司在調查核實后，分別按合同規(guī)定給付了劉某保險金 2萬元，賠償供應站 。給付和賠償后，兩家保險公司分別向經(jīng)營部提出了追償要求。經(jīng)營部一再借故拒賠，兩家保險公司遂起訴至人民法院。 ? 問：（ 1）什么是代位追償？代位追償權的成立必須具備那些條件？ ? （ 2）本案中的兩家保險公司能否向經(jīng)營部進行代位追償？為什么？ 案例分析： ? （ 1）代位求償是指第三人為債務人清償債務后，得代位行使債權人的權利，向債務人求償。 ? 代位求償必須符合下列要件：①保險事故的發(fā)生與第三人的過錯行為必須存在因果關系；②代位權的產(chǎn)生必須在保險人給付保險金額之后；③權利范圍應以被保險人享有的權利為限，并且不能超過保險人賠付的金額，超過部分應償還給被保險人。 ? （ 2）代位求償是各國保險法共同承認的債務制度。但代位求償僅在財產(chǎn)保險中適用，不適用于人身保險。 《 保險法 》 對于代位求償?shù)膯栴}分別在第 60條第 l款和第 46條作了明確規(guī)定。具體為： “ 第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?”“ 第四十六條 被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬?，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。 ” ? 根據(jù)上述規(guī)定，本案中國人民保險公司某分公司在賠償了橡膠供應站 11886． 67元的損失后，已取得了向化輕經(jīng)營部追償?shù)臋嗬?。化輕經(jīng)營部作為第三人對于保險事故發(fā)生負有過錯責任。經(jīng)營部疏于教育，未嚴格管理才導致了李某作業(yè)期間違章吸煙釀成火災，經(jīng)營部拒絕承擔賠償責任是違反法律規(guī)定的。但某人壽保險公司給付劉某 2萬元的保險金后，無權向經(jīng)營部追償，經(jīng)營部拒絕對某人壽保險公司的追償是符合法律規(guī)定的，劉某雖己獲得了 2萬元的保險金，依舊可以根據(jù)自己的傷勢對化輕經(jīng)營部追償，經(jīng)營部對其必須承擔法律責任。 95 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 二、重復保險分攤原則 （一）重復保險分攤原則的含義 重復保險分攤原則也是損失補償原則的派生原則 。 同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同 ， 不適用于人身保險 。 重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下 ， 當保險事故發(fā)生時 ，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任 ， 使被保險人既能得到充分的補償 ， 又不會超過其實際損失而獲得額外的利益 。 所謂 重復保險 是指投保人以同一保險標的 ， 同一保險利益 ， 同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險 ， 保險金額總和超過保險標的的價值 。 96 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 重復保險必須具備下列條件： ； ； ； ，且保險金額總和超過保險標的的價值。 重復保險原則上是不允許的 ， 但事實上卻是存在著 。 其原因通常是由于投保人或被保險人的疏忽 ， 或者為求得更大的安全感 ， 當然也有為謀取超額賠款而故意進行重復保險 。對于重復保險 ， 各國保險立法都規(guī)定 ， 投保人有義務將重復保險的有關情況告知各保險人 ， 我國 《 保險法 》 第 41條也有此規(guī)定 。 97 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 （二）重復保險的分攤方式 即各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保 險賠償責任 。 其計算公式為： 各保險人承擔的賠款 =損失金額 該保險人承保的保險金額 /各保險人承保的保險金額總和 98 舉例 某工廠有幢價值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三 家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保 險金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。若在保險有效 期內廠房發(fā)生火災損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公 司該如何分攤賠償責任？ 解： 甲公司承擔的賠償金額 =80 20/（ 20+80+100） =8萬元； 乙公司承擔的賠償金額 =80 80/（ 20+80+100） =32萬元； 丙公司承擔的賠償金額 =80 100/（ 20+80+100） =40萬元。 99 即以在沒有重復保險的情況下 ， 各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任 。 其計算公式為： 各保險人承擔的賠款 =損失金額 該保險人的賠償限額 /各保險人賠償限額總和 100 舉例 某工廠有幢價值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。若在保險有效期內廠房發(fā)生火災損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責任？ 解： ∵ 在沒有重復保險的情況下，甲公司應承擔 20萬元的賠償責任，乙公司應承擔 80萬元的賠償責任，丙公司應承擔 80萬元的賠償責任。 ∴ 甲公司承擔的賠償金額 =80 20/（ 20+80+80） =80/9萬元； 乙公司承擔的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬元； 丙公司承擔的賠償金額 =80 80/（ 20+80+80） =320/9萬元。 101 即由先出單的保險人首先負責賠償，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔超出的部分。 102 舉例 某工廠有幢價值 100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為 20萬元、 80萬元和 100萬元。若在保險有效期內廠房發(fā)生火災損失 80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責任？ 解：假定三家公司的出單順序為甲、乙、丙。則甲公司先賠 償 20萬元；乙公司再賠償超過甲公司承保金額以外的損 失 60萬元；丙公司不需承擔賠償責任。 某工廠有幢價值 120萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為 30萬元、 90萬元和 120萬元。若在保險有效期內廠房發(fā)生火災損失 80萬元，假設三家保險公司的出單順序為甲、乙、丙 . 請按照順序責任分攤方式、限額責任分攤方式和順序責任分攤方式在三家保險公司分攤賠償責任。 案例復習 ? 案例 1： ? A銀行向 B企業(yè)發(fā)放抵押貸款 50萬元，抵押品為價值 100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投保火險一年，保單有效期為 2023年 1月 1日至該年 12月 31日。銀行于 2023年 3月 1日收回抵押貸款 20萬元。后此機器于2023年 10月 1日全部毀于大火。問： ? （ 1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？ ? （ 2）若銀行足額投保，則 2023年 10月發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？ ? 案例 2： ? 2023年 1月 17日晚 8時左右，某中專學校的學生吳某由市內返回學校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒，當即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導致的，車主負有全部責任。吳某住院期間的醫(yī)療費共計 4500元，車主全部承擔了，吳某由于被撞后落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補助金 2萬元。吳某所在的學校在事故發(fā)生前已為在校的全體學生投保了學生意外傷害保險及附加醫(yī)療保險，每人保額 5000元。 ? 問：在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后，保險公司是否還要履行支付醫(yī)療費和傷殘保險金的義務？為什么？ 案例 3： ? 一居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？為什么？ 案例 4 ? 某年 8月 5日，某市居民劉某家失盜，盜竊分子盜走了其摩托車一輛，價值 5000元，案發(fā)后三個月，劉某得到了保險公司的全額賠款，到第二年 5月 8日，在該市公安局舉辦的被盜財物認領會上，劉某意外發(fā)現(xiàn)了自己失盜的摩托車，經(jīng)鄰居及所在派出所出具證明后，他又領回了這輛摩托車。但花費修理費 300元，保險公司得知后，要求劉某歸還摩托車。 ? 問題：（ 1）保險公司這一要求合理嗎？（ 2）為什么？ ?案例 1解析： ? （ 1） 50萬，在投保時，雖然抵押品（即機器設備）價值 100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款 50萬元而只有 50萬元的抵押權，即其保險利益的額度就是 50萬元。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達 50萬元。 ? （ 2） 30萬，如果銀行足額投保，即投保的保險金額為 50萬元，后又于 2023年 3月 1日收回抵押貸款 20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為 30萬元。當機器于 2023年 10月 1日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有 30萬元，所以只能獲得 30萬元保險賠款。 案例 2解析： ? 保險公司還要履行支付傷殘保險金的義務，但不需要支付醫(yī)療費。因吳某的學校已投保了意外傷害保險附加醫(yī)療險，意外傷害保險不行使代位權，被保險可以獲得雙份賠償。但醫(yī)療險屬于補償性質，不能獲得雙份賠償，因車主已經(jīng)承擔了醫(yī)療費，保險人就不必再支付了。 思考 3 ? 解析： 承擔，本案例中，導致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責任；后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應負給付保險金的責任。 思考 4： ? 解析： ? （ 1）保險公司的要求合理； ? （ 2）保險公司已經(jīng)對摩托車進行了全額賠償， 獲取了物上代位權，即摩托車的所有權已經(jīng)轉移到保險公司手中，處理摩托車所得均歸保險公司所有。但修理費 300應由保險公司支付。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAIT