【正文】 的一個香煙倉庫一樓已被洪水浸泡，二樓以上存放一批已投保的香煙。該公司為了避免損失的擴大，果斷地將處于危險狀態(tài)中的香煙調(diào)到各縣削價處理。事后該公司要求保險公司賠償因削價銷售而受到的損失，但保險公司拒絕賠償。 ? 在調(diào)解過程中，受理案件法院認為，這批香煙損失的重要原因是洪水而不是削價處理。雖然從時間上看，最近的原因是削價處理，但這批香煙在洪水進入倉庫一樓后就一直處于危險狀態(tài)。香煙非同一般商品，進水必然受潮，受潮必然霉變，在事態(tài)非常緊急的情況下，投保人削價處理是合理有效的。因此，保險公司拒賠是沒有道理的。這一糾紛的處理，實際運用的正是近因原則。 Chapter 5 Insurance Contract 案例 2 某被保險人投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，被保險人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。 被保險人的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 保險人接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。 一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于 “意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險人不應承擔給付保險金的責任。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 另一種意見是盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認為身體僅對某種物質(zhì)過敏就認定是次健康體。 因此，由于青霉素過敏導致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認為是因疾病導致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給付保險金的義務。 （二）近因原則的具體應用 若造成損失的原因（危險）是單一的，若其屬于承保危險，即為近因，保險人應負保險給付義務。 ? （ 1） 多種原因同時發(fā)生 ? 多種原因同時發(fā)生而無先后之分，若同時發(fā)生導致?lián)p失的原因皆為承保危險，則保險人承擔全部損失的保險給付義務；若同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬于承保危險范圍內(nèi)，則應嚴格區(qū)分何種原因?qū)儆诔斜ＮｋU，何種原因不屬于承保危險，保險人只對其承保危險所致的損失承擔保險給付義務。 ? 案情： 2023年 10月，周某在行走時被一輛電動車帶倒，頓覺胸悶頭暈，被送往醫(yī)院后雖經(jīng)醫(yī)生竭力搶救，最后仍不治身亡，醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是 “ 心肌梗塞 ” 。生前他投保了意外傷害險 10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾?。?3000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。 ? 問題：受益人劉某可獲得多少保險金？ ? 分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。 ? 意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的 10000元保險金，而只能獲得團體人身險的 3000元 近 因 后因 前因 帶倒 心臟病 ? （ 2） 多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失 ? 若多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，前因與后因間有因果關(guān)系，且各后因間因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并致后續(xù)危險的原因即為近因。 ? 課堂練習 1： 國外 A公司為其倉庫投保了火災保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。 ? 問題： 保險人是否承擔賠償責任？（戰(zhàn)爭是火險的除外責任） 分析要點 ?造成倉庫受損的原因是由敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災保險的除外責任；后一項是保險責任。根據(jù)近因原則，在風險事故連續(xù)發(fā)生中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔賠償責任。 ? 課堂練習 2： 張三投保了 人身意外傷害保險(疾病是除外責任 ),張三外出打獵時不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援 ,結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎 ,最后因肺炎死亡。 ? 問題 ：（ 1） 指出本例中的近因？ ? （ 2）保險公司應該承擔賠償責任嗎 ? 分析：近因為意外摔傷，雖然張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保險公司應該賠償。這類例子很典型，是解釋近因必須記憶的案例。 關(guān)鍵看后因是否是前因的合理延續(xù)，如果合理，則前因為近因。 近 因 后因 前因 肺炎 摔傷 ? （ 3） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p ? 在致?lián)p原因有多個，且是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新獨立的因素介入，使原有的因果關(guān)系鏈條斷裂，并致?lián)p失 ，則新獨立的介入原因是近因。 （三）多種原因都是近因 ? 以上分析的前提是無論損失原因有幾個 ，而造成損失的近因只有一個 。 但若有幾個原因 ， 都是近因的時候 ， 則須重新考慮 。 ? 若存在兩個或兩個以上的損失原因，同時對損失發(fā)生作用，兩者都是近因，或無法區(qū)分哪個是近因，只能將其都看作近因 （四）分析近因的方法 ? 在分析近因的過程中，須注意無論如何， 近因是指除非存在著這種原因，否則，損失根本不可能或幾乎不會發(fā)生的原因。 亦即正是由于該原因的存在，損失才會發(fā)生；損失的原因是必然的和自然的結(jié)果和延續(xù)，而原因是損失的先決條件。若無此條件，則不會發(fā)生損失，這個條件就是近因。若該原因僅增加了損失的程度或擴大了損失的范圍，則其不能構(gòu)成近因。 2023年司考考試試卷三 75題 ? 75．下列關(guān)于保險合同原則的哪些表述是錯誤的？ ? A．自愿原則是指保險當事人雙方可以自由決定保險范圍和保費費率 ? B．保險利益原則的根本目的是有效彌補投保人的損失 ? C．近因原則中的近因是指造成保險標的損害的主要的、決定性的原因 ? D．最大誠信原則對保險人的主要要求是及時全面地賠付保險金 ? ABD ?謝謝 ! 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH