【正文】 的一個(gè)香煙倉(cāng)庫(kù)一樓已被洪水浸泡，二樓以上存放一批已投保的香煙。該公司為了避免損失的擴(kuò)大，果斷地將處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的香煙調(diào)到各縣削價(jià)處理。事后該公司要求保險(xiǎn)公司賠償因削價(jià)銷售而受到的損失，但保險(xiǎn)公司拒絕賠償。 ? 在調(diào)解過程中，受理案件法院認(rèn)為，這批香煙損失的重要原因是洪水而不是削價(jià)處理。雖然從時(shí)間上看，最近的原因是削價(jià)處理，但這批香煙在洪水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)一樓后就一直處于危險(xiǎn)狀態(tài)。香煙非同一般商品，進(jìn)水必然受潮，受潮必然霉變，在事態(tài)非常緊急的情況下，投保人削價(jià)處理是合理有效的。因此，保險(xiǎn)公司拒賠是沒有道理的。這一糾紛的處理，實(shí)際運(yùn)用的正是近因原則。 Chapter 5 Insurance Contract 案例 2 某被保險(xiǎn)人投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天，被保險(xiǎn)人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險(xiǎn)人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險(xiǎn)人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。 被保險(xiǎn)人的受益人持醫(yī)院證明及保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 保險(xiǎn)人接到受益人的申請(qǐng)后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。 一種意見是被保險(xiǎn)人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于 “意外傷害”的范疇。由于被保險(xiǎn)人投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 Chapter 5 Insurance Contract 案例分析 另一種意見是盡管被保險(xiǎn)人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對(duì)于醫(yī)院和被保險(xiǎn)人來說均屬突然的意外事件，尤其對(duì)于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對(duì)某種物質(zhì)過敏就認(rèn)定是次健康體。 因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險(xiǎn)人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險(xiǎn)人應(yīng)按照人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 （二）近因原則的具體應(yīng)用 若造成損失的原因（危險(xiǎn)）是單一的，若其屬于承保危險(xiǎn)，即為近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。 ? （ 1） 多種原因同時(shí)發(fā)生 ? 多種原因同時(shí)發(fā)生而無先后之分，若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的原因皆為承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失的保險(xiǎn)給付義務(wù)；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于承保危險(xiǎn)范圍內(nèi)，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分何種原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，何種原因不屬于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只對(duì)其承保危險(xiǎn)所致的損失承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。 ? 案情： 2023年 10月，周某在行走時(shí)被一輛電動(dòng)車帶倒，頓覺胸悶頭暈，被送往醫(yī)院后雖經(jīng)醫(yī)生竭力搶救，最后仍不治身亡，醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是 “ 心肌梗塞 ” 。生前他投保了意外傷害險(xiǎn) 10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?3000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。 ? 問題：受益人劉某可獲得多少保險(xiǎn)金？ ? 分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。 ? 意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的 10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的 3000元 近 因 后因 前因 帶倒 心臟病 ? （ 2） 多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 ? 若多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p，前因與后因間有因果關(guān)系，且各后因間因果關(guān)系沒有中斷，則最先發(fā)生并致后續(xù)危險(xiǎn)的原因即為近因。 ? 課堂練習(xí) 1： 國(guó)外 A公司為其倉(cāng)庫(kù)投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉(cāng)庫(kù)受損。 ? 問題： 保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？（戰(zhàn)爭(zhēng)是火險(xiǎn)的除外責(zé)任） 分析要點(diǎn) ?造成倉(cāng)庫(kù)受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是火災(zāi)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 課堂練習(xí) 2： 張三投保了 人身意外傷害保險(xiǎn)(疾病是除外責(zé)任 ),張三外出打獵時(shí)不慎摔傷無法行走，在樹林里等待救援 ,結(jié)果受涼感冒引發(fā)肺炎 ,最后因肺炎死亡。 ? 問題 ：（ 1） 指出本例中的近因？ ? （ 2）保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任嗎 ? 分析：近因?yàn)橐馔馑?，雖然張三死于肺炎，但是肺炎是摔傷的合理延續(xù)，因此摔傷為近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。這類例子很典型，是解釋近因必須記憶的案例。 關(guān)鍵看后因是否是前因的合理延續(xù)，如果合理，則前因?yàn)榻颉? 近 因 后因 前因 肺炎 摔傷 ? （ 3） 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p ? 在致?lián)p原因有多個(gè)，且是間斷發(fā)生的，在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一種新獨(dú)立的因素介入，使原有的因果關(guān)系鏈條斷裂，并致?lián)p失 ，則新獨(dú)立的介入原因是近因。 （三）多種原因都是近因 ? 以上分析的前提是無論損失原因有幾個(gè) ，而造成損失的近因只有一個(gè) 。 但若有幾個(gè)原因 ， 都是近因的時(shí)候 ， 則須重新考慮 。 ? 若存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的損失原因，同時(shí)對(duì)損失發(fā)生作用，兩者都是近因，或無法區(qū)分哪個(gè)是近因，只能將其都看作近因 （四）分析近因的方法 ? 在分析近因的過程中，須注意無論如何， 近因是指除非存在著這種原因，否則，損失根本不可能或幾乎不會(huì)發(fā)生的原因。 亦即正是由于該原因的存在，損失才會(huì)發(fā)生；損失的原因是必然的和自然的結(jié)果和延續(xù)，而原因是損失的先決條件。若無此條件，則不會(huì)發(fā)生損失，這個(gè)條件就是近因。若該原因僅增加了損失的程度或擴(kuò)大了損失的范圍，則其不能構(gòu)成近因。 2023年司考考試試卷三 75題 ? 75．下列關(guān)于保險(xiǎn)合同原則的哪些表述是錯(cuò)誤的？ ? A．自愿原則是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方可以自由決定保險(xiǎn)范圍和保費(fèi)費(fèi)率 ? B．保險(xiǎn)利益原則的根本目的是有效彌補(bǔ)投保人的損失 ? C．近因原則中的近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的、決定性的原因 ? D．最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的主要要求是及時(shí)全面地賠付保險(xiǎn)金 ? ABD ?謝謝 ! 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH