【正文】 ? 告知之時間： 訂立保險合同 ? ［解析］ 告知義務的性質為 先契約義務 ? 先契約義務是指當事人為締約而接觸時，基于誠實信用原則而發(fā)生的各種說明、告知、注意及保護等義務，其根本性特征即為義務履行期間在締約之際，或者說契約成立之前。 ? 《 布萊克法律辭典 》 對 “ Disclosure”的權威解釋為：對屬于秘密的或者 不為他人所完全明了的 事實的披露。 。 ? 英國 1906《 海上保險法 》 第 17條：海上保險合同是建立在 最大誠信原則 的基礎上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效。 第三章 保險法的基本原則 既適用于人身保險也適用于財產保險 只適用于財產保險 損失補償原則 保險利益原則 近因原則 最大誠信原則 保險法的基本原則 ? 保險活動的不同環(huán)節(jié)所應遵循的不同原則： 訂立保險合同、履行保險合同期間應遵循 保險理賠階段應遵循 損失補償原則 保險利益原則 近因原則 最大誠信原則 損失補償原則 近因原則 含義 最大誠信原則 內容 內容 一般原則 補償方法 保險利益原則 條件 含義 運用 運用 一、 最大誠信原則 （一）最大誠信原則的含義 ? *誠信原則？ ? 為什么保險合同是 ? 最大誠信合同？ [小結 ] 保險是一個對信息具有高度依賴性的行業(yè) 。問題： 最近打算結婚的小明，想在婚前給未婚妻購買一份保險，作為定婚的禮物，是否可以？為什么？ 動一動 提示： 《 保險法 》 第十二條規(guī)定，投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的 不具有保險利益的，保險合同無效 。而保險人所需要的信息 ,只有被保險人最為知情 . ? 法第 5條：保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循 誠實信用原則 。 （二）最大誠信原則的意義 。 ? 最大誠信原則的適用： 投保方 保險方 誠實告知 信守保證 說明義務 棄權 禁止反言 ? （三）誠實告知（如實告知） 16T 1．何者為 “告知”（ Disclosure） ? 在英文用語中，保險法上有關告知一詞用“ Disclosure”表述，漢語中譯為 “ 告知 ” 、揭示或披露；日文譯為 “ 開陳 ” 。 2．何時須告知 ? ［關聯法條］第１６條 第１款 ： 訂立保險合同 ，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。 3．告知之內容為何 ［法理］告知的內容與范圍： “ 重要事實 ”（ Material facts） ? ［規(guī)則創(chuàng)制］英國 《 1906年海上保險法 》第 18條：（ 1）被保險人必須 合同訂立之前向保險人披露其所知的每一重要事實。 ［中國立法移植］ ? 1992年 《 海商法 》第２２２條： 合同訂立前，被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的 有關影響保險人據以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況 ，如實告知保險人。 4．如何認定重要事實：告知之方式 ? 1992年 《 海商法 》第２２２條： 合同訂立前， 被保險人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的 有關影響保險人據以確定保險費率或者確定是否同意承保的 重要情況，如實告知保險人 ? 2023年 《 保險法 》 第１６條 第１款 ：訂立保險合同， 保險人 就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的， 投保人應當如實告知 。保險人設計的投保單和風險詢問表，視為保險人“提出詢問”的書面形式?！? 5．告知義務違反之后果 ? 新法第１６條 第２款 ? 投保人故意或者因重大過失 未履行前款規(guī)定的如實告知義務， 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率 的 ，保險人有權解除合同。 故意 重大過失 足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的 保險人可解除合同（ 162） 解除權行使之阻卻 知道解除事由之日起 30內不行使，解除權消滅。 8月 24日，王某經同事推薦，與之一同到保險公司投保了人壽險。 2023年 7月，王某病情加重，經醫(yī)治無效死亡。保險公司在審查提交有關的證明時，發(fā)現王某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。 ? 問題： ? 王某是否履行了如實告知義務？為什么？ ? 保險公司能否拒賠？為什么？ ? 因為根據保險法的一般理論 ,告知義務要求告知內容是對事實的陳述 ,而非準確地闡明觀點 .它并不苛刻地要求投保人的告知完全準確無誤 ,只要在投保人認知范圍內他盡最大可能地履行了這項義務即可 . 但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實 ,則犯有未適當告知重要事實的過錯 ,應當承擔違反告知義務的不利后果 . ? 保險人是有正當理由拒絕賠償的 .保險人因此獲得抗辯權 ,拒絕給付保險金 . 分析要點 ? 案例分析 2： 2023年上海郊縣有一農村婦女因患高血壓休息在家， 8月投保保險金額為 20萬元、期限 20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。因此，保險人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。 分析要點 ?根據保險法 :如實告知并不是主動告知 .本案中業(yè)務員陳某未對被保險人 ,投保人進行任何詢問 ,就填寫了保單中有關被保險人病史內容 .事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查 .不能認定被保險人故意隱瞞事實 ,不履行如實告知義務 .所以保險公司應予賠付 . （四）信守保證（履行保證） 合同的內容 管理危險，是保費的前提 事實和行為 明示（確認、承諾）和默示 解除合同 不承擔賠償責任 ? 事實保證，又稱確認保證，是投保人對過去或現在某一特定事實在保險合同訂立時存在或不存在的真實性所作的保證；即投保人確保其申明的在保險合同訂立時存在與否的具體事實的真實準確性。即投保人確保某種事實不僅存在于保險合同訂立之時，而且將持續(xù)存在于保險期間，或確保在保證期間為或不為某行為 。 ? 默示保證：投保人或者被保險人對于某一特定事項雖未明確表示擔保其真實性，但該事項的真實存在是保險人決定承保的依據，并成為保險合同內容之一。后賓館于某日被盜，經調查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅 10分鐘。保險公司可以據此拒賠。 分析要點 (五 )保險人