【正文】 調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。 默示保證的內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，是保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用比較多。 根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證 （ 1）明示保證 是指以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分為 （ 1）確認(rèn)保證 是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證?！? 請(qǐng)問(wèn)法院應(yīng)如何判決？并說(shuō)明理由。”馮某向法庭訴稱(chēng)：“在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司并未如實(shí)告知我，也未作相應(yīng)解釋?zhuān)刮耶a(chǎn)生誤解而投保，侵犯了我的知情權(quán)。 案例： 該保險(xiǎn)期限為半年，即從 XX年 3月 1日至 XX年 8月 31日。馮某的母親陪同女兒向法院狀告保險(xiǎn)公司，要求賠付保險(xiǎn)金。家人先后送馮某在寧陜縣醫(yī)院和西安住院，治療花費(fèi)近 7萬(wàn)元。她在繳納了 20元保費(fèi)后，領(lǐng)到了一張保險(xiǎn)公司出具的交費(fèi)證明。 ? 明確說(shuō)明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。投保人的行為屬于故意不履行告知義務(wù)，按照 《 保險(xiǎn)法 》 第 17條第 1款和第 2款中規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。她在看了營(yíng)銷(xiāo)員為她代填的投保單后，親自簽名，這一行為就是投保人對(duì)投保單上告知事項(xiàng)的肯定。該項(xiàng)保險(xiǎn)合同必須以書(shū)面的形式告知，否則要對(duì)告知不實(shí)承擔(dān)法律責(zé)任。同時(shí)，按照 《 保險(xiǎn)法 》 第 31條的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。由于營(yíng)銷(xiāo)員的行為是代理行為，后果理應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。對(duì)這種只能用對(duì)號(hào)在相應(yīng)的方格內(nèi)填寫(xiě)的格式合同，外星人就是認(rèn)真核實(shí)，也未必能看出對(duì)錯(cuò)。劉某不服，訴至法院。發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李某早在 1994年 7月至投保日前曾 5次因帕金森氏綜合癥和腦動(dòng)脈硬化癥等多種疾病住院治療，但在投保時(shí)卻未告知其身體病況，在投保單關(guān)于“最近健康狀況及過(guò)去 10年內(nèi)是否患有下列疾病”的詢(xún)問(wèn)欄內(nèi)全部填“否”，沒(méi)有如實(shí)告知被保險(xiǎn)人李某投保前患病住院的事實(shí)。 1999年 10月 28日，李某因“帕金森氏綜合癥”死亡，劉某攜帶保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人死亡證明等相關(guān)材料向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，要求給付身故保險(xiǎn)金 5萬(wàn)元。 我國(guó)《保險(xiǎn)法》與此相關(guān)的規(guī)定包括： ? 關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定：第 17條第 2款、第 28條第 1款； ? 關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定：第 17條第 3款、第 28條第 3款、第 37條第 2款； ? 關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定：第 17條第 4款、第 54條。 ?欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。 ?誤告，指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。（英美法系國(guó)家采用） ? 詢(xún)問(wèn)回答告之：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告之，對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題，投保人無(wú)須告之。 投保人的告之 （ 1）立法形式 ? 無(wú)限告之：又稱(chēng)客觀告之。 二 為什么需要最大誠(chéng)信 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性（投保人） ? 保險(xiǎn)本身所具有的不確定性 ：（投保人） ? 保險(xiǎn)合同的特殊性：附和性（保險(xiǎn)人） 三 最大誠(chéng)信的內(nèi)容 （一）告知： 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的 重要事實(shí) 如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。第 4章 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)利益原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 ?最大誠(chéng)信的定義 ?為什么需要最大誠(chéng)信 ?最大誠(chéng)信的基本內(nèi)容 ?違反最大誠(chéng)信的法律后果 一 最大誠(chéng)信的定義 保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。 最大誠(chéng)信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。即法律對(duì)告之的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告之保險(xiǎn)人。（中國(guó)等大陸法系國(guó)家采用） （ 2）投保人違反告知的情況 ?由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。 ?隱瞞，即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。 （ 3）違反告知義務(wù)的法律后果 各國(guó)法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例：故意隱瞞病情違反告知案 某年 6月 8日，劉某為丈夫李某在某保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 5萬(wàn)元。 保險(xiǎn)公司對(duì)李某的死亡原因進(jìn)行了調(diào)查。 保險(xiǎn)公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由，做出了解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的決定。 劉某訴稱(chēng)，在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員甲登門(mén)承攬義務(wù)時(shí)，其已經(jīng)向該營(yíng)銷(xiāo)員如實(shí)告知了被保險(xiǎn)人以前患過(guò)“腦動(dòng)脈硬化癥”的情況，但保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員甲城“沒(méi)事，不影響承?！?,并積極幫劉某填好投保單后，交由劉某簽字。如果有錯(cuò)，那只能是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員甲的錯(cuò)，而不應(yīng)是投保人的錯(cuò)。而投保人已經(jīng)履行了告知義務(wù)并如約交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在承保期間發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。 保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，投保人在投保單上隱瞞了被保險(xiǎn)人的病情，沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)。劉某現(xiàn)年 35歲，系某公司職員，是一個(gè)具有完全民事行為能力的人。由此而引發(fā)的一切后果，毫無(wú)疑問(wèn)應(yīng)由投保人自己承擔(dān)，而不管其告知的內(nèi)容是否由自己親自填寫(xiě)。 保險(xiǎn)人的告之 （ 1）告之形式 ? 明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之投保人。（中國(guó)） XX年 3月 1日，寧陜中學(xué) 15歲的女生馮某在學(xué)校開(kāi)學(xué)報(bào)名時(shí)，購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)公司安康分公司“人保康健學(xué)生、幼兒系列”保險(xiǎn)一份。同月 29日，馮某在上課時(shí)突然出現(xiàn)嘔吐、昏迷等癥狀，經(jīng)醫(yī)院急救，診斷為腦出血。 5月 9日，馮某向人壽保險(xiǎn)公司安康分公司所屬的寧陜支公司提出理賠申請(qǐng)，要求賠付疾病入院治療保險(xiǎn)金 2萬(wàn)元，寧陜支公司以投保后 90日內(nèi)疾病免賠為由，拒絕理賠。經(jīng)法院審理查明：在保險(xiǎn)公司向馮某出具的交費(fèi)證明正面寫(xiě)有：人壽、意外傷害保險(xiǎn)金額 3000元，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額 3000元，附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)金額 2萬(wàn)元。但在該證明背面保險(xiǎn)責(zé)任一欄中，第 4條以小字注明：“被投保人若投保附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)，自本合同生效之日起 90日后因疾病在縣級(jí)以上醫(yī)院住院治療，本公司在扣除 100元免賠后，按照分級(jí)累進(jìn)比例給付醫(yī)療費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)公司辯稱(chēng)：“我們已在合同背面有明確介紹，