【正文】 載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 案例： 該保險(xiǎn)期限為半年，即從 XX年 3月 1日至 XX年 8月 31日。 ? 明確說明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。同時(shí)，按照 《 保險(xiǎn)法 》 第 31條的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李某早在 1994年 7月至投保日前曾 5次因帕金森氏綜合癥和腦動(dòng)脈硬化癥等多種疾病住院治療，但在投保時(shí)卻未告知其身體病況，在投保單關(guān)于“最近健康狀況及過去 10年內(nèi)是否患有下列疾病”的詢問欄內(nèi)全部填“否”，沒有如實(shí)告知被保險(xiǎn)人李某投保前患病住院的事實(shí)。 ?誤告，指由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。第 4章 保險(xiǎn)的基本原則 最大誠信原則 保險(xiǎn)利益原則 近因原則 損失補(bǔ)償原則 第一節(jié) 最大誠信原則 ?最大誠信的定義 ?為什么需要最大誠信 ?最大誠信的基本內(nèi)容 ?違反最大誠信的法律后果 一 最大誠信的定義 保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。（中國等大陸法系國家采用） （ 2）投保人違反告知的情況 ?由于疏忽而未告知，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。 保險(xiǎn)公司對(duì)李某的死亡原因進(jìn)行了調(diào)查。而投保人已經(jīng)履行了告知義務(wù)并如約交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在承保期間發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。 保險(xiǎn)人的告之 （ 1）告之形式 ? 明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之投保人。經(jīng)法院審理查明：在保險(xiǎn)公司向馮某出具的交費(fèi)證明正面寫有：人壽、意外傷害保險(xiǎn)金額 3000元，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額 3000元，附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)金額 2萬元。 （ 2）承諾保證 是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。 違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ， 是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國立法對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過失 ， 亦不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害 ，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 (4)保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng) 當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。隨后，村委會(huì)出面辦了投保手續(xù)，保險(xiǎn)金額為 25萬元。 如英美法系的國家基本上采取 “ 利益主義原則 ” ， 而大陸法系的國家大多采取 “ 同意主義原則 ” ， 我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行 “ 利益和同意相結(jié)合的原則 ” 。 2023年初，為使兩人今后生活獲得保障，“丈夫”夏仲青以“妻子”邱小眉為被保險(xiǎn)人向某壽險(xiǎn)公司買了一份 20年期的兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 10萬元。 而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 二 近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定 造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因就為近因?！? 瑪多夫的腿在一次意外事故中被擦傷，誰都沒有對(duì)這點(diǎn)小傷給予過分注意。 A遵醫(yī)囑被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｗ∩?，但手術(shù)后并未阻止敗血癥進(jìn)一步感染。碰撞事故發(fā)生后，兩艘油輪的船身均不同程度地受到損傷，于是它們的船東分別向承保船舶戰(zhàn)爭險(xiǎn)的勞合社承保人和承保普通船舶保險(xiǎn)的挪威保險(xiǎn)公司報(bào)損并提出索賠。 二 損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 ； 內(nèi)； 。 在以下幾種情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償。 1月 20日貨輪在太 平洋海域某到附近沉沒，后被打撈。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。 （ 2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 所以 ， 法律對(duì)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定 ， 如我國 《 保險(xiǎn)法 》 第 46條的規(guī)定 。 物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理 。 保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額 ， 超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對(duì)第三者損害賠償請(qǐng)求權(quán) ， 索賠金額超過其支付的保險(xiǎn)賠償金額 ， 也同樣歸保險(xiǎn)人所有 。 所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 某單位將價(jià)值 5000萬元的固定資產(chǎn)同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甲保險(xiǎn)公司承保 2023萬元，乙保險(xiǎn)公司承保 4000萬元。 對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn) ， 各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定 ， 投保人有義務(wù)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人 ， 我國 《 保險(xiǎn)法 》第 41條也有此規(guī)定 。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能 ， 因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或受益人獲得額外利益的問題 ， 所以 ， 如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害 ， 被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓 ， 保險(xiǎn)人也無權(quán)代位追償 。 所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí) ， 投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 ， 而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為 。 （ 3） 第三者不當(dāng)?shù)美袨?， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 ，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任 。我國《保險(xiǎn)法》第 45條第 3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利益 ，保障公民 、 法人的合法權(quán)益不受侵害 。 四、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。發(fā)生火災(zāi)后房屋是假已經(jīng)漲到 8萬元，此時(shí)保險(xiǎn) 公司賠多少？ 如果家庭財(cái)產(chǎn)損失 5萬元，保險(xiǎn)公司賠多少？ 如果家庭財(cái)產(chǎn)損失 9萬元，保險(xiǎn)公司賠多少？ 三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。其計(jì)算公式為： （ 1）當(dāng)損失金額 ≤ 保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額 =損失金額 （ 2）當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額 =保險(xiǎn)金額 。 兩個(gè)承保方各持己見，都把造成油輪損失的原因說成是屬于自己承保險(xiǎn)種所列明的除外責(zé)任，而歸于對(duì)方承保險(xiǎn)種所負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司在理賠過程中了解了被保險(xiǎn)人 A從遭遇交通事故后搶救、治療、感染、被迫鋸?fù)?，直到原患有的肝病?fù)發(fā)后死亡的所有事實(shí)，經(jīng)