【正文】 大。　發(fā)展商業(yè)銀行住房抵押貸款的對策及建議4發(fā)展商業(yè)銀行住房抵押貸款的對策及建議針對上述商業(yè)銀行個人住房抵押貸款八大風(fēng)險，商業(yè)銀行可以采取如下措施予以化解和防范。西安交通大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計（論文）　　我國商業(yè)銀行目前信貸管理主要圍繞單一借款人風(fēng)險展開，根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于風(fēng)險管理精神，現(xiàn)代商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理不僅僅包含單一借款人風(fēng)險管理，更加重要的是，應(yīng)當(dāng)以優(yōu)化配置風(fēng)險資本和配置信貸資產(chǎn)組合為風(fēng)險管理模式，對銀行面臨的整體風(fēng)險進行測量、監(jiān)控和主動管理，因此要求商業(yè)銀行對整體信貸業(yè)務(wù)開發(fā)和建立內(nèi)部評級體系，采用內(nèi)部評級法，用統(tǒng)計模型測算出個人住房抵押貸款的違約概率(PD)、違約損失率(LGD)、風(fēng)險暴露(EAD)和期限(M)指標(biāo)，全面準(zhǔn)確把握個人住房抵押貸款的風(fēng)險狀況，對未來整體風(fēng)險做出合理預(yù)測。在此基礎(chǔ)上，充分考慮借款人個人資料和歷史信用信息，建立科學(xué)的償債能力和資信評估模型，逐步完善單一借款人信用評級體系，對借款人進行市場細分，以此作為開展業(yè)務(wù)的重要依據(jù)?！　∩虡I(yè)銀行應(yīng)制定一套嚴(yán)密、詳細、操作性強的規(guī)章制度和流程，逐步提高信貸管理水平?！　〉谝唬鶕?jù)個人住房抵押貸款內(nèi)部評級模型的相關(guān)數(shù)據(jù)制定貸款風(fēng)險資本配置和信貸組合計劃，確定業(yè)務(wù)發(fā)展方向、比重以及發(fā)展節(jié)奏和進程，避免貸款政策管理失誤帶來損失。　　第二，加強貸款流程全過程管理，從貸前調(diào)查、貸款審批和貸后檢查等環(huán)節(jié)分析相關(guān)風(fēng)險點，落實管理職責(zé)，規(guī)范操作流程；建立合理的激勵約束機制，促使業(yè)務(wù)人員自覺遵守各項規(guī)章制度，解決重業(yè)務(wù)拓展輕風(fēng)險管理的導(dǎo)向機制；強化損失責(zé)任追究制度，根據(jù)資產(chǎn)的實際損失追究相應(yīng)責(zé)任?！　〉谌?，在組織結(jié)構(gòu)上，可以逐步實行審批官和風(fēng)險控制官派駐制，實現(xiàn)審貸分離和風(fēng)險監(jiān)管分離，保證貸款審批和風(fēng)險控制的獨立性；成立專門審查審批中心，實行集約化經(jīng)營，逐步培養(yǎng)優(yōu)秀的專業(yè)化審批官和風(fēng)險管理官，提高管理專業(yè)水平。　　第四，加強借款人信息的收集和分析，信息收集量越大，信息質(zhì)量可能就越高，信息分析結(jié)果可能越準(zhǔn)確，為較好預(yù)防和控制信用風(fēng)險評價提供客觀依據(jù)。　　房地產(chǎn)業(yè)是一個與宏觀經(jīng)濟高度相關(guān)性的行業(yè)，受宏觀經(jīng)濟的影響并反過來給宏觀經(jīng)濟以強烈的作用，建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)主要是為了防范市場系統(tǒng)性和政策風(fēng)險，建立預(yù)警模型對宏觀經(jīng)濟指標(biāo)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟指標(biāo)以及國家相關(guān)政策分析，對房地產(chǎn)市場及整個社會經(jīng)濟環(huán)境進行預(yù)測，及早做出反應(yīng)，避免由此帶來的損失。預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建完善是一項龐大的工程，一是建立風(fēng)險預(yù)警的數(shù)據(jù)庫，從各個方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打下堅實的基礎(chǔ)；二是17發(fā)展商業(yè)銀行住房抵押貸款的對策及建議開發(fā)合適的風(fēng)險預(yù)警模型，針對我國實際情況，對預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等設(shè)置合理參數(shù)；三是建立快速反應(yīng)和預(yù)控機制，對風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)顯示的潛在風(fēng)險進行及時處理和化解?！　‰S著我國利率市場化改革不斷推進，利率風(fēng)險會逐步顯現(xiàn)，商業(yè)銀行在防范個人住房抵押貸款的利率風(fēng)險上可以采取以下措施。　　第一，開發(fā)可調(diào)整利率抵押貸款，其利率根據(jù)市場利率的不斷變化而作周期性調(diào)整，利率調(diào)整周期可以是1個月、1季度、半年或者1年。與我國現(xiàn)行的浮動利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善商業(yè)銀行存貸款期限的匹配狀況，把由商業(yè)銀行承擔(dān)的利率上升的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給借款人，同時也把由借款人承擔(dān)的利率下降的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行?！　〉诙?，開發(fā)固定利率抵押貸款，固定利率抵押貸款是指在抵押貸款合同所規(guī)定的還貸期限內(nèi)，貸款利率固定不變的抵押貸款方式。在固定利率抵押貸款模式下，商業(yè)銀行承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險，如果商業(yè)銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配，如發(fā)行固定利率債券，利率互換等，可以避免相應(yīng)的利率錯配和流動性風(fēng)險?！　〉谌?，套期保值，我國金融期貨市場正逐步開放，商業(yè)銀行可以運用金融衍生工具實行套期保值進行利率風(fēng)險管理，通過市場交易抵補資產(chǎn)負債由于利率變化導(dǎo)致的價值變化，如可用遠期利率協(xié)議、利率期貨和交易所期權(quán)進行短期利率風(fēng)險管理，用銀行間期權(quán)(上限期權(quán)、下限期權(quán)和雙限期權(quán))、互換和互換期權(quán)進行長期利率風(fēng)險管理?！　〉谒模罅Πl(fā)展個人住房抵押貸款交易的二級市場，通過該市場商業(yè)銀行可將個人住房抵押貸款形成債權(quán)出售，換取貸款資金或流動性高的短期債權(quán)，提高流動性。　　第一，建立和完善抵押貸款保險機制。個人住房抵押貸款保險的目的在于規(guī)避或分散三類風(fēng)險，一是房屋毀損的風(fēng)險，二是貸款的信用風(fēng)險，三是借款人的人身風(fēng)險。我國目前個人住房抵押貸款保險機構(gòu)層次和險種均較單一，銀行信貸風(fēng)險和保險機構(gòu)承保的信用風(fēng)險、人身風(fēng)險沒能合理劃分，亟待通過建立和完善個人住房抵押貸款保險機制來解決，在保險品種上，可以開發(fā)與消費信貸相關(guān)的財產(chǎn)險、失業(yè)險、人壽保險、履約保證保險等保險品種，在保險機構(gòu)上，可以為中低收入借款人建立政策性保險機制的抵押貸款保險，為高收入借款人和中、高檔住房提供商業(yè)性專業(yè)保險公司抵押貸款保險業(yè)務(wù)。　　第二，推進個人住房抵押貸款證券化。個人住房抵押貸款“存短貸長”的矛盾XIX致謝使商業(yè)銀行面臨著流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、信用風(fēng)險等多種風(fēng)險，個人住房抵押貸款證券化能從根本上解決商業(yè)銀行“存短貸長”的矛盾。我國2005年12月開始商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化的試點工作，隨著資產(chǎn)證券化試點工作的推廣和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)品種的豐富，可以適時推出個人住房抵押貸款證券化，有效降低商業(yè)銀行在個人住房抵押貸款上所承受的風(fēng)險。　　個人住房抵押貸款涉及到社會經(jīng)濟的方方面面，有效降低商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險需要有良好的法律環(huán)境和立法支持。我國應(yīng)盡快制定和頒布《消費信貸法》，明確消費信貸活動中相關(guān)主體的職責(zé)，合理分散信貸風(fēng)險；建立個人破產(chǎn)制度，使個人住房抵押貸款的相關(guān)環(huán)節(jié)均有法可依，通過立法強制推行個人信用制度，充分借鑒發(fā)達國家個人信用管理的經(jīng)驗，如美國的消費信用方面法律就有：《公平信用報告法》、《誠實信貸法》、《誠實借貸法》、《公平信用結(jié)賬法》、《信用卡發(fā)行法》、《平等信用機會法》、《公平債務(wù)催收法》等；同時改善法律執(zhí)行環(huán)境，建立處置銀行抵押資產(chǎn)的小額債權(quán)速審法庭，減少繁雜手續(xù)和環(huán)節(jié)，增加公正性和透明度，降低抵押物處置成本，提高處置的效率。25結(jié)論結(jié) 論本文先介紹了商業(yè)銀行住房抵押貸款的研究背景以及研究內(nèi)容，然后從商業(yè)銀行住房抵押貸款面臨的八大風(fēng)險入手分析，來研究各個風(fēng)險的內(nèi)涵以及這些風(fēng)險所帶來的不同影響，結(jié)合商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀，從而解決這些風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強對個人住房抵押貸款的風(fēng)險管理，確保我國住房抵押貸款市場的健康發(fā)展，為能有效維護我國商業(yè)銀行業(yè)良好的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀進行風(fēng)險分析并尋找有效地措施來防止不利事件的發(fā)生，對于中國是一個迫切而又十分重要的新課題。致謝致 謝快樂的時光總是過得特別快，一晃眼，四年的大學(xué)生活就要結(jié)束了。畢業(yè)在即，我要特別感謝那些給予我正能量的師長和同學(xué)。首先，要特別感謝我的論文指導(dǎo)老師 教授，從論文材料的提供到論文思路的指導(dǎo)，初稿的不斷修改，后期論文格式的調(diào)整等各個階段，都投入極大的熱情，悉心的提出意見和修改要點，使我的論文完成的比較順利。接下來要感謝在校期間給我授課的老師們，由于他們孜孜不倦的教導(dǎo)使我掌握了所學(xué)知識，在論文的寫作過程中能夠很好地運用；還要感謝我畢業(yè)論文小組的同學(xué)在論文寫作過程中給予的幫助和鼓勵。最后要感謝大學(xué)期間所有給予過我力量和幫助的同學(xué)們以及在生活上給我們無微不至關(guān)懷的輔導(dǎo)員任老師。感謝所有的你們，讓我的大學(xué)生活完美而真實。參考文獻參考文獻[1] [J].國際金融研究 2007(11)[2] 李云,[J].北方經(jīng)濟 2007(19)[3] [J].法制與社會 2009(18)[4] [J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2006(06)[5] [D].西南交通大學(xué) 2012[6] [J].商場現(xiàn)代化 2009(18)[7] [J].現(xiàn)代商業(yè) 2008(17)[8] [J].現(xiàn)代商業(yè) 2010(36)[9] [J].中國科技信息 2005(09)參考文獻[10] David M,Harrion,Thomas G,Noordewier,Abdullah Yavas. 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