【正文】 住房抵押貸款面臨的八大風(fēng)險入手分析，來研究各個風(fēng)險的內(nèi)涵以及這些風(fēng)險所帶來的不同影響，結(jié)合商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀，從而解決這些風(fēng)險。這些風(fēng)險給銀行帶來的影響是巨大的，有風(fēng)險就要有相應(yīng)的防范措施。住房抵押貸款業(yè)務(wù)的開展具有極為重要的意義：就微觀層面言之，它使購房人的支付能力增強(qiáng)，住房需求提前得到滿足，居住條件得到改善，銀行和房地產(chǎn)開發(fā)商也從中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益；就宏觀層面言之，一方面，它推進(jìn)了我國的住房制度改革，另一方面，擴(kuò)大了內(nèi)需，促進(jìn)了房地產(chǎn)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，拉動了國民經(jīng)濟(jì)增長。隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展和住房制度改革的深化，自2000年以來，中國城鎮(zhèn)居民的購房熱情不斷升溫，住房金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。因此，銀行需要在風(fēng)險和收益中做出理性的選擇，提高識別和抵御市場風(fēng)險的能力。而現(xiàn)代金融活動中資本的杠桿率高、信用鏈長，因此房貸的風(fēng)險常常會波及到諸多信貸交易主體。但房地產(chǎn)的價格也不可能無休止地漲下去，因為任何企業(yè)或個人都不可能無視其生產(chǎn)與生存的成本。房貸有房產(chǎn)作抵押，似乎是最安全的資產(chǎn)，但房產(chǎn)的價值是隨著市場不斷變化的。次貸危機(jī)是由于一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款而引起的，又通過大量金融衍生產(chǎn)品把其他金融機(jī)構(gòu)卷入了這次危機(jī)，又通過各種途徑影響到整個世界。s mercial banks to the risk analysis and to find effective measures to prevent the occurrence of adverse events, for while China is an urgent and important issue. This paper first analyses the status quo of the development of housing mortgage loans in China39。s real estate industry is developing rapidly, people purchase demand is increasing, and now housing prices continue to rise, resulting in lending by mercial banks increased, at the same time, China39。本文首先分析我國商業(yè)銀行住房抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，然后說明加強(qiáng)住房抵押貸款風(fēng)險管理的必要性，最后從住房抵押貸款所面臨的各個風(fēng)險入手進(jìn)行風(fēng)險管理分析。近年來，我國房地產(chǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，人們購房的需求也日益增加，而且現(xiàn)在房價不斷的上漲，導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款量增大，同時，給我國的住房抵押貸款市場也帶來重大的風(fēng)險隱患。ABSTRACT商業(yè)銀行住房抵押貸款的分析摘 要美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴給美國乃至全球的金融市場都帶來了巨大的影響。此次次貸危機(jī)的爆發(fā)的主要原因是由美國利率大幅度上升、金融衍生產(chǎn)品的過度創(chuàng)新以及美國過于廉價的信用體制等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對個人住房抵押貸款的風(fēng)險管理，確保我國住房抵押貸款市場的健康發(fā)展，為能有效維護(hù)我國商業(yè)銀行業(yè)良好的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行風(fēng)險分析并尋找有效地措施來防止不利事件的發(fā)生，對于中國是一個迫切而又十分重要的新課題。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，住房抵押貸款，風(fēng)險分析，防范對策ABSTRACTThe United States subloan crisis triggered by the financial turmoil to the United States and the global financial market has brought a huge impact. The main reason for the outbreak of the subprime mortgage crisis by the United States of America, is rising interest rates substantially over the innovation of financial products and the United States of America too cheap credit system. In recent years, China39。s housing mortgage loan market risk significant also bring. Therefore, mercial banks should strengthen the risk management of personal housing mortgage loans, to ensure the healthy development of the housing mortgage loan market in China, in order to maintain the development of the Chinese Commercial Bank of good, the status of housing mortgage loans in China39。s mercial banks, and explain the necessity of strengthening the housing mortgage loan risk management, the risk finally facing from the housing mortgage loan risk management analysis.KEY WORDS：Commercial banks, Housing mortgage loan, Risk analysis, CountermeasuresIII目錄目 錄1前言 1 2 2 2 3 42相關(guān)理論與文獻(xiàn)綜述 5 5 5 5 6 6 6 6 7 8 8 83商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀及問題分析 9 9 12 12 13 13 14 14 14 14 154發(fā)展商業(yè)銀行住房抵押貸款的對策及建議 17 17 17 17 18 18 19結(jié) 論 21致 謝 23參考文獻(xiàn) 25V前言1前言2007年3月爆發(fā)的美國次貸危機(jī)，目前已經(jīng)在全球范圍內(nèi)造成了巨大的影響。中國應(yīng)當(dāng)在次貸危機(jī)中吸取經(jīng)驗和教訓(xùn)，避免類似的風(fēng)險。當(dāng)市場前景好時，房地產(chǎn)價格上揚(yáng)會提高抵押物的市值，降低抵押信貸的風(fēng)險，會誘使銀行不斷地擴(kuò)大抵押信貸的規(guī)模。當(dāng)市場發(fā)生逆轉(zhuǎn)時，房價走低銀行處置抵押物難即使拍賣抵押物其所得收益也不足以償還貸款。這不僅給貸款銀行帶來大量的呆賬壞賬還會危及銀行體系的安全及整個經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國商業(yè)銀行個人住房抵押貸款是住房金融的重要組成部分，它是隨著我國住房制度改革的深化而產(chǎn)生、發(fā)展起來的。在這將近十年的時間里，個人住房貸款以其可靠的擔(dān)保、較高的收益、較低的風(fēng)險受到了各家商業(yè)銀行的青睞，在銀行貸款中所占的比重日漸提高，已成為我國商業(yè)銀行一個重要的信貸業(yè)務(wù)種類，給商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。然而，我們應(yīng)當(dāng)看到，在個人住房抵押貸款迅速發(fā)展的同時，也面臨著諸多風(fēng)險，如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、抵押風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場政策風(fēng)險、操作風(fēng)險和管理風(fēng)險。如何有效的防范、控制這些風(fēng)險，從而保證銀行個人住房信貸資金的安全、穩(wěn)健運(yùn)行，充分發(fā)揮個人住房抵押貸款所具有的積極作用，是目前人們最關(guān)心的問題。1前言在美國，貸款是非常普遍的現(xiàn)象?？墒窃谶@里，失業(yè)和再就業(yè)是很常見的現(xiàn)象，這些收入不穩(wěn)定或者完全沒有收入的人，他們購買房屋因為信用等級達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，就被定義為次級信用貸款者，簡稱次級貸款者。但是，隨著美國住房市場的降溫，尤其是短期利率的提高，次貸還款利率也在大幅上升，購房者的還貸負(fù)擔(dān)大大加重。這樣的局面導(dǎo)致了大批次貸的借款人不能按期償還貸款，銀行收回房屋，卻賣不到高價，大面積虧損，引發(fā)了次貸危機(jī)。雖然從表面上看，是因為資產(chǎn)證券化、銀行風(fēng)險控制不力導(dǎo)致的，然而我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款過程中這些問題并不是特別明顯，但是美國次貸危機(jī)的誘因卻與我