【正文】 年底全行交易量和余額分別是（223億、176億），2016年底交易量和余額分別是（556億、341億），截止2017年10月末交易量和余額分別是（600億，443億）。因為產(chǎn)品特性，在收益統(tǒng)計是收付實現(xiàn)制，2015年凈利潤為負(fù)，，；截止2017年10月，。寧波銀行直銷銀行的公司規(guī)模一直在擴大，2015年末500余人，2016年末800人，預(yù)計17年末1000人。寧波銀行直銷銀行是一個綜合金融服務(wù)平臺，致力于為客戶提供投資理財、基金、黃金、保險和融資管理等綜合性金融服務(wù)，平臺通過先進的信息技術(shù)手段和健全的風(fēng)險管理體系，全力打造國內(nèi)領(lǐng)先的普惠金融平臺。寧波銀行直銷銀行于2010年開始推行借貸業(yè)務(wù)，并且在近幾年發(fā)展中取得了較好的營銷業(yè)績。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，寧波銀行直銷銀行借貸業(yè)務(wù)七年來共計營銷借貸三萬余張，其中有45%為近三年營銷成功，這意味著寧波銀行直銷銀行近三年的借貸營銷業(yè)務(wù)發(fā)展是比較好的。寧波銀行直銷銀行所推出的借貸種類較多，同時，寧波銀行直銷銀行借貸在營銷過程中，主要是以主要是以白領(lǐng)融系列產(chǎn)品為載體。目前主要客群為各地公務(wù)員事業(yè)單位八大國有行業(yè)正式在編人員主，這個年齡階段的消費者的消費水平較高，消費能力較強，在辦理借貸以后的使用也是比較頻繁的，能夠給銀行的業(yè)務(wù)帶來可觀的收入。除此之外，寧波銀行直銷銀行借貸當(dāng)前的借貸推廣范圍也逐漸由寧波推廣到附近的周邊地市，消費者市場大大擴大，市場開拓取得了極大的成就，以寧波銀行直銷銀行目前主要產(chǎn)品白領(lǐng)融為例，白領(lǐng)融是針對特定客群即公務(wù)員事業(yè)單位八大國有企業(yè)正式在編員工提供的免抵押免擔(dān)保的信用額度，在線下申請額度成功后，融資客戶可以在平臺上發(fā)布借款項目，投資端客戶在寧波銀行直銷銀行平臺上注冊認(rèn)證后即可在平臺上購買融資人發(fā)布的融資項目并獲得一定收益。寧波銀行直銷銀行針對借貸營銷業(yè)務(wù)是比較看重的，并且將其作為銀行每年目標(biāo)任重的重中之重。當(dāng)前，寧波銀行直銷銀行借貸營銷業(yè)務(wù)發(fā)展較為良好，高層領(lǐng)導(dǎo)對此給予高度重視，并且給予一定的政策支持與鼓勵。寧波銀行直銷銀行借貸營銷中心每年都會制定相應(yīng)的營銷計劃，并且根據(jù)實際情況按月進行細(xì)化分解。當(dāng)前寧波銀行直銷銀行從事借貸營銷中心除個別產(chǎn)品研發(fā)人員以外，均承擔(dān)借貸營銷業(yè)務(wù)，平均每個人員一年要完成五百萬借貸的營銷量。整個營銷團隊的業(yè)務(wù)水平較高，具有出色的營銷能力。同時為鼓勵營銷人員提高營銷積極性，寧波銀行直銷銀行借貸營銷中心規(guī)定，每張借貸營銷成功將獲得抽成補貼五十元。除此之外，寧波銀行直銷銀行借貸營銷中心還積極制定一系列措施提升借貸營銷業(yè)績。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，通過互聯(lián)網(wǎng)來進行寧波銀行直銷銀行借貸申請已經(jīng)成為了一種普遍的方式。寧波銀行直銷銀行當(dāng)前在借貸營銷業(yè)務(wù)開展過程中目前主要通過線下拓客方式進行展業(yè)，在全國各地進駐直銷團隊，由團隊成員進行線下營銷拓客，通過收集客戶資料，在直銷銀行平臺上進行認(rèn)證，從而給與客戶一定的融資額度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，可以有效地改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利方式，這是不可否認(rèn)的，我們可以看到。互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸去改變一些傳統(tǒng)的行業(yè)。尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行。同時，我們也可以看到一些非金融機構(gòu)也具有高度的敏銳性，其通過各種形式積極低參與到金融業(yè)中，[J].信息技術(shù)與信息化,2015,(7):1212.?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，讓更多的互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)企業(yè)都有機會進入到金融行業(yè)中，擴大了金融行業(yè)的競爭，也為其發(fā)展提供了更多的可能。未來廣為密布的銀行營業(yè)網(wǎng)點可能會縮減，營業(yè)網(wǎng)點將不再出現(xiàn)柜臺。柜臺的減少并不是一件壞事，這說明人們開始習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)金融，快捷簡單的互聯(lián)網(wǎng)金融讓人們獲得了更好的金融交易體驗，也更加愿意參與到金融交易中帥青紅,胡一鳴,[J].四川大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）,2016,(3):9498.?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓金融的發(fā)展變得更加活躍。同時，我們也需要看到因為當(dāng)前中小企業(yè)和小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，其容易隨著市場經(jīng)濟周期發(fā)生一定的波動，并且這些企業(yè)因為不具備較大的資產(chǎn)規(guī)模，[D].鄭州大學(xué),2015.。當(dāng)前大部分的企業(yè)都很難去進行抵押，并且其自身所制定的報表和規(guī)范相差較遠，這些都容易給商業(yè)銀行帶來經(jīng)營風(fēng)險。而對于中小企業(yè)來說，他們所能夠獲得的借貸金額也是比較有限的，“影子銀行”風(fēng)險及其監(jiān)管問題研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2014.。當(dāng)前，各大商業(yè)銀行都在不斷地尋求新的發(fā)展之路，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，擴大自身的業(yè)務(wù)范圍，提升業(yè)務(wù)效率。這對于更好地促進商業(yè)銀行發(fā)展具有一定的幫助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于寧波銀行直銷銀行的影響是比較大的，尤其是在重構(gòu)商業(yè)銀行上。寧波銀行直銷銀行必須要調(diào)整自己的管理結(jié)構(gòu)，并且對客戶目標(biāo)進行調(diào)整定位，更好地去為客戶服務(wù)，提升管理的安全水平，降低不必要的風(fēng)險。其對客戶的主要要求為安全及低風(fēng)險。在金融服務(wù)的種類越來越多的背景下，[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2015.，在借貸定價的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)、小微企業(yè)及個人信貸業(yè)務(wù)是利率市場化背景下的寧波銀行直銷銀行發(fā)展的趨向，其中公務(wù)員事業(yè)單位為重點。通過互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)為客戶群體提供服務(wù)，[J].經(jīng)濟導(dǎo)刊,2012,(11):6162.，他們更加注重提供快速、便捷的服務(wù)?；ヂ?lián)金融審批的程序不復(fù)雜、產(chǎn)品種類俱全，并且通過新型的風(fēng)險控制方法及技術(shù)占有優(yōu)勢。例如阿里巴巴，其借貸程序除了人工的審批之外，還能在客戶3分鐘申請及1秒到賬的方便融資服務(wù)。這些優(yōu)勢讓互聯(lián)網(wǎng)金融受到了很多人的歡迎，很多消費者都表示他們對于這種交易方式還是比較青睞的，因為這種方式讓手續(xù)變得更加簡化，同時交易也變得更加的輕松快捷。這種交易方式必然會成為未來的一種普遍現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)金融中介理論是一種極大的沖擊。我們可以看到，[D].華中科技大學(xué),2015.，而寧波銀行直銷銀行在傳統(tǒng)的金融中就是扮演一個中介的角色，所以其未來的發(fā)展明顯受到了寧波銀行直銷銀行現(xiàn)行的拓客乃至運營方式都會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速發(fā)展，并且第三方支付、電商、大數(shù)據(jù)等等都在金融產(chǎn)業(yè)中實現(xiàn)了運用。這對于更好地促進金融衍生品產(chǎn)生具有很大的幫助。如果大家在想要在互聯(lián)網(wǎng)金融下獲得更好的發(fā)展，那么就必須要接納這種方式，更好的去發(fā)展這種方式，讓這種方式更好的被寧波銀行直銷銀行所運用，、影響及監(jiān)管[J].保山學(xué)院學(xué)報,2016,35(6):4144.。在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的帶動下，研究機構(gòu)和企業(yè)紛紛加大了相關(guān)基礎(chǔ)理論和服務(wù)創(chuàng)新的研究力度。第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)借貸對寧波銀行直銷銀行營銷的影響一、正面寧波銀行直銷銀行進入市場較早，順應(yīng)時代潮流，在同類商業(yè)銀行中走在前列，領(lǐng)導(dǎo)人具備很強的時代觀念，能夠很好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。隨著時代的發(fā)展，借貸客戶群體也更加趨向于年輕化，越來越多的年輕人開始使用借貸，申請借貸成為了年輕人群眾比較常見的一件事情。我們可以明顯低看到，互聯(lián)網(wǎng)金融所面對的客戶和傳統(tǒng)金融所面對的客戶其實是存在一定差別的。例如在年齡上，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融都是針對青年人，他們這類型的人群對于互聯(lián)網(wǎng)有著較高的接觸，并且相關(guān)使用互聯(lián)網(wǎng)。因為有一定的小規(guī)模的財富資金，所以其在自身的理財上也相對有所重視，他們更加喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)金融來進行理財。而傳統(tǒng)金融則更加傾向于一些已經(jīng)上了年紀(jì)的中年人，他們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知與使用都是比較不足的。而年輕人作為新生一代，[D].天津商業(yè)大學(xué),2016.，通過互聯(lián)網(wǎng)來進行各項學(xué)習(xí)、工作、生活事務(wù)的辦理，對于年輕人來說是非常正常的。新金融業(yè)態(tài)的表現(xiàn)形式為互聯(lián)網(wǎng)金融，是經(jīng)濟社會發(fā)展的必然結(jié)果與趨勢。當(dāng)前寧波銀行直銷銀行既面臨監(jiān)管、利率市場化和金融脫媒壓力，又面對生存的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動寧波銀行直銷銀行開展創(chuàng)新、實現(xiàn)借貸營銷發(fā)展的外部驅(qū)動力，促使寧波銀行直銷銀行提升自身效率、降低服務(wù)成本。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給金融交易搭建了一個新的平臺，讓有利益相關(guān)性的諸多群體流通，實現(xiàn)價值提升李昌榮,胡斐斐,*基于博弈論的分析[J].南方金融,2015,(9):2834,9.。寧波銀行直銷銀行構(gòu)筑自己的開放式金融服務(wù)平臺，應(yīng)對多變的市場，十分重要。網(wǎng)上借貸營銷是寧波銀行直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)的一種成功嘗試，現(xiàn)在信息技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)深度融合。與傳統(tǒng)借貸相比，網(wǎng)上借貸營銷無需分支與網(wǎng)點，減少人力，無紙化交易，[D].西南財經(jīng)大學(xué),2016.。網(wǎng)上借貸營銷業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)寧波銀行直銷銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。目前，寧波銀行直銷銀行正在開通網(wǎng)上借貸營銷，并且正在不斷深化完善網(wǎng)上借貸營銷平臺，其渠道、信息和技術(shù)優(yōu)勢提升，寧波銀行直銷銀行推出自身特色平臺業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)給借貸營銷帶來的便利是不言而喻的，這讓更多的銀行都看到了借貸業(yè)務(wù)所帶來的利潤與紅利，這將會驅(qū)動更多的銀行開設(shè)借貸業(yè)務(wù)，并且積極進行互聯(lián)網(wǎng)營銷。二、負(fù)面寧波銀行直銷銀行在發(fā)展的過程中，對于市場的變動還是比較敏銳的，并且能夠及時地結(jié)合外界環(huán)境進行調(diào)整，從而更好地適應(yīng)發(fā)展需求。寧波銀行直銷銀行目前都已經(jīng)建立了較為規(guī)范的市場化經(jīng)營體制，并且能夠和國家市場的相關(guān)規(guī)范相符合，[J].銀行家,2016,(5):117119.。同時，寧波銀行直銷銀行在發(fā)展的過程中，其具備較為良好的企業(yè)管理機制，并且在經(jīng)營理念上也是比較靈活的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的加速發(fā)展讓寧波銀行直銷銀行的競爭環(huán)境惡化，由于金融產(chǎn)品的易復(fù)制性，導(dǎo)致銀行業(yè)發(fā)展的競爭格局，在這一方面，寧波銀行直銷銀行需要加快速度搶占市場。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，寧波銀行借貸營銷工作開展也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。我們可以看到越來越多的客戶都傾向于在網(wǎng)上進行借貸辦理，而傳統(tǒng)的寧波銀行還是以線下借貸營銷為主，這就容易導(dǎo)致大量的潛在客戶流失，大大降低寧波銀行的借貸辦理概率。寧波銀行借貸營銷如果不及時地和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起，緊跟時代潮流，那么就容易被市場競爭所淘汰。我們可以看到，當(dāng)前越來越多的銀行都已經(jīng)開設(shè)了網(wǎng)上借貸營銷業(yè)務(wù)。而一些比較堅守傳統(tǒng)， 抱有老舊想法，[D].安徽財經(jīng)大學(xué),2015.，并且借貸營銷業(yè)務(wù)遭受了較大的打擊。寧波銀行直銷銀行雖然能夠及時地對互聯(lián)網(wǎng)營銷做出反應(yīng)，但是因為采取了錯誤的決策，也在互聯(lián)網(wǎng)營銷上未能夠取得理想的成果，并且影響了原有借貸營銷業(yè)務(wù)的開展。同時當(dāng)前我國征信體系的建設(shè)還不夠完善，存在著大量的失信行為。[D].湖南大學(xué),2013.。通過對寧波銀行直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境分析，我們發(fā)現(xiàn)寧波銀行直銷銀行其實就是經(jīng)營信用的企業(yè)，信用聲譽和品牌是其開展業(yè)務(wù)和不斷發(fā)展的核心資本，而信用風(fēng)險也是最致命的風(fēng)險。當(dāng)前寧波銀行直銷銀行在自身的借貸營銷中，前荏苒是線下收單，人工審核，可將該點變更為純信用類的信貸產(chǎn)品對于風(fēng)險資質(zhì)審查缺乏全面的手段。，這在一定程度上為借貸申請資信審核提供了一定的漏洞，這是需要注意到的。在進行網(wǎng)上借貸申請的過程中，很多的寧波銀行直銷銀行都開通了網(wǎng)上申請的渠道，用戶只需要在網(wǎng)上填寫相關(guān)的資料信息時，為了能夠通過審核，或者是提高借貸額度，會故意提供一些虛假的信息。當(dāng)前寧波銀行直銷銀行出現(xiàn)過借貸風(fēng)險，這對于寧波銀行直銷銀行的長遠發(fā)展是比較不利的。第四節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)借貸背景下的寧波銀行借貸營銷環(huán)境分析一、挑戰(zhàn)寧波銀行作為中小型城市商業(yè)銀行，擁有的基礎(chǔ)課群數(shù)量較少，作為互聯(lián)網(wǎng)金融依托的用戶端覆蓋量不夠，擁有足夠的用戶端覆蓋量，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推行寧波銀行直銷銀行。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓網(wǎng)上借貸營銷的成本也大大降低。寧波銀行直銷銀行作為基層銀行，其直接面對基層的客戶，和客戶之間有著面對面的溝通交流，其對于帶動客戶辦理借貸具有很大的作用。眾多業(yè)務(wù)的開展讓寧波銀行直銷銀行可以獲得一定的客戶來源，[D].天津商業(yè)大學(xué),2015.。我們可以看到，寧波銀行直銷銀行當(dāng)前在借貸業(yè)務(wù)的辦理過程中吸引了大量的用戶，具有良好的客戶基礎(chǔ)，這為后期利用互聯(lián)網(wǎng)提升借貸營銷業(yè)績帶來了很大的便利。寧波銀行直銷銀行在借貸營銷的過程中，將極大地借助這部分客戶來擴大自己的營銷范圍。不過當(dāng)前幾乎所有的銀行都有設(shè)置基層銀行，而波銀行直銷銀行在無網(wǎng)點城市進行拓展，所以寧波銀行直銷銀行所面對的競爭對手也是比較多的。很多的商業(yè)銀行都已經(jīng)很早地預(yù)見到互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)銀行將會帶來的影響和變動，并且提早做好了相關(guān)的應(yīng)對措施，例如在借貸業(yè)務(wù)的辦理上就開通了網(wǎng)上辦理、宣傳的渠道，這對于寧波銀行直銷銀行來說都是一種極大的挑戰(zhàn)。寧波銀行直銷銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)進行借貸營銷上的經(jīng)驗還是比較不足的，需要后期進一步地加強積累。寧波銀行直銷銀行需要加快利用互聯(lián)網(wǎng)進行借貸營銷探索的步伐，從而更好地為后期的發(fā)展提供保障。二、優(yōu)勢寧波銀行管理層敢于應(yīng)對時代潮流及時做出改變，寧波銀行直銷銀行的用戶端截至目前已經(jīng)有了三代更新，在用戶體驗，盈利模式方面都比較成熟，在很早的開展直銷銀行模式后，目前寧波銀行直銷銀行專營團隊已在全國XX個城市率先進駐進行展業(yè)，這些城市的公務(wù)員事業(yè)單位在編人員等優(yōu)質(zhì)客群，在后期直銷銀行業(yè)務(wù)多元化后，能夠為寧波銀行搶占先機，獲得極大優(yōu)勢。寧波銀行直銷銀行經(jīng)營者正在不遺余力地推行商業(yè)銀行的技術(shù)革命，才可以以獲取市場利益。借貸營銷作為寧波銀行直銷銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是必然的。我們可以清楚低看到，互聯(lián)網(wǎng)的普及也給寧波銀行直銷銀行借貸的營銷帶來了極大的便利，讓寧波銀行直銷銀行在借貸營銷上更加具有優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)具有快捷方便、傳播范圍廣的特點，其可以讓寧波銀行直銷銀行在短時間內(nèi)實現(xiàn)借貸的有效營銷，大大提升寧波銀行直銷銀行借貸營銷的效率，[J].商,2015,(22):163163.。寧波銀行直銷銀行相對其他銀行起步晚，起點較高，電子化技術(shù)基礎(chǔ)大多比較好，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)與電子技術(shù)已經(jīng)成為了企業(yè)營銷的必備技能。寧波銀行在自身的發(fā)展過程中，其具有一定的技術(shù)水平，這是值得肯定的。只要能夠及時地將這些技術(shù)運用到借貸營銷上，就可以獲得新的業(yè)務(wù)增長點，這才是正確的借貸營銷之道。三、劣勢寧波銀行直銷銀行業(yè)務(wù)種類單一，客群狹窄，目前沒有配套產(chǎn)品來充分發(fā)掘存量優(yōu)質(zhì)客戶的作用。當(dāng)前不少的優(yōu)質(zhì)客戶挖掘困難較大，寧波銀行直銷銀行在客戶挖掘的準(zhǔn)確率并不是非常高。這對于寧波銀行直銷銀行也是一種極大的損失與浪費，有待進一步改善。信用風(fēng)險，作為純信用類的產(chǎn)品，我們目前對風(fēng)險的把控手段不夠完善，不良壓力凸顯，對利潤沖擊較大，客戶資質(zhì)審查手段同樣單