【正文】 善用人才、培養(yǎng)人才、留住人才、吸引人才，是農村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一項十分重要而又迫切的任務。 ,創(chuàng)新能力差,服務水平落后 總之，從山東省農村信用社內部環(huán)境看，農村信用的存在問題仍然較多，主要是不良貸款的產生，可能是貸款對象因素，也有些是山東省農村信用社的貸款結構不是很合理，為完善我省農村信用社的貸款機構，提高貸款質量，以下將提出我省農村信用社應采取的措施。5 山東省農村信用社基于市場特征應采取的策略目前,伴隨著全球經(jīng)濟一體化,也是金融機構調整的大方向決定時期，我省農村信用社正面臨著難得的發(fā)展機遇。但只有分析內外化境,搞清制約農村信用社發(fā)展的要素，農村信用社才能走上良性發(fā)展的道路,從而更好地服務于“三農”、服務于社員。 ,適時推進對我省農村信用社的股份制改造從資本金構成看,由于山東省農村信用社存在大量不良資產,農民和經(jīng)濟實體并不愿意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股；從監(jiān)管角度看,農村信用社所適用的,也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標準；從歷史經(jīng)驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經(jīng)濟規(guī)律,忽視了經(jīng)濟核算的極端重要性；從國際經(jīng)驗看,財務上的可持續(xù)性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。 山東省農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已采取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產采取置之不理的態(tài)度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環(huán)境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現(xiàn)信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。 例如：適當放寬對貸款利率上浮的限制；多渠道拓寬信用社的資金來源；優(yōu)惠的財政稅收政策，適當減免農村信用社的營業(yè)稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等；適當增加農村信用社的經(jīng)營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網(wǎng)點設置方面的自主權；增加其在利率、貸款期限的自主權。 ，凈化農村信用環(huán)境要加快社會征信體系建設；加快建立貸款擔保機構；加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍 。山東省的農村合作銀行正在積極籌建之中。從長遠發(fā)展來看，不管是農村信用社還是農村合作銀行都必須加快創(chuàng)新步伐，提高自身的風險管理能力。要提高農村信用社風險管理能力，關鍵在于加強改革創(chuàng)新步伐，圍繞風險管理的文化、體系、機制、技術等方面進一步完善和提高。風險管理文化決定山東省農村信用社經(jīng)營管理過程中的風險管理觀念和行為模式，它滲透到農村信用社業(yè)務的各個環(huán)節(jié)。省聯(lián)社成立以后非常重視企業(yè)文化的建設，提出了以“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”作為山東省農村信用社的企業(yè)精神，這也是農村信用社形成凝聚力、創(chuàng)造力的真正源泉。因為只有先進的企業(yè)文化尤其是風險管理文化才能使我們制定的規(guī)章制度真正發(fā)揮出應有的作用。提高和培育風險管理文化，強化全員風險管理意識是農村信用社治理不良資產、防范金融風險的前提和基礎。 隨著金融業(yè)的發(fā)展和金融工具的創(chuàng)新以及利率逐步走向市場化等因素，山東省農村信用社所面臨的風險也越來越大。因此農村信用社急需建立健全風險管理體系，既要加強對信貸風險的管理，同時也應將市場風險、利率風險、財務風險等多方面的風險納入風險管理的范疇，建立與之相適應的風險管理體系。在風險管理的重點上，應由傳統(tǒng)的強調審貸分離向構建全面風險體系轉變；在技術上，由定性分析向定性、定量分析相結合轉變。從技術上來講，內部評級法是新巴塞爾資本協(xié)議的核心內容之一，我們在學習這些先進的風險管理計量方法的同時，更要深刻認識到學習和掌握先進的風險管理理念的重要性。要以改革為契機，創(chuàng)新管理技術，建立全面風險管理系統(tǒng)，為山東省農村信用社更好地參與市場競爭做好準備。6 總結商業(yè)銀行的成功無不以市場調查為基礎。重視市場調研是商業(yè)銀行走向成熟的標志。市場調研與預測分析是商業(yè)銀行選擇市場定位和市場目標的重要前提，是制定經(jīng)營方案的重要依據(jù)。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標決策，必須建立在對商業(yè)銀行內部資源和外部經(jīng)濟環(huán)境的營銷調研基礎上。面臨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行如果沒有市場調研，隨時會有傾覆的危險。為此，我們進行市場調研，可以使商業(yè)銀行更快的更新自己的營銷策略來迎合市場機遇帶來的挑戰(zhàn)，是商業(yè)銀行在激烈的競爭中取得成功，可見進行商業(yè)銀行調研對一個商業(yè)銀行的成長具有十分重要的意義。同樣的道理，山東省農村信用社在市場經(jīng)濟的更要不斷更新自我，不斷挑戰(zhàn)自我，才能與其他商業(yè)銀行相抗衡，走向現(xiàn)代化?！緟⒖嘉墨I】[J].上海外語教育出版社，.—中國市場營銷檢討[J].萬卷出版公司，.[J].中國紡織出版社，.4武敏，[J].經(jīng)濟管理出版社，.[J].大連理工大學出版社，.[M]..[M]..[M]..9張滌,當前商業(yè)銀行市場營銷存在的問題及對策[M], 吉林商業(yè)高等?？茖W校學報,.[M].中國經(jīng)濟出版社，.[M].上海財經(jīng)出版社，.[M].商業(yè)銀行管理出版社，.[M]..[M]..[R]..16 SornnFriese, H. and J. S?rensen, Linkage lockin and regional economic development: the case of the ?resund meditech plastics industry. Entrepreneurship amp。 Regional Development, 2005. p. 267291.17 Warner, M., Putting Child Care in the Regional Economy: Empirical and Conceptual Challenges and Economic Development Prospects. JOURNALCOMMUNITY DEVELOPMENT SOCIETY, 2006. p. 7.【致謝詞 】 這次畢業(yè)設計得到了很多老師、同學和同事的幫助，其中我的導師范成方老師對我的關心和支持尤為重要，每次遇到難題，我最先做的就是向范老師尋求幫助，而范老師每次不管忙或閑，總會抽空來找我面談，然后一起商量解決的辦法。感謝在整個畢業(yè)設計期間和我密切合作的同學，和曾經(jīng)在各個方面給予過我?guī)椭幕锇閭?，在大學生活即將結束的最后的日子里，我們再一次演繹了團結合作的童話，把一個龐大的，從來沒有上手的課題，圓滿地完成了。正是因為有了你們的幫助，才讓我不僅學到了本次課題所涉及的新知識，更讓我感覺到了知識以外的東西，那就是團結的力量。最后，感謝所有在這次畢業(yè)設計中給予過我?guī)椭娜恕?0