【正文】 善用人才、培養(yǎng)人才、留住人才、吸引人才，是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)十分重要而又迫切的任務(wù)。 ,創(chuàng)新能力差,服務(wù)水平落后 總之，從山東省農(nóng)村信用社內(nèi)部環(huán)境看，農(nóng)村信用的存在問(wèn)題仍然較多，主要是不良貸款的產(chǎn)生，可能是貸款對(duì)象因素，也有些是山東省農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)不是很合理，為完善我省農(nóng)村信用社的貸款機(jī)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，以下將提出我省農(nóng)村信用社應(yīng)采取的措施。5 山東省農(nóng)村信用社基于市場(chǎng)特征應(yīng)采取的策略目前,伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化,也是金融機(jī)構(gòu)調(diào)整的大方向決定時(shí)期，我省農(nóng)村信用社正面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇。但只有分析內(nèi)外化境,搞清制約農(nóng)村信用社發(fā)展的要素，農(nóng)村信用社才能走上良性發(fā)展的道路,從而更好地服務(wù)于“三農(nóng)”、服務(wù)于社員。 ,適時(shí)推進(jìn)對(duì)我省農(nóng)村信用社的股份制改造從資本金構(gòu)成看,由于山東省農(nóng)村信用社存在大量不良資產(chǎn),農(nóng)民和經(jīng)濟(jì)實(shí)體并不愿意入股信用社,農(nóng)村信用社的資本金多來(lái)自政府投資和職工入股；從監(jiān)管角度看,農(nóng)村信用社所適用的,也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；從歷史經(jīng)驗(yàn)看,產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)的一個(gè)重要原因,就是沒(méi)有遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,忽視了經(jīng)濟(jì)核算的極端重要性；從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性是小額信貸機(jī)構(gòu)取得成功的重要前提之一。 山東省農(nóng)村信用社的歷史包袱和不良資產(chǎn)是多種原因造成的。對(duì)于國(guó)有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國(guó)家已采取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對(duì)農(nóng)村信用社的政策性、體制性不良資產(chǎn)采取置之不理的態(tài)度,要求其自行消化,就會(huì)人為形成一個(gè)對(duì)農(nóng)村信用社極不公平的外部環(huán)境。進(jìn)一步講,完全靠擴(kuò)大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負(fù)擔(dān),不僅需要較長(zhǎng)時(shí)日(甚至還會(huì)出現(xiàn)信用社的微薄利潤(rùn)不足以?xún)敻恫涣假Y產(chǎn)的巨額利息,最終導(dǎo)致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象),而且其實(shí)質(zhì)是把農(nóng)村信用社的歷史包袱轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上,這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。 例如：適當(dāng)放寬對(duì)貸款利率上浮的限制；多渠道拓寬信用社的資金來(lái)源；優(yōu)惠的財(cái)政稅收政策，適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅和所得稅,放寬對(duì)核銷(xiāo)貸款損失的限制等；適當(dāng)增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。在強(qiáng)化管理、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自主權(quán)；增加其在利率、貸款期限的自主權(quán)。 ，凈化農(nóng)村信用環(huán)境要加快社會(huì)征信體系建設(shè)；加快建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)；加大打擊逃廢債務(wù)行為的力度,在全社會(huì)營(yíng)造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會(huì)氛圍 。山東省的農(nóng)村合作銀行正在積極籌建之中。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，不管是農(nóng)村信用社還是農(nóng)村合作銀行都必須加快創(chuàng)新步伐，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。要提高農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理能力，關(guān)鍵在于加強(qiáng)改革創(chuàng)新步伐，圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的文化、體系、機(jī)制、技術(shù)等方面進(jìn)一步完善和提高。風(fēng)險(xiǎn)管理文化決定山東省農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和行為模式，它滲透到農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。省聯(lián)社成立以后非常重視企業(yè)文化的建設(shè)，提出了以“勤奮、忠誠(chéng)、嚴(yán)謹(jǐn)、開(kāi)拓”作為山東省農(nóng)村信用社的企業(yè)精神，這也是農(nóng)村信用社形成凝聚力、創(chuàng)造力的真正源泉。因?yàn)橹挥邢冗M(jìn)的企業(yè)文化尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理文化才能使我們制定的規(guī)章制度真正發(fā)揮出應(yīng)有的作用。提高和培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是農(nóng)村信用社治理不良資產(chǎn)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)。 隨著金融業(yè)的發(fā)展和金融工具的創(chuàng)新以及利率逐步走向市場(chǎng)化等因素，山東省農(nóng)村信用社所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。因此農(nóng)村信用社急需建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，既要加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，同時(shí)也應(yīng)將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，建立與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)上，應(yīng)由傳統(tǒng)的強(qiáng)調(diào)審貸分離向構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)體系轉(zhuǎn)變；在技術(shù)上，由定性分析向定性、定量分析相結(jié)合轉(zhuǎn)變。從技術(shù)上來(lái)講，內(nèi)部評(píng)級(jí)法是新巴塞爾資本協(xié)議的核心內(nèi)容之一，我們?cè)趯W(xué)習(xí)這些先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)量方法的同時(shí)，更要深刻認(rèn)識(shí)到學(xué)習(xí)和掌握先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念的重要性。要以改革為契機(jī)，創(chuàng)新管理技術(shù)，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，為山東省農(nóng)村信用社更好地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)做好準(zhǔn)備。6 總結(jié)商業(yè)銀行的成功無(wú)不以市場(chǎng)調(diào)查為基礎(chǔ)。重視市場(chǎng)調(diào)研是商業(yè)銀行走向成熟的標(biāo)志。市場(chǎng)調(diào)研與預(yù)測(cè)分析是商業(yè)銀行選擇市場(chǎng)定位和市場(chǎng)目標(biāo)的重要前提，是制定經(jīng)營(yíng)方案的重要依據(jù)。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)決策，必須建立在對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部資源和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的營(yíng)銷(xiāo)調(diào)研基礎(chǔ)上。面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行如果沒(méi)有市場(chǎng)調(diào)研，隨時(shí)會(huì)有傾覆的危險(xiǎn)。為此，我們進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，可以使商業(yè)銀行更快的更新自己的營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)迎合市場(chǎng)機(jī)遇帶來(lái)的挑戰(zhàn)，是商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得成功，可見(jiàn)進(jìn)行商業(yè)銀行調(diào)研對(duì)一個(gè)商業(yè)銀行的成長(zhǎng)具有十分重要的意義。同樣的道理，山東省農(nóng)村信用社在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的更要不斷更新自我，不斷挑戰(zhàn)自我，才能與其他商業(yè)銀行相抗衡，走向現(xiàn)代化。【參考文獻(xiàn)】[J].上海外語(yǔ)教育出版社，.—中國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)檢討[J].萬(wàn)卷出版公司，.[J].中國(guó)紡織出版社，.4武敏，[J].經(jīng)濟(jì)管理出版社，.[J].大連理工大學(xué)出版社，.[M]..[M]..[M]..9張滌,當(dāng)前商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題及對(duì)策[M], 吉林商業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào),.[M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，.[M].上海財(cái)經(jīng)出版社，.[M].商業(yè)銀行管理出版社，.[M]..[M]..[R]..16 SornnFriese, H. and J. 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