【正文】 商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標決策，必須建立在對商業(yè)銀行內部資源和外部經濟環(huán)境的營銷調研基礎上。 ，凈化農村信用環(huán)境要加快社會征信體系建設；加快建立貸款擔保機構；加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍 。由于收縮放款,國有商業(yè)銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。目前盡管只有福建省一個地區(qū)進行試點，但2005年8月銀監(jiān)會又印發(fā)了《縣（市）農村信用合作聯(lián)社監(jiān)管工作意見》已固化了部份內容，但可以肯定這一趨勢將會在全國農村信用社蔓延開來。四是世貿保護期到點，外資銀行的涌入對農村信用社的影響。其中，流動資金貸款期限一般不超過3年，最長不得超過5年；項目貸款期限一般不超過5年，最長不得超過8年。銀行面臨的經營風險新型化、多樣化。仍以德州市未例，分析德州市轄內10 家縣(市)統(tǒng)一法人聯(lián)社67 （表2），呈現(xiàn)出“三多三少”(資格股多、投資股少，自然人股多、法人股少，小額股多，大額股少)現(xiàn)象，為此，無論采取哪種產權形式，都要在做實股本的基礎上優(yōu)化股本結構。以小額貸款為主，貸款數(shù)額一般都比較小。 風險管理方面強化信貸管理。 業(yè)務方面全省農信社大力組織存款，加強信貸管理，開展業(yè)務創(chuàng)新，各項業(yè)務繼續(xù)保持了穩(wěn)健發(fā)展的良好勢頭。通過廣泛采用計算機等現(xiàn)代信息手段，搜集國內外有關政策信息、法律信息、經濟信息、地理環(huán)境信息、消費需求信息以及商業(yè)銀行的貸款業(yè)務、利率、分銷渠道、促銷和競爭對手等方面的信息，并對各類住處進行科學的分析與研究，判斷形勢、制定企來的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，我國正處于轉型期，商業(yè)銀行活動鏈條的不確定性急劇增加，盡管客戶普遍具有借款愿望，但能夠滿足銀行貸款條件的有效信貸需求相對不足，優(yōu)質客戶、優(yōu)質項目少，再加上銀行資金運用渠道相對狹窄、同業(yè)競爭激烈等原因，銀行一旦尋找到貸款機會，首先考慮的是自己能不能消化全部貸款需求，追求獨家承貸或高份額貸款，而不是通過銀團方式分散和規(guī)避風險。【關鍵詞】農村信用社；貸款；市場調查。有資料證實，一種貸款業(yè)務在最初的設計階段發(fā)生修改，如果每次為100美元，那么，進入施行階段再進行修改，每次的代價為100萬美元。到2008年12月底，全省信用社各項存款余額達4900億元，各項貸款余額可達3689億元。全年發(fā)放“齊魯惠農一本通”2000萬本，代理發(fā)放業(yè)務量超過3700萬戶次。全年立案查處各類案件17起，比上年減少2起；涉案總金額12763萬元，已追回5142萬元；對179名責任人員做出了處理，其中縣級以上高管人員19名。然而改革至今還存在一些令人困惑的矛盾和問題，這些矛盾和問題能否解決，直接關系到農村信用社的穩(wěn)健發(fā)展及其對“三農”的支持。為確保農村信用社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，在改革實踐中，要注意把握好以下三點：一是中央政策扶持要以信用社經營狀況改善、經營機制轉換為前提，切實做到“花錢買機制”。四是各崗位在貸款風險管理上可相互制衡。4 對山東省農村信用社的貸款業(yè)務市場變化趨勢分析 農村金融市場 1996年金融體制改革后，農村金融市場形成了農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社三分天下的局面。從近年工作實踐中已明顯感到監(jiān)管當局對農村信用社的要求不斷提高，監(jiān)管從嚴已是大勢所趨。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜，主要有：與農業(yè)銀行脫離代管關系時，農業(yè)銀行有意識地轉嫁風險貸款；城市信用社、農村基金會并入信用社時，也把部分不良資產帶入了農村信用社。5 山東省農村信用社基于市場特征應采取的策略目前,伴隨著全球經濟一體化,也是金融機構調整的大方向決定時期，我省農村信用社正面臨著難得的發(fā)展機遇。提高和培育風險管理文化，強化全員風險管理意識是農村信用社治理不良資產、防范金融風險的前提和基礎。正是因為有了你們的幫助，才讓我不僅學到了本次課題所涉及的新知識，更讓我感覺到了知識以外的東西，那就是團結的力量。6 總結商業(yè)銀行的成功無不以市場調查為基礎。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現(xiàn)信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。 對農村信用社而言，人民銀行目前承擔著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。 農村信用社管理體制2003年開始的農村信用社改革在全國已經展開，按照“明晰產權關系、完善法人治理結構、增強服務功能、加大支農力度”的改革總體指導思想，其核心是完善法人治理結構。三是郵政銀行的成立。對貸款質量考核的方法更加科學,全面實行五級貸款分類：正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類。銀行業(yè)務多樣化、綜合化、網絡化、不斷創(chuàng)新化。表1 2005—2007 年德州市農村信用社農戶貸款結構比例情況表 年代貸款總額農戶貸款農戶小額信用貸款農戶聯(lián)保貸款金額/萬元比例/%金額/萬元比例/%金額/萬元比例/%20053205732773408007715920063787102860677209312532007442741343869998955041 山東省農村信用社產權制度趨勢總的來說，山東省農村信用社產權制度改革應因地制宜地確定其組織形式：一是在經濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產規(guī)模較大且已商業(yè)化經營的少數(shù)地區(qū)，可以按照股份制組建農村商業(yè)銀行；二是在人口相對稠密或糧棉商品基地縣(市、區(qū))，可以按照股份合作制組建農村合作銀行或縣(市、區(qū))統(tǒng)一法人；三是其他縣(市、區(qū))及其以下地區(qū)，可在完善合作制的基礎上，繼續(xù)實行鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社、縣(市、區(qū))聯(lián)社各為法人的體制。全年共辦理資金清算業(yè)務1295萬筆，金額達14788億元。與此同時,大力消化歷史包袱，夯實經營基礎。深入開展“機制創(chuàng)新年”活動，指導縣級聯(lián)社健全法人治理組織，完善制度和運行機制，探索完善一級法人框架下的經營管理機制，取得了積極進展。在日本，早在20世紀80年代初，800人以上的商業(yè)銀行一般都有信息處理中心和信息庫，而有條件的商業(yè)銀行都有健全的信息機構。 Advice1 引言 研究背景我國加入世貿組織，迎接世界各國的挑戰(zhàn)和激烈市場競爭，誰在市場競爭中取得勝利，誰能在市場競爭中取得勝利，誰就能把我21世紀貿易的天平，我國相比其他歐美日等其他發(fā)達國家，營銷理念尚不完善，營銷觀念有待進一步提高，進行深入的市場調研關系到我國能否在激烈的國際競爭中占主動地位。；研究；建議Shandong Province credit cooperatives loan transaction market research and studyZhangchangxin【Ab