【正文】 件，但也帶來了資金大量流出的問題。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜，主要有：與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時，農(nóng)業(yè)銀行有意識地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險貸款；城市信用社、農(nóng)村基金會并入信用社時，也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社。同時要求農(nóng)村信用社按職工股、非職工自然人股和企業(yè)法人股的占比，合理確定各類投資者在社員（股東）代表、理（董）事、監(jiān)事中的比例，要求農(nóng)村信用社大力吸收一些持股比例較大、具有管理意識和管理能力的戰(zhàn)略投資者進(jìn)入理事會和監(jiān)事會，每個新組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須引入3個以上單戶入股比例超過2%、在農(nóng)村信用社沒有貸款的法人投資者，讓外部投資者關(guān)心農(nóng)村信用社經(jīng)營管理，在此基礎(chǔ)上完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全“三會”制度，真正做到讓資本“說話”。從近年工作實踐中已明顯感到監(jiān)管當(dāng)局對農(nóng)村信用社的要求不斷提高，監(jiān)管從嚴(yán)已是大勢所趨。與農(nóng)村信用社經(jīng)營范圍重疊，其有結(jié)算渠道通暢的優(yōu)勢，無歷史包袱，對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)沖擊最大。4 對山東省農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)市場變化趨勢分析 農(nóng)村金融市場 1996年金融體制改革后，農(nóng)村金融市場形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社三分天下的局面。貸款期限應(yīng)根據(jù)建設(shè)項目投產(chǎn)收益周期確定。四是各崗位在貸款風(fēng)險管理上可相互制衡。銀行業(yè)并購資產(chǎn)規(guī)模大型化。為確保農(nóng)村信用社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，在改革實踐中，要注意把握好以下三點：一是中央政策扶持要以信用社經(jīng)營狀況改善、經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換為前提，切實做到“花錢買機(jī)制”。必須指出的是，山東省當(dāng)前農(nóng)村信用社普遍存在著股金存款化、股本結(jié)構(gòu)不合理等問題。然而改革至今還存在一些令人困惑的矛盾和問題，這些矛盾和問題能否解決，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社的穩(wěn)健發(fā)展及其對“三農(nóng)”的支持。具體說，以下有幾個方面的特點：以農(nóng)戶貸款為主，貸款面向千家萬戶，并對社員實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策。全年立案查處各類案件17起，比上年減少2起；涉案總金額12763萬元，已追回5142萬元；對179名責(zé)任人員做出了處理，其中縣級以上高管人員19名。%，進(jìn)一步增強(qiáng)了發(fā)展后勁。全年發(fā)放“齊魯惠農(nóng)一本通”2000萬本，代理發(fā)放業(yè)務(wù)量超過3700萬戶次。2008年末，各項存款余額3433億元，較年初增加499億元，增長17%；各項貸款余額2699億元，較年初增加377億元，考慮到清收不良貸款等因素，增長18%；存、貸款余額和增加額均居全省各金融機(jī)構(gòu)首位。到2008年12月底，全省信用社各項存款余額達(dá)4900億元，各項貸款余額可達(dá)3689億元。市場調(diào)研能為商業(yè)銀行提供在一定時間和空間范圍的大量信息，通過這些消息的整理、分析、總結(jié)，得出與農(nóng)村信用社決策有關(guān)的科學(xué)可行的營銷調(diào)研結(jié)論。有資料證實，一種貸款業(yè)務(wù)在最初的設(shè)計階段發(fā)生修改，如果每次為100美元，那么，進(jìn)入施行階段再進(jìn)行修改，每次的代價為100萬美元。農(nóng)村信用社作為一個農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，在市場經(jīng)濟(jì)的今天要向向世界發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行靠攏，才能走長期的可持續(xù)道路，農(nóng)村信用社的市場調(diào)研的意義正在于此，找到不足，發(fā)展自身長處?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；貸款；市場調(diào)查。最后，提出了改進(jìn)的策略和建議。此外，我國正處于轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行活動鏈條的不確定性急劇增加，盡管客戶普遍具有借款愿望，但能夠滿足銀行貸款條件的有效信貸需求相對不足，優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項目少，再加上銀行資金運(yùn)用渠道相對狹窄、同業(yè)競爭激烈等原因，銀行一旦尋找到貸款機(jī)會，首先考慮的是自己能不能消化全部貸款需求，追求獨家承貸或高份額貸款，而不是通過銀團(tuán)方式分散和規(guī)避風(fēng)險。只有通過市場調(diào)研與預(yù)測分析，才能把握國內(nèi)外貸款消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，依此調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力一發(fā)市場容量大的產(chǎn)品，準(zhǔn)確地在實方市場中捕捉到市場的潛在熱點，使商業(yè)銀行的生產(chǎn)、經(jīng)營、技術(shù)改造等圍著市場轉(zhuǎn)，不斷地開發(fā)技術(shù)含量高和高附加值的具有長遠(yuǎn)市場前景的新產(chǎn)品。通過廣泛采用計算機(jī)等現(xiàn)代信息手段，搜集國內(nèi)外有關(guān)政策信息、法律信息、經(jīng)濟(jì)信息、地理環(huán)境信息、消費(fèi)需求信息以及商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)、利率、分銷渠道、促銷和競爭對手等方面的信息，并對各類住處進(jìn)行科學(xué)的分析與研究，判斷形勢、制定企來的發(fā)展戰(zhàn)略。 2008年，全省農(nóng)村信用社各項工作取得明顯成果，主要經(jīng)營指標(biāo)創(chuàng)歷史最好水平。 業(yè)務(wù)方面全省農(nóng)信社大力組織存款，加強(qiáng)信貸管理，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，各項業(yè)務(wù)繼續(xù)保持了穩(wěn)健發(fā)展的良好勢頭。與省財政廳聯(lián)合推出了“齊魯惠農(nóng)一本通”，使政府各項惠農(nóng)資金直接發(fā)放到戶，確保了及時足額到位。 風(fēng)險管理方面強(qiáng)化信貸管理。 加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，建立了貸款、商業(yè)匯票、安全保衛(wèi)和信息內(nèi)控評價子系統(tǒng)。以小額貸款為主，貸款數(shù)額一般都比較小。借鑒產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)和現(xiàn)代金融發(fā)展理論，剖析我國農(nóng)村信用社改革現(xiàn)實矛盾和問題的基礎(chǔ)上，提出進(jìn)一步深化改革的路徑。仍以德州市未例，分析德州市轄內(nèi)10 家縣(市)統(tǒng)一法人聯(lián)社67 （表2），呈現(xiàn)出“三多三少”(資格股多、投資股少，自然人股多、法人股少，小額股多，大額股少)現(xiàn)象，為此，無論采取哪種產(chǎn)權(quán)形式，都要在做實股本的基礎(chǔ)上優(yōu)化股本結(jié)構(gòu)。二是地方政府也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，采取必要政策扶持如財政出資建立信用社風(fēng)險基金、融資擔(dān)保公司等扶持措施，促進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險新型化、多樣化。對借款客戶的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)更加健全各營業(yè)點逐漸的建立起了借款人信用登記、信用評估、信用風(fēng)險預(yù)警、信用風(fēng)險管理及信用風(fēng)險規(guī)避等多項制度。其中，流動資金貸款期限一般不超過3年，最長不得超過5年；項目貸款期限一般不超過5年，最長不得超過8年。但由于農(nóng)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)在多次化分后成為了糧食銀行，支農(nóng)力度弱化；農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮縣以下網(wǎng)點，貸款審批權(quán)限上收，支農(nóng)力度削弱；農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村金融市場的主力軍，國家對農(nóng)業(yè)扶持力度不斷加大，并提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)，農(nóng)村金融市場發(fā)生著明顯的變化。四是世貿(mào)保護(hù)期到點，外資銀行的涌入對農(nóng)村信用社的影響。農(nóng)村信用社的監(jiān)管將以國有商業(yè)銀行為標(biāo)桿，實現(xiàn)無差別化監(jiān)管。目前盡管只有福建省一個地區(qū)進(jìn)行試點，但2005年8月銀監(jiān)會又印發(fā)了《縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社監(jiān)管工作意見》已固化了部份內(nèi)容，但可以肯定這一趨勢將會在全國農(nóng)村信用社蔓延開來。不僅如此，為了抑制通貨膨脹，國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實行保值補(bǔ)貼,但貸款利率卻沒有相應(yīng)提高。由于收縮放款,國有商業(yè)銀行的縣級分支機(jī)構(gòu)只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經(jīng)濟(jì)資金大量外流的局面。但只有分析內(nèi)外化境,搞清制約農(nóng)村信用社發(fā)展的要素，農(nóng)村信用社才能走上良性發(fā)展的道路,從而更好地服務(wù)于“三農(nóng)”、服務(wù)于社員。 ，凈化農(nóng)村信用環(huán)境要加快社會征信體系建設(shè)；加快建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)；加大打擊逃廢債務(wù)行為的力度,在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍 。 隨著金融業(yè)的發(fā)展和金融工具的創(chuàng)新以及利率逐步走向市場化等因素，山東省農(nóng)村信用社所面臨的風(fēng)險也越來越大。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)決策，必須建立在對商業(yè)銀行內(nèi)部資源和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的營銷調(diào)研基礎(chǔ)上。最后，感謝所有在這次畢業(yè)設(shè)計中給予過我