商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范研究論文-資料下載頁(yè)
2025-06-28 13:17本頁(yè)面
【正文】 的信用，在經(jīng)營(yíng)中保持自律。企業(yè)的信用度越高，企業(yè)的自律性越強(qiáng)。對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)都是這樣的，因此建立房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)信用等級(jí)制度是可以使房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)在決策時(shí)考慮企業(yè)的信用問(wèn)題，在經(jīng)營(yíng)中嚴(yán)格自律，減少企業(yè)自身不誠(chéng)信行為，從而也可以降低商業(yè)銀行因房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)信用問(wèn)題帶來(lái)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）防范銀行內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)完善貸款責(zé)任人制度，明確貸款責(zé)任人的人員范圍和職責(zé)范圍，落實(shí)貸款責(zé)任人的懲罰措施。對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款過(guò)程中違規(guī)違法行為進(jìn)行必要的查處，絕不姑息遷就。特別是對(duì)于以貸謀私、收受開(kāi)發(fā)企業(yè)或個(gè)人賄賂、幫助開(kāi)發(fā)企業(yè)和個(gè)人騙取貸款的銀行內(nèi)部責(zé)任人，一經(jīng)查出，嚴(yán)懲不貸。造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)追究其刑事責(zé)任。這樣，銀行信貸人員尋租的成本增加，也減少其尋租的可能性，使商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。對(duì)于銀行內(nèi)部人員的操作風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)提高銀行內(nèi)部人員的工作水平、加強(qiáng)操作過(guò)程的逐層審核、負(fù)責(zé)的工作由相關(guān)責(zé)任人簽字確認(rèn)、制定合理的獎(jiǎng)罰措施等來(lái)提高相關(guān)工作人員的高度重視，由此來(lái)避免或減少銀行內(nèi)部人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）運(yùn)用利率杠桿，調(diào)整房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)結(jié)構(gòu)制定相關(guān)的政策法規(guī)雖然可以直接地解決房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中的一些問(wèn)題，但是政策法規(guī)調(diào)整具有猛烈性，容易引起經(jīng)濟(jì)的劇烈波動(dòng)，也容易遭到某些人的反對(duì)。而通過(guò)間接的政策手段卻可以逐步對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行調(diào)節(jié)，使房地產(chǎn)發(fā)展逐步走向預(yù)期的發(fā)展道路。在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中，間接的調(diào)整手段就是運(yùn)用利率杠桿，對(duì)高檔住宅適當(dāng)上浮利率，對(duì)廣大群眾需要的經(jīng)濟(jì)適用房采取下浮利率，以此來(lái)促進(jìn)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的中、低檔住宅，減少房屋空置率，抑制房地產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)。（四）適當(dāng)提高城市土地容積率商品的價(jià)格取決于商品的供給和需求兩方面。當(dāng)商品需求不變時(shí)，商品供給增加，會(huì)使商品價(jià)格下降。在保持安全性的前提下，允許房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)建更高的樓，適當(dāng)提高城市土地容積率，增加住房供給，通過(guò)供求調(diào)節(jié)，可以使房?jī)r(jià)回歸到合理的市場(chǎng)水平，減少房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫產(chǎn)生，也可以減少商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（五）培養(yǎng)有效的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款綜合人才人才是第一生產(chǎn)力。在信息技術(shù)不斷發(fā)展，知識(shí)水平不斷更新的時(shí)代，商業(yè)銀行要大力培養(yǎng)一批綜合素質(zhì)較高、業(yè)務(wù)水平過(guò)硬的既懂商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理又懂房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的復(fù)合型人才，來(lái)降低商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款中各種風(fēng)險(xiǎn)。目前從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)的人員業(yè)務(wù)水平與現(xiàn)代商業(yè)銀行管理所要求的還存在差距，因此需要通過(guò)開(kāi)展銀行工作人員多層面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)相關(guān)房地產(chǎn)知識(shí)、項(xiàng)目評(píng)估、房地產(chǎn)政策、客戶監(jiān)管及貸后管理等相關(guān)實(shí)務(wù)知識(shí)，使信貸人員在審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)提供的資料時(shí)能夠辨別資料的真實(shí)性，發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款中存在的深層問(wèn)題，了解房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的真實(shí)情況，減少房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題；能夠敏銳地發(fā)現(xiàn)政策及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，合理有效地降低商業(yè)銀行在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利能力，確保金融系統(tǒng)安全。參考文獻(xiàn)[1] 趙慶森. 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)分析 以中國(guó)鋼鐵工業(yè)為實(shí)證[M ]. 中國(guó)金融出版社, 2004[2] 王維安, 賀聰. 房地產(chǎn)市場(chǎng)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制研究[ J].財(cái)經(jīng)研究, 2005, 1[3]胡學(xué)光. 新形勢(shì)下多種融資方式的比較與選擇[ J] . 證券業(yè), 2002, 3[4]胡國(guó),[J].上海金融,2005(5).[5]雷培莉,孫靜,[J].經(jīng)濟(jì)師,2009(2).[6][M].中國(guó)金融出版社,2006.[7][J].中國(guó)金融,2004(7).[8][J].銀行業(yè)監(jiān)管,2005(12).[9]王勁華,[J].海南播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2004(2).[10] 國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控工作有關(guān)問(wèn)題的通知. “ 國(guó)八條” .( 國(guó)辦發(fā)2 0 1 1) 1 0 1 1 一1 一2 7[11]劉長(zhǎng)濱,[M].中國(guó)電力出版社:2008.[12]董藩,[M].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社:2004.[13][M].上海人民出版社:2004.[14]馬費(fèi)成,[M].科學(xué)技術(shù)文獻(xiàn)出版社:2005.[15] 曾潔. 次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的啟示[ J ] . 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì),2008(9):3031.[16] 蘭澤琛, 王冷莎. 從美國(guó)次貸危機(jī)反思中國(guó)房貸問(wèn)題[ J ] . 財(cái)經(jīng)論壇:2008(54
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