【正文】 和金融企業(yè)往來利息收入為主的利息收入仍是是建行肇慶市分行最主要的收入來源，其中利息收入受信貸投放緩慢的影響，貸款利息收入占比同比下降9%，受本年一般性存款迅猛增長影響，金融企業(yè)往來利息收入大幅增長，同比增長105%，中間業(yè)務(wù)收入也實現(xiàn)了快速增長，受負債業(yè)務(wù)高速發(fā)展影響，利息支出也上升較快，同比增長25%。非利息支出同比增長15%，其中非人力費用支出2000萬元，大幅增加500萬，同比增長33%，主要原因是2006年加大了網(wǎng)點建設(shè)力度，新裝修了8個網(wǎng)點，人力費用同比增長10%，略低于收入增長速度，處于合理范圍。建設(shè)銀行總體費用控制良好，收入穩(wěn)步增長，財務(wù)狀況比較健康，但是仍然存在以下一些問題： (1)收入結(jié)構(gòu)不合理。如圖41所示，雖然中間業(yè)務(wù)收入有了較大的增長，但是直至2006年末建行肇慶市分行的非利息收入占比也僅為9%，比2005年同期的8%的占比略為增加，主要表現(xiàn)在低風險的中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，雖然近兩年中間業(yè)務(wù)收入增長率均在20%以上，但總量仍偏低，美國商業(yè)銀行的非利息收入占全部收入的比重，60年代初期約為15%左右，80年代中期達到25 %, 90年代中期接近40 %，而10家最大銀行的這一比重高達50%左右[22]，相比之下建行肇慶市分行的非利息收入占比嚴重偏低，非利息收入特別是中間業(yè)務(wù)收入仍需要繼續(xù)大力開拓，力爭提高非利息收入占比。(2)存貸款比例偏低。存貸比=貸款余額/存款余額2006年存貸比=256675/623349=2005年存貸比=2006年存貸比比2005年大幅減少，存貸比下降對全行財務(wù)效益影響深遠。建行肇慶市分行今年存款業(yè)務(wù)增長理想，但貸款發(fā)放滯后，導致存貸比大幅下滑，除個人住房貸款有小幅度增長外其他貸款下降幅度較大，對我行財務(wù)收益產(chǎn)生較大影響，并持續(xù)影響后續(xù)年度的財務(wù)收入，是急需解決的難題。建行肇慶市分行的貸款業(yè)務(wù)市場占比亦進一步收縮，%%，并低于存款業(yè)務(wù)市場占比（%），與區(qū)內(nèi)同業(yè)對比，%列第一位，比建行高出19個百分點，建長貸款增長后勁和市場競爭力明顯不足。負債業(yè)務(wù)高速發(fā)展，付息成本上升較快，建議對付息成本較高的定期存款, 尤其是對二年及以上對公客戶定期存款要及時疏導，引導客戶投向高收益存款替代產(chǎn)品，減輕我行財務(wù)壓力。(3)成本收入比率偏高。成本收入比率=(業(yè)務(wù)及管理費)/(凈利息收入+非利息收入)。2006年成本收入比率=5800/(10000+1500)=50%2005年成本收入比率=5050/(9500+1200)=47%2006年三季度成本收入比不但不能降下來，同比反而有所提高，%，建行肇慶市分行成本收入比遠高于全國平均水平，分析其中原因主要是2006年網(wǎng)點搬遷及裝修力度大致使非人力費用增長過快，但也反映出未能利用網(wǎng)點搬遷及裝修優(yōu)勢快速增加經(jīng)營效益。聚集人氣、干事創(chuàng)業(yè)的環(huán)境是銀行走向成功的基石，而旺盛的人氣來自于科學規(guī)范的管理[23]。建行肇慶市分行采取以職能劃分的部門組織結(jié)構(gòu)，近年來由于股份制改造的需要，依據(jù)“前后臺分離”的原則對部門進行較大的整合，從2003年的近二十個部門逐步整合到目前的十大部門，經(jīng)過整合，精簡了機關(guān)部門和機關(guān)人員，充實了經(jīng)營部門人員，提高了辦事效率。建行肇慶市分行較為重視對員人的培訓，著力提高干部隊伍的總體管理水平和業(yè)務(wù)水平，著力提高員工隊伍的總體綜合素質(zhì)，充分發(fā)揮高素質(zhì)人才、業(yè)務(wù)骨干的作用，采取多種方式對各層次的員工進行崗位培訓：先后選送多人參加理財師培訓并取得金融理財師資格，邀請職業(yè)培訓機構(gòu)對中層管理人員、客戶經(jīng)理進行職業(yè)培訓，同時與北大在線合作，選擇了一百多經(jīng)營管理人員參加網(wǎng)上在線學習，總行也開設(shè)了專門的學習網(wǎng)站供內(nèi)部員工學習，上級行則定期組織進行視頻培訓，市分行各經(jīng)營管理部門也組織實施對基層員工進行各種崗位知識的培訓。經(jīng)過多種方式多層次的培訓，建行肇慶市分行員工的綜合素質(zhì)有了較大的提高，學歷層次逐步上升。目前肇慶市分行共有員工600人，人員結(jié)構(gòu)如下表43：根據(jù)人員結(jié)構(gòu)表(表43)統(tǒng)計分析，建行肇慶市分行具有初級以上專業(yè)技術(shù)資格的人數(shù)為401人，占比67%，具專科以上學歷的人數(shù)為421人，占比70%，顯示建行肇慶市分行的人員大多數(shù)經(jīng)過系統(tǒng)的教育，具備較高的職業(yè)技能。45歲以下的中青年人數(shù)為522人，占比87%，顯示建行肇慶市分行的人員隊伍基本實現(xiàn)年輕化，充滿活力。 圖42 人員結(jié)構(gòu)分析圖人員結(jié)構(gòu)分析見圖42，管理干部占比10%，并且100%具有初級以上專業(yè)技術(shù)資格，其中中高級職稱人員占比達70%，100%具有?？埔陨蠈W歷，其中本科以上人員占比達52%，45歲以下的中青年人員占比達95%，數(shù)據(jù)顯示管理人員無論專業(yè)技術(shù)資格、學歷均較佳，且總體上比普通員工要高，反映出建行肇慶市分行的人才選拔機制比較合理，不再是以往“論資排輩”的落后機制了，經(jīng)過前兩年的公平、公正、公開的進行的競聘上崗，令到一批年輕有為的管理干部脫穎而出，為建行肇慶市分行今后的機制改革、創(chuàng)新發(fā)展提供了有力的人力保證。5 肇慶市分行戰(zhàn)略選擇所謂SWOT分析，其具體含義包含了與企來發(fā)展密切相關(guān)的4方面因素：一是優(yōu)勢(Strengths)，即企業(yè)自身所具在的各種有利方面；二是劣勢(Weaknesses)，即企業(yè)自身所存在的弱點或不利方面[24]；三是機會(Opportunities)，即企業(yè)所處環(huán)境的有利條件，是那些能幫助獲得競爭優(yōu)勢的環(huán)境條件[25]；四是威脅(Threats),即企業(yè)所處環(huán)境的不利因素或危險是那些會妨礙企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢的環(huán)境[26]。因此SWOT分析實際上是將前幾章的內(nèi)容進行綜合和概括，進而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法。根據(jù)前面對建行肇慶市分行的外部環(huán)境、內(nèi)部條件、競爭對手、經(jīng)營狀況進行的全面分析，得出以下結(jié)論：(1) 建行是四大國有商業(yè)銀行中最早實施股份制改造和最早上市的，相比之下公司治理架構(gòu)較為完善，資本充足率較高，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力較強，重視風險管理工作，風險控制能力較強，有品牌優(yōu)勢。(2) 實施了扁平化管理，市場靈敏度高，決策準確性增強，減輕了基層網(wǎng)點的工作負擔，風險控制能力增強，減少了資源無效占用，減少了機關(guān)管理人員。(3) 網(wǎng)點建設(shè)力度強，新裝修的網(wǎng)點地理位置較佳，面積寬敞，設(shè)計理念先進，功能區(qū)域和設(shè)備齊全，有利于拓展中高客戶和電子銀行客戶。(4) 重視企業(yè)文化建設(shè)，“以客戶為中心”的理念初步樹立，客戶服務(wù)工作初步實現(xiàn)了標準化和規(guī)范化。(5) 建行總行已完成了核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)集中工程，實行總行統(tǒng)一的系統(tǒng)開發(fā)與各省分行、地市分行的本地特色業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)相結(jié)合的系統(tǒng)開發(fā)方式，既保證開發(fā)的標準化，也能靈活的實現(xiàn)功能定制，以較好的滿足市場需求。因為其他行的開發(fā)均集中到省一級以上的分行，建行肇慶市分行的技術(shù)開發(fā)力量在當?shù)赝瑯I(yè)當中處于較為領(lǐng)先的水平，開發(fā)出一系列具有本地特色的中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。(6) 產(chǎn)品齊全，建行的電子銀行系統(tǒng)、個貸系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、個人外匯買賣和結(jié)售匯業(yè)務(wù)、信貸系統(tǒng)、重客系統(tǒng)在同業(yè)中居于領(lǐng)先地位。(7) 建行肇慶市分行各項財務(wù)指標完成情況良好，盈利能力較強，大部分指標能保持一定的增長(或改觀)，總體費用控制良好，收入穩(wěn)定增長，財務(wù)狀況較為健康。(8) 實施了“前、中、后臺分離”，整合了部門，精簡了機關(guān)部室和機關(guān)人員，充實了經(jīng)營部門和前臺人員，提高了辦事效率。(9) 重視培訓工作，能采取多種多樣的培訓方式提高各層次人員的綜合素質(zhì)。員工隊伍大多數(shù)經(jīng)過系統(tǒng)教育，具備較高的職業(yè)技能，年輕人居多，接受新理念、新事物能力強。管理人員的素質(zhì)較高，多為中青年人員，年輕、經(jīng)驗豐富，有利于機制改革、創(chuàng)新發(fā)展。(1) 業(yè)務(wù)和管理流程設(shè)計不合理，未能遵照“以客戶為中心”的理念，側(cè)重于風險防范，流程較為繁瑣，客戶滿意度和員工滿意度有待提高。(2) 部分網(wǎng)點客戶經(jīng)理由網(wǎng)點主任兼任，網(wǎng)點經(jīng)常忙于開會、公文處理等行政事務(wù)，客戶營銷服務(wù)工作存在不到位的現(xiàn)象。(3) 營銷能力不強，跨部門的聯(lián)動營銷能力與聯(lián)動營銷積極性不高。(4) 收入結(jié)構(gòu)不合理，非利息收入尤其是中間業(yè)務(wù)收占比偏低。(5) 存貸比偏低。貸款投放力度不足，前幾年處于下滑及停滯的狀態(tài)，而存款穩(wěn)定增長，存貸款比例偏低，顯示資金運用不充分，對財務(wù)收益產(chǎn)生較大影響，如不改善將影響以后年度的財務(wù)收入。(6) 成本收入比率偏高，顯示建行肇慶市分行的資金投入后產(chǎn)出的效益較低，需要成本控制和進行精確的投入產(chǎn)出計算。(7) 近年不斷改革，員工的壓力過大，部分員工離職到其他單位。(8) 網(wǎng)點數(shù)量較少，負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)存量均占比較低，特別是個人負債業(yè)務(wù)占比遠落后于其他三大國有商業(yè)銀行。(9) 貸款結(jié)構(gòu)嚴重不合理，貸款期限中長期固定資產(chǎn)貸款比例偏高，短期流動資金貸款偏低，低風險的個人貸款占比過低，個人貸款中，而個人消費貸款和信用卡貸款占比過低。 (10)規(guī)范化和精細化的基礎(chǔ)管理程度不夠高，與股份制上市銀行的要求存在一定差距，信息的歸集、挖掘、利用不能滿足經(jīng)營管理的需要，不能準確計量、分析客戶的價值、風險和貢獻；應(yīng)對政策、市場、客戶需求的變化不夠迅速主動，制約肇慶分行的市場競爭力和業(yè)務(wù)擴張力。 (11) 部分營業(yè)機構(gòu)對戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的發(fā)展認識不足，對中間業(yè)務(wù)重視不夠；缺乏主動服務(wù)和差別化服務(wù)意識，不能通過專業(yè)化的金融服務(wù)實現(xiàn)價值增值；服務(wù)質(zhì)量水平較低，基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量和資源配置不相稱，一些低效益業(yè)務(wù)擠占柜臺資源，導致網(wǎng)點經(jīng)營壓力相對較大，網(wǎng)點服務(wù)能力、效率和質(zhì)量與先進銀行相比存在較大差距。(1) 世界經(jīng)濟進入一個穩(wěn)定的增長周期，為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的展提供了一個相對穩(wěn)定的外部環(huán)境。(2) 人民幣繼續(xù)面臨升值壓力，未來人民幣對美元匯率將基本沿襲“在波動中走高”的走勢，包括熱錢在內(nèi)的國際資本仍然會通過各種渠道積極進入中國，給中國國內(nèi)營造寬裕的貸幣環(huán)境.(3) 我國經(jīng)濟社會發(fā)展將繼續(xù)保持良好發(fā)展態(tài)勢，全球經(jīng)濟一體化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來機遇，WTO過渡期結(jié)束后中國影響日益提升，經(jīng)濟增長空間不斷擴大。我國進入全面建設(shè)小康社會，社會政治保持長期穩(wěn)定，將為商業(yè)銀行的發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。肇慶市近年經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)加快，也為建行肇慶市分行的健康持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的微觀環(huán)境。(4) 兩次加息擴大了銀行的法定利差，有利于銀行利潤的提高。(5) 中國銀行業(yè)全面對外開放，建行引入美國銀行作為戰(zhàn)略投資者，有利于引進先進的銀行經(jīng)營管理理念和技術(shù)，獲取外匯資金，提高銀行業(yè)的健康度及競爭力。(6) “兩稅”合并的稅制改革有利于我國商業(yè)銀行利潤的提高。(7) 我國經(jīng)濟持續(xù)保持較快增長，企業(yè)景氣度提高，有利于增強企業(yè)償債能力，利于銀行不良率的下降，減少撥備支出，提高利潤。(8) 近年來，隨著法制的健全，政府大力打擊逃廢金融債務(wù)行為，提高對金融債權(quán)的司法保護力度，地方金融生態(tài)環(huán)境有所改善。針對部分企業(yè)和個人信用缺失情況這種情況，人民銀行也加快了企業(yè)征信系統(tǒng)使用的推廣和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，全省征信體系進人新的發(fā)展時期，信用環(huán)境也有所改善。(9) 全國金融工作會議將農(nóng)行的定位明確為：強化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責任，農(nóng)行的定位與工行、建行、中行的定位有較大不同，農(nóng)行在城區(qū)的競爭能力預(yù)計有所弱化，將給建行帶來發(fā)展機遇。(1) 人民幣繼續(xù)面臨升值壓力，熱錢通過各種渠道積極進入中國，增大了銀行體系流動性過剩壓力。央行三次提高存款準備金率，緩解銀行流動性過剩問題，影響銀行的利潤，預(yù)計2007年銀行流動性過剩問題仍然嚴峻，再次提高存款準備金的機率很高，對銀行利潤有一定影響。(2) 中國銀行業(yè)全面對外開放，將同中資銀行爭奪金融業(yè)優(yōu)秀人才、優(yōu)質(zhì)客戶和核心業(yè)務(wù)。廣東發(fā)展銀行最近被花旗銀行入股，廣東發(fā)展銀行肇慶市分行將引入花旗銀行的先進管理經(jīng)驗，有可能對建行肇慶市分行造成威脅。(3) 資本市場持續(xù)火爆，形成資金向資本市場持續(xù)分流的格局，對銀行的負債業(yè)務(wù)的影響不容忽視。 表51 SWOT略表優(yōu)勢品牌、經(jīng)營能力、技術(shù)能力、人力資源劣勢網(wǎng)點數(shù)量、市場占比、營銷能力、財務(wù)結(jié)構(gòu)機遇國內(nèi)外及當?shù)亟?jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展、銀行業(yè)全面開放、其他銀行改革、信用環(huán)境改善、國民投資理財意識增強威脅銀行業(yè)全面開放、流動性過剩、資本市場持續(xù)火爆分流資金 表52 SWOT 細分表SWOT具體內(nèi)容具體表現(xiàn)可選對策優(yōu)勢品牌216。 最早實施股份制改造和上市216。 全行資本充足率高216。 全行盈利能力強216。 規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)216。 實施擴張性經(jīng)營216。 提高經(jīng)營效益經(jīng)營能力216。 扁平化管理216。 網(wǎng)點改造216。 企業(yè)文化216。 風險管理216。 提高市場應(yīng)變力和管理效率216。 打造精品網(wǎng)點216。 提高員工和客戶滿意度216。 提高資產(chǎn)質(zhì)量技術(shù)能力216。 產(chǎn)品齊全216。 開發(fā)力量強216。 國內(nèi)市場培育216。 加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，完善經(jīng)營管理系統(tǒng)人力資源216。 部門精簡216。 員工基本素質(zhì)較高216。 提高管理效率216。 提高員工積極性劣勢市場占比216。 個人資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)占比低216。 公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比低216。 中間業(yè)務(wù)收入占比低216。 加快個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展216。 加大貸款投放力度216。 加快發(fā)展低風險中間業(yè)務(wù)網(wǎng)點數(shù)量216。 網(wǎng)點數(shù)量少216。 優(yōu)化網(wǎng)點布局，建設(shè)精品網(wǎng)點，加速網(wǎng)點轉(zhuǎn)型216。 加大自助設(shè)備投放，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)216。 增設(shè)網(wǎng)點營銷能力216。 營銷手段單一216。 營銷重點不突出216。 營銷人員考核不到位216。 加強高層營銷、聯(lián)動營銷、捆綁營銷，豐富營銷手段216。 加強中高端客戶的營銷216。 完善營銷人員考核機制財務(wù)能力216。 收入結(jié)構(gòu)不合理216。 存貸比偏低216。 成本收入比偏高216。 改善收入結(jié)構(gòu)216。 加快貸款投放216。 加強投入產(chǎn)出管理機遇經(jīng)濟發(fā)展216。 國際經(jīng)濟216。 國內(nèi)經(jīng)濟216。 肇慶市經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展216。 個人財富占比較大、增長較快