【正文】 期流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資的可能性。因此，具體的貸款期限應根據(jù)借款人指定用途項目的資金回籠周期、客戶的還款能力和信用社的資金安排確定。(二)貸款用途是否合理。中期流動資金貸款一般用于彌補企業(yè)營運資金（流動資產(chǎn)與流動負債的差額）的不足。因此，客戶經(jīng)理除了對客戶及擔保進行調(diào)查外，還需要在貸款用途調(diào)查時調(diào)查清楚企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模是否擴大，近期是否有新項目投產(chǎn)或即將投產(chǎn)，企業(yè)申請的新增貸款是否能彌補營運資金缺口。(三)還款計劃是否落實，中期流動資金貸款由于期限較長，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生風險的可能性較大。因此，應與企業(yè)協(xié)商，要求企業(yè)根據(jù)每年產(chǎn)生的效益、提留的折舊和攤銷等可用于還貸的資金制定逐年還款計劃。（二） 固定資產(chǎn)貸款類第二十八條 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查要點：（一）項目概況。項目建設的必要性、項目規(guī)模、項目性質(zhì)、內(nèi)容，前期工作和進度等情況，重點調(diào)查項目合法性，核實有關批準文件。（二）項目所屬行業(yè)及區(qū)域狀況。包括行業(yè)是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護政策、國家貨幣信貸政策和信用社信貸政策等；行業(yè)整體發(fā)展狀況及前景；區(qū)域經(jīng)濟、信用環(huán)境等。信用社要加強信貸政策和國家產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，對國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵和允許的項目，按照信貸原則擇優(yōu)介入，但不得盲從；對國家產(chǎn)業(yè)政策限制的項目，嚴格把握準入條件；對國家產(chǎn)業(yè)政策禁止的項目，不得介入。2005年頒布的《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄》是現(xiàn)行產(chǎn)業(yè)政策的主要組成部門，也是信貸政策的重要依據(jù)。（三）產(chǎn)品市場供求情況。包括產(chǎn)品或服務的品種、性能、價格、設計生產(chǎn)或經(jīng)營能力、市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景等。（四）投資估算與資金來源情況。包括項目總投資及其構(gòu)成、資金來源及籌措方式、籌資成本、資金落實情況、資本金到位情況等。（五）建設、生產(chǎn)條件。包括項目建設及生產(chǎn)所需用地、原材料、燃料、動力來源的可靠性，交通、運輸、通訊、公用設施、輔助項目、環(huán)保措施等與項目的適應性，分析判斷項目能否正常建設和生產(chǎn)經(jīng)營。（六）工藝技術和設備情況。調(diào)查分析項目所采用的工藝技術和設備是否先進、經(jīng)濟、適用、成熟，需采購的主要設備及物資、合同安排、招標程序、可能的供應來源等情況。（七）經(jīng)濟效益和還貸能力。調(diào)查分析項目經(jīng)濟壽命期、生產(chǎn)能力利用率、預測銷售收入、經(jīng)營成本、現(xiàn)金流及盈利水平。一般固定資產(chǎn)貸款還需調(diào)查分析項目對企業(yè)整體生產(chǎn)經(jīng)營收入的影響，以企業(yè)整體收入情況判斷償債能力。（八）信用社綜合收益情況及風險狀況。調(diào)查分析預測貸款給農(nóng)村信用社帶來的直接收益、相關收益及風險狀況，包括結(jié)算業(yè)務增長情況、項目對提高知農(nóng)村信用社名度和業(yè)務競爭能力的影響，貸款主要風險及風險程度等。第二十九條 有條件貸款承諾函和貸款意向書調(diào)查要點：(一)項目的基本情況調(diào)查。有條件貸款承諾函和貸款意向書是農(nóng)村信用社表示與客戶有共同合作意愿的書面文件，若客戶沒有達到農(nóng)村信用社要求，農(nóng)村信用社可以撤銷該項承諾或意向。有條件貸款承諾函和貸款意向書適用于向客戶提供融資支持意愿的信貸事項，對雙方?jīng)]有法律上的約束力。因此，調(diào)查人員需對客戶及項目的基本情況作必要調(diào)查，只有在有意向支持該客戶或項目時，才提供該項服務。對客戶基本情況的調(diào)查參照固定資產(chǎn)貸款。(二)當出現(xiàn)下列情況之一的，調(diào)查人員需對已出具的貸款意向書或貸款承諾函重新確認：（1）申請人未能滿足提供貸款意向書或貸款承諾函時約定的條件；（2）建設項目發(fā)生重大方案調(diào)整；（3）客戶發(fā)生重大經(jīng)營變故；（4）國家有關政策變化，影響項目效益。 第三十條 貸款承諾函調(diào)查要點：貸款承諾函是指信用社承諾客戶在未來一定時期內(nèi)，按照銀客雙方事先約定的貸款用途、金額、利率、期限、用信方式等條件，向客戶隨時提供不超過約定貸款金額的書面文件。貸款承諾函只適用于固定資產(chǎn)貸款項目。由于貸款承諾函具有法律約束力，在有效期內(nèi)不經(jīng)客戶同意信用社不得自行撤銷承諾，因此，應對貸款承諾函按照用信業(yè)務的要求進行調(diào)查，對業(yè)務的調(diào)查要點可比照固定資產(chǎn)貸款調(diào)查要求進行。 （三） 房地產(chǎn)類第三十一條 商品房開發(fā)貸款調(diào)查要點：(一)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)實力調(diào)查。重點調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的品牌認可度、開發(fā)資質(zhì)、開發(fā)經(jīng)歷、開發(fā)業(yè)績，企業(yè)主要經(jīng)營管理者的開發(fā)經(jīng)驗、管理能力、社會關系，企業(yè)有職稱的房地產(chǎn)專業(yè)管理人員的人員數(shù)量、開發(fā)資質(zhì)等。房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)劃分為一、二、三、四個級別。按照《河北省城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營管理規(guī)定》，一級資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔房地產(chǎn)項目的建設規(guī)模不受限制，可以在全國范圍內(nèi)承攬房地產(chǎn)開發(fā)項目，二級資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)一次承攬建筑面積不超過25萬平方米，三級資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)一次承攬建筑面積不超過15萬平方米，四級資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)一次承攬建筑面積不超過10萬平方米。(二)“四證”調(diào)查，重點調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)項目的“四證”報批落實情況，項目土地款是否已經(jīng)支付，占總投資35%以上的項目資本金到位情況，建設工程的保險情況，建筑工程施工單位和監(jiān)理單位的落實情況，房地產(chǎn)項目的地理位置、規(guī)劃面積、市場定位、設計標準、銷售價格、周邊環(huán)境、目前進度等。(三)市場前景調(diào)查，對本地區(qū)房地產(chǎn)發(fā)展水平及市場作充分調(diào)查分析，了解供需狀況。(四)調(diào)查人員在調(diào)查階段要把商品房開發(fā)貸款的封閉運行要求告知房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，并取得房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)同意。第三十二條 高等學校房地產(chǎn)貸款。高等學校房地產(chǎn)貸款是指信用社向各類高等學校發(fā)放的，用于高等學校教學、科研、后勤用房及配套基礎設施等基本建設的貸款。調(diào)查人員除了對借款申請人的主體資格的合法性、項目的合法性、擔保能力作調(diào)查外，還需重點調(diào)查：(一)借款申請人辦學的實力、業(yè)績、社會品牌形象。(二)借款申請人近年來的招生及畢業(yè)分配情況。(三)借款申請人近年的基本建設支出情況及項目建設期內(nèi)是否還有其他較大的基本建設項目。(四)借款申請人現(xiàn)有金融機構(gòu)借款余額及還本付息情況，借款償還期內(nèi)借款申請人各項收支情況和可用于償還貸款的各項資金來源。(五)借款申請人所在區(qū)域高等學校布局調(diào)整計劃。(六)項目自有資金的來源及落實情況，項目建成后對學校發(fā)展前景產(chǎn)生的影響，項目風險及帶來的經(jīng)濟效益等。目前，由于高等學校房地產(chǎn)貸款風險高發(fā)，信用社要盡量不予介入。第三十三條 城市土地開發(fā)貸款。城市土地開發(fā)貸款是指向由政府授權(quán)、委托的企事業(yè)法人發(fā)放的用于城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的城市國有土地或農(nóng)村集體土地進行統(tǒng)一的征地、拆遷、安置、補償及市政配套設施建設后有償出讓或轉(zhuǎn)讓等城市土地開發(fā)的貸款。城市土地開發(fā)貸款按貸款對象分為政府土地儲備貸款、政府園區(qū)土地開發(fā)貸款和其他土地開發(fā)貸款。(一)合法性調(diào)查要點。借款申請人是否經(jīng)有權(quán)人民政府委托在城市規(guī)劃區(qū)域內(nèi)從事土地收購及前期開發(fā)的機構(gòu)，是否具有經(jīng)年審合格的營業(yè)執(zhí)照和貸款卡。土地收購、征用及前期開發(fā)的合法性資料辦理情況。土地開發(fā)是否符合有權(quán)部門批準的土地利用總體規(guī)劃、城市總體規(guī)劃、土地利用年度計劃、城市控制性詳細規(guī)劃。(二)安全性調(diào)查要點。城市（開發(fā)園區(qū)）所轄區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況和政府財政實力情況。城市房地產(chǎn)市場發(fā)展狀況；近年政府已開發(fā)的土地數(shù)量及每年出讓及劃撥土地數(shù)量、價格、用途；屬于園區(qū)的，調(diào)查園區(qū)近年招商引資數(shù)量，已開發(fā)的各類建設用地及出讓數(shù)量、用途、價格；有無過度開發(fā)、價格不合理、供應過量問題；本項目土地開發(fā)的可行性。借款申請人的經(jīng)營管理能力、盈利能力和償債能力。借款申請人在金融機構(gòu)和其他機構(gòu)的授信總額、借款余額、還本付息情況。項目投資估算是否合理。土地開發(fā)項目的總投資主要包括土地取得費用、前期工程費、基礎設施建設費用、財務費用、管理費用、銷售費用、開發(fā)期稅費及不可預見費等。自籌資金比例、來源及到位情況。土地開發(fā)機構(gòu)資金運作模式和對貸款安全影響的分析。受讓方繳納土地出讓金（轉(zhuǎn)讓費）的主要付款方式，是否分期付款，付款期限長短，對貸款償還的影響。貸款擔保能力。資金封閉運行能力。(三)效益性調(diào)查要點。擬開發(fā)的土地所處地段、城市規(guī)劃、周邊環(huán)境、市場需求等，預測土地出讓的市場前景。根據(jù)擬開發(fā)土地的控制性詳細規(guī)劃，結(jié)合規(guī)劃用途及合理的出讓價格，測算可出讓土地數(shù)量及實現(xiàn)的收益。對擬開發(fā)的土地進行成本、收益綜合測算，評估其還本付息和抗風險能力（如園區(qū)開發(fā)的土地以低于成本的價格出讓，須調(diào)查有無其他可靠的還款來源）。分析貸款、中間業(yè)務收入、客戶拓展等附帶效益。（四） 票據(jù)業(yè)務類第三十四條 商業(yè)匯票銀行承兌業(yè)務及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的調(diào)查要點按照《河北省農(nóng)村信用社商業(yè)匯票銀行承兌管理辦法（試行）（冀信聯(lián)發(fā)[2006]107號）、《關于規(guī)范辦理銀行承兌匯票業(yè)務的通知》（冀信聯(lián)辦發(fā)[2007]374號）、《河北省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務管理辦法》（冀信聯(lián)發(fā)[2007]75號）規(guī)范操作。.（.....）成立于2004年，專注于企業(yè)管理培訓。提供60萬企業(yè)管理資料下載，詳情查看：...../提供5萬集管理視頻課程下載，詳情查看：...../zz/提供2萬GB高清管理視頻課程硬盤拷貝，詳情查看：...../shop/2萬GB高清管理視頻課程目錄下載：...../高清課程可提供免費體驗，如有需要請于我們聯(lián)系。咨詢電話：020.值班手機：.網(wǎng)站網(wǎng)址：....19 / 19