【正文】 期流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資的可能性。因此，具體的貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人指定用途項(xiàng)目的資金回籠周期、客戶的還款能力和信用社的資金安排確定。(二)貸款用途是否合理。中期流動(dòng)資金貸款一般用于彌補(bǔ)企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的差額）的不足。因此，客戶經(jīng)理除了對(duì)客戶及擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查外，還需要在貸款用途調(diào)查時(shí)調(diào)查清楚企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模是否擴(kuò)大，近期是否有新項(xiàng)目投產(chǎn)或即將投產(chǎn)，企業(yè)申請(qǐng)的新增貸款是否能彌補(bǔ)營(yíng)運(yùn)資金缺口。(三)還款計(jì)劃是否落實(shí)，中期流動(dòng)資金貸款由于期限較長(zhǎng)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大。因此，應(yīng)與企業(yè)協(xié)商，要求企業(yè)根據(jù)每年產(chǎn)生的效益、提留的折舊和攤銷等可用于還貸的資金制定逐年還款計(jì)劃。（二） 固定資產(chǎn)貸款類第二十八條 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查要點(diǎn)：（一）項(xiàng)目概況。項(xiàng)目建設(shè)的必要性、項(xiàng)目規(guī)模、項(xiàng)目性質(zhì)、內(nèi)容，前期工作和進(jìn)度等情況，重點(diǎn)調(diào)查項(xiàng)目合法性，核實(shí)有關(guān)批準(zhǔn)文件。（二）項(xiàng)目所屬行業(yè)及區(qū)域狀況。包括行業(yè)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策、國(guó)家貨幣信貸政策和信用社信貸政策等；行業(yè)整體發(fā)展?fàn)顩r及前景；區(qū)域經(jīng)濟(jì)、信用環(huán)境等。信用社要加強(qiáng)信貸政策和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)和允許的項(xiàng)目，按照信貸原則擇優(yōu)介入，但不得盲從；對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制的項(xiàng)目，嚴(yán)格把握準(zhǔn)入條件；對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止的項(xiàng)目，不得介入。2005年頒布的《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄》是現(xiàn)行產(chǎn)業(yè)政策的主要組成部門，也是信貸政策的重要依據(jù)。（三）產(chǎn)品市場(chǎng)供求情況。包括產(chǎn)品或服務(wù)的品種、性能、價(jià)格、設(shè)計(jì)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)能力、市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展前景等。（四）投資估算與資金來源情況。包括項(xiàng)目總投資及其構(gòu)成、資金來源及籌措方式、籌資成本、資金落實(shí)情況、資本金到位情況等。（五）建設(shè)、生產(chǎn)條件。包括項(xiàng)目建設(shè)及生產(chǎn)所需用地、原材料、燃料、動(dòng)力來源的可靠性，交通、運(yùn)輸、通訊、公用設(shè)施、輔助項(xiàng)目、環(huán)保措施等與項(xiàng)目的適應(yīng)性，分析判斷項(xiàng)目能否正常建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（六）工藝技術(shù)和設(shè)備情況。調(diào)查分析項(xiàng)目所采用的工藝技術(shù)和設(shè)備是否先進(jìn)、經(jīng)濟(jì)、適用、成熟，需采購的主要設(shè)備及物資、合同安排、招標(biāo)程序、可能的供應(yīng)來源等情況。（七）經(jīng)濟(jì)效益和還貸能力。調(diào)查分析項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)壽命期、生產(chǎn)能力利用率、預(yù)測(cè)銷售收入、經(jīng)營(yíng)成本、現(xiàn)金流及盈利水平。一般固定資產(chǎn)貸款還需調(diào)查分析項(xiàng)目對(duì)企業(yè)整體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入的影響，以企業(yè)整體收入情況判斷償債能力。（八）信用社綜合收益情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況。調(diào)查分析預(yù)測(cè)貸款給農(nóng)村信用社帶來的直接收益、相關(guān)收益及風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括結(jié)算業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況、項(xiàng)目對(duì)提高知農(nóng)村信用社名度和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力的影響，貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度等。第二十九條 有條件貸款承諾函和貸款意向書調(diào)查要點(diǎn)：(一)項(xiàng)目的基本情況調(diào)查。有條件貸款承諾函和貸款意向書是農(nóng)村信用社表示與客戶有共同合作意愿的書面文件，若客戶沒有達(dá)到農(nóng)村信用社要求，農(nóng)村信用社可以撤銷該項(xiàng)承諾或意向。有條件貸款承諾函和貸款意向書適用于向客戶提供融資支持意愿的信貸事項(xiàng)，對(duì)雙方?jīng)]有法律上的約束力。因此，調(diào)查人員需對(duì)客戶及項(xiàng)目的基本情況作必要調(diào)查，只有在有意向支持該客戶或項(xiàng)目時(shí)，才提供該項(xiàng)服務(wù)。對(duì)客戶基本情況的調(diào)查參照固定資產(chǎn)貸款。(二)當(dāng)出現(xiàn)下列情況之一的，調(diào)查人員需對(duì)已出具的貸款意向書或貸款承諾函重新確認(rèn)：（1）申請(qǐng)人未能滿足提供貸款意向書或貸款承諾函時(shí)約定的條件；（2）建設(shè)項(xiàng)目發(fā)生重大方案調(diào)整；（3）客戶發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)變故；（4）國(guó)家有關(guān)政策變化，影響項(xiàng)目效益。 第三十條 貸款承諾函調(diào)查要點(diǎn)：貸款承諾函是指信用社承諾客戶在未來一定時(shí)期內(nèi)，按照銀客雙方事先約定的貸款用途、金額、利率、期限、用信方式等條件，向客戶隨時(shí)提供不超過約定貸款金額的書面文件。貸款承諾函只適用于固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目。由于貸款承諾函具有法律約束力，在有效期內(nèi)不經(jīng)客戶同意信用社不得自行撤銷承諾，因此，應(yīng)對(duì)貸款承諾函按照用信業(yè)務(wù)的要求進(jìn)行調(diào)查，對(duì)業(yè)務(wù)的調(diào)查要點(diǎn)可比照固定資產(chǎn)貸款調(diào)查要求進(jìn)行。 （三） 房地產(chǎn)類第三十一條 商品房開發(fā)貸款調(diào)查要點(diǎn)：(一)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)實(shí)力調(diào)查。重點(diǎn)調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的品牌認(rèn)可度、開發(fā)資質(zhì)、開發(fā)經(jīng)歷、開發(fā)業(yè)績(jī)，企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)管理者的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、管理能力、社會(huì)關(guān)系，企業(yè)有職稱的房地產(chǎn)專業(yè)管理人員的人員數(shù)量、開發(fā)資質(zhì)等。房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)劃分為一、二、三、四個(gè)級(jí)別。按照《河北省城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定》，一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)房地產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)規(guī)模不受限制，可以在全國(guó)范圍內(nèi)承攬房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，二級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)一次承攬建筑面積不超過25萬平方米，三級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)一次承攬建筑面積不超過15萬平方米，四級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)一次承攬建筑面積不超過10萬平方米。(二)“四證”調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的“四證”報(bào)批落實(shí)情況，項(xiàng)目土地款是否已經(jīng)支付，占總投資35%以上的項(xiàng)目資本金到位情況，建設(shè)工程的保險(xiǎn)情況，建筑工程施工單位和監(jiān)理單位的落實(shí)情況，房地產(chǎn)項(xiàng)目的地理位置、規(guī)劃面積、市場(chǎng)定位、設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、銷售價(jià)格、周邊環(huán)境、目前進(jìn)度等。(三)市場(chǎng)前景調(diào)查，對(duì)本地區(qū)房地產(chǎn)發(fā)展水平及市場(chǎng)作充分調(diào)查分析，了解供需狀況。(四)調(diào)查人員在調(diào)查階段要把商品房開發(fā)貸款的封閉運(yùn)行要求告知房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，并取得房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)同意。第三十二條 高等學(xué)校房地產(chǎn)貸款。高等學(xué)校房地產(chǎn)貸款是指信用社向各類高等學(xué)校發(fā)放的，用于高等學(xué)校教學(xué)、科研、后勤用房及配套基礎(chǔ)設(shè)施等基本建設(shè)的貸款。調(diào)查人員除了對(duì)借款申請(qǐng)人的主體資格的合法性、項(xiàng)目的合法性、擔(dān)保能力作調(diào)查外，還需重點(diǎn)調(diào)查：(一)借款申請(qǐng)人辦學(xué)的實(shí)力、業(yè)績(jī)、社會(huì)品牌形象。(二)借款申請(qǐng)人近年來的招生及畢業(yè)分配情況。(三)借款申請(qǐng)人近年的基本建設(shè)支出情況及項(xiàng)目建設(shè)期內(nèi)是否還有其他較大的基本建設(shè)項(xiàng)目。(四)借款申請(qǐng)人現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)借款余額及還本付息情況，借款償還期內(nèi)借款申請(qǐng)人各項(xiàng)收支情況和可用于償還貸款的各項(xiàng)資金來源。(五)借款申請(qǐng)人所在區(qū)域高等學(xué)校布局調(diào)整計(jì)劃。(六)項(xiàng)目自有資金的來源及落實(shí)情況，項(xiàng)目建成后對(duì)學(xué)校發(fā)展前景產(chǎn)生的影響，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)及帶來的經(jīng)濟(jì)效益等。目前，由于高等學(xué)校房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，信用社要盡量不予介入。第三十三條 城市土地開發(fā)貸款。城市土地開發(fā)貸款是指向由政府授權(quán)、委托的企事業(yè)法人發(fā)放的用于城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的城市國(guó)有土地或農(nóng)村集體土地進(jìn)行統(tǒng)一的征地、拆遷、安置、補(bǔ)償及市政配套設(shè)施建設(shè)后有償出讓或轉(zhuǎn)讓等城市土地開發(fā)的貸款。城市土地開發(fā)貸款按貸款對(duì)象分為政府土地儲(chǔ)備貸款、政府園區(qū)土地開發(fā)貸款和其他土地開發(fā)貸款。(一)合法性調(diào)查要點(diǎn)。借款申請(qǐng)人是否經(jīng)有權(quán)人民政府委托在城市規(guī)劃區(qū)域內(nèi)從事土地收購及前期開發(fā)的機(jī)構(gòu)，是否具有經(jīng)年審合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡。土地收購、征用及前期開發(fā)的合法性資料辦理情況。土地開發(fā)是否符合有權(quán)部門批準(zhǔn)的土地利用總體規(guī)劃、城市總體規(guī)劃、土地利用年度計(jì)劃、城市控制性詳細(xì)規(guī)劃。(二)安全性調(diào)查要點(diǎn)。城市（開發(fā)園區(qū)）所轄區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和政府財(cái)政實(shí)力情況。城市房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r；近年政府已開發(fā)的土地?cái)?shù)量及每年出讓及劃撥土地?cái)?shù)量、價(jià)格、用途；屬于園區(qū)的，調(diào)查園區(qū)近年招商引資數(shù)量，已開發(fā)的各類建設(shè)用地及出讓數(shù)量、用途、價(jià)格；有無過度開發(fā)、價(jià)格不合理、供應(yīng)過量問題；本項(xiàng)目土地開發(fā)的可行性。借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)管理能力、盈利能力和償債能力。借款申請(qǐng)人在金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的授信總額、借款余額、還本付息情況。項(xiàng)目投資估算是否合理。土地開發(fā)項(xiàng)目的總投資主要包括土地取得費(fèi)用、前期工程費(fèi)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、銷售費(fèi)用、開發(fā)期稅費(fèi)及不可預(yù)見費(fèi)等。自籌資金比例、來源及到位情況。土地開發(fā)機(jī)構(gòu)資金運(yùn)作模式和對(duì)貸款安全影響的分析。受讓方繳納土地出讓金（轉(zhuǎn)讓費(fèi)）的主要付款方式，是否分期付款，付款期限長(zhǎng)短，對(duì)貸款償還的影響。貸款擔(dān)保能力。資金封閉運(yùn)行能力。(三)效益性調(diào)查要點(diǎn)。擬開發(fā)的土地所處地段、城市規(guī)劃、周邊環(huán)境、市場(chǎng)需求等，預(yù)測(cè)土地出讓的市場(chǎng)前景。根據(jù)擬開發(fā)土地的控制性詳細(xì)規(guī)劃，結(jié)合規(guī)劃用途及合理的出讓價(jià)格，測(cè)算可出讓土地?cái)?shù)量及實(shí)現(xiàn)的收益。對(duì)擬開發(fā)的土地進(jìn)行成本、收益綜合測(cè)算，評(píng)估其還本付息和抗風(fēng)險(xiǎn)能力（如園區(qū)開發(fā)的土地以低于成本的價(jià)格出讓，須調(diào)查有無其他可靠的還款來源）。分析貸款、中間業(yè)務(wù)收入、客戶拓展等附帶效益。（四） 票據(jù)業(yè)務(wù)類第三十四條 商業(yè)匯票銀行承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的調(diào)查要點(diǎn)按照《河北省農(nóng)村信用社商業(yè)匯票銀行承兌管理辦法（試行）（冀信聯(lián)發(fā)[2006]107號(hào)）、《關(guān)于規(guī)范辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的通知》（冀信聯(lián)辦發(fā)[2007]374號(hào)）、《河北省農(nóng)村信用社銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理辦法》（冀信聯(lián)發(fā)[2007]75號(hào)）規(guī)范操作。.（.....）成立于2004年，專注于企業(yè)管理培訓(xùn)。提供60萬企業(yè)管理資料下載，詳情查看：...../提供5萬集管理視頻課程下載，詳情查看：...../zz/提供2萬GB高清管理視頻課程硬盤拷貝，詳情查看：...../shop/2萬GB高清管理視頻課程目錄下載：...../高清課程可提供免費(fèi)體驗(yàn)，如有需要請(qǐng)于我們聯(lián)系。咨詢電話：020.值班手機(jī)：.網(wǎng)站網(wǎng)址：....19 / 19