【正文】 提用貸款； 貸后檢查，貸款收回及不良貸款的處置。 [風(fēng)險(xiǎn)提示 ] 借款人的還款能力是流動(dòng)資金貸款的最大風(fēng)險(xiǎn)；通常從企業(yè)的現(xiàn)金流量分析等定量分析手段，以及通過有效的溝通進(jìn)行定性分析以把握企業(yè)的還款能力。 擔(dān)保條件的落實(shí)是對(duì)借款人還款能力的重要補(bǔ)充。著重分析保證人代償能力，抵（質(zhì)）押物的價(jià)值評(píng)估 與抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價(jià)值預(yù)測(cè)等。 非財(cái)務(wù)分析著重把握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理風(fēng)險(xiǎn)分析、自然風(fēng)險(xiǎn)分析、還款意愿分析等。 流動(dòng)資金貸款，應(yīng)注意國(guó)家政策法規(guī)對(duì)貸款銀行的監(jiān)管要求 [參考文件 ] 關(guān)于印發(fā)《浙江泰 隆商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》的通知 （浙泰商銀發(fā)〔 2020〕 31號(hào)） 關(guān)于印發(fā) 《浙江泰隆商業(yè)銀行道義擔(dān)保貸款管理辦法（試行）》的通知 （浙泰商銀發(fā)〔 2020〕 256 號(hào)） 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性 貸款 [產(chǎn)品簡(jiǎn)介 ] 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的私營(yíng)企業(yè)業(yè)主和個(gè)體工商戶發(fā)放的，用于購(gòu)買原材料、半成品和勞務(wù)支出等正常合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)支出的貸款。 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的分類：依據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款分為個(gè)人信用貸款、個(gè)人保證貸款、個(gè)人抵（質(zhì)）押貸款。 [產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ] 提供融資便利，滿足客戶短期資金需求； 存貸掛鉤、積數(shù)參考、利率優(yōu)惠； 操作簡(jiǎn)便，還款方式靈活。 [產(chǎn)品定價(jià) ] 結(jié)合客戶在我行的日常存款流量、存量進(jìn)行差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”。 貸款期限一般不超 過 6個(gè)月，如遇特殊情況，最長(zhǎng)不超過 1年。 [營(yíng)銷要點(diǎn) ] 適用對(duì)象：私營(yíng)企業(yè)業(yè)主、經(jīng)營(yíng)者和個(gè)體工商戶。 營(yíng)銷條件： （ 1） 客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、資金往來頻繁以及偶發(fā)性、季節(jié)性資金需求明顯； （ 2） 企業(yè)規(guī)模小、有效抵押物不足，但經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，信譽(yù)良好，產(chǎn)品暢銷，現(xiàn)金流量充分，具備到期償還貸款本息的能力。 [業(yè)務(wù)流程 ] 業(yè)務(wù)申請(qǐng)和受理。借款人向經(jīng)辦行申請(qǐng)貸款，并提供我行要求的相關(guān)資料； 經(jīng)辦行按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查審查審批，并提倡半個(gè)工作日內(nèi)審結(jié)； 經(jīng)辦行與借款人簽訂《借款合同》，并根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與擔(dān)保人簽定相應(yīng)的擔(dān)保合 同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記； 經(jīng)辦行進(jìn)行貸后檢查； 對(duì)于首筆貸款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性大額貸款（通常指 200 萬(wàn)元（含）以上的貸款），至少在貸款發(fā)放后 1個(gè)月內(nèi)進(jìn)行貸后走訪或貸后檢查一次； 除上述貸款以外的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，至少在貸款發(fā)放后 3 個(gè)月內(nèi)進(jìn)行貸后走訪或貸后檢查一次； 貸款回收。貸款到期后不能歸還的，其貸款自到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期賬戶，進(jìn)入清收程序。 [風(fēng)險(xiǎn)提示 ] 第一還款來源的穩(wěn)定性和有效性是貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，通常對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和個(gè)人信用進(jìn)行分析，運(yùn)用現(xiàn)金流測(cè)評(píng)的方法，結(jié)合對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者 的人品、能力、信用的分析，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)分析，并以此來確定貸款額度； 擔(dān)保條件的落實(shí)是對(duì)借款人償還能力的重要補(bǔ)充。針對(duì)小企業(yè)客戶擔(dān)保難的實(shí)際情況，我行除了接受多個(gè)保證人的聯(lián)合保證外，通常還要求以小企業(yè)主或其實(shí)際控制人作為借款人，或者要求借款企業(yè)的法定代表人、股東提供連帶責(zé)任保證，加強(qiáng)了對(duì)借款企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。以保證方式實(shí)施擔(dān)保的，保證人的凈資產(chǎn)之和至少在借款人在本行貸款額度的 2倍以上掌握； 非財(cái)務(wù)因素分析。除關(guān)注財(cái)務(wù)報(bào)表提供的數(shù)字信息外，還應(yīng)全面了解借款人的家庭情況、道德品質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)及經(jīng)濟(jì)實(shí)力等信息 。特別是對(duì)客戶的“三品” 企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品進(jìn)行分析，從而對(duì)客戶的償債意愿與償債能力做出準(zhǔn)確的判斷。 [參考文件 ] 浙泰商行〔 2020〕 31號(hào)：《浙江泰隆商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》 泰隆金伙伴（小額信用貸款） [產(chǎn)品定義 ] 小額信用貸款是向部分資信情況良好的小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)放的不需要任何擔(dān)保的金額為 50 萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)品種。 [適用對(duì)象 ] 資信良好的小企業(yè)或個(gè)體工商戶。 [產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ] 手續(xù)簡(jiǎn)便，無須任何擔(dān)保。 [辦理業(yè)務(wù)條件 ] 年滿 30周歲、身體健康、已婚且婚姻關(guān)系穩(wěn)定。 道德品質(zhì)良好，遵紀(jì)守法，無不良信用記錄，無吸毒、賭博等不良行為。 有固定住所、固定產(chǎn)業(yè)、在本市有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所且經(jīng)營(yíng)有形的產(chǎn)品。 具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和充分的按期償還貸款本息能力。 銀行存款帳戶內(nèi)現(xiàn)金流量與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況相匹配，并且在本行的上一年全年日均存款不低于 10 萬(wàn)元。 資信狀況良好 , 個(gè)人信用經(jīng)本行信用評(píng)估后分值達(dá)到 90分以上（含）。 [業(yè)務(wù)流程 ] 業(yè)務(wù)申請(qǐng)和受理。借款人向經(jīng)辦行申請(qǐng)貸款，并提供我行要求的相關(guān)資料； 經(jīng)辦行按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查審查審批， 并提倡半個(gè)工作日內(nèi)審結(jié)； 經(jīng)辦行與借款人簽訂《借款合同》，并為借款人辦理貸款入賬相關(guān)手續(xù)； 經(jīng)辦行進(jìn)行貸后檢查； 貸款回收。貸款到期后不能歸還的，其貸款自到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期賬戶，進(jìn)入清收程序。 [產(chǎn)品定價(jià) ] 結(jié)合客戶在我行的日常存款流量、存量進(jìn)行差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”。 [風(fēng)險(xiǎn)控制 ] 嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入條件，并加強(qiáng)貸后檢查力度。 [政策 /法律依據(jù) ] 浙泰商行〔 2020〕 31 號(hào)：《浙江泰隆商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》 《浙江泰隆商業(yè)銀行小額信用貸款管理辦法（試行）》 泰隆自助寶（循環(huán)周期貸款） [產(chǎn)品定義 ] 循環(huán)周期貸款是一類貸款的統(tǒng)稱，凡是一次簽訂合同，多次循環(huán)使用的貸款均可稱為循環(huán)周期貸款。 循環(huán)周期貸款的分類：依據(jù)擔(dān)保方式的不同，循環(huán)周期貸款可分為保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款。 [適用對(duì)象 ] 保證貸款：適用于需要多人聯(lián)保的貸款，免去擔(dān)保人多次來我行簽訂合同的麻煩； 抵押貸款：適用于有抵押且長(zhǎng)期不出售該抵押物的借款人； 質(zhì)押貸款：適用于有質(zhì)押物且臨時(shí)性短期貸款的借款人 。 [產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ] 一次簽訂合同，多次循環(huán)使用。 [業(yè)務(wù)流程 ] 業(yè)務(wù)申請(qǐng)和受理。借款人向經(jīng)辦行申請(qǐng)貸款，并提供我行要求的相關(guān)資料； 經(jīng)辦行按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查審查審批，并提倡半個(gè)工作日內(nèi)審結(jié)； 經(jīng)辦行與借款人簽訂《借款合同》，并根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與擔(dān)保人簽定相應(yīng)的擔(dān)保合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記； 經(jīng)辦行進(jìn)行貸后檢查； 對(duì)于首筆貸款、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性大額貸款（通常指 200 萬(wàn)元（含）以上的貸款），至少在貸款發(fā)放后 1個(gè)月內(nèi)進(jìn)行貸后走訪或貸后檢查一次； 除上述貸款以外的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，至少在 貸款發(fā)放后 3 個(gè)月內(nèi)進(jìn)行貸后走訪或貸后檢查一次； 貸款回收。貸款到期后不能歸還的，其貸款自到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期賬戶，進(jìn)入清收程序。 [產(chǎn)品定價(jià) ] 結(jié)合客戶在我行的日常存款流量、存量進(jìn)行差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”。 [風(fēng)險(xiǎn)控制 ] 貸款到期后，重新發(fā)放貸款必須以電話或其他方式詢問擔(dān)保人的擔(dān)保意愿。 [政策 /法律依據(jù) ] 浙泰商行〔 2020〕 31號(hào)：《浙江泰隆商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》 泰隆 便利通（小企業(yè) 所有者個(gè)人貸款） [產(chǎn)品定義 ] 便利通（小企業(yè)所有者個(gè)人貸款） 是小企業(yè)所有者以個(gè)人名義向泰隆申請(qǐng)并取得的貸款業(yè)務(wù)品種。 [適用對(duì)象 ] 企業(yè) 自有資金 低、規(guī)模小，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況良好，個(gè)人信用良好的小企業(yè)主。 [產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ] 貸款面向所有小企業(yè)開放。 貸款準(zhǔn)入門檻低，緩解客戶的融資壓力。 限制條件少，手續(xù)簡(jiǎn)便，操作靈活。 [辦理?xiàng)l件 ] 有正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況； 小企業(yè)所有者在我行有一定的存款現(xiàn)金流； 提供和貸款額度相匹配的擔(dān)保方式。 [業(yè)務(wù)流程 ] 業(yè)務(wù)申請(qǐng)和受理。借款人向經(jīng)辦行申請(qǐng)貸款，并提供我行要求的相關(guān)資料； 經(jīng)辦行按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查審查審批，并提倡半個(gè)工作日內(nèi)審結(jié)； 經(jīng)辦行與借款人簽訂《借款合同》，并根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與擔(dān)保人簽定相應(yīng)的擔(dān)保合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記； 經(jīng)辦行進(jìn)行貸后檢查； 貸款回收。貸款到期后不能歸還的，其貸款自到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期賬戶，進(jìn)入清收程序。 [產(chǎn)品定價(jià) ] 結(jié)合客戶在我行的日常存款流量、存量進(jìn)行差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”。 [政策 /法律依據(jù) ] 《浙江泰隆商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《擔(dān)保法》、《個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法》、《借款合同 》、《最高額保證或抵（質(zhì)）押合同》等信貸相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度。 泰隆 存樂貸（積數(shù)貸款） [產(chǎn)品定義 ] 存樂貸（ 積數(shù)貸款） 是以客戶在泰隆的存款積數(shù)為主要參考指標(biāo)，來確定貸款金額、期限、利率，實(shí)行“存貸掛鉤，積數(shù)參考”的貸款業(yè)務(wù)品種。 [適用對(duì)象 ] 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、資金往來頻繁以及偶發(fā)性、季節(jié)性資金需求明顯并擁有一定存款積數(shù)的小企業(yè)和個(gè)體工商戶。 [產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ] 存貸掛鉤、積數(shù)參考、利率優(yōu)惠； 客戶在我行的日常存款流量、存量和貸款額度、期限、利率聯(lián)系在一起； 存 款積數(shù)越多，貸款利率越低，操作簡(jiǎn)便。 [辦理?xiàng)l件 ] 在我行有正常的存款現(xiàn)金流； 在征信系統(tǒng)和黑名單查詢系統(tǒng)中無不良記錄； 提供和貸款額度相匹配的擔(dān)保方式。 [業(yè)務(wù)流程 ] 業(yè)務(wù)申請(qǐng)和受理。借款人向經(jīng)辦行申請(qǐng)貸款，并提供我行要求的相關(guān)資料； 經(jīng)辦行按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查審查審批，并提倡半個(gè)工作日內(nèi)審結(jié)； 經(jīng)辦行與借款人簽訂《借款合同》，并根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與擔(dān)保人簽定相應(yīng)的擔(dān)保合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記； 經(jīng)辦行進(jìn)行貸后檢查； 貸款回收。貸款到期后不能歸還的，其貸款自到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期賬戶 ，進(jìn)入清收程序。 [產(chǎn)品定價(jià) ] 結(jié)合客戶在我行的日常存款流量、存量進(jìn)行差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”。 [風(fēng)險(xiǎn)控制 ] 嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查制度，注意客戶的存款是不是客戶自身經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流，是否存在代存積數(shù)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)。 [政策 /法律依據(jù) ] 《浙江泰隆商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《擔(dān)保法》、《公司法》、《個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法》、《公司流動(dòng)資金管理辦法》、《借款合同》、《最高額保證或抵（質(zhì)）押合同》等信貸相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度。 泰隆 全零 通（整貸零還貸款） [產(chǎn)品定義 ] 全零通（整貸零還貸款） 是泰隆根據(jù)客戶的借款申請(qǐng)并發(fā)放的，可以一次提款，在貸款期內(nèi)分期歸還、隨時(shí)還款的貸款業(yè)務(wù)品種。 [適用對(duì)象 ] 資金周轉(zhuǎn)、資金回籠、貸款使用分批分時(shí)性較強(qiáng)的小企業(yè)和個(gè)體工商戶。 [產(chǎn)品優(yōu)勢(shì) ] 客戶可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)需要，安排調(diào)度資金，提高資金使用效率； 客戶可以隨時(shí)歸還部分或全部借款，減少利息支出，降低財(cái)務(wù)成本； [業(yè)務(wù)流程 ] 業(yè)務(wù)申請(qǐng)和受理。借款人向經(jīng)辦行申請(qǐng)貸款，并提供我行要求的相關(guān)資料； 經(jīng)辦行按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查審查審批，對(duì)于老客戶提倡半個(gè)工 作日內(nèi)審結(jié)； 經(jīng)辦行與借款人簽訂《借款合同》，并根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與擔(dān)保人簽定相應(yīng)的擔(dān)保合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記； 經(jīng)辦行進(jìn)行貸后檢查； 貸款回收。貸款到期后不能歸還的，其貸款自到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期賬戶，進(jìn)入清收程序。 [產(chǎn)品定價(jià) ] 結(jié)合客戶在我行的日常存款流量、存量進(jìn)行差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”、“一筆一價(jià)”、“一期一價(jià)”。 [風(fēng)險(xiǎn)控制 ] 嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查政策，防范信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，判斷客戶是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)。 [政策 /法律依據(jù) ] 《浙江泰隆商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《擔(dān)保法》、《公司 法》、《個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法》、《公司流動(dòng)資金管理辦法》、《借款合同》、《最高額保證或抵（質(zhì)）押合同》等信貸相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度。 泰隆 心連心（法定代表人掛鉤貸款）