保證保險性質(zhì)之探討-資料下載頁
2025-06-26 06:04本頁面
【正文】 。事實上,西方許多國家的信貸保險并不采用保證保險的形式,而是采用由借款人購買人壽保險、健康保險和意外傷害保險的形式對信貸機構(gòu)的利益予以保障?！ ?三)對借貸合同的認識誤區(qū) 借貸合同一個明顯的特征是合同雙方義務(wù)履行先后上的差距,這導(dǎo)致借貸合同對借款人信用的要求極高,貸款方的風(fēng)險也極大,因為存在債務(wù)人有能力而故意不還貸的可能。這種風(fēng)險的主觀性使其不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險,否則有違保險風(fēng)險原則。銀行信貸屬于貨幣信用,從放貸到還貸,當(dāng)中不定因素很多,且多為經(jīng)營風(fēng)險,不論以信用保險還是借款擔(dān)保的方式,保險人都是不愿承擔(dān)這種風(fēng)險的。有的國家甚至以法律形式禁止保險公司從事金融擔(dān)?；顒印Ｔ偌又覈ｋU公司的盲目發(fā)展,管理松馳。資信調(diào)查與后續(xù)監(jiān)管不到位。社會信用體系不健全,缺乏信用監(jiān)督和懲罰機制。相關(guān)制度不配套等因素,致使保險公司利益得不到保障,保證保險被叫停也是應(yīng)有之義了?！ ∷摹⒔Y(jié)語 保證保險中保險公司承擔(dān)的風(fēng)險比一般保險較大,因而即使是在西方成熟的市場經(jīng)濟國家,對保證保險也采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。一方面,對從事保證保險業(yè)務(wù)的保險公司的資格進行限制,一般由政府特別批準(zhǔn)的保險公司或?qū)ｉT經(jīng)營保證保險業(yè)務(wù)的保險公司辦理,禁止一般保險公司從事此項業(yè)務(wù)。另一方面,對保證保險的適用范圍、當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系在立法上予以規(guī)范,故而保證保險業(yè)務(wù)能在這些國家中健康穩(wěn)定地生存與發(fā)展。而在中國,一方面,立法上的疏漏以及學(xué)術(shù)上的意見不一致導(dǎo)致實務(wù)中的混亂。另一方面,當(dāng)前國內(nèi)社會信用狀況普遍低下。這兩方面的原因使得中國的保證保險最終夭折于市場,這不能不令人深思?！ ∽鳛橐环N擔(dān)保業(yè)務(wù),保證保險所涉及的業(yè)務(wù)本應(yīng)由專門的擔(dān)保公司來經(jīng)營,在我國尚未出現(xiàn)專業(yè)擔(dān)保公司之前,由保險公司暫時經(jīng)營這項業(yè)務(wù)也是情有可原的,但在我國目前已有專業(yè)擔(dān)保公司之情形下,該業(yè)務(wù)就應(yīng)由專業(yè)擔(dān)保公司來專營,而不宜由保險公司兼營。理由很簡單:我國保險業(yè)還處于剛剛起步階段,存在諸多制度缺失與技術(shù)不足的問題,不宜涉足此種風(fēng)險難以預(yù)測的業(yè)務(wù),因為盡管保險人可以向債務(wù)人進行追償,但損失仍會發(fā)生,其結(jié)果勢必會對現(xiàn)今未成熟之保險業(yè)帶來不利的影響?！ ∽⑨? [1] [J].上海保險,1997,(8). [2] [M].北京:社會科學(xué)文獻出版社,2000. [3] (美)John F. Dobbyn. Insurance Law(影印本)[M].北京:法律出版社,2001. [4] [J].保險研究,1994,(2). [5] 李玉泉,[J].保險研究,2004,(5). 出處:原載于《云南財貿(mào)學(xué)院學(xué)報》2005年第5期
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