保證保險(xiǎn)性質(zhì)之探討-資料下載頁(yè)
2025-06-26 06:04本頁(yè)面
【正文】 。事實(shí)上,西方許多國(guó)家的信貸保險(xiǎn)并不采用保證保險(xiǎn)的形式,而是采用由借款人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的形式對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的利益予以保障?！ ?三)對(duì)借貸合同的認(rèn)識(shí)誤區(qū) 借貸合同一個(gè)明顯的特征是合同雙方義務(wù)履行先后上的差距,這導(dǎo)致借貸合同對(duì)借款人信用的要求極高,貸款方的風(fēng)險(xiǎn)也極大,因?yàn)榇嬖趥鶆?wù)人有能力而故意不還貸的可能。這種風(fēng)險(xiǎn)的主觀性使其不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn),否則有違保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)原則。銀行信貸屬于貨幣信用,從放貸到還貸,當(dāng)中不定因素很多,且多為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),不論以信用保險(xiǎn)還是借款擔(dān)保的方式,保險(xiǎn)人都是不愿承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的。有的國(guó)家甚至以法律形式禁止保險(xiǎn)公司從事金融擔(dān)?；顒?dòng)。再加之我國(guó)保險(xiǎn)公司的盲目發(fā)展,管理松馳。資信調(diào)查與后續(xù)監(jiān)管不到位。社會(huì)信用體系不健全,缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制。相關(guān)制度不配套等因素,致使保險(xiǎn)公司利益得不到保障,保證保險(xiǎn)被叫停也是應(yīng)有之義了?！ ∷?、結(jié)語(yǔ) 保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比一般保險(xiǎn)較大,因而即使是在西方成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,對(duì)保證保險(xiǎn)也采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。一方面,對(duì)從事保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的資格進(jìn)行限制,一般由政府特別批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司辦理,禁止一般保險(xiǎn)公司從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)。另一方面,對(duì)保證保險(xiǎn)的適用范圍、當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系在立法上予以規(guī)范,故而保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能在這些國(guó)家中健康穩(wěn)定地生存與發(fā)展。而在中國(guó),一方面,立法上的疏漏以及學(xué)術(shù)上的意見不一致導(dǎo)致實(shí)務(wù)中的混亂。另一方面,當(dāng)前國(guó)內(nèi)社會(huì)信用狀況普遍低下。這兩方面的原因使得中國(guó)的保證保險(xiǎn)最終夭折于市場(chǎng),這不能不令人深思?！ ∽鳛橐环N擔(dān)保業(yè)務(wù),保證保險(xiǎn)所涉及的業(yè)務(wù)本應(yīng)由專門的擔(dān)保公司來(lái)經(jīng)營(yíng),在我國(guó)尚未出現(xiàn)專業(yè)擔(dān)保公司之前,由保險(xiǎn)公司暫時(shí)經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)也是情有可原的,但在我國(guó)目前已有專業(yè)擔(dān)保公司之情形下,該業(yè)務(wù)就應(yīng)由專業(yè)擔(dān)保公司來(lái)專營(yíng),而不宜由保險(xiǎn)公司兼營(yíng)。理由很簡(jiǎn)單:我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于剛剛起步階段,存在諸多制度缺失與技術(shù)不足的問(wèn)題,不宜涉足此種風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)的業(yè)務(wù),因?yàn)楸M管保險(xiǎn)人可以向債務(wù)人進(jìn)行追償,但損失仍會(huì)發(fā)生,其結(jié)果勢(shì)必會(huì)對(duì)現(xiàn)今未成熟之保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)不利的影響?！ ∽⑨? [1] [J].上海保險(xiǎn),1997,(8). [2] [M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2000. [3] (美)John F. Dobbyn. Insurance Law(影印本)[M].北京:法律出版社,2001. [4] [J].保險(xiǎn)研究,1994,(2). [5] 李玉泉,[J].保險(xiǎn)研究,2004,(5). 出處:原載于《云南財(cái)貿(mào)學(xué)院學(xué)報(bào)》2005年第5期
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