壽險(xiǎn)(人壽保險(xiǎn))的需求分析-資料下載頁(yè)
2025-06-24 12:28本頁(yè)面
【正文】 形成鮮明的對(duì)比。另外，人們厭惡風(fēng)險(xiǎn)的假設(shè)是保險(xiǎn)的潛在需求的主觀前提，這是基于保險(xiǎn)是以一個(gè)小量的確定的損失(保費(fèi))代替一個(gè)大量的不確定的損失。當(dāng)保費(fèi)等于損失期望時(shí)，選擇保險(xiǎn)的人屬于風(fēng)險(xiǎn)中性者；當(dāng)保費(fèi)大于損失期望時(shí)，選擇投保的人屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。而一般公司收取的保費(fèi)除用于損失補(bǔ)償外還要提留公司利潤(rùn)和費(fèi)用，因此，可以粗略地認(rèn)為保費(fèi)大于損失期望(這里我們忽略公司的投資所得，或者假設(shè)個(gè)人投資收益率與公司投資收益率相等)。所以，認(rèn)為有保險(xiǎn)需求的人一定是一位風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。而風(fēng)險(xiǎn)喜好者，寧愿選擇承受大量的不確定性的損失，甚至主動(dòng)制造風(fēng)險(xiǎn)，如賭博。而保險(xiǎn)的有效需求，其產(chǎn)生的基礎(chǔ)是生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平的產(chǎn)物。原始社會(huì)生產(chǎn)力極其低下，飽暖尚不能滿足，則不會(huì)有剩余社會(huì)產(chǎn)品用于補(bǔ)償損失。因此，即使人們有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)的潛在需求也不能轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)的有效需求?？傊?，人們?cè)绞菂拹猴L(fēng)險(xiǎn)的存在，越希望穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)和安定的生活，保險(xiǎn)的潛在需求就越強(qiáng)烈；相反，若越喜歡投機(jī)，喜歡刺激，往往保險(xiǎn)的潛在需求越小。此時(shí)，很難衡量某個(gè)因素與需求的量化關(guān)系。因此，在研究影響保險(xiǎn)需求的因素時(shí)，即使該因素是影響保險(xiǎn)的潛在需求，也只能通過研究其影響潛在需求心理行為而得到對(duì)有效需求量行為結(jié)果的影響。當(dāng)然，通過排除經(jīng)濟(jì)因素的影響后，可估計(jì)其對(duì)潛在需求心理的影響力，而對(duì)保險(xiǎn)的有效需求行為結(jié)果，可用保費(fèi)收入作為衡量指標(biāo)，則很容易研究保險(xiǎn)有效需求行為結(jié)果與其影響因素間的數(shù)量關(guān)系。(二)從保險(xiǎn)意識(shí)看壽險(xiǎn)需求的行為心理——風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和人們厭惡風(fēng)險(xiǎn)的心理行為決定了保險(xiǎn)潛在需求的存在。風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)潛在需求的客觀前提，人們厭惡風(fēng)險(xiǎn)的假設(shè)是保險(xiǎn)潛在需求的主觀前提。潛在需求是不以知不知道、愿不愿意或能不能夠通過保險(xiǎn)手段來化解風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的，而是以風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)的，保險(xiǎn)意識(shí)則是將保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求的動(dòng)力之一。由于一些條件的限制，使得一些人可能并沒有意識(shí)到要用保險(xiǎn)來化解風(fēng)險(xiǎn)，但其自身對(duì)保險(xiǎn)的潛在需求仍然是客觀存在的，此時(shí)其較低的保險(xiǎn)意識(shí)就成為了阻礙保險(xiǎn)潛在需求向有效需求轉(zhuǎn)化的一個(gè)因素。一般來說，文化教育程度的高低影響著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、預(yù)測(cè)和處理的水平，決定著人們是否有用保險(xiǎn)手段來化解風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與行為。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)消費(fèi)者社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化背景不同，對(duì)壽險(xiǎn)需求的行為表現(xiàn)也相應(yīng)不同，在需求心理行為上的差異也很大，根據(jù)需求心理行為表現(xiàn)的差異可將個(gè)人投保人分為三大類?！卣魇墙毁M(fèi)相對(duì)較低，獲得保障為主，希望保險(xiǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便、交費(fèi)方便可靠、理賠容易迅速。這類尋求基本利益的投保人與保險(xiǎn)公司打交道時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求是被動(dòng)接受的，只要方便、規(guī)范、高效就行。這類投保人約占總數(shù)的70%?！卣魇峭侗Ｈ擞幸欢ㄉ鐣?huì)地位，個(gè)人收入和文化修養(yǎng)都達(dá)到了一定水平，比較理智，希望提供良好的服務(wù)。因此，這類投保人在滿足其基本需求的情況下，對(duì)險(xiǎn)種搭配的靈活性，保障范圍的適用性有明顯的需求偏好，對(duì)保險(xiǎn)的服務(wù)行為有自己的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。他們對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求介于被動(dòng)與主動(dòng)之間。這類投保人約占總數(shù)的20%。——由于他們事業(yè)有成，收入頗豐，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，對(duì)個(gè)性化服務(wù)較重視，保險(xiǎn)需求是多元化的。因此，需要保險(xiǎn)、證券、銀行、信托等到綜合金融服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)十分挑剔，特別需要綜合的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)服務(wù)，強(qiáng)調(diào)自我，要求優(yōu)質(zhì)服務(wù)和保密要求，屬于主動(dòng)型投保人。這類投保人約占總數(shù)的10%。(三)從心理預(yù)期看壽險(xiǎn)需求的行為心理——保險(xiǎn)產(chǎn)品是為解決投保人未來不確定性風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的，因此，對(duì)未來面臨怎樣的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期就直接影響到其保險(xiǎn)行為心理。如保險(xiǎn)需求受通貨膨脹的影響則取決于消費(fèi)者對(duì)價(jià)格變動(dòng)的預(yù)見性。當(dāng)人們對(duì)未來的預(yù)期不良時(shí)，對(duì)當(dāng)期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買會(huì)增加；反之，則會(huì)減少對(duì)當(dāng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買。在實(shí)際中，保險(xiǎn)價(jià)值通常是以保險(xiǎn)標(biāo)的在保單生效時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值或賬面價(jià)值確定的。在通貨膨脹情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)值會(huì)隨價(jià)格的上升而上升，使原先足額保險(xiǎn)成為不足額保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人對(duì)價(jià)格上漲的滯后反映可能使其不能及時(shí)增加投保，從而使保險(xiǎn)的有效需求下降。這在一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)尤為突出。另外，通貨膨脹常使消費(fèi)者陷入某種“貨幣錯(cuò)覺”之中，消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)收入增長(zhǎng)更快于價(jià)格的增長(zhǎng)，以至于在消費(fèi)者看來通貨膨脹似乎表現(xiàn)為工資相對(duì)于價(jià)格來說提高了，消費(fèi)者的商品和服務(wù)(包括保險(xiǎn))的消費(fèi)水平將會(huì)提高，反之亦然。一般來說，大的投保部門，如團(tuán)體壽險(xiǎn)，由于熟知經(jīng)濟(jì)形勢(shì)而較少發(fā)生貨幣錯(cuò)覺。但一些小的消息不靈通的家庭個(gè)人投保人，就不可能做到這一點(diǎn)。當(dāng)然，通貨膨脹的預(yù)期還可能對(duì)消費(fèi)者的心理造成影響，會(huì)強(qiáng)化人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其對(duì)那些拿固定工資收入者，往往對(duì)工資會(huì)繼續(xù)受到通貨膨脹的侵蝕，或?qū)ξ磥砩鐣?huì)保險(xiǎn)所保障的最低生活費(fèi)收入的購(gòu)買力感到擔(dān)憂。風(fēng)險(xiǎn)感受的增強(qiáng)會(huì)促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求，尤其是某些能夠部分抵消通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)商品，如可分紅的年金保險(xiǎn)，與消費(fèi)指數(shù)掛鉤的年金保險(xiǎn)等，將得到特別歡迎。轉(zhuǎn)貼于 中國(guó)論文下載中心 中國(guó)論文下載中心 8 /
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