壽險(人壽保險)的需求分析(編輯修改稿)
2025-07-21 12:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 多了，那么，老年人不得不更多地依靠自己年輕時的個人儲蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險以對付活得太久的風(fēng)險。其次，在人口總量一定的情況下，家庭結(jié)構(gòu)也是影響壽險需求的因素。家庭成員越多，老幼相扶、相助和相養(yǎng)的功能就越大。在社會經(jīng)濟不很發(fā)達時，家庭則是最有力量的保障。但是，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會分工的細化和人口遷移的頻繁，家庭結(jié)構(gòu)的日益趨小和單一化，核心家庭由夫妻及其未成年子女組成，人數(shù)較少，經(jīng)濟條件較好、家庭成員教育水平較高，而單親家庭增多，家庭成員之間的相互扶助作用很有限，傳統(tǒng)家庭的保障功能大大減弱，以往“養(yǎng)兒防老，多子多?！钡南敕ㄗ兊迷絹碓讲滑F(xiàn)實，人們越來越依賴于社會化的辦法來解決自己所面臨的各種風(fēng)險。因此，在社會保險與企業(yè)年金保險一定水平下，商業(yè)壽險就成為家庭未來保障方式的首選。(六)社會經(jīng)濟、政治、法律和文化發(fā)展環(huán)境對壽險需求的影響 ——保險業(yè)是社會經(jīng)濟政策敏感度很強的一個行業(yè)，社會經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的變化將對保險需求產(chǎn)生直接的影響。首先，不同經(jīng)濟體制下，承擔(dān)風(fēng)險的主體不同，商業(yè)保險需求差異就很大。在計劃經(jīng)濟時代，國家是承擔(dān)風(fēng)險的主體，不僅把職工的生、老、病、死全部包下來，甚至還為其親屬提供了不同程度的社會保障。那時的商業(yè)壽險需求很小。市場化改革后，個人成為承擔(dān)風(fēng)險的主體，生老病死問題必須個人自己解決，企業(yè)年金保險和個人家庭的儲蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險就自然成為個人家庭壽險需求的必選?？梢姡w制變遷使承擔(dān)風(fēng)險的主體發(fā)生了變化，創(chuàng)造出來巨大的商業(yè)保險需求。其次，經(jīng)濟政策和發(fā)展規(guī)劃對保險需求影響巨大。如中國改革開放后藏富于民政策和全面建設(shè)小康社會的社會經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)的實施，則整個社會經(jīng)濟總量和增長速度在持續(xù)提高條件下，居民可支配收入不斷增多，培育了較強的消費能力，大量中間層的形成，引起消費結(jié)構(gòu)、消費方式的變化。中間階層已是保險消費的主體。另外，如中國構(gòu)建和諧社會的社會經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)對保險需求的影響也是明顯的，因為，構(gòu)建和諧社會，有利于增加對保險的需求。一是引起政府和民眾對自然災(zāi)害、意外事故、社會風(fēng)險等風(fēng)險問題的重視，并增加保險供給能力的投人。二是保險業(yè)在構(gòu)建和諧社會中，可以發(fā)揮自己特有的社會功能，從而為保險業(yè)的發(fā)展帶來機遇?！粋€國家社會保障體系的完善程度，直接影響到商業(yè)人壽保險的需求。以社會基本養(yǎng)老保險為主體的國家年金、以企業(yè)團體養(yǎng)老保險的企業(yè)員工福利計劃為主體的企業(yè)年金，以個人儲蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險為主體的個人年金的“三支柱”社會養(yǎng)老保障體系逐步確立，目前，已成為員工退休后生活質(zhì)量能與時俱進的堅強基石。今后，隨著社會保障體系的逐步完善，廣覆蓋低保障的社會基本養(yǎng)老保險只能為社會成員提供最基本的生活保障，不足部分必然要通過企業(yè)年金和個人年金解決。從世界各國社會保障制度的演化和發(fā)展改革經(jīng)驗看，各國由于政治經(jīng)濟制度、經(jīng)濟發(fā)展階段、價值取向、法律文化傳統(tǒng)等方面的不同，社會保障的內(nèi)容體系各有差異，但減輕政府財政負(fù)擔(dān)的，廣覆蓋低保障的改革方向卻是一致的。因此，隨著社會保障制度改革深入，會刺激企業(yè)員工福利保險計劃和個人儲蓄性商業(yè)保險的大量需求，為商業(yè)保險開辟廣闊的市場空間。，稅收優(yōu)惠政策會刺激保險需求升高，反之降低。通常做法是稅法規(guī)定投保人所獲得的保險賠償金或補償，免繳個人所得攜，以及采取減免或延期賦稅的辦法來刺激對保險商品的需求，促進保險業(yè)的發(fā)展。如對于企業(yè)交納的團體保險費稅前列入成本，對于個人用于交納年金保險費的收入給予稅收減免或延期至年金給付時征收。另外，國家給予那些積極參與國家社會改革管理的保險公司稅收優(yōu)惠政策，激勵供給間接的刺激了保險需求。顯然，稅優(yōu)政策對保險當(dāng)事人雙方的好處是明顯的，對企業(yè)和政府的好處更是長遠的?！哂袃π钚再|(zhì)的人壽保險受金融政策的變動影響較大，金融政策的稍微波動將影響到人們在保險商品與其他金融商品間的選擇。這主要是通過利率的波動對保險產(chǎn)品價格的影響來影響需求的。在壽險產(chǎn)品定價過程中主要的影響變量分別為預(yù)定利率、預(yù)定死亡率和預(yù)定管理費率。其中，各公司的預(yù)定管理費率基穩(wěn)定，而死亡率在生命表統(tǒng)一的情況下，這兩個變量就是一定的，此時壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率就成為決定壽險產(chǎn)品價格的主要因素。當(dāng)然，放寬保險資金運用限制，鼓勵保險與證券、銀行間的合作，推進貨幣市場、資本市場、保險市場間的互動等一系列金融政策的出臺，無疑也會使新型投資保障兼具的壽險產(chǎn)品比一般其它金融產(chǎn)品具有更多的波動性。特別是在混業(yè)經(jīng)營趨勢下，影響壽險需求的各種因素的交互作用，影響機理更加復(fù)雜，需求也更復(fù)雜多變。如Stalson把美國19世紀(jì)60年代壽險業(yè)的巨大發(fā)展歸功于政府有力的產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)。二戰(zhàn)前，美國保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、國際化程度很低，是典型的內(nèi)向型發(fā)展模式。二戰(zhàn)后，美國采取了充分對外開放的國際化政策和一系列產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)的發(fā)展戰(zhàn)略。因此，盡管美國的保險發(fā)展歷史不長，但發(fā)展速度非?？欤?9世紀(jì)90年，美國不但是世界上最大的保險市場，而且還是世界六大再保險中心(百慕大、英國、德國、瑞士、法國)之一，保險產(chǎn)業(yè)十分發(fā)達。另外，韓國學(xué)者Kim認(rèn)為韓國
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