【正文】 券協(xié)會等，其目的是為了保護(hù)行業(yè)利益，防止同業(yè)之間的惡性競爭。從這三個層次各自的作用來看，這種“三位一體”的外部監(jiān)管模式能夠更好地發(fā)揮對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用。因此，我們必須對農(nóng)村金融現(xiàn)行的外部監(jiān)管體系進(jìn)行進(jìn)一步的完善，徹底改變基本上由中央銀行唱獨(dú)角戲的格局，真正形成一個較完整的外部監(jiān)管體系，為提高監(jiān)管效率創(chuàng)造條件。 二、建立良好的金融監(jiān)管運(yùn)行機(jī)制。首先，必須明確監(jiān)管重點(diǎn)，徹底改變以前監(jiān)管目標(biāo)模糊這一缺陷。實(shí)際工作中必須抓住風(fēng)險管理這個核心，以信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率為監(jiān)管重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的系統(tǒng)性，全方位、多角度地進(jìn)行系統(tǒng)性監(jiān)控。不僅要嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，注重機(jī)構(gòu)審批，而且還要將監(jiān)管覆蓋到金融業(yè)務(wù)的各個方面，貫穿于從金融機(jī)構(gòu)建立到日常經(jīng)營直至全部退出的全部過程。其次，要盡一步完善監(jiān)管手段，要以非現(xiàn)場監(jiān)管為主，現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，同時作好二者之間的相互協(xié)調(diào)、整體配合。非現(xiàn)場監(jiān)管為現(xiàn)場檢查提供風(fēng)險信號和范圍指導(dǎo)，現(xiàn)場檢查為非現(xiàn)場監(jiān)管提供印證和反饋，從而使整個監(jiān)管過程具有明確的目標(biāo)。同時，在監(jiān)管內(nèi)容和水平方面，要盡可能地實(shí)現(xiàn)由指標(biāo)考核、違規(guī)信號報警逐步達(dá)到對變化趨勢進(jìn)行預(yù)測分析和建立早期預(yù)警機(jī)制，從而比較科學(xué)地劃分金融業(yè)務(wù)中存在問題的輕重程度，不斷提高發(fā)現(xiàn)問題的準(zhǔn)確性和及時性，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管從事后靜態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)殪`敏的動態(tài)的風(fēng)險防范監(jiān)控。此外，還要積極創(chuàng)造條件，盡可能地對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面的實(shí)時監(jiān)管。 三、實(shí)行差別監(jiān)管。由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在風(fēng)險特征上存在許多差異，從而對審慎性監(jiān)管工具存在不同的要求，如果執(zhí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，采取“一刀切”的方式是不切實(shí)際的，因此，有必要執(zhí)行不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差別監(jiān)管。對農(nóng)業(yè)銀行而言，可以執(zhí)行商業(yè)銀行監(jiān)管指標(biāo)體系，而對農(nóng)村信用社，由于存在小額信用貸款發(fā)放流程的高度分權(quán)特性，其監(jiān)管重心則應(yīng)從對各筆貸款的具體分析轉(zhuǎn)向考察農(nóng)村信用社是否擁有合格的信貸人員，是否建立了有效的獎懲機(jī)制以及監(jiān)督、評估和控制信貸人員業(yè)績表現(xiàn)的完善機(jī)制，是否建立了完善的內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險管理體系。這樣，才能夠在降低監(jiān)管成本的同時提高監(jiān)管效率。提高監(jiān)管的現(xiàn)代化水平實(shí)踐證明，依靠傳統(tǒng)手段無法對農(nóng)村金融活動實(shí)施及時有效的監(jiān)管，往往使外部監(jiān)管失去了“防患于未然”的作用，變成了“事后諸葛亮”。因此，為了切實(shí)提高金融監(jiān)管的效率必須提高監(jiān)管的現(xiàn)代化水平，充分利用現(xiàn)代科技，以便對農(nóng)村金融運(yùn)行實(shí)施全方位的實(shí)時風(fēng)險監(jiān)管。實(shí)際工作中，首先要給金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)配置必要的電子化處理工具，為完成從手工操作過渡到電子操作創(chuàng)造條件:其次，建立完善的包括數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、銀行信貸資產(chǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、信貸風(fēng)險預(yù)警分析系統(tǒng)以及監(jiān)管監(jiān)督指標(biāo)體系系統(tǒng)等在內(nèi)的綜合性管理信息系統(tǒng)，并且注意及時的更新和升級，使其適應(yīng)不斷變化的監(jiān)管形勢。第三，要與所有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，以便對設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)做到既能按合并報表進(jìn)行總體監(jiān)督，又能對其分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行單個監(jiān)控，再利用這一電子監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)時、動態(tài)、全面地收集金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理過程中資產(chǎn)負(fù)債變動、大額資金流動、資金清算及經(jīng)營效益等業(yè)務(wù)運(yùn)行中的信息，對金融運(yùn)行過程進(jìn)行動態(tài)、實(shí)時、持續(xù)、全過程的監(jiān)管，從而提高金融監(jiān)管能力，充分發(fā)揮監(jiān)管的預(yù)警作用。四、加強(qiáng)金融監(jiān)管的隊(duì)伍建設(shè)。隨著銀行監(jiān)管目標(biāo)從單純的“收入性管理”向“以風(fēng)險管理”為主要目標(biāo)的綜合管理轉(zhuǎn)移，監(jiān)管隊(duì)伍的不足日益顯露，不但人員數(shù)量嚴(yán)重不足，而且人員的素質(zhì)也不能適應(yīng)監(jiān)管工作的需要，從而使得現(xiàn)存的監(jiān)管隊(duì)伍與新的監(jiān)管任務(wù)相比還很不適應(yīng)，特別是針對農(nóng)村金融的監(jiān)管，這一不足顯得更為嚴(yán)重。因此，為了適應(yīng)變化了的監(jiān)管任務(wù)，必須積極建設(shè)和培養(yǎng)高水平、專業(yè)化的監(jiān)管隊(duì)伍。在這方面，可以采取以下三個途徑:一是要大量選拔那些熟悉金融業(yè)務(wù)和法律，掌握計算機(jī)、會計、統(tǒng)計、審計等知識和技能的專業(yè)人才充實(shí)到監(jiān)管隊(duì)伍中去。二是要加強(qiáng)對現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)，促使他們掌握與現(xiàn)代金融監(jiān)管要求相適應(yīng)的知識和技能。三是要嚴(yán)格執(zhí)行金融監(jiān)管人員的資格準(zhǔn)入制度，從制度上保證金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。 優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境 首先，健康的金融機(jī)構(gòu)、良好的金融秩序，需要相應(yīng)的外部環(huán)境，包括有序的市場經(jīng)濟(jì)秩序和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)政策。政府要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學(xué)的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢發(fā)展經(jīng)濟(jì)。政府要通過制定和實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策，為農(nóng)村金融體系有效運(yùn)行提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。其次金融市場的健康運(yùn)行和金融機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范需要建立完備的誠信制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易主體是面廣量大的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的小企業(yè)，信息不對稱問題更為嚴(yán)重，因此對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，推行誠信評級，建立誠信檔案，建立和完善個人信用制度的意義更大。在這一方面，我們可以借鑒國外的成熟經(jīng)驗(yàn)和做法，并結(jié)合我國農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，建立符合我國農(nóng)村金融特色的誠信評級和檔案制度。進(jìn)一步擴(kuò)大和完善客戶信用記錄，最好能建立統(tǒng)一的對所有金融機(jī)構(gòu)開放使用的金融信用檔案系統(tǒng)。對我國農(nóng)村信用體系的建設(shè)是一個長期而又艱巨的任務(wù)，不可能在一朝一夕內(nèi)完成，重要的是加強(qiáng)在法律和制度支持下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作。最后，要充分發(fā)揮農(nóng)村教育在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性和全局性的作用。加強(qiáng)對農(nóng)村勞動力的職業(yè)技能培訓(xùn)，是提高農(nóng)民就業(yè)能力的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工作。要根據(jù)市場和企業(yè)的需求，安排培訓(xùn)內(nèi)容，實(shí)行定向培訓(xùn)，提高培訓(xùn)的針對性和實(shí)用性。職業(yè)培訓(xùn)是提高農(nóng)村勞動力素質(zhì)的重要途徑，要通過增加投資，完善農(nóng)村勞動力職業(yè)培訓(xùn)體系，逐步形成“市場引導(dǎo)培訓(xùn)，培訓(xùn)促成就業(yè)”的新機(jī)制。通過信息提供、技術(shù)扶持、營銷培訓(xùn)等措施，幫助農(nóng)戶認(rèn)識市場、參與競爭，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。積極扶植農(nóng)戶從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，鼓勵外出人員帶資回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)?？傊?，我們要通過改善基礎(chǔ)設(shè)施、培育信用、法律等外部環(huán)境和市場條件，提高農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)能力，改善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資環(huán)境，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的金融風(fēng)險。結(jié)束語農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，通過防范農(nóng)村金融風(fēng)險，來促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營，同時也有助于發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和服務(wù)作用。本文以農(nóng)村金融風(fēng)險為研究對象，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的視角來展開研究的，在對農(nóng)村金融風(fēng)險的內(nèi)涵研究基礎(chǔ)上，分析了我國農(nóng)村金融分險的現(xiàn)狀，研究了其表現(xiàn)形式和特性，最后分析了我國農(nóng)村金融風(fēng)險的成因并提出相關(guān)防范措施。主要結(jié)論有：本文將農(nóng)村金融風(fēng)險放在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境當(dāng)中，認(rèn)為農(nóng)村金融是高風(fēng)險、低收益的行業(yè)，因?yàn)轱L(fēng)險和收益不匹配，所以導(dǎo)致大量的資金流不到農(nóng)村，農(nóng)村金融供給不足、支農(nóng)作用弱化。農(nóng)村金融風(fēng)險的成因，包含外部環(huán)境和內(nèi)部運(yùn)營因素。外部環(huán)境因素主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特性、農(nóng)村信用、法制環(huán)境的不健全，外部監(jiān)管的有效性不夠；內(nèi)部運(yùn)營因素主要有管理經(jīng)營不善、內(nèi)部控制薄弱。針對農(nóng)村金融風(fēng)險的成因，本文提出了防范措施和建議，包括完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險防范和補(bǔ)償機(jī)制、健全農(nóng)村社會信用和法制環(huán)境、提高外部監(jiān)管有效性、改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)營、強(qiáng)化內(nèi)部控制。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融是相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，農(nóng)村金融才能有良好的外部運(yùn)營環(huán)境，防范農(nóng)村金融風(fēng)險；同時，只有農(nóng)村金融的健康運(yùn)行，才會更好地發(fā)揮農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)核心的作用，促進(jìn)農(nóng)村的全面進(jìn)步和發(fā)展。本文對農(nóng)村金融風(fēng)險問題的研究還不夠全面深刻，同時未來農(nóng)村金融發(fā)展還將面臨新情況、新問題，農(nóng)村金融風(fēng)險因素還在變化當(dāng)中，這些問題都有待今后進(jìn)一步研究。綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和波動性，農(nóng)民收入與農(nóng)產(chǎn)品價格的高度相關(guān)性，決定了“三農(nóng)”自我積累能力和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，再加上農(nóng)村市場高度分割，信息不對稱的問題更加突出，又缺乏有效的抵押品，這些都導(dǎo)致農(nóng)村金融具有高風(fēng)險的突出特征。解決農(nóng)村金融風(fēng)險高的問題，需要從跟本上改善農(nóng)村的社會經(jīng)濟(jì)、法律等外部環(huán)境。但在外部環(huán)境改善之前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過自身的努力，也可以實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制。關(guān)鍵是根據(jù)農(nóng)村金融的自身客觀規(guī)律，大力推動創(chuàng)新，建立一套適合農(nóng)村金融特點(diǎn)的風(fēng)險管理體系。如通過管理管理模式創(chuàng)新解決信息不對稱的問題，通過制度創(chuàng)新解決激勵約束機(jī)制不到位的問題，通過定價機(jī)制創(chuàng)新解決風(fēng)險覆蓋和風(fēng)險分散的問題。參考文獻(xiàn)[1]—基于中國新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)背景[M].，2008[2][J].消費(fèi)導(dǎo)刊,[3][M].，[4][M].，[5][M].，[6]李蘇，張傳洲，[M].，山東大學(xué)出版社，[7]董曉林，[M].，[8]劉玲玲，楊思群，—完結(jié)篇：2006—2010[M].，[9]韓俊,羅丹,[M]., 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