【正文】 券協(xié)會等，其目的是為了保護行業(yè)利益，防止同業(yè)之間的惡性競爭。從這三個層次各自的作用來看，這種“三位一體”的外部監(jiān)管模式能夠更好地發(fā)揮對金融機構的監(jiān)管作用。因此，我們必須對農村金融現(xiàn)行的外部監(jiān)管體系進行進一步的完善，徹底改變基本上由中央銀行唱獨角戲的格局，真正形成一個較完整的外部監(jiān)管體系，為提高監(jiān)管效率創(chuàng)造條件。 二、建立良好的金融監(jiān)管運行機制。首先，必須明確監(jiān)管重點，徹底改變以前監(jiān)管目標模糊這一缺陷。實際工作中必須抓住風險管理這個核心，以信貸資產質量、資本充足率為監(jiān)管重點，強調風險的系統(tǒng)性，全方位、多角度地進行系統(tǒng)性監(jiān)控。不僅要嚴格市場準入，注重機構審批，而且還要將監(jiān)管覆蓋到金融業(yè)務的各個方面，貫穿于從金融機構建立到日常經營直至全部退出的全部過程。其次，要盡一步完善監(jiān)管手段，要以非現(xiàn)場監(jiān)管為主，現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結合，同時作好二者之間的相互協(xié)調、整體配合。非現(xiàn)場監(jiān)管為現(xiàn)場檢查提供風險信號和范圍指導，現(xiàn)場檢查為非現(xiàn)場監(jiān)管提供印證和反饋，從而使整個監(jiān)管過程具有明確的目標。同時，在監(jiān)管內容和水平方面，要盡可能地實現(xiàn)由指標考核、違規(guī)信號報警逐步達到對變化趨勢進行預測分析和建立早期預警機制，從而比較科學地劃分金融業(yè)務中存在問題的輕重程度，不斷提高發(fā)現(xiàn)問題的準確性和及時性，實現(xiàn)金融監(jiān)管從事后靜態(tài)監(jiān)管轉變?yōu)殪`敏的動態(tài)的風險防范監(jiān)控。此外，還要積極創(chuàng)造條件，盡可能地對金融機構進行全面的實時監(jiān)管。 三、實行差別監(jiān)管。由于農業(yè)銀行和農村信用社在風險特征上存在許多差異，從而對審慎性監(jiān)管工具存在不同的要求，如果執(zhí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標準，采取“一刀切”的方式是不切實際的，因此，有必要執(zhí)行不同的監(jiān)管標準，實行差別監(jiān)管。對農業(yè)銀行而言，可以執(zhí)行商業(yè)銀行監(jiān)管指標體系，而對農村信用社，由于存在小額信用貸款發(fā)放流程的高度分權特性，其監(jiān)管重心則應從對各筆貸款的具體分析轉向考察農村信用社是否擁有合格的信貸人員，是否建立了有效的獎懲機制以及監(jiān)督、評估和控制信貸人員業(yè)績表現(xiàn)的完善機制，是否建立了完善的內部控制機制和風險管理體系。這樣，才能夠在降低監(jiān)管成本的同時提高監(jiān)管效率。提高監(jiān)管的現(xiàn)代化水平實踐證明，依靠傳統(tǒng)手段無法對農村金融活動實施及時有效的監(jiān)管，往往使外部監(jiān)管失去了“防患于未然”的作用，變成了“事后諸葛亮”。因此，為了切實提高金融監(jiān)管的效率必須提高監(jiān)管的現(xiàn)代化水平，充分利用現(xiàn)代科技，以便對農村金融運行實施全方位的實時風險監(jiān)管。實際工作中，首先要給金融監(jiān)管機構配置必要的電子化處理工具，為完成從手工操作過渡到電子操作創(chuàng)造條件:其次，建立完善的包括數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、銀行信貸資產監(jiān)控系統(tǒng)、信貸風險預警分析系統(tǒng)以及監(jiān)管監(jiān)督指標體系系統(tǒng)等在內的綜合性管理信息系統(tǒng)，并且注意及時的更新和升級，使其適應不斷變化的監(jiān)管形勢。第三，要與所有的金融機構實現(xiàn)電腦聯(lián)網，以便對設立分支機構的金融機構做到既能按合并報表進行總體監(jiān)督，又能對其分支機構的業(yè)務進行單個監(jiān)控，再利用這一電子監(jiān)控網絡系統(tǒng)實時、動態(tài)、全面地收集金融機構在業(yè)務處理過程中資產負債變動、大額資金流動、資金清算及經營效益等業(yè)務運行中的信息，對金融運行過程進行動態(tài)、實時、持續(xù)、全過程的監(jiān)管，從而提高金融監(jiān)管能力，充分發(fā)揮監(jiān)管的預警作用。四、加強金融監(jiān)管的隊伍建設。隨著銀行監(jiān)管目標從單純的“收入性管理”向“以風險管理”為主要目標的綜合管理轉移，監(jiān)管隊伍的不足日益顯露，不但人員數(shù)量嚴重不足，而且人員的素質也不能適應監(jiān)管工作的需要，從而使得現(xiàn)存的監(jiān)管隊伍與新的監(jiān)管任務相比還很不適應，特別是針對農村金融的監(jiān)管，這一不足顯得更為嚴重。因此，為了適應變化了的監(jiān)管任務，必須積極建設和培養(yǎng)高水平、專業(yè)化的監(jiān)管隊伍。在這方面，可以采取以下三個途徑:一是要大量選拔那些熟悉金融業(yè)務和法律，掌握計算機、會計、統(tǒng)計、審計等知識和技能的專業(yè)人才充實到監(jiān)管隊伍中去。二是要加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓，促使他們掌握與現(xiàn)代金融監(jiān)管要求相適應的知識和技能。三是要嚴格執(zhí)行金融監(jiān)管人員的資格準入制度，從制度上保證金融監(jiān)管人員的素質。 優(yōu)化農村金融發(fā)展的外部環(huán)境 首先，健康的金融機構、良好的金融秩序，需要相應的外部環(huán)境，包括有序的市場經濟秩序和穩(wěn)定的經濟政策。政府要調整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農業(yè)和農村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢發(fā)展經濟。政府要通過制定和實施宏觀經濟政策，為農村金融體系有效運行提供穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境。其次金融市場的健康運行和金融機構的行為規(guī)范需要建立完備的誠信制度。農村金融機構的交易主體是面廣量大的農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的小企業(yè)，信息不對稱問題更為嚴重，因此對于農村金融機構而言，推行誠信評級，建立誠信檔案，建立和完善個人信用制度的意義更大。在這一方面，我們可以借鑒國外的成熟經驗和做法，并結合我國農村發(fā)展的實際情況，建立符合我國農村金融特色的誠信評級和檔案制度。進一步擴大和完善客戶信用記錄，最好能建立統(tǒng)一的對所有金融機構開放使用的金融信用檔案系統(tǒng)。對我國農村信用體系的建設是一個長期而又艱巨的任務，不可能在一朝一夕內完成，重要的是加強在法律和制度支持下農村金融機構之間的合作。最后，要充分發(fā)揮農村教育在農村經濟發(fā)展中的基礎性、先導性和全局性的作用。加強對農村勞動力的職業(yè)技能培訓，是提高農民就業(yè)能力的一項重要的基礎性工作。要根據(jù)市場和企業(yè)的需求，安排培訓內容，實行定向培訓，提高培訓的針對性和實用性。職業(yè)培訓是提高農村勞動力素質的重要途徑，要通過增加投資，完善農村勞動力職業(yè)培訓體系，逐步形成“市場引導培訓，培訓促成就業(yè)”的新機制。通過信息提供、技術扶持、營銷培訓等措施，幫助農戶認識市場、參與競爭，促進傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉變。積極扶植農戶從事非農產業(yè)，鼓勵外出人員帶資回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)?？傊?，我們要通過改善基礎設施、培育信用、法律等外部環(huán)境和市場條件，提高農民的創(chuàng)業(yè)能力，改善農村和農業(yè)經濟投資環(huán)境，降低農村金融機構所面臨的金融風險。結束語農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心，通過防范農村金融風險，來促進農村金融機構穩(wěn)健運營，同時也有助于發(fā)揮農村金融對農村經濟發(fā)展的支持和服務作用。本文以農村金融風險為研究對象，從農村金融機構的視角來展開研究的，在對農村金融風險的內涵研究基礎上，分析了我國農村金融分險的現(xiàn)狀，研究了其表現(xiàn)形式和特性，最后分析了我國農村金融風險的成因并提出相關防范措施。主要結論有：本文將農村金融風險放在農村經濟發(fā)展的大環(huán)境當中，認為農村金融是高風險、低收益的行業(yè)，因為風險和收益不匹配，所以導致大量的資金流不到農村，農村金融供給不足、支農作用弱化。農村金融風險的成因，包含外部環(huán)境和內部運營因素。外部環(huán)境因素主要有農業(yè)生產經營特性、農村信用、法制環(huán)境的不健全，外部監(jiān)管的有效性不夠；內部運營因素主要有管理經營不善、內部控制薄弱。針對農村金融風險的成因，本文提出了防范措施和建議，包括完善農村經濟風險防范和補償機制、健全農村社會信用和法制環(huán)境、提高外部監(jiān)管有效性、改善農村金融機構管理經營、強化內部控制。農村經濟與農村金融是相互依存、相互促進的關系，只有農村經濟的發(fā)展進步，農村金融才能有良好的外部運營環(huán)境，防范農村金融風險；同時，只有農村金融的健康運行，才會更好地發(fā)揮農村金融作為農村經濟核心的作用，促進農村的全面進步和發(fā)展。本文對農村金融風險問題的研究還不夠全面深刻，同時未來農村金融發(fā)展還將面臨新情況、新問題，農村金融風險因素還在變化當中，這些問題都有待今后進一步研究。綜上所述，農村經濟的弱質性，農業(yè)生產的季節(jié)性和波動性，農民收入與農產品價格的高度相關性，決定了“三農”自我積累能力和抗風險能力不強，再加上農村市場高度分割，信息不對稱的問題更加突出，又缺乏有效的抵押品，這些都導致農村金融具有高風險的突出特征。解決農村金融風險高的問題，需要從跟本上改善農村的社會經濟、法律等外部環(huán)境。但在外部環(huán)境改善之前，農村金融機構通過自身的努力，也可以實現(xiàn)對風險的有效控制。關鍵是根據(jù)農村金融的自身客觀規(guī)律，大力推動創(chuàng)新，建立一套適合農村金融特點的風險管理體系。如通過管理管理模式創(chuàng)新解決信息不對稱的問題，通過制度創(chuàng)新解決激勵約束機制不到位的問題，通過定價機制創(chuàng)新解決風險覆蓋和風險分散的問題。參考文獻[1]—基于中國新農村建設的現(xiàn)實背景[M].，2008[2][J].消費導刊,[3][M].，[4][M].，[5][M].，[6]李蘇，張傳洲，[M].，山東大學出版社，[7]董曉林，[M].，[8]劉玲玲，楊思群，—完結篇：2006—2010[M].，[9]韓俊,羅丹,[M]., 2007.[10]—金融需求視角[M]., 2007.[11][M]., 2008[12][J].北方經濟，[13][M].，2008[14][J].高等教育與學術研究，[15][M].，2009[16]李樹生, [M]，2008[17]朱俊生, “三農”保險創(chuàng)新[M].，2008[18][M].，2007[19]—缺陷與創(chuàng)新[M].，2006[20][M].，2002