【正文】 。問追回的１０萬元歸誰？居民還能否向車主提出民事賠償請求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？返回的１０萬元歸保險公司。居民還能向車主提出民事賠償，若獲車主賠償，該歸居民所有。在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的損失，當保險公司，按保險賠償他十萬元后，并行使代位求償權，從肇事車主那兒追得１０萬元，根據(jù)代位求償原則，故這十萬元該歸保險公司。若居民損失超過十萬元，可向車主提出民事賠款請求。若車主肯付賠償，則超過１０萬元以上的那部分賠款歸被保險人（居民）所有。1李某在游泳池內被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：（1）因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。（1）李某死亡的近因屬于意外傷害，屬于意外傷害保險的保險責任，因此李某的家人只能領到2萬元的保險金。（2）對王某的10萬元賠款應全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則。1一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應當給誰？為什么？答：不正確，1）保險金應當給老張的妻子，因人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案中，老張在其企業(yè)投保時與受益人（妻子）存在保險利益關系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已與妻子不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。2）企業(yè)不可以留下一半。2劉某投保了一份保額２０萬元的年金保險和一份保額１２萬元的意外傷害保險?！拔逡弧逼陂g，王某到某名山旅游時不幸被車撞死。則：（1）某在保單上指定的受益人（即其家屬）可向保險公司請求給付多少保險金？為什么？（2）事后肇事司機賠償１０萬元，有人認為根據(jù)代位原則，這筆直賠款應該歸保險公司，您信為這種說法正確嗎？為什么？由于人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險，是一種定額保險，所以人身保險合同無法通過保險標的價值確定的保險金下，所以被保險人發(fā)生人身保險合同約定是事件后，保險人依合同中約定的金額給付保險金而不以保險事故發(fā)生造成的實際損失計算，也不實行比例分攤和代位求償，如果事故由第三者造成的被保險人還有權要求支付賠償，所以本案例中，保險公司應向劉某的指定收益給付12萬元保險費、事故肇事司機賠償10萬元，應歸被保險人所有。2張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10萬元，保險期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元保險金，若：（1）王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金中支取2萬元，您認為這種說法正確嗎？為什么？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？答：1）不正確，根據(jù)人身保險受益條款中規(guī)定，如果受益人在被保險人之前死亡，這個受益人的權利將轉回給被保險人，被保險人可以另再指定受益人，當被保險人沒有遺囑指定受益人時，則被保險人的法定繼承人成為受益人，這時保險金就變成被保險人的遺產(chǎn)，所以當王某死后的保險給付金10萬元仍應該支付給張某，這筆給付的保險金不是遺產(chǎn)。2）此說法不正確，因為人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求保險事故發(fā)生時具有利益。張某為妻子王某投保人壽保險時與妻子存在保險利益關系，雖然在保險事故發(fā)生時，已與妻子不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付。2某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險，乙車沒有投保。后造成交通事故，導致乙車輛財產(chǎn)損失16萬元和人身傷害4萬元，甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負主要責任，為70％；乙車主負次要責任，為70％，按照保險公司免賠規(guī)定（負主要責任免賠15％，負次要責任免賠5％），則：（1）A保險公司應賠償多少？（2）B保險公司應賠償多少？（1）A保險公司應賠償金額＝甲車車輛損失甲車的責任比例（1－免賠率）＝1470％（1－15％）＝萬元（2）B保險公司應賠償金額＝乙車車輛損失和人身傷害甲車的責任比例（1－免賠率）＝（16＋4）70％（1－15％）＝萬元21996年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么保險公司不履行給付責任，因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此，保險人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。3某人將同一批財產(chǎn)向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元，后在保險期內因保險事故損失5萬元。因為保單上約定采用賠款額比例責任制分攤，甲、乙兩家公司應分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。）甲保險公司的賠償責任＝損失金額甲保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝56247。（6＋4）＝3萬元乙保險公司的賠償責任＝損失金額乙保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝54247。（6＋4）＝2萬元七、簡答題風險的基本因素是什么？它們之間的關系如何？：風險因素、風險事故和損失。風險是由風險因素、風險事故和損失共同構成的，風險因素引起或增加風險事故，風險事故發(fā)生可能造成損失，風險因素平加可能造成損失，風險因素增加或產(chǎn)生風險事故，風險事故引起損失。簡述風險管理的定義及其基本程序。風險管理是風險單位通過對風險的認識，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。是研究風險事故發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理學科，各經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合，各種風險管理技術對風險實施有效的控制和處理風險所致?lián)p失后果，期望達到最小的成本獲得最大的安全保障的目標，包括風險認識、風險估測、風險評價、風險控制和管理的效果評價等程序。什么事可保風險？其條件有哪些？可保風險是指符合保險人承保條件的特定風險。傳統(tǒng)的可保風險應具備六個方面條件：風險應當是純粹風險。純粹風險是一種只有損失機會，沒有獲利可能的風險。風險應當具有不確定性。風險的不確定性有三層含義：即風險是否發(fā)生是不確定的；風險發(fā)生的時間是不確定的；風險發(fā)生的原因和結果是不確定的。風險使大量標的均有遭受損失的可能。風險有導致重大損失的可能。即風險一旦發(fā)生，由其導致的損失是被保險人無力承擔的。風險不可能導致保險標的同時遭受損失。即要求損失的發(fā)生具有分散性風險應當具有現(xiàn)實的可測性?？蓽y的風險才有可能通過數(shù)據(jù)分析計算風險發(fā)生的概率以此確定保險費率。簡述風險的概念及其分類。風險有以下兩種定義：（1）風險就是與出現(xiàn)損失有關的不確定性；（2）風險就是在實際結果與預期結果之間的差異。風險的分類：（1）按風險的后果可將風險分為純風險和投機風險。（2）按風險產(chǎn)生的原因可將風險分為政治風險、社會風險、經(jīng)濟風險、自然風險、技術風險等。（3）按風險的影響范圍可將風險分為基本風險和特殊風險。風險還可以按風險分析依據(jù)分為客觀風險和主觀風險，按風險分布情況分為國別（地區(qū)）風險、行業(yè)風險，按風險潛在損失形態(tài)分為財產(chǎn)風險、人身風險和責任風險等等。簡述風險管理與保險的關系。（一）保險是風險管理的傳統(tǒng)有效措施。就被保險人而言，是風險的轉移；就保險人而言，則是風險的承擔。（二）保險是對特定風險的管理。管理的是保險標的的風險，并非所有風險，所以保險是風險管理的方法之一。（三）保險經(jīng)營效益要受風險管理技術的制約。風險管理技術水平的高低直接影響著保險的經(jīng)營效益。簡述保險的基本職能和派生職能。保險的基本職能是保險的原始與固有的職能。其基本職能有兩個:（1）經(jīng)濟補償和保險金給付。就財產(chǎn)和責任保險而言是補償損失職能；而對于人身保險來說是給付保險金。派生職能是融資職能和防災防損職能。積極主動地參與、配合其他主管部門擴展防災防損工作。保險的融資職能是保險人參與社會資金融通的職能。簡述保險的作用。（1）轉移風險：把自己的風險轉移出去，由保險公司接受風險。（2）均攤損失：保險人借助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經(jīng)濟損失。（3）實施補償：分攤損失是實施補償?shù)那疤岷褪侄危瑢嵤┭a償是分攤損失的目的。（4）抵押貸款和投資收益：一些人壽保險產(chǎn)品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資價值，保險既可保障，又有投資收益。簡述自愿保險和法定保險的區(qū)別。自愿保險和法定保險的區(qū)別：（1）范圍和約束力不同；（2）保險費和保險金額的規(guī)定標準不同；（3）責任戶主的條件不同；（4）在支付保險費和賠款的時間上，法定保險都有一定的限額，自愿保險僅在賠償款方面有一定的限額。簡述人身保險和財產(chǎn)保險的區(qū)別。人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險，財產(chǎn)保險是以物質財產(chǎn)及其有關利益責任和信用為保險標的的保險。對象保險額都有區(qū)別。簡述保險利益原則的意義。體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的所具有的法律承認的利害關系，投保人或被保險人因保險標的未發(fā)生風險事故而受益，因保險標的遭受風險事故而受到損失。1規(guī)定最大誠信原則的意義是什么？必須遵循最大的誠信原則，是由保險經(jīng)營的特點所決定的，因此（1）保險業(yè)是風險管理行業(yè)；（2）保險經(jīng)營的技術程度較高，而保險條款及其費率是由保險人單方面擬定的，復雜程度遠非一般人所了解；（3）保險一般具有轉體性，投保人在投保時只需支付少量保費，一旦產(chǎn)生事故損失就會獲得大額的賠償，因此最大誠信原則有利于保證保險業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展。1代位求償權產(chǎn)生的原因和代位求償權的條件。原因是指在保險事故發(fā)生后，被保險人有權利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務向被保險人對其損失進行補償。代位求償權的條件：保險標的的風險必須屬于保險責任范圍；保險事故的發(fā)生應由第三者承擔責任；被保險人要求第三者賠償；保險人必須事先向被保險人履行賠償責任；保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權。1何謂近因原則，該原則對保險經(jīng)營有何意義？近因原則是在處理賠償時，賠案支付保險金的條件是造成標的的損失的近因必須屬于保險責任，若造成保險標的的損失的近因屬于保險責任范圍內的事故，則保險人承擔賠付責任，反之，若造成保險標的損失的原因屬于除外責任，則保險人不負賠付責任，近因原則幾乎為世界各國保險人分析損失的原因和處理賠付責任時所采用。1簡述保險合同的特征。特征包括：射幸性、附和于約定并存性、雙務性、要式性、有償性、誠信性、保障性。而且其一，合同的當事人必須具有民事行為能力。其二，保險合同是當事人雙方表示一致的行為，而不是單方非法干預的法律行為。其三，保險合同必須合法，才能得到法律的保護。與一般合同相比較，它又是一種特殊類型的合同，它有著自己的特點。（1）投保人必須對保險標的具有保險利益。（2）誠實信用原則的告知義務。（3）保險合同是一種雙務合同。（4）保險合同是一種附合合同。（5）保險合同是一種射幸合同。1保險合同的當事人包括哪些人？財產(chǎn)保險合同與人壽保險合同的被保險人在合同中的地位有何不同？保險合同的當事人包括保險人、投保人。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人必須是對被保險財產(chǎn)具有保險利益的人，即他們是被保險財產(chǎn)的所有權人或者經(jīng)營管理權人，或者是使用權人，或者是抵押權人，投保人也可以是被保險人，但是這種身份的變更以合同的生效為臨界點。在人壽保險合同中，投保人既可以以自己的身體為標的，也可以經(jīng)他人同意以他人身體為標的訂立保險合同，當發(fā)生前者情形時，投保人與被保險人是同一人，當發(fā)生后者情形時，則被保險人是保險合同的關系人。1說明受益人的受益權的特點。收益人一般由投保人或被保險人在合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意，如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護人指定。如果沒有指定，則在被保險人死之時，由其繼承人領受保險金。當受益人為數(shù)個人時，投保人或被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相同份額享有受益權。1有哪些原因導致保險合同終止1）自然終止；2）因履約導致終止；3）因解除導致終止。1保險合同雙方當事人應如何處理爭議？爭議處理是發(fā)生保險合同爭議時采用的處理方式，我國合同法規(guī)定，當事人可以通過和解或調解解決同爭議。當事人不愿和解，調解或者和解，調解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議向仲裁機構申請仲裁。當事人沒有訂立仲裁協(xié)或仲裁協(xié)議議無效的，可以向人民法院起訴，當事人應當履行發(fā)生法律效力的判決，仲裁裁決，調解書，拒不履行的，對方可以請求人民法院執(zhí)行。據(jù)此，對保險業(yè)務中發(fā)生的爭議，可以采取和解，調解仲裁和司法訴訟四種方式來處理。1簡述保險合同條款解釋的原則和方法。合同解釋是指當對合同條款的意思發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構按照一定的方法和原則對其做出的確定性判斷。保險合同解釋原則有：1）文義解釋原則2）意圖解釋3）解釋應有利于非起草人4）尊重保險慣例的原則車輛損失險的保險金額是如何確定？車輛損失險的保險金額可以按投保時車購置價或實際價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。2第三者責任險的第三者是如何定義的？第三者責任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險公司的規(guī)定給予賠償?！暗谌摺笔侵副ｋU合同指定受益人以外的其他遭受人身傷亡財產(chǎn)損失的人。2什么叫責任保險？獨立承保的責任保險包括哪幾類？責任保險（LiabilityInsurance）是指承保致害人(被保險人)對受害人(第三者)依法應承擔的損害賠償責任，也就是說，當被保險人依照法律需要對第三者負損害賠償責任時，由保險人代其賠償責任損失的一類保險。獨立承保這種方式下，保險人簽發(fā)專門的責任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨立開展的保險業(yè)務。如展覽會責任保險，產(chǎn)品責任保險，雇主責任保險等。2簡述人身保險的特點。（1）定額給付性質的保險合同。大多數(shù)人身保險．不是補償性合同，而是定額給付性質的合同，只能按事先約定金額給付保險金。（2）長期性保險合同人身保險的特點之一就是其保險期限長。（3）儲蓄性保險。人身保險不僅能提供經(jīng)濟保障，還兼有儲蓄性質。（4）不存在超額投保、重復保險和代位求償權問題。由于人身保險的保險利益難以用貨幣衡量，所以人身保險一般不存在超