【正文】 損失及補(bǔ)償費(fèi)用 *被保險(xiǎn)人承擔(dān)的事故責(zé)任百分比 。不可爭(zhēng)議條款；年齡誤告條款；寬限期條款；合同效力終止和恢復(fù)條款；自殺條款；不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款；保單貸款。 。人身保險(xiǎn)合同是一種定額保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以與人的關(guān)系來確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定 ；人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性 。即均衡凈保費(fèi)的計(jì)算，凈保費(fèi)是保險(xiǎn)人專門用于給付保險(xiǎn)金而收取的保險(xiǎn)費(fèi)。而均衡凈保費(fèi)是指投保人分若干次繳納數(shù)額相等的凈保費(fèi)。人壽保險(xiǎn)的均衡凈保費(fèi)的計(jì)算原則是：保險(xiǎn)人收取的凈保費(fèi)與利息之和等于保險(xiǎn)人今后應(yīng)給付的保險(xiǎn)金或年金。由于保險(xiǎn)費(fèi)的收取和保險(xiǎn)金或年金的給付是以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為條件的，所以計(jì)算凈保費(fèi)要考慮死亡率和利率兩個(gè)因素。 。包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。 ： 社會(huì)保險(xiǎn)能發(fā)揮 社會(huì)穩(wěn)定器的作用。 社會(huì)保險(xiǎn)有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。 社會(huì)保險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。 社會(huì)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)社會(huì)主義精神文明。 ： 強(qiáng)制性。凡屬于法律范圍內(nèi)的成員都必須無條件地參與社會(huì)保險(xiǎn)。并按規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 普遍性。社會(huì)保險(xiǎn)要求社會(huì)化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會(huì)成員都必須參加。 社會(huì)公平性。 基本保障性。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平只能保證最基本的生活需要。 福利性。社會(huì)保險(xiǎn)的主要目的是為了穩(wěn)定社會(huì)生活、增進(jìn)福利，而不是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。 六、案例分析 若某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 560 萬元，在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)的某日，發(fā)生了火災(zāi)，損失額為 400 萬元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 700 萬元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？ 解：該保險(xiǎn)是不足額保險(xiǎn)。因?yàn)槠髽I(yè)投保的保險(xiǎn)金額為 560 萬元，少于金額為 700 萬元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以是不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，即 賠償金額 = 實(shí)際損失額 *保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 =400*560/700=320（萬元） 某日，甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定：甲車車損 10萬元，醫(yī)療費(fèi) 8萬元，貨物損失 12萬元；乙車車損 22萬元，醫(yī)療費(fèi) 4萬元，貨物損失 14 萬元。甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的 70%；乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的 30%。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，甲車在 A 保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為 16 萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為 50 萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)； 乙車在 B公司投保了保險(xiǎn)金額為 20 萬元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為 20 萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。問：在不考慮免賠額的條件下，分別計(jì)算 A、 B保險(xiǎn)公司對(duì)甲、乙兩車的被保險(xiǎn)人各賠償金額。 解： A公司應(yīng)承擔(dān)甲車的車輛損失險(xiǎn)和承擔(dān)對(duì)第三 者的責(zé)任， 甲車車輛損失險(xiǎn)賠款 =甲車車輛損失 *甲車承擔(dān)事故責(zé)任比例 =10*70%=7（萬元） 第三者責(zé)任賠款 =乙車車輛損失、貨物損失、醫(yī)療費(fèi)總和 *甲車承擔(dān)事故責(zé)任比例 =（ 22+4+14） *70%=28（萬元） B 公司應(yīng)承擔(dān)乙車的車輛損失險(xiǎn)和承擔(dān)對(duì)第三者的責(zé)任 乙車車輛損失險(xiǎn)賠款 =乙車車輛損失 *乙車承擔(dān)事故責(zé)任比例=22*30%=（萬元） 第三者責(zé)任賠款 =甲車車輛損失、貨物損失、醫(yī)療費(fèi)總和 *乙車承擔(dān)事故責(zé)任比例 =（ 10+8+12） *30%=9（萬元） 若李某 1999年 6月 10 日購(gòu)買一棟別墅，價(jià)值 120 萬元，同月15日，李某向 A保險(xiǎn)公司購(gòu)買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為 1年，保險(xiǎn)金額為 120萬元，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。 2021年 2月 10 日，李某將別墅以 125 萬元的價(jià)格賣給周某，李某并沒有經(jīng) A 保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)， 2021年 3月 10 日，因意外發(fā)生火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：（ 1）若李某向 A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償，為什么？（ 2）若周某向 A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償，為什么？ 答：（ 1）若李某向 A 保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)拒 賠。因?yàn)槔钅骋堰`反了的最大誠(chéng)信原則中的如實(shí)告知 的義務(wù)，沒有將房屋已轉(zhuǎn)賣的情況如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司，同時(shí)，李某已賣房，與保險(xiǎn)標(biāo)的已沒有了保險(xiǎn)利益關(guān)系，因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（ 2）若周某向 A 保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司同樣可以拒賠。因?yàn)?，周某和保險(xiǎn)公司沒有訂立保險(xiǎn)合同。 某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額 180萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失 80 萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用 10 萬元。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 200 萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠付？ 解：這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足 額保險(xiǎn)方式，應(yīng)使用比例賠償方式，即： 賠款 =保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額 *保險(xiǎn)保障程度 =（ 80+10）*180/200=81萬元 張某擁有 80 萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 60 萬元。在保險(xiǎn)期間張某家中失火，當(dāng)：（ 1）財(cái)產(chǎn)損失 30 萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（ 2）家庭財(cái)產(chǎn)損失 72 萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？ 解：因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于第一損失保險(xiǎn)方式，即損失低于保險(xiǎn)金額時(shí)，損失多少賠多少，而當(dāng)損失超過保險(xiǎn)金額時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。所以在本案例中：（ 1）當(dāng)財(cái)產(chǎn)損失 30 萬元時(shí)，由于損失低 于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按損失金額賠償 30 萬元。（ 2）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 72 萬元時(shí)，由于損失超過保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償 60 萬元。 張某為其妻子鄧某投保了 15 份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 15 萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后，張某與妻子離婚，離婚 3 日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某 4 萬元的債務(wù)。對(duì)此，鄧某的父母要求領(lǐng)取 15 萬元保險(xiǎn)金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，其保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)，4萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余 11 萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。試分析，鄧某父母 的要求是否正確？為什么？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？ 答：鄧某的父母的要求不正確。因?yàn)?，受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，可以不具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。在本案例中，張某雖然與鄧某離婚了，但仍然有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，應(yīng)該領(lǐng)取保險(xiǎn)金，即不用償還鄧某生前的債務(wù)，也不用作為遺產(chǎn)由鄧某的父母領(lǐng)取。 若某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 900 萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日，發(fā)生了火 災(zāi)，損失額為 500 萬元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 1000萬元，企業(yè)搶救施救費(fèi)為 8萬元。試計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠款金額，并說明該保險(xiǎn)是足額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)。 解：保險(xiǎn)公司的賠款 =（損失金額 +施救費(fèi)用） *保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 =（ 500+8） *900/1000=(萬元 ) 因該企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額 (900 萬元 )小于保險(xiǎn)價(jià)值 (1000 萬元 ), 是不足額保險(xiǎn) 若趙某 1999年 8月 8日購(gòu)買一輛汽車，購(gòu)買價(jià)格 24 萬元，同月 16日，趙某向 X保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)金額為 24萬元的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和責(zé)任限額為 5萬元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保 險(xiǎn)期限為 1年，并于當(dāng)日交清保險(xiǎn)費(fèi)。 2021年 2月 8日，趙某將汽車以 23 萬元的價(jià)格賣給劉某，趙某并沒有經(jīng)保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險(xiǎn)公司。 2021年 3月 18 日，具有合格駕駛證的車劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。問：（ 1）若趙某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？（ 2）若劉某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？ 答：（ 1）保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。因?yàn)楦鶕?jù)最大誠(chéng)信原則，趙某已違反了如實(shí)告知的義務(wù)，因此保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)因?yàn)橼w某已將汽車轉(zhuǎn)讓，與 保險(xiǎn)標(biāo)的不存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。（ 2）保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。因?yàn)閯⒛硾]有和該保險(xiǎn)公司訂立合同，不具備索賠的條件。 某車主將其所有的車輛向 A保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 12 萬元；向 B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額 20 萬元。后發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對(duì)方車輛財(cái)產(chǎn)損失 12 萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi) 6萬元；本車全損，車輛損失 15 萬元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi) 2 萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負(fù)全部責(zé)任。若不考慮賠償額，則：（ 1） A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（ 2） B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ 解：（ 1） A保 險(xiǎn)公司應(yīng)賠償 12 萬元。因?yàn)?A保險(xiǎn)公司承保車輛損失險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)賠償本車的財(cái)產(chǎn)損失，又由于保險(xiǎn)金額是 12 萬元，雖然在本次事故中，本車輛財(cái)產(chǎn)損失 15 萬元，但保險(xiǎn)公司只賠償12 萬元。 （ 2） B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償 18 萬元。因?yàn)?B保險(xiǎn)公司承保第三者責(zé)任險(xiǎn)，負(fù)責(zé)賠償有被保險(xiǎn)人責(zé)任而給第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害。在本案例中，由于車主責(zé)任造成對(duì)方車輛財(cái)產(chǎn)損失 12萬元和人身傷害 6萬元，共計(jì) 18萬元，未達(dá)到 20萬元的賠償限額，所以保險(xiǎn)公司賠償 18 萬元。