【正文】 險中，保險標的是人的生命和身體。（ √ ） 179 在人身保險中只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。（ √ ） 180 在任何情況下，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代為求償?shù)臋嗬?。? ） 181 在任何情況下，在保險人向投保人簽發(fā)保單或其他保險憑證后，保險合同即告成立并生效。（ ） 182 在我國，在沒有投保家庭財險基本險的條件下，同樣可投保附加盜竊險。 （ ） 183 在我國個人無需繳納社會保險的保險費。 （ ） 184 在一般財產(chǎn)保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保。（ ） 185 在一般情況下，投資于股票的流動性優(yōu)于投資于不動產(chǎn)的流動性。（ √ ） 186 在營業(yè)中斷險中，如果規(guī)定賠償期限為本年度的 46 月，則標準營業(yè)額為上年度的 46月的可比營業(yè)額。（√） 187 在責任保險中，只能以賠償限額來作為保險人承擔賠償責任的最高限度。 （ √ ） 188 在責任保險中，主要的除外責任包括被保險人租賃的財產(chǎn)損失和被保險人過失行為所致的損害后果。（） 189 責任保險的被保險人是受害者。（ ） 190 責任保險是以被保險人依法應負的賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為保險利益的保險。（ ） 191 戰(zhàn)爭和失蹤均屬于我國航空運輸貨物保險的保險責任。（√ ） 192 職業(yè)責任保險合同的保險人承擔的賠償責任包括賠償金額和法律訴訟費用。（√ ） 193 中國保險監(jiān)督管理委員會成立后，取代中國人民銀行行使保險監(jiān)管的職責。（ √ ） 194 重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故、同時分別向兩個以上保險人定立保險合同，其保險金額之和不超過保險價值的保險。（） 195 逐日計算法，是指根據(jù)每張保險單的次年度有效天數(shù)逐筆計算未到期責任準備金。（ √） 196 資金增值率可以衡量保險公司資金管理水平和資金運用效益。（ ） 197 自 2021 年 1月 1日起，我國的機動車輛保險費率由保監(jiān)會統(tǒng)一確定。 （ ） 198 自愿保險是保險雙方當事人在公平自愿基礎上，通過訂立契約而形成的保險關系。（ √ ） 199 最大損失不影響企業(yè)財務穩(wěn)定時應采用轉移風險的方法。（ ） 200 最古老的保險是從火災保險發(fā)展起來的。（ ） 序號 題目及參考答案 1 1996年 11 月 9 日，李某為其兒子向某保險公司投保了一份少兒保險。根據(jù)保險條款約定，被保險人自保單生效時起至 22 周歲前因意外事故死亡，保險公司給付死亡保險金。 1997 年 12 月，李某向保險公司報案稱： 1997 年 11 月 4 日清早，在給兒子喂服糖漿時，發(fā)現(xiàn)他神情異常，臉色和嘴唇發(fā)紫，遂送往醫(yī)院搶救。當日上午 9 時許，因搶救無效死亡，次日火化。李某以哺水嗆噎致死為由，要求保險公司賠付意外身故保險金。保險公司經(jīng)調查核實，醫(yī)生出具的死亡通知單注明李某的兒子在入院時就已死亡。門診記錄卡是醫(yī)生應李某的要求在 11 月 28 日開具的。 經(jīng)鑒定，保險公司認為“哺水嗆噎致死依據(jù)不足”，作出了退還保險費、解除保險合同的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：（ 1）本案的處理，涉及到保險事故發(fā)生后的什么問題？（ 2）我國《保險法》對出險后的通知期限有沒有明確規(guī)定。（ 3）目前，國際上對于投保人或受益人未在保險合同約定的時間內通知保險公司所產(chǎn)生的后果，通常采用的兩種做法是什么？ 答案： （ 1）投保人或受益人及時通知義務 （ 2）沒有作出 （ 3）因延遲通知而導致必要的證據(jù)及保險事故的性質、原因無法認定或增加保險公司的勘查、檢驗等項目費用的，受益人應承擔由此造成的損 失。因延遲通知，同時，近因無法確定，保險公司可以不承擔保險責任。 2 1996 年 2 月 30 日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。 1998 年 5 月 1 日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領取保險金及如何分配？ 答案 ：根據(jù)《保險法》規(guī)定： “投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足 2 年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。 ”從這個規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不承擔給付保險金的責任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險人，保險公司不承擔給付保險金的保險責任，徐女士的丈夫喪失受益權。同時，保險公司應向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。 3 1996 年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息 在家， 8 月投保保險金額為 20 萬元、期限 20 年的人壽保險，投保時隱晦了病情。 97 年 2 月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責任？ 答案 ：因為投保人在投保時隱晦了病情，違反了如實告知義務。因此，保險人有權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。 4 1998 年 11 月 5 日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險，繳費方式為年繳。 1999 年 1 月 4 日，由于繳費時間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復效手續(xù)。真是 “天有不測風云 ”，王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費了 2 萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司索賠。請根據(jù)案情，回答如下問題： 王某主要依據(jù)所投保的什么險種進行索賠。 如果你是保險公司 理賠人員，你對該案如何處理。 答案： 意外傷害醫(yī)療保險。 先按條款規(guī)定，承擔對王某的保險賠償責任；再依據(jù)保險代理合同，追究對代理人黃某的賠償責任。 5 1998 年 5 月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額 10000 元。在受益人的項目內，王某填寫的受益人為 “法定 ”。 1999 年 5 月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責的范疇。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應承擔賠償責任。你認為哪種意見正確，說明理由。 答案 ：第二種意見是正確的。因為意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預 料的客觀事件，符合意外傷害的定義和特征，屬于保險公司承擔保險責任的范圍。同時，《保險法》規(guī)定： “投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足 2 年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。 ”因此，保險公司是否承擔保險責任，需要確定其妻張某是否為受益人。在《保險法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，應認定被保險人把受益人填寫為 “法定 ”是無效的，等同于未指定。所以，其妻張某不是受益人，保險公司應承擔保險責任。但保險金應作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人申領。 6 1999 年 5 月 11 日，駕駛員王某駕駛一輛裝載水泥的解放牌卡車行至大集路 120 公里處，因避讓前面一輛小轎車采取措施不當，加之下雨路滑，致使掛車翻在公路上，與相對方向行駛而來的由駕駛員趙某駕駛的某房地產(chǎn)開發(fā)公司的大型貨車相撞，造成駕駛員趙某死亡，所載貨物嚴重損失的重大交通事故。后經(jīng)公安機關認定由解放牌卡車駕駛員王某全部責任。該事故經(jīng)當?shù)厝嗣穹ㄔ簩徖砼袥Q王某犯交通肇事罪，判處有期徒刑二年緩刑二年，賠償房地產(chǎn)開發(fā)公司經(jīng)濟損失 87620 元。判決生效后卻難以執(zhí)行。因為王某的解放卡車因未參加保險，其生活相當困難，他又基本喪失勞動能力，其家中無任何可供執(zhí)行的財產(chǎn)，已無履行判決書所確定的賠償經(jīng)濟損失 的能力。房地產(chǎn)開發(fā)公司為趙某所駕貨車投保了車輛損失險、第三者責任險、貨主責任險、承運貨物責任險。在房地產(chǎn)開發(fā)公司的損失不能向王某索取賠償時遂向保險公司提出索賠。保險公司是否該賠？如何賠償？ 答案： 保險標的的損失是屬于保險責任范圍內的損失，保險車輛因碰撞發(fā)生保險事故，造成保險標的的損失，保險公司應當承擔賠償責任。對該案的理賠處理，應適用代位追償原則。保險車輛發(fā)生保險責任范圍內的損失應當有第三方負責賠償?shù)?，被保險人應向第三方索賠。如果第三方不予支付或無力支付時，保險人應根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，按照合同予以 賠償，但被保險人必須將第三方追償?shù)臋嗬D讓給保險人。因此，車輛損失在被保險人履行一定手續(xù)后，保險公司應依據(jù)保險合同給予賠付，并獲得向肇事人王某追償?shù)臋嗬?，車上的貨物損失按照貨物運輸保險合同由所保保險人賠付并同樣轉移代位追償權。 7 1999 年 9 月 11 日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年 2 月 3 日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。 9 月 7 日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結果雨水淋入了正在高速運轉的三臺電機內部，導致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為 8510 元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為 12 毫米，最大風力為 7 級。問這次保險財產(chǎn)損失是否構成保險責任？ 答案： 這次事故造成的保險財產(chǎn)損失不構成保險責任。 根據(jù)近因原則的要求，當保險標的發(fā)生損失時，應找出引起保險事故發(fā)生的近因，以正確確定保險責任，從保險人的角度講，與近因有關的風險主要有兩種：一是保險責任；二是除外責任。 在本案中，是由于下雨及刮風導致廠房漏雨，又由于漏雨導致電機損壞，下雨起著較為主要的作用是近因，而這場雨的降水量達不到暴雨的限定標準，因此整個事件構不成暴雨責任，保險人不必承擔賠償責任。 8 2021 年 3 月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 3 萬元，保險期間為五年。同年 7月，因連降暴雨，劉某住房進水約 1 米深，財產(chǎn)損失 1萬元，保險公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某 1 萬元的保險金。 2021 年 3 月，劉某又續(xù)保了家庭財產(chǎn)保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理會。 2021 年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進水 1 米多深，財產(chǎn)損失達 1． 2 萬元。劉某又象上次一樣，向保險 公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：（ 1）保險公司拒賠的理由是什么？（ 2）保險公司拒賠的法律依據(jù)是什么？ 答案： （ 1）劉某沒有履行防災防損義務。 （ 2）《保險法》。 9 A 國外貿公司甲為 B 國進口商乙申請了 10 萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了 20 萬美元的貨物，由于 A 國與 C 國發(fā)生戰(zhàn)爭導致甲公司損失 15 萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？ 答案： 由于出口信用保險賠償時，以信用現(xiàn)額為準，所以保險公司最多能賠 10 萬美元。 10 A 銀行向 B 企業(yè)發(fā)放抵押貸款 50 萬元，抵押品為價值 100 萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險標的投?；痣U一年，保單有效期為 1998 年 1 月 1 日至該年 12 月 31 日。銀行于 1998 年 3 月1 日收回抵押貸款 20 萬元。后此機器于 1998 年 10 月 1 日全部毀于大火。問：（ 1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（ 2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？ 答案： 在投保時，雖然抵押品（即機器設備）價值 100 萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款 50 萬元而只有 50 萬元的抵押權，即其保險利益的額度就是 50 萬元。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達 50 萬元。如果銀行足額投保，即投保的保險金額為 50 萬元，后又于 1998 年 3 月 1 日收回抵押貸款 20 萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為 30 萬元。當機器于 1998 年 10 月 1 日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有 30 萬元，所以只能獲得 30 萬元保險賠款。 11 二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構成實際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。問保險人應如何處理？ 答案： 因為通過委付保險人取得了保險標的的所有權，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險人。 12