【正文】 噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導(dǎo)致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為 8510元。該 車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定，出險當(dāng)晚降雨近一小時，降雨量為 12毫米，最大風(fēng)力為 7 級。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任？答案： 這次事故造成的保險財產(chǎn)損失不構(gòu)成保險責(zé)任。根據(jù)近因原則的要求，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生損失時，應(yīng)找出引起保險事故發(fā)生的近因，以正確確定保險責(zé)任，從保險人的角度講，與近因有關(guān)的風(fēng)險主要有兩種：一是保險責(zé)任；二是除外責(zé)任。 在本案中，是由于下雨及刮風(fēng)導(dǎo)致廠房漏雨，又由于漏雨導(dǎo)致電機損壞，下雨起著較為主要的作用是近因，而這場雨的降水量達不到暴雨的 限定標(biāo)準(zhǔn)，因此整個事件構(gòu)不成暴雨責(zé)任，保險人不必承擔(dān)賠償責(zé)任。 8 2021年 3月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 3萬元，保險期間為五年。同年 7月，因連降暴雨，劉某住房進水約 1米深，財產(chǎn)損失 1萬元，保險公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某 1萬元的保險金。 2021年 3月，劉某又續(xù)保了家庭財產(chǎn)保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理會。 2021 年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉 某的住房又進水 1 米多深，財產(chǎn)損失達 1． 2 萬元。劉某又象上次一樣，向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：（ 1）保險公司拒賠的理由是什么？（ 2）保險公司拒賠的法律依據(jù)是什么？答案：（ 1）劉某沒有履行防災(zāi)防損義務(wù)。 （ 2）《保險法》。 9 A 國外貿(mào)公司甲為 B 國進口商乙申請了 10 萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了 20 萬美元的貨物，由于 A國與 C國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲公司損失 15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？答案：由于出口信用保險賠償時，以信用現(xiàn)額為準(zhǔn)，所 以保險公司最多能賠 10萬美元。 10 A銀行向 B企業(yè)發(fā)放抵押貸款 50萬元，抵押品為價值 100萬元的機器設(shè)備。然后，銀行以機器為保險標(biāo)的投?；痣U一年，保單有效期為 1998年 1月 1日至該年 12月 31日。銀行于 1998年 3月 1日收回抵押貸款 20萬元。后此機器于 1998年 10月 1日全部毀于大火。問：（ 1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（ 2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？答案：在投保時，雖然抵押品（即機器設(shè)備）價值 100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款 50萬元而 只有 50萬元的抵押權(quán)，即其保險利益的額度就是 50萬元。根據(jù)保險利益原則，銀行在投保時向保險公司投保的保險金額可達 50萬元。如果銀行足額投保，即投保的保險金額為 50萬元，后又于 1998年 3月 1日收回抵押貸款 20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為 30萬元。當(dāng)機器于 1998年 10月 1 日全部毀于大火時，由于銀行的保險利益額度只有 30萬元，所以只能獲得 30 萬元保險賠款。 11 二次大戰(zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金。船舶在航行中遇難，黃金沉沒海底無法打撈，構(gòu)成實際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先 進技術(shù)將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的幾十倍。問保險人應(yīng)如何處理？答案：因為通過委付保險人取得了保險標(biāo)的的所有權(quán)，所以本案例中打撈上來的黃金全部歸保險人。 12 國外某倉庫投?；馂?zāi)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？答案：造成倉庫受損的原因是由敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災(zāi)保險的除外責(zé)任；后一項是保險責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險事故連續(xù)發(fā)生中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 13 李某投保了一份普通終身壽險 ，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式， 2021 年 6 月 13 日，李某應(yīng)繳費而未繳費， 7 月 5 日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？答案：能。根據(jù)寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因為寬限期為 60 天。 14 李某于 1988年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于 1992 年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費，同時未變更受益人。 1995年，被保險人因保險事故死亡，并經(jīng)其妻同意，李某為其受益人。問李某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？答 案：李某能夠向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在。在本案例中，李某于 1988年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關(guān)系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益，但不影響其獲得保險金給付，李某可以以受益人的身份索賠。 15 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額 5 萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額 2萬元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10萬元。因未指定受益人，李 某的家人能領(lǐng)取多少保險金？對王某的 10萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。答案：李某的家人能領(lǐng)取2 萬元保險金。因為李某被撞昏溺死于水池底不屬于健康保險保險責(zé)任范圍內(nèi)，所以不能獲的 5 萬元保險金。游泳館為每位游客投保了意外傷害保險，屬于保險事故責(zé)任，所以李某的家人只能領(lǐng)取 2 萬元保險金。雖然未指定受益人，但其家人作為其繼承人可以領(lǐng)取這筆保險金。而王某的 10萬元賠款應(yīng)當(dāng)歸李某家人所有，因為代位求償權(quán)只適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險，保險公司不能行使代位求償權(quán)，向第三者索賠。所以王某的賠款由李某的家人所有。 16 劉 某投保意外傷害人身保險，保險金額 20萬元。保險有效期內(nèi)，被保險人王某不慎被肇事司機張某撞死，指定其子為受益人。問被保險人的受益人即其家屬能否同時向保險公司和張某索賠？答案：因為人身保險不適用代位求償原則，所以被保險人的家屬在向保險公司請求給付保險金的同時也可以要求肇事司機張某賠償。 17 某保險公司的一份船舶險成數(shù)分保合同，每艘船的最高限額為 800 萬元，分出公司自留 20%，分出 80%，對于分入公司甲承擔(dān) 40%，乙承擔(dān) 60%， A、 B兩艘船的保額分別為 200萬、 1000萬，賠款分別為 4萬、 8萬，請進行分析？ 答案：對于 A船，分出公司 4*20%= 。甲公司 :4*80%*40%= 。乙公司 :4*80%*60%= 對于 B船 , 成數(shù)分保合同：分出公司 800/1000 * 8 * 20%= 。甲公司 :800/1000 * 8 * 80% * 40%= 。乙公司 :800/1000 * 8 * 80% * 60%= 還有的 200萬則應(yīng)辦理臨時分保合同 . 18 某保險公司的一份船舶險成數(shù)分保合同，每艘船的最高限額為 800 萬元，分出公司自留 20%，分出 80%，分入公司甲承擔(dān) 40%，乙承擔(dān) 60%， A、 B兩艘船的保額分別為 200萬元、 600萬元，賠款分別為 4 萬元、 8 萬元，請問各公司承擔(dān)的賠款分別為多少？答案 :分出公司承擔(dān) :（ 4 +8） *20%= 甲公司 : (4+8) * 80% * 40%= 乙公司 : (4+8) * 80% * 60%= 19 某保險公司的一份船舶險溢額再保險合同 ,每一風(fēng)險單位的自留額為 200萬元 ,分保額為 3線 ,總承保能力為 1000萬元 ,A、 B兩艘船 ,保額分別為 200萬元、 600萬元、 800萬元，請問分出公司和分入公司各承擔(dān)多 少？答案：分出公司： 200+200=400萬 分入公司： 600200=400萬 20 某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 100 萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)：（ 1）絕對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 2萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（ 2）絕對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 8萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（ 3）相對免賠率為 5%，家庭財產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？答案：（ 1）因為采用了絕對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即 100萬元 5%=5萬元時，保險人不負責(zé)賠償。所以，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 2 萬元時， 保險公司不賠償。（ 2）因為采用了絕對免賠率，當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即 5 萬元時，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 8 萬元時，保險公司只負責(zé)賠償 8萬元 5萬元 =3萬元。（ 3）因為采用了相對免賠率，當(dāng)保險事故損失小于免賠額即 100萬元 5%=5萬元時，保險人不負責(zé)賠償；當(dāng)保險事故損失大于或等于免賠額即 5萬元時，保險人負責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失 8萬元時，保險公司賠償 8萬元。 21 某車主投保機動車輛保險，保額為 40 萬元。在保險期內(nèi)先 后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損 15 萬元，第二次受損 20 萬元，第三次受損 8萬元，第四次受損 45 萬元，第五次受損 6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了 40萬元的保額。問保險人應(yīng)如何賠償？答案：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償 15萬元，在第二次事故后賠償 20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償 8萬元。但第四次保險事故損失 45 萬元，超出了保險金額，保險人賠償 40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。 22 某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為 1998年 10月 2日零時至 1999年 10月1 日二十四時。 1999年 1 月 1 日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。房屋不幸于1月 15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務(wù)，保險公司不應(yīng)負擔(dān)賠償責(zé)任。請 問 這 種 觀 點 是 否 正 確 ？ 答案：按照《保險法》和保險合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險標(biāo)的的風(fēng)險明顯增加時，被保險人有義務(wù)將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費。否則，保險公司有權(quán)解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加。而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務(wù)， 所以保險公司不應(yīng)負擔(dān)賠償責(zé)任。 23 某個體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金 1 萬元。考慮到工人意外傷害風(fēng)險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為 1 萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致 5 名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題：（ 1）本案的險種屬于什么險種？（ 2）保險合同關(guān)系存在于哪兩個當(dāng)事人 之間？（ 3）受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？（ 4）受害人家屬是否能向向保險人索賠？ （ 5）各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？答案：（ 1）雇主責(zé)任保險 （ 2）雇主與保險人之間 （ 3）完全有效 （ 4）完全不可以 （ 5）因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為 1萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為 1萬元。 24 某公司總資產(chǎn)為 4000萬元，該公司僅將價值 1200萬元的房屋投保了火災(zāi)保險，在保險期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損 失達 200萬元，其中房屋損失 186萬元，其他財產(chǎn)損失 14萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用 1 萬元。分析此案例，并回答下列問題：（ 1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該有哪些 ?（ 2）保險人采取什么賠償方式？（ 3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是多少？ （ 4）某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失是多少？ 答案：（ 1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該是房屋損失與部分施救費。 （ 2）比例賠償方式 （ 3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是 186萬元。 （ 4）因為其他財產(chǎn)損失 14萬元，所以某公司應(yīng)該自負的財產(chǎn)損失 是 14 萬元。 25 某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費 482 元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償。”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢 ?答案：保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反 言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批