【正文】 案，推出“金支點”等金融服務(wù)品牌，全面助力中小企業(yè)成長，并榮獲2010年度“全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)先進單位”稱號。廈門銀行金支點品牌系列針對小企業(yè)客戶群設(shè)立的專屬服務(wù)品牌，除一般業(yè)務(wù)外，還下轄個人助業(yè)貸、創(chuàng)業(yè)快易貸、外貿(mào)創(chuàng)業(yè)快車、股東聯(lián)保貸、行業(yè)聯(lián)保貸、保理業(yè)務(wù)、票易票、動產(chǎn)質(zhì)押融資、提貨權(quán)開票、出口退稅賬戶質(zhì)押融資、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保項下貸款等特色業(yè)務(wù)。資料來源：廈門銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：例如行業(yè)聯(lián)保貸，該拆品不需要提供抵押即可給予幾家企業(yè)同時提供融資服務(wù)，其辦理流程如下：企業(yè)間成立聯(lián)合擔(dān)保團→廈門銀行受理評級→貸款發(fā)放此項創(chuàng)新產(chǎn)品的特色在于將一系列相關(guān)企業(yè)整合起來，相互擔(dān)保，從而提高整體的信用水平，與內(nèi)部監(jiān)督水平。在此基礎(chǔ)上對于聯(lián)保企業(yè)進行授信業(yè)務(wù)不僅僅有利于銀行拓展業(yè)務(wù)，也推動了地方企業(yè)的進一步發(fā)展與融合。 廈門銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型取得的成績及存在的問題（一）取得的成績綜合分析廈門銀行自2008年引入臺資之后的經(jīng)營狀況表現(xiàn)，不難看出，在引入臺資的前兩年，廈門銀行的經(jīng)營業(yè)績不升反降，但是在2010年，隨著廈門銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，將發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到針對臺商的相關(guān)金融業(yè)務(wù)以及創(chuàng)新性中間業(yè)務(wù)之后，其業(yè)績得到了巨大的上升,如圖416。數(shù)據(jù)來源：廈門銀行2008至2013年年報，下同。圖416廈門銀行收入結(jié)構(gòu)圖417廈門銀行各項收入占比如圖417，縱觀廈門銀行2008年至2013年間各項收入占比狀況，可以看出自2010面后，其收入結(jié)構(gòu)得到改善，手續(xù)費及傭金收入占比逐步提升，尤其是2013年，%。顯然廈門銀行經(jīng)過產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營重點調(diào)整之后，其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型開始顯露出成果。（二）存在的問題與2009年相比，廈門銀行在2010年的總收入將近上漲了一倍。然而其收入上升的主要原因是總資產(chǎn)的增加，如圖418。圖418廈門銀行資產(chǎn)統(tǒng)計從上圖中我們可以看出，廈門銀行2009至2010年間，總資產(chǎn)增長超過一倍，存款余額增加也超過一倍。也就是說，廈門銀行在2010年年報中表現(xiàn)出的收入增長更多的是依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的粗放型增長得以實現(xiàn)的。這種粗放的增長模式在經(jīng)濟環(huán)境良好的情況下能夠是銀行較為輕松地實現(xiàn)高速的發(fā)展。然而當(dāng)經(jīng)濟下行時，這種粗放的增長模式則無法繼續(xù)滿足銀行發(fā)展的需求。因此廈門銀行在未來發(fā)展的過程中需要加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型推進速度，從而應(yīng)對利率市場化、經(jīng)濟下行等外來問題帶來的沖擊。 廈門銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型可供借鑒的經(jīng)驗廈門銀行在其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過程中充分運用股東資源和自身特色，持續(xù)在兩岸金融合作交流中積極先行先試。2013年，一是持續(xù)拓展包括“兩岸通”美元速匯、外保內(nèi)貸、內(nèi)保外貸、異地抵押融資、保理、傳真交易等具有兩岸特色的業(yè)務(wù)，在臺商中的知名度獲得較快提升，逐步成為廈門銀行的品牌業(yè)務(wù)；二是通過加強兩地清算代理及現(xiàn)鈔兌換業(yè)務(wù)創(chuàng)新，成為海西區(qū)最早、也是最活躍的人民幣代理清算行之一，且是首家上海以外地區(qū)作為參加行調(diào)運現(xiàn)鈔并且提供新臺幣現(xiàn)鈔兌換服務(wù)的銀行。此外，廈門銀行借鑒富邦銀行信貸工廠的豐富經(jīng)驗和服務(wù)理念，首推“金支點”系列小微信貸品牌，構(gòu)建了差異化的免抵押小額信貸業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品，全力為小微企業(yè)緩解“融資難”的問題，廣受市場歡迎。在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過程中，廈門銀行牢牢把握住自身的特殊優(yōu)勢，并充分發(fā)揮其作用，從而使得差異化服務(wù)得到體現(xiàn)，進而提高了廈門銀行在同類銀行中的核心競爭力。 桂林銀行創(chuàng)新實踐分析 桂林銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型具體做法桂林銀行在應(yīng)對市場環(huán)境深化的狀況下積極采取手段進行變革，自從2006年初桂林市商業(yè)銀行新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子成立，桂林市商業(yè)銀行就迅速進行了市場定位，并確立了“改革創(chuàng)新，特色立行，科學(xué)發(fā)展”的主題。圍繞這一主題，桂林市商業(yè)銀行組織大批干部和員工到上海、貴州、南寧、柳州等地取經(jīng)學(xué)習(xí)。通過一系列的學(xué)習(xí)交流活動，桂林銀行認(rèn)識到只有建立差異化的銀行，確立金融產(chǎn)品優(yōu)勢，才能在金融市場的競爭中處于優(yōu)勢地位。因此，圍繞差異化銀行的建設(shè)目標(biāo)，桂林市商業(yè)銀行在桂林金融市場上掀起了一場令人目不暇接的管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)潮。資料來源：桂林銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方面，桂林銀行采取了以下幾種手段，將桂林銀行的發(fā)展水平提升到一個前所未有的高度。（一）微小企業(yè)貸款項目自2008年起，桂林銀行引進德國IPC公司微小企業(yè)貸款項目，桂林自此成為廣西第一家開展此類新業(yè)務(wù)的城市。在與數(shù)千家中小企業(yè)進行業(yè)務(wù)合作的過程中，桂林銀行積累了豐富的經(jīng)驗，并從中歸納總結(jié)出行之有效、方便快捷的小微企業(yè)金融服務(wù)模式。在此模式指導(dǎo)下推行了一系列如小微企業(yè)貸款、倉單質(zhì)押貸款、存單抵押貸款等服務(wù)產(chǎn)品，其中最短審批時間僅有1天，最長審批時間不超過10天。這種方便快捷的業(yè)務(wù)流程極大地滿足了小微企業(yè)的需求并且提高了桂林銀行的工作效率。（二）園區(qū)封閉貸款產(chǎn)品在引進國外先進模式的同時，桂林銀行根據(jù)自身所處的市場環(huán)境，主動探索市場需求與自身優(yōu)勢，推出了“園區(qū)封閉貸款產(chǎn)品”。這項產(chǎn)品是桂林銀行經(jīng)過審慎的考察，針對桂林國家高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的企業(yè)量身定做，為入園企業(yè)在支付購地款、辦好土地證之前出現(xiàn)建設(shè)資金困難的情況提供授信支持。（三）漓江財富積分貸款漓江財富積分貸款是在小微企業(yè)貸款以及園區(qū)封閉貸款得到充分發(fā)展的基礎(chǔ)上推行開來的一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)主要為個人及生產(chǎn)經(jīng)營者提供現(xiàn)金管理，并根據(jù)客戶在該行的現(xiàn)金流量情況，向客戶提供賬戶管理、授信便利、貸款利率優(yōu)惠及其他增值服務(wù)。該業(yè)務(wù)的推出，進一步豐富了桂林市商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)品種。據(jù)悉，漓江個人財富積分貸款業(yè)務(wù)是桂林市商業(yè)銀行專為個人客戶提供期限不超過一年(含).金額控制在100萬元以內(nèi)(含100萬元).以抵押形式擔(dān)保的個人經(jīng)營性及消費貸款。（四）建設(shè)特色支行隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，桂林市商業(yè)銀行在全市已發(fā)展了30多家支行。為防止各支行與總行相關(guān)部門之間、支行與支行之間發(fā)生業(yè)務(wù)沖突和爭搶市場的現(xiàn)象，桂林市商業(yè)銀行實行差異化的管理模式，明確市場定位，建立“特色支行”。總行在給各支行“授權(quán)”的同時，要求各支行按既定工作方向，有側(cè)重地開展各項特色業(yè)務(wù)，建立相對穩(wěn)定的客戶群體?！疤厣小本o密貼近市場，充分利用自身的功能優(yōu)勢，在各自領(lǐng)域大展身手，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。桂林市商業(yè)銀行秀峰支行利用地處市中心商業(yè)街區(qū)的優(yōu)勢，以服務(wù)中小企業(yè)為重心，確定了“以小額貸款為主，大額貸款為輔”的貸款營銷策略。同時為重要客戶制定長期的綜合營銷服務(wù)計劃，對小企業(yè)、小商戶制定短期的產(chǎn)品營銷計劃，最大限度滿足中小企業(yè)的個體性需求。對中小企業(yè)和個人的簡易貸款、臨時性貸款及商機性貸款開辟“綠色通道”，僅3個工作日就可完成調(diào)查、審批和發(fā)放工作。同時，該支行還開辦全市唯一一家提供夜班服務(wù)的銀行營業(yè)網(wǎng)點，為商戶提供個性化的特色業(yè)務(wù)。桂林市商業(yè)銀行榕湖支行在長期發(fā)展過程中亦形成了自身特色。該支行針對中小企業(yè)普遍存在資產(chǎn)少、抵押擔(dān)保不足值的問題，推出了倉單質(zhì)押、汽車合格證質(zhì)押、廠商銀三方合作協(xié)議、存貨質(zhì)押等擔(dān)保形式的信貸業(yè)務(wù)，成為“以匯票為主”的特色個性化支行。有一家鋼材經(jīng)銷企業(yè)，其產(chǎn)品年銷量占整個桂林市場的1/5，但隨著銷售規(guī)模的擴大，資金壓力不斷增加，企業(yè)曾向幾家大銀行融資，但都因無法提供相應(yīng)擔(dān)保而受阻。該支行了解到這一情況，主動找到企業(yè)，解決了企業(yè)擔(dān)保難的問題，同時吸引了多家鋼材經(jīng)銷企業(yè)在該支行辦理業(yè)務(wù)。目前支行對這些企業(yè)授信總額達(dá)11000萬元，而這些企業(yè)經(jīng)銷的鋼材占整個桂林鋼材銷售市場的 70%以上。特色支行的“觸角”向縱深發(fā)展，拓展了市商行的發(fā)展空間，亦形成了桂林市商業(yè)銀行的品牌鏈。也正是這些獨有的特色，桂林市商業(yè)銀行的品牌形象得以快速提升。 桂林銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型取得的成績及存在的問題（一）取得的成績目前，小微業(yè)務(wù)已成為桂林銀行轉(zhuǎn)型調(diào)結(jié)構(gòu)的重要手段，形成了重要的利潤增長點。到2013年11月末，%；，%，%。 數(shù)據(jù)來源：桂林銀行2008至2013年年報，下同。桂林銀行“小額信貸銀行”品牌在桂林和廣西得到了廣泛認(rèn)可，在全國也具有了一定知名度和美譽度。該行被廣西銀監(jiān)局評為“2011年度小企業(yè)金融服務(wù)先進集體”，被中國地方金融研究院評為全國“2012年服務(wù)三農(nóng)及實體經(jīng)濟先進單位”。綜合2008年制2013年的數(shù)據(jù)來看，桂林銀行的收入水平得到跨越式的發(fā)展，這與桂林銀行積極采取創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是分不開關(guān)系的，如圖419。圖419桂林銀行收入構(gòu)成從圖420中我們可以看出，與其他幾家城商行的收入構(gòu)成不同，桂林銀行的收入構(gòu)成中投資收入占比很大，在2013年已經(jīng)超過利息凈收入，%，而隨著經(jīng)濟增速放緩，桂林銀行的各項收入中，利息收入凈值和占比急劇下降，而投資收益與中間業(yè)務(wù)帶來的手續(xù)費及傭金收入的占比則不斷上升。 圖420桂林銀行各項收入占比雖然利息凈收入減少，但是細(xì)分收入類別后可以看到，貸款利息收入確是保持著高速的增長態(tài)勢，如圖421。圖421桂林銀行貸款利息收入在桂林銀行的各項收入中，利息收入占比越來越少，傭金收入、投資收益占比越來越多，這使得桂林銀行能夠在利率市場化推進、金融脫媒加速等因素導(dǎo)致的利差空間縮小時穩(wěn)定保持其收益水平。（二）存在的問題雖然桂林銀行的創(chuàng)新改革成效頗豐，但也存在著一定的隱患。如圖422所示，在桂林銀行的各項收入中，其手續(xù)費及傭金收入與投資收益雖然增幅較大，然而其增長的波動幅度較大，因此難以確保隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，此類收入仍能保持穩(wěn)定的高速增長。（圖422） 桂林銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型可供借鑒的經(jīng)驗綜合上述分析來看，桂林銀行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過程中實施了兩項主要的轉(zhuǎn)型措施。一方面，桂林銀行積極發(fā)展特色小微企業(yè)貸款服務(wù)創(chuàng)新活動，不斷挖掘該市場的發(fā)展空間和利潤增長點，提升自身盈利能力。在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過程中，桂林銀行充分利用身邊的資源，積極主動地推出創(chuàng)新服務(wù)，以滿足市場的多樣化需求。以園區(qū)封閉貸款為例，該項產(chǎn)品的推出不僅僅擴展的桂林銀行的業(yè)務(wù)范圍，同時也極大地推動了銀行所在地的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，做到了產(chǎn)城融相機和。另一方面，桂林銀行積極改善機構(gòu)建設(shè)。特色支行的建設(shè)使得桂林銀行不僅僅在銀行間打造差異化經(jīng)營，在銀行內(nèi)部各支行間也打造了差異化經(jīng)營的局面，各支行以自身所具備的優(yōu)勢、自身所處的特殊環(huán)境為出發(fā)點，建立起一個個有特色的支行，從而促進支行網(wǎng)點科學(xué)可持續(xù)地發(fā)展。37 / 37