【文章內(nèi)容簡介】 式在經(jīng)濟快速增長時期可以有效幫助銀行獲得高速的發(fā)展，但當經(jīng)濟下行時，銀行面臨的壓力也將擴大。三、北京銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型可供借鑒的經(jīng)驗北京銀行作為全國最大的城商行，其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型有其不可復(fù)制的一部分因素，但是更多的是值得學(xué)習(xí)借鑒的經(jīng)驗?？v觀北京銀行的各項創(chuàng)新轉(zhuǎn)型舉措，不難發(fā)現(xiàn)北京銀行推動創(chuàng)新業(yè)務(wù)的精髓在于將“創(chuàng)新”與“實際”結(jié)合起來。例如在推行“互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店”的直銷銀行模式和發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的進程中，北京銀行并沒有簡單地引進國外的先進模式后就急于推行，而是將國外的模式與國內(nèi)的實際相結(jié)合，充分研究市場環(huán)境和自身特點，并在此基礎(chǔ)上推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)，以確保新興業(yè)務(wù)能夠切實地符合市場需求，進而取得可觀的成績。 南京銀行創(chuàng)新實踐分析 南京銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型具體做法與北京銀行相比，南京銀行無論在規(guī)模還是在市場資源上都無法與之相提并論。因此，在同樣面臨利率市場化、金融脫媒等問題時，南京銀行依據(jù)自身的特點采取了相關(guān)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略，其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型具體做法包括以下幾點。（1） 發(fā)行同業(yè)存單同業(yè)存單是存款類金融機構(gòu)在全國銀行間市場上發(fā)行的記賬式定期存款憑證，其投資和交易主體為全國銀行間同業(yè)拆借市場成員、基金管理公司及基金類產(chǎn)品。存款類金融機構(gòu)可以在當年發(fā)行備案額度內(nèi)，自行確定每期同業(yè)存單的發(fā)行金額、期限，但單期發(fā)行金額不得低于5000萬元人民幣。同業(yè)存單是作為同業(yè)存款的替代品出現(xiàn)的，能完善同業(yè)借貸市場Shibor報價的短、中、長期利率曲線。在面對利率市場化進程不斷推進的挑戰(zhàn)下，南京銀行積極地參與其中。2013年6月27日，南京銀行成功發(fā)行第一期同業(yè)存單，期限3個月，%，發(fā)行量10億。資料來源于：南京銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：與傳統(tǒng)同業(yè)存款相比，同業(yè)存單優(yōu)勢顯著：一是主動性，發(fā)行人可以根據(jù)資產(chǎn)負債管理的需要，自行決定發(fā)行的金額和期限；二是穩(wěn)定性，由于同業(yè)存單可以轉(zhuǎn)讓而不能提前支取，可以避免銀行存款波動。因此，同業(yè)存單具備擴大同業(yè)負債來源，降低負債成本，提高流動性管理水平的優(yōu)勢。同業(yè)存單的發(fā)行進一步豐富了南京銀行同業(yè)負債品種。南京銀行可以此為契機，穩(wěn)定同業(yè)負債，提高定價能力，增強流動性管理水平，深入?yún)⑴c利率市場化改革進程，獲得更多市場定價權(quán)和產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)，不斷增強服務(wù)實體經(jīng)濟的綜合實力。（2） 推進投行業(yè)務(wù)2013年6月26日，南京銀行在信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺首筆交易成功交割。通過該平臺交易可以進一步盤活南京銀行存量信貸資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為其下一階段落實監(jiān)管要求，推動資產(chǎn)證券化，提高資產(chǎn)流動性打下良好基礎(chǔ)。同年8月17日，由南京銀行主承銷的南京國資集團首期10億非公開定向債務(wù)融資工具成功發(fā)行。隨著投行業(yè)務(wù)的推進，南京銀行不僅可以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，同時也拓展了收入渠道，為銀行下一步轉(zhuǎn)型發(fā)展開拓了新的領(lǐng)域。（3） 擴展消費金融業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域2014年6月26日27日南京銀行召開了“消費金融業(yè)務(wù)合作項目啟動會”。包括日照銀行、德陽銀行、石嘴山銀行、長沙銀行、棗莊銀行、泰安銀行在內(nèi)的五家合作行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門負責(zé)人參加會議。本次會議的順利召開，標志著南京銀行與德陽銀行、石嘴山銀行、長沙銀行、棗莊銀行、泰安銀行五家城商行的消費金融業(yè)務(wù)合作正式啟動。至此，南京銀行已協(xié)助12家銀行開展了消費金融業(yè)務(wù)，南京銀行與其他中小銀行在消費金融領(lǐng)域合作的深度和廣度不斷擴大。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展、利率市場化加快推進的大環(huán)境之下，中小銀行在積極探索消費金融業(yè)務(wù)差異化發(fā)展路徑的過程中，通過攜手合作，資源共享，優(yōu)勢互補，協(xié)同創(chuàng)新，可以在日益激烈的競爭中拓寬發(fā)展空間，實現(xiàn)新一輪的共贏發(fā)展。（4） 移動金融服務(wù)創(chuàng)新近日，南京銀行率先推出IC卡手機自助圈存業(yè)務(wù)，成為全國首家推出電子錢包手機服務(wù)的城市商業(yè)銀行。南京銀行客戶在使用IC卡手機圈存時，只需登錄手機銀行即可辦理電子錢包空中圈存、余額查詢、交易明細查詢等業(yè)務(wù)。手機電子錢包服務(wù)是南京銀行繼移動支付、微信銀行后推出的又一移動金融服務(wù)，旨在為廣大移動互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更為方便、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，構(gòu)建多元化、全方位的移動金融平臺。南京銀行一直緊跟時代趨勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，深耕移動金融，致力于打造無卡金融惠民服務(wù)。 南京銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型取得的成績及存在的問題（一）取得的成績南京銀行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過程中不僅致力于增強盈利能力，擴展盈利渠道，更關(guān)注改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低負債成本，提高流動性管理水平。在增強盈利能力、擴展盈利渠道方面，南京銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的成績是顯而易見的，從20008年至2013年，南京銀行的收入水平一直保持告訴的增長態(tài)勢，如圖46。數(shù)據(jù)來源：南京銀行2008至2013年年報，下同。圖46南京銀行收入構(gòu)成此外，南京銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型主要致力于拓展中間業(yè)務(wù)，增加手續(xù)費及傭金收入。隨著創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的推進，其手續(xù)費及傭金收入在總收入中的占比也越來越高，見圖47。圖47南京銀行各項收入占比當然，從圖中也可以看出，其中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)所帶來的手續(xù)費及傭金收入占比仍然很小，銀行收入很大程度上依舊依賴利息收入，這種狀況使得南京銀行在面臨利率市場化的時候，其收入增長將面臨極大地壓力。同時，在各項收入中，手續(xù)費及傭金收入的增長速度一直高于利息凈收入，如圖48?？梢娔暇┿y行正逐步重視中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)。雖然經(jīng)歷了2013年經(jīng)濟增速放緩影響，南京銀行的收入仍然保持了可觀的增長速度。圖48南京銀行各項收入同比增長幅度關(guān)于南京銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)狀況，從下圖的負債結(jié)構(gòu)柱狀統(tǒng)計圖中可以看出，南京銀行不斷致力于增加多渠道主動負債，以此優(yōu)化銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。相比被動地吸收存款這一增加資本的方式，同業(yè)拆借、賣出回購金融資產(chǎn)等方式進行的主動負債模式能夠更好地適應(yīng)銀行在發(fā)展過程中不同階段的資金需求。銀行可以根據(jù)自身的需要自主選擇負債規(guī)模，進而改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，如圖49。圖49南京銀行負債結(jié)構(gòu)（二）存在的問題 南京銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型可供借鑒的經(jīng)驗綜合上述關(guān)于南京銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方式以及其成果的介紹，對比北京銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之路。我們可以看到，南京銀行將一定的精力投入到改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上。對比國有銀行和股份制銀行，城商行尤其是中小型城商行在資產(chǎn)規(guī)模上處于絕對的劣勢，粗放型的增長模式對于城商行來說顯然是行不通的。因此城商行在創(chuàng)新改革的過程中應(yīng)當注重對自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的管理，靈活開展業(yè)務(wù)，將資產(chǎn)的活力激發(fā)，提高自身的資本利潤率，進而增強核心競爭力。 寧波銀行創(chuàng)新實踐分析 寧波銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型具體做法寧波銀行自2009年起便提出了以公司銀行、零售公司、個人銀行、金融市場、信用卡為主導(dǎo)的五大利潤中心作為其轉(zhuǎn)型方向。近年來，寧波銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型主要涉及個人銀行業(yè)務(wù)、行業(yè)金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和投行業(yè)務(wù)等，具體如下。（一）社區(qū)銀行社區(qū)銀行是提高個人業(yè)務(wù)，拓展基礎(chǔ)客戶的重要渠道。寧波銀行在面對利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等沖擊下，為提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益，推進個人貸款、消費貸款等業(yè)務(wù)進行的戰(zhàn)略布局。通過將金融服務(wù)下沉到社區(qū)，不僅提供了便捷銀行服務(wù)，也為零售業(yè)務(wù)帶來了更大的發(fā)展空間。寧波銀行社區(qū)支行設(shè)立在居民集中的社區(qū)，以個人客戶為主。截至目前已有30家開業(yè)。資料來源：寧波銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：（1） 夜市理財一般意義上的夜市理財是指通過在線渠道，在非工作時間進行交易的理財產(chǎn)品。而寧波銀行在其社區(qū)銀行的基礎(chǔ)上，將夜市理財服務(wù)延伸到線下，深入社區(qū)支行。通過夜市服務(wù)期間與社區(qū)居民的互動，寧波銀行不僅能夠提升其理財產(chǎn)品的銷售能力，更重要的是能夠充分發(fā)揮社區(qū)銀行的影響力，培養(yǎng)忠實的客戶基礎(chǔ)，進而得到品牌營銷的效果。（2） 網(wǎng)絡(luò)/移動金融2013年，面對以余額寶、支付寶、人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，寧波銀行充分審視了自身的優(yōu)勢與不足，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大力推進電子渠道擴展。例如針對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，推出的“e點通”系列理財，在渠道產(chǎn)品上做出了創(chuàng)新。該系列產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行、iPad移動銀行、手機銀行等電子銀行渠道專屬銷售，客戶可以足不出戶就輕輕松松進行理財投資。此外，2013年11月1日寧波銀行正式推出了微信銀行一期產(chǎn)品。一期產(chǎn)品主要有微客服、微賬戶和微理財三大功能，為客戶提供客服、查賬、理財?shù)缺憬莘?wù)。（3） 資產(chǎn)證券化2014年5月29日，寧波銀行首個信貸資產(chǎn)證券化項目“甬銀一期”成功發(fā)行，與前兩輪試點中以政府主體貸款和大型國有企業(yè)貸款為主的項目不同，該項目將基礎(chǔ)資產(chǎn)的篩選側(cè)重在中小微企業(yè)貸款上，可理解為真正意義上的SMECLO(中小企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化)產(chǎn)品創(chuàng)新?！梆y一期”是寧波銀行和英大信托通過銀行間債券交易市場聯(lián)合完成的，由第一創(chuàng)業(yè)摩根大通證券公司擔任主承銷機構(gòu)，共分四檔證券發(fā)行——優(yōu)先A－，％；優(yōu)先A－，％；，％；，定向發(fā)行。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，尤其是信貸資產(chǎn)證券化，對銀行而言有著重要的意義。信貸資產(chǎn)證券化不僅可以為銀行提供緊缺的流動性，更能夠有效地分散風(fēng)險。同時，通過資產(chǎn)證券化得到的資金不需要計提存款準備金，能夠更方便靈活地使用。（4） 科技金融行業(yè)金融 參考文獻：《基于行業(yè)金融的城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式研究》，簡而言之就是建立專業(yè)的金融服務(wù)小組，為某一行業(yè)的企業(yè)客戶提供服務(wù)。通過專業(yè)化的分類，行業(yè)金融模式能夠更加快速、安全、有效地進行業(yè)務(wù)運營。寧波銀行在結(jié)合地方政策特色的基礎(chǔ)上，向科技型中小企業(yè)量身定制對接的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，形成一套高效快捷的合作模式，支持科技型中小企業(yè)茁壯成長。運用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等融資產(chǎn)品，大力支持傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)改造和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)突破發(fā)展。針對不同階段的科技創(chuàng)新型企業(yè)，寧波銀行推出不同種類的金融服務(wù)。針對處于市場培育階段的科技型小企業(yè)，寧波銀行首次提出科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款產(chǎn)品，通過引入政府支持力量，強化了企業(yè)的擔保能力，為企業(yè)在合理的融資成本基礎(chǔ)上提供更多融資機會；對于處在高速發(fā)展階段的科技型小企業(yè)，寧波銀行推出了“科貸融”等一攬子產(chǎn)品，針對不同發(fā)展階段的企業(yè)給予相應(yīng)的信用貸款支持其流程如下。科技創(chuàng)業(yè)園初選→寧波銀行獨立審核→優(yōu)質(zhì)企業(yè)信貸支持 ↑（風(fēng)險補償基金） 政府截至2012年11月。 寧波銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型取得的成績及存在的問題（一）取得的成績在經(jīng)濟上行的紅利下，寧波銀行的收入水平也