【正文】 賬戶、定期存款賬戶儲(chǔ)蓄賬戶 儲(chǔ)蓄賬戶 投資理財(cái)服務(wù) 財(cái)智錦囊服務(wù)、債券買賣服務(wù)、基金精選儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃、萬利貨幣市場(chǎng)基金服務(wù) 、 期權(quán)買賣服務(wù)、外匯投資服務(wù)、貴賓理財(cái)服務(wù)、卓越理財(cái)、運(yùn)籌理財(cái)、證券投資服務(wù)、單位信托投資基金服務(wù) 、外匯市場(chǎng)投資服務(wù)、股市指數(shù)投資服務(wù)、住宅物業(yè)投資服務(wù)、黃金投資服務(wù)、市場(chǎng)咨詢服務(wù)共同基金服務(wù)、債券投資服務(wù)、證券投資服務(wù)、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品 、投資咨詢服務(wù)、ABNAMRO基金服務(wù) 、貨幣組合式連動(dòng)投資、店頭市場(chǎng)組合式外幣選擇、外匯保證金交易、信貸服務(wù) 循環(huán)貸款、貸從容私人貸款、家居按揭服務(wù)、居者有其屋計(jì)劃、租者有其屋計(jì)劃就手錢服務(wù)、萬用錢服務(wù)、車加保服務(wù)、置業(yè)計(jì)劃新建住房信貸、住房增值信貸、賣舊買新住房信貸、固定利率個(gè)人信貸住房信貸服務(wù)、其他個(gè)人消費(fèi)貸款保險(xiǎn)服務(wù) 個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)旅游萬全保、家居萬全保、樂安居供樓保障、辦公室萬全保 、意外萬全保、生活萬全保、醫(yī)療萬全保、目標(biāo)儲(chǔ)全保、人息萬全保 、匯全保、儲(chǔ)全保、定期人壽保險(xiǎn)火險(xiǎn)服務(wù)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)服務(wù)、生命險(xiǎn)服務(wù)、旅游險(xiǎn)服務(wù)、醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)、個(gè)人意外險(xiǎn)服務(wù) 個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)其他服務(wù) 繳付款服務(wù)、轉(zhuǎn)賬查詢服務(wù)、更改個(gè)人資料、指令等卓越理財(cái)信用卡、白金Visa卡、匯財(cái)卡、萬事達(dá)卡、日財(cái)金卡、 ICAN卡、聯(lián)營(yíng)卡、優(yōu)惠卡、公司卡、商務(wù)卡、采購(gòu)卡、Mon dex卡、戶口卡旅行支票、電話銀行可轉(zhuǎn)換公司債服務(wù)（9）（美）托馬斯?梅耶等.〔M〕—185由圖表可見，在云南省的個(gè)人金融產(chǎn)品較之外資銀行的還少之又少，尤其是貸款那一部分，需要借鑒的經(jīng)驗(yàn)太多了。國(guó)外的信貸這方面是搞的很好的，“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”就是國(guó)外銀行業(yè)提出的口號(hào)。 加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度美國(guó)的金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷，用市場(chǎng)營(yíng)銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行重視貼近市場(chǎng)，不斷推出個(gè)性化服務(wù)。因此，云南省商業(yè)銀行必須將美國(guó)的經(jīng)營(yíng)理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。云南省傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)通過機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模，通過批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身度造的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。在營(yíng)銷方式上，不能被動(dòng)消極等待客戶通過搜索引擎及其他網(wǎng)站的鏈接來獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息，而是要主動(dòng)出擊。 加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)　　網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中迅速、準(zhǔn)確的把握市場(chǎng)脈搏并做出積極回應(yīng)。因此，云南省商業(yè)銀行既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)智力，又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)，特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。 大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的銷售渠道。云南省現(xiàn)在銷售個(gè)人金融產(chǎn)品的主要渠道是有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銷售能力是有限的，我們應(yīng)在擴(kuò)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能的基礎(chǔ)上開辟新的營(yíng)銷渠道，具體可以從以下幾點(diǎn)著手： 擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)的功能。目前云南省很多基層網(wǎng)點(diǎn)還是功能單一的儲(chǔ)蓄所，只受理客戶的存款，這不利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)擴(kuò)展這些網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，起碼能夠辦理消費(fèi)信貸、代理收付、信用卡、外幣兌換等業(yè)務(wù)，以方便個(gè)人客戶，從而拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。 大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡既是一種金融產(chǎn)品，也是一種金融銷售渠道，它具有存貸、結(jié)算、匯兌等多種功能。 積極開辦電子銀行。電子銀行是電子商務(wù)在銀行中的應(yīng)用，包括電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。資料顯示，至2004年12月，云南省上網(wǎng)計(jì)算機(jī)達(dá)4160萬臺(tái)，網(wǎng)民達(dá)到9400萬人，可以說云南省已逼近網(wǎng)絡(luò)時(shí)代之門。因此云南省商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)遇，充分利用這一有效的銷售渠道搶占個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)。 建立健全個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?、風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)率高，但不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)。因此，在積極拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的過程中，必須以安全性、流動(dòng)性和效益性為前提，防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范發(fā)展。尤其應(yīng)著重于信貸這方面。在信貸方面，必須要注意的幾個(gè)問題：，鎖定優(yōu)質(zhì)客戶目標(biāo) 商業(yè)銀行需對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求進(jìn)行調(diào)查、摸清行業(yè)情況、資信等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債水平、帳戶開立、業(yè)主品行、信用記錄等內(nèi)容，分類排隊(duì)，篩選支持優(yōu)質(zhì)客戶。，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)信息的不對(duì)稱性是造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要原因。因此，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，尤其是具有法人性質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)的信貸介入要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)。做好四個(gè)審查:第一，審查企業(yè)法人代表及股東的品行，信用差，品行不好不能作為貸款對(duì)象。第一，審查企業(yè)自有資金比例，不論是項(xiàng)目貸款或是短期流動(dòng)資金貸款，貸款總額不能超過自有資金的50%。第二，審查企業(yè)月均存款變化情況，監(jiān)測(cè)企業(yè)的現(xiàn)金流量和經(jīng)營(yíng)狀況。第四，審查企業(yè)的銷售納稅額以分析企業(yè)成本變化和銷售狀況。⑴ 整合資源，突出特色。首先，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的整合和宣傳。當(dāng)前云南省的這四大商業(yè)銀行的銀行卡功能己經(jīng)比較齊全，為爭(zhēng)奪個(gè)人客戶打下了良好的基礎(chǔ)。（1） 云南金融發(fā)展中商業(yè)銀行的營(yíng)銷淺析》[J]云南日?qǐng)?bào),2006表三 云南省四大商業(yè)銀行的銀行卡功能工商銀行云南省分行銀行卡業(yè)務(wù)有：牡丹信用卡牡丹國(guó)際卡靈通卡智能卡專用卡聯(lián)名卡農(nóng)業(yè)銀行云南省分行銀行卡業(yè)務(wù)有：金穗信用卡借記卡專用卡中國(guó)銀行云南省分行銀行卡業(yè)務(wù)有：中銀信用卡中銀都市卡國(guó)航知音Visa奧運(yùn)卡安利中銀信用卡中銀攜程信用卡 中銀VISA奧運(yùn)信用卡 長(zhǎng)城公務(wù)卡中銀長(zhǎng)城國(guó)際卡 中銀長(zhǎng)城人民幣卡 中銀聯(lián)想VISA信用卡　中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行銀行卡業(yè)務(wù)有：信用卡儲(chǔ)蓄卡生肖卡轉(zhuǎn)帳卡儲(chǔ)值卡專業(yè)卡IC卡聯(lián)名卡基層行應(yīng)把銀行卡與存款、個(gè)人信貸產(chǎn)品、支付結(jié)算、代收代付等業(yè)務(wù)相結(jié)合，使銀行卡成為業(yè)務(wù)查詢、交易處理、投資理財(cái)?shù)闹匾ぞ?。再結(jié)合實(shí)際，提升卡品牌形象。盡快推出聯(lián)名卡、專用卡、積分優(yōu)惠卡等個(gè)性卡，帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，積極創(chuàng)新發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)熱點(diǎn)，把做大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為提升個(gè)人業(yè)務(wù)的重要途徑，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為特色經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和具有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，在基層行建成一批高起點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)中心，擴(kuò)大理財(cái)范圍，通過為客戶制定理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)增值計(jì)劃等，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人客戶資產(chǎn)、負(fù)債等全方位的理財(cái)，打破當(dāng)前代理保險(xiǎn)、代理基金等簡(jiǎn)單的理財(cái)模式。最后，加大個(gè)人業(yè)務(wù)的宣傳力度。對(duì)于新產(chǎn)品的推出，要制訂宣傳計(jì)劃，注重產(chǎn)品功能的宣傳，減少口號(hào)式的宣傳，使居民了解商業(yè)銀行的產(chǎn)品和功能，愿意使用商業(yè)銀行的產(chǎn)品?；鶎有袘?yīng)當(dāng)與一些高檔健身、休閑會(huì)所建立聯(lián)誼活動(dòng)，利用他們的會(huì)員網(wǎng)絡(luò)開展金融知識(shí)講座、金融產(chǎn)品營(yíng)銷推介會(huì)，吸引這些高端客戶成為商業(yè)銀行的客戶。個(gè)人客戶經(jīng)理以定期或不定期的電話聯(lián)系、走訪上門等方式，及時(shí)了解客戶需求，并將客戶的建議和要求迅速反饋，建立銀行和個(gè)人良好的關(guān)系。 細(xì)分客戶市場(chǎng)，提供差異化服務(wù)。市場(chǎng)細(xì)分是銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，只有在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地開展?fàn)I銷工作，才能在競(jìng)爭(zhēng)中把握先機(jī)。首先，上級(jí)行要建立一套完整的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，把ABIS、CRM、 CFE管理系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來，使基層行能夠及時(shí)獲取客戶的資料信息。努力實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)的兼容，實(shí)現(xiàn)一機(jī)共享，方便操作，減少基層數(shù)據(jù)信息收集的工作量。其次，基層行要安排專人對(duì)數(shù)據(jù)庫中大量的客戶信息進(jìn)行歸類維護(hù)，及時(shí)篩選有用信息，建立個(gè)人客戶群，細(xì)分客戶。最后，應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，建立一套完善的服務(wù)管理體系。在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)施差異化、個(gè)性化、人性化服務(wù)。對(duì)于通過細(xì)分市場(chǎng)選出的高級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)該配備一定數(shù)量的客戶經(jīng)理，為其提供包括現(xiàn)金存取、貸款授信、理財(cái)咨詢等全力一位、個(gè)性化的“一站式”金融服務(wù)。在做好服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)在個(gè)人貸款利率、銀行卡、投資理財(cái)?shù)确矫娼o子優(yōu)惠，培養(yǎng)和增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。⑶（3）郭希超、王同?！秱€(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策》[M]現(xiàn)代金融20076292參考文獻(xiàn)1 云南金融發(fā)展中商業(yè)銀行的營(yíng)銷淺析》[J]云南日?qǐng)?bào),2006云南省商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的海外發(fā)展戰(zhàn)略研究[M]、王同?！秱€(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策》[M]現(xiàn)代金融20076292《對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作的幾點(diǎn)思考》[M]《我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的幾點(diǎn)思考》[J]金融理論與實(shí)踐,200112《云南省商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)的實(shí)證分析》[J]云南財(cái)貿(mào)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005203中國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新[M]西南金融,2004021借鑒外國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)談?wù)勎覈?guó)銀行的發(fā)展[J]財(cái)經(jīng)科學(xué)9.（美）托馬斯?梅耶等.〔M〕—18510.［美］馬西?邁耶銀行家〔M〕.上海：—326 24