核保原理及實務-資料下載頁
2025-06-16 12:45本頁面
【正文】 益存在，則合同無效；(2) 收入來源與金額，是確定未來所發(fā)生的經(jīng)濟損失大小的給付和保費支付能力，包括因工作所賺取的收入和非工作所賺取的收入；(3) 凈資產(chǎn)狀況：是對生命經(jīng)濟價值的估計；(4) 保障需求：包括個人保障（如個人/家庭保障、非商業(yè)借貸抵押/償還債務、投資/儲蓄、遺產(chǎn)稅）和商業(yè)保障（如企業(yè)重要雇員、商業(yè)借貸抵押/償還債務、合伙人保障、股份收購）。四、 核保決定的種類和依據(jù)：（一） 核保的資料來源： 投保書 代理人報告書 體檢報告 就診醫(yī)院的病歷 特別補充告知問卷 調(diào)查報告 財務資信證明資料——財務報表、納稅表、審計報告等（二） 核保決定的種類： 標準體承?！敢詷藴时ｋU費率承保的被保險人群體 附加條件承保——通過各種附加條件，降低保險人風險。附加條件包括：(1) 額外加費/固定加費法——加費是最常見的次標準體承保條件，在額外風險驟增前的保險期間內(nèi)增收一定數(shù)額的保費。額外加費理論上是該性別、年齡、該額外死亡率特殊群體的純保費與制定費率時的預定死亡率的生命表群體的純保費的差值，用于遞增型額外危險者；固定加費適用于固定型或遞減型風險，加費金額在保險期間內(nèi)固定不變（職業(yè)或業(yè)余愛好）或暫時性（正在康復的疾病）；(2) 減少次標準體加費——已承保的次標準體因自身一些健康或身體危險因素改善或消失，在經(jīng)過觀察期后（624個月），可以減少加費或按標準費率；(3) 加齡法——按額外危險程度換算增加一定年數(shù)后的年齡收取保費，性別、年齡、險種、保險期間是計算基礎，適用于遞減型或固定型風險；(4) 保險金削減法——指在保險契約的初期且在額外危險消失前的期間內(nèi)，采取直線平均型的保險金給付遞減方法，即在契約訂立后的一定期間內(nèi)如被保人死亡，按訂約當時的約定削減比例給付保險金；(5) 抵減保險金法——（不適用定期壽險）依據(jù)額外危險程度所增收的保費抵減日后發(fā)生保險事故須給付的保險金。給付比例按額外死亡率占總死亡率的百分比確定；(6) 保險期限縮短法——指保險公司為避免遞增型危險在最后幾年的高危險期間承擔過高的風險，而做出縮短投保要約的保險期限并附加征收一定加費；(7) 增加除外責任法——除外責任最常用在投保短期健康險時，針對被保險人在投保前已存在的輕微局部風險且投保后可能支付保險金的身體器官部分或疾病予以除外，也可用于職業(yè)風險或危險運動嗜好所產(chǎn)生的危險。 延期/拒保(1) 延期——目前正在患病且預后難以確定（如乙肝發(fā)病期），或目前癥狀嚴重且無明確診斷（如肝內(nèi)占位性病變），均需觀察一段時間，待風險明確后方能做出準確的風險評估。一般會根據(jù)具體病情確定一個延期的期限；(2) 拒保——因目前健康風險高且為不可逆轉(zhuǎn)的遞增型額外危險（多為一些嚴重的慢性疾?。殉龉灸軌虺惺艿娘L險范圍。（三） 核保決定的依據(jù)： 投保規(guī)則（外勤核保手冊） 核保手冊與數(shù)字評級系統(tǒng)評估風險的總準則 每一風險因素對死亡率的影響是通過已受其影響的人群統(tǒng)計研究來確定的 將每一風險因素根據(jù)其對死亡率的影響確定一個數(shù)值 主要是根據(jù)既往的承保經(jīng)驗數(shù)據(jù)及醫(yī)學統(tǒng)計數(shù)據(jù)編纂而成的各種健康缺陷的額外死亡率評點，是對健康缺陷評點的依據(jù) 9
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