核保原理及實(shí)務(wù)-資料下載頁(yè)
2025-06-16 12:45本頁(yè)面
【正文】 益存在，則合同無(wú)效；(2) 收入來(lái)源與金額，是確定未來(lái)所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失大小的給付和保費(fèi)支付能力，包括因工作所賺取的收入和非工作所賺取的收入；(3) 凈資產(chǎn)狀況：是對(duì)生命經(jīng)濟(jì)價(jià)值的估計(jì)；(4) 保障需求：包括個(gè)人保障（如個(gè)人/家庭保障、非商業(yè)借貸抵押/償還債務(wù)、投資/儲(chǔ)蓄、遺產(chǎn)稅）和商業(yè)保障（如企業(yè)重要雇員、商業(yè)借貸抵押/償還債務(wù)、合伙人保障、股份收購(gòu)）。四、 核保決定的種類和依據(jù)：（一） 核保的資料來(lái)源： 投保書(shū) 代理人報(bào)告書(shū) 體檢報(bào)告 就診醫(yī)院的病歷 特別補(bǔ)充告知問(wèn)卷 調(diào)查報(bào)告 財(cái)務(wù)資信證明資料——財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅表、審計(jì)報(bào)告等（二） 核保決定的種類： 標(biāo)準(zhǔn)體承?！敢詷?biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保的被保險(xiǎn)人群體 附加條件承保——通過(guò)各種附加條件，降低保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)。附加條件包括：(1) 額外加費(fèi)/固定加費(fèi)法——加費(fèi)是最常見(jiàn)的次標(biāo)準(zhǔn)體承保條件，在額外風(fēng)險(xiǎn)驟增前的保險(xiǎn)期間內(nèi)增收一定數(shù)額的保費(fèi)。額外加費(fèi)理論上是該性別、年齡、該額外死亡率特殊群體的純保費(fèi)與制定費(fèi)率時(shí)的預(yù)定死亡率的生命表群體的純保費(fèi)的差值，用于遞增型額外危險(xiǎn)者；固定加費(fèi)適用于固定型或遞減型風(fēng)險(xiǎn)，加費(fèi)金額在保險(xiǎn)期間內(nèi)固定不變（職業(yè)或業(yè)余愛(ài)好）或暫時(shí)性（正在康復(fù)的疾?。?2) 減少次標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)——已承保的次標(biāo)準(zhǔn)體因自身一些健康或身體危險(xiǎn)因素改善或消失，在經(jīng)過(guò)觀察期后（624個(gè)月），可以減少加費(fèi)或按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率；(3) 加齡法——按額外危險(xiǎn)程度換算增加一定年數(shù)后的年齡收取保費(fèi)，性別、年齡、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期間是計(jì)算基礎(chǔ)，適用于遞減型或固定型風(fēng)險(xiǎn)；(4) 保險(xiǎn)金削減法——指在保險(xiǎn)契約的初期且在額外危險(xiǎn)消失前的期間內(nèi)，采取直線平均型的保險(xiǎn)金給付遞減方法，即在契約訂立后的一定期間內(nèi)如被保人死亡，按訂約當(dāng)時(shí)的約定削減比例給付保險(xiǎn)金；(5) 抵減保險(xiǎn)金法——（不適用定期壽險(xiǎn)）依據(jù)額外危險(xiǎn)程度所增收的保費(fèi)抵減日后發(fā)生保險(xiǎn)事故須給付的保險(xiǎn)金。給付比例按額外死亡率占總死亡率的百分比確定；(6) 保險(xiǎn)期限縮短法——指保險(xiǎn)公司為避免遞增型危險(xiǎn)在最后幾年的高危險(xiǎn)期間承擔(dān)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，而做出縮短投保要約的保險(xiǎn)期限并附加征收一定加費(fèi)；(7) 增加除外責(zé)任法——除外責(zé)任最常用在投保短期健康險(xiǎn)時(shí)，針對(duì)被保險(xiǎn)人在投保前已存在的輕微局部風(fēng)險(xiǎn)且投保后可能支付保險(xiǎn)金的身體器官部分或疾病予以除外，也可用于職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)嗜好所產(chǎn)生的危險(xiǎn)。 延期/拒保(1) 延期——目前正在患病且預(yù)后難以確定（如乙肝發(fā)病期），或目前癥狀嚴(yán)重且無(wú)明確診斷（如肝內(nèi)占位性病變），均需觀察一段時(shí)間，待風(fēng)險(xiǎn)明確后方能做出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一般會(huì)根據(jù)具體病情確定一個(gè)延期的期限；(2) 拒?！蚰壳敖】碉L(fēng)險(xiǎn)高且為不可逆轉(zhuǎn)的遞增型額外危險(xiǎn)（多為一些嚴(yán)重的慢性疾?。殉龉灸軌虺惺艿娘L(fēng)險(xiǎn)范圍。（三） 核保決定的依據(jù)： 投保規(guī)則（外勤核保手冊(cè)） 核保手冊(cè)與數(shù)字評(píng)級(jí)系統(tǒng)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的總準(zhǔn)則 每一風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)死亡率的影響是通過(guò)已受其影響的人群統(tǒng)計(jì)研究來(lái)確定的 將每一風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)其對(duì)死亡率的影響確定一個(gè)數(shù)值 主要是根據(jù)既往的承保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)及醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)編纂而成的各種健康缺陷的額外死亡率評(píng)點(diǎn)，是對(duì)健康缺陷評(píng)點(diǎn)的依據(jù) 9
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