不可抗辯條款對(duì)壽險(xiǎn)公司核保核賠的影響及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的作用-資料下載頁(yè)
2025-06-29 09:37本頁(yè)面
【正文】 款”，就算保險(xiǎn)公司事后查明劉女士1997年是帶病投保，也必須給付保費(fèi)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同生效已逾二年，是一份“無(wú)可爭(zhēng)議的文件”。 筆者以為，在保險(xiǎn)合同中確認(rèn)不可抗辯條款，能有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，從根本上解決理賠難問(wèn)題，依法保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。（二）促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)并健康發(fā)展 保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)信用的特殊行業(yè)，它本身經(jīng)營(yíng)的是一種承諾，所以最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的最根本要求，是防范和化解保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前提。但在中國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于中國(guó)《保險(xiǎn)法》無(wú)“不可抗辯條款”的規(guī)定，致保險(xiǎn)公司的一些違反誠(chéng)信原則的行為大量存在，使消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴(lài)，嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，（1）誤導(dǎo)客戶(hù)。在客戶(hù)投保時(shí)，有些業(yè)務(wù)員為拉業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，避重就輕，過(guò)分夸大產(chǎn)品功能，私自承諾投資回報(bào)率，以虛夸的不現(xiàn)實(shí)的回報(bào)率作誘餌；有的只談利益，不講風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)一些重要事實(shí)刻意隱瞞。（2）不按規(guī)定理賠。有的保險(xiǎn)代理人在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，亂打包票，但等到客戶(hù)真的出險(xiǎn)時(shí)就換了一副面孔，百般刁難；有的則層層加扣，導(dǎo)致執(zhí)行的賠付范圍、賠付費(fèi)用與保戶(hù)根據(jù)條款推算的賠付額相差較大；有的濫用真實(shí)告知原則，抓住投保人在投保中的誤告、沒(méi)有告知或任何與事實(shí)有出入的地方，隨意在理賠中拒賠或不足額賠付。（3）違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。有的在大項(xiàng)目、統(tǒng)括保單和政府招標(biāo)項(xiàng)目中突破保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的條款和浮動(dòng)費(fèi)率范圍，違規(guī)降費(fèi)；有的手續(xù)費(fèi)突破財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，一漲再漲；有的以“回傭”方式招攬客戶(hù)或迎合投保人不合理要求。（4）同業(yè)相互貶損?，F(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中，以鄰為壑的情況時(shí)有發(fā)生。有的業(yè)務(wù)員視同行為冤家，標(biāo)榜自己、貶損他人。 以上這些問(wèn)題若得不到較好地解決，勢(shì)必危及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法修改中，確認(rèn)不可抗辯條款，可以有效防止保險(xiǎn)人對(duì)合同解除權(quán)的濫用，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)并健康發(fā)展。 （三）履行加入WTO承諾，與國(guó)際慣例接軌，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力 中國(guó)政府在加入WTO過(guò)程中，對(duì)國(guó)際間保險(xiǎn)服務(wù)的四種方式（跨境交易、境外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動(dòng)）做出了相關(guān)承諾，同意在一定范圍內(nèi)對(duì)外資開(kāi)放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。作為WTO的成員，根據(jù)權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)的原則，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)享有成員的權(quán)利，也必須遵守WTO規(guī)則。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在“不可抗辯條款”已是國(guó)際壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款的今天，中國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)不可抗辯條款卻沒(méi)有規(guī)定，這既不符合國(guó)際慣例，也不符合世界保險(xiǎn)立法發(fā)展的趨勢(shì)，尤其在面對(duì)大量外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的今天，漠視對(duì)不可抗辯條款的立法，損害投保人的利益，勢(shì)必會(huì)大大降低中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，給外資保險(xiǎn)公司以可乘之機(jī)。因此，在修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)“拿來(lái)”不可抗辯條款規(guī)則，是非常及時(shí)和必要的。 參 考 文 獻(xiàn)[1]，2002. [2]，2002. [3]，2005. [4]，2010. [5]，2010.[6]新保險(xiǎn)法解讀，中國(guó)法制出版社，2009.新華保險(xiǎn)龔宇供稿10 / 10
物理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1