商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營答案-資料下載頁
2025-06-09 23:40本頁面
【正文】 產(chǎn)給銀行造成的損失更是驚人。同時，由于近年來國有企業(yè)經(jīng)營不景氣、效益滑坡、虧損嚴重,致使銀行收息難度加大，為了完成收息任務，實現(xiàn)利潤計劃，有的銀行機構(gòu)不惜以貸收息，這種做法無疑加大了不良貸款生成的隱患。2．存貸差逐年拉大，存貸比居高不下。2010年1月15日，中國人民銀行發(fā)布《2009年12月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示。而截至2009年12月末，%，逼近75%的監(jiān)管紅線。 一級儲備指現(xiàn)金資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金、準備金和存放同業(yè)款項，對商業(yè)銀行流動性起到第一保證作用，但收益接近于零。二級儲備指商業(yè)銀行流動性較強的一些資產(chǎn)，需要時可以變現(xiàn)，同時具有一定收益，對于二級儲備率，一個具有代表性的指標是證券投資/ 總資產(chǎn)的比率。很長一段時期以來，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)絕大部分分布在貸款上，其他資產(chǎn)特別是證券投資所占比例較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)流動性差。據(jù)有關(guān)研究數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)的一半左右，并且各年比較穩(wěn)定，沒有出現(xiàn)下降的趨勢，證券投資的比例雖然有逐步上升的趨勢，但是仍然較小。 對于商業(yè)銀行而言，如果緊縮政策持續(xù)加劇，流動性風險或許已經(jīng)不是停留在理論上了。；(央行通過公開市場操作前4個月凈投放約8000億)，合理假設從5月到年底中國銀行系統(tǒng)新增存款8萬億，按照目前20%，；。若考慮美元走強導致外匯占款低于每月3500億預期，流動性將更緊張。 5．貸款中長期化使資產(chǎn)負債期限錯配加劇銀行大規(guī)模加杠桿后，資產(chǎn)負債期限錯配已達空前水平。在2008年末開始的兩年經(jīng)濟刺激計劃中，銀行的新增信貸量達到了史無前例的規(guī)模。由于這些項目絕大部分是“鐵公基”，期限相對較長，由此導致銀行中長期貸款顯著增加。經(jīng)過2009年~2010年信貸的爆發(fā)式增長，銀行資產(chǎn)負債的期限錯配問題已達到了空前嚴峻的程度。銀行貸款行業(yè)、地區(qū)、客戶集中度越大,越易受宏觀經(jīng)濟波動和企業(yè)經(jīng)營周期影響,嚴重的甚至可能出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。銀行新增貸款可能出現(xiàn)行業(yè)集中、客戶集中和期限中長期化的趨勢。 第五章 銀行貸款的組合一般指銀行貸款客戶的組成結(jié)構(gòu)，包括客戶所在地區(qū)、客戶經(jīng)營規(guī)模、客戶身份等。 特定的市場環(huán)境 銀行經(jīng)營規(guī)模 第一段+后面13條 貸款的發(fā)放程序即貸款的決策程序 第一段+后面5條 貸款的分類過程即如何評價貸款的質(zhì)量。P115最后一段+5條 P121 （注入新的資金、商定一個雙方滿意的政策、清算、收回已沖銷貸款） 第六章 (1)1. 銷售增長導致的借款（應收賬款和存貨）2. 營業(yè)周期減慢引起的借款。（存貨周轉(zhuǎn)減慢、應收賬款回收減慢）本題中02—03年應收賬款回收減慢，03—04則沒有 3. 固定資產(chǎn)購買。4. 其他原因引起的借款（低效經(jīng)營增加的支出——利潤占銷售比下降） (2)P137毛利潤率、營業(yè)利潤率、凈利潤率、股利發(fā)放率、直接成本和費用比率 營運效率、杠桿比率、流動比率P142 第二段——P143（3）信用支持即擔?！盅骸①|(zhì)押、保證、附屬合同 P146——147（4）為了更準確地考察借款人的償債能力行業(yè)風險：所處行業(yè)、經(jīng)營特征、管理特征、還款意愿、其他特征過程：通過成本結(jié)構(gòu)、成熟性、周期性、盈利性、依賴性等行業(yè)特征分別在高，中高、中、低等奉獻下對行業(yè)進行判斷。同理，在規(guī)模、發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣性、產(chǎn)品重要性、差異性、市場競爭、企業(yè)管理經(jīng)驗、企業(yè)管理深度、企業(yè)管理廣度、董事會分別在搞、中高、中、低等風險下進行評估。對還款人還款意愿的判斷可以從借款人以往的還款記錄中得出。（5）成本加成貸款定價法、價格領(lǐng)導模型定價法、成本——收益定價法 P152 補償余額是借款者同意將一部分存款存入貸款銀行。補償余額既可以表示為借款人未歸還貸款平均余額的百分比，也可表示為貸款額度的百分比或某一個固定的金額第一是保證放款的安全；第二是為了補償貸款的費用銀根收緊，銀行既增加了授信，又增加了存款，變相增加了實際利率（名義利率是固定的）。借款人的成本上升。 第七章（1）% %*2=%第11/15頁（2）% 8% % %P177單一利率法 20000*8%/12= 9. (1+2+3+4+5+6)/78=% 但不知道具體利息額，所以不知道具體返還的利息回扣。 第八章(1)月等額本息：第一年還款額==100000*(1+%)^24*%/((1+%)^241)= 第一年第一個月償還的利息為100000*%=400 =第二年還款額=*(1+%)^12*%/((1+%)^121)= 第一月 第二月 第三月 4 5 6 7 8 9 10 11 12本金 還款額 還款額中利息 還款額中本金 第12/15頁第13月 第二月 18 24 本金 1 2 3 4 5 6 7 還款額 貸款額中利息 第13/15頁8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 ， 等額本金共 ，利息125元 （2）500*70%200=150 350200+150=300（3）3月26日到4月25日消費。第14/15頁透支利息=（200001500）*%*31= 滯納金=（20001500）*5%=25元 （4）% 還款總額= 利息總額=
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