【正文】 暫停業(yè)務(wù)辦理。對于個人汽車貸款2009年底不良率高于2%的一級分行，除經(jīng)總行單獨準入外，貸款余額不得新增。國家助學(xué)貸款合作的高校中已連續(xù)合作三年以上且不良率低于2%的，可經(jīng)一級分行準入后繼續(xù)合作辦理。 穩(wěn)健發(fā)展個人助業(yè)貸款，確保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。個人助業(yè)貸款重點支持具有區(qū)域特色的專業(yè)市場及產(chǎn)業(yè)集群、大型企業(yè)和生產(chǎn)基地周圍上下游產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)質(zhì)個私業(yè)主客戶，優(yōu)先滿足借款人能提供合格抵質(zhì)押物的貸款需求。對于經(jīng)營實體受外部市場波動負面影響較大的借款人，應(yīng)審慎貸款投放。個人助業(yè)貸款僅允許向經(jīng)營實體中的一個企業(yè)實際控制人發(fā)放貸款，對有存量公司類貸款的經(jīng)營實體，禁止再對其實際控制人發(fā)放個人助業(yè)貸款。個人助業(yè)貸款應(yīng)主要采用抵押擔(dān)保方式，原則上不辦理信用、保證類貸款。但對于長三角、珠三角等個私經(jīng)濟活躍地區(qū)，可積極研究探索特定專業(yè)市場客戶群體的經(jīng)營服務(wù)模式。個人助業(yè)貸款不得化整為零，突破審批和單戶額度控制。個人助業(yè)貸款重點投向個私經(jīng)濟活躍地區(qū)，優(yōu)先滿足信貸經(jīng)營管理規(guī)范、連續(xù)兩年不良率低于1%、%的二級分行的貸款需求，其他經(jīng)辦機構(gòu)原則上貸款余額不得新增。對于個人助業(yè)貸款連續(xù)兩年不良率高于3%且2009年不良率上升，或近三年新發(fā)放貸款不良率高于1%的一級分行，除經(jīng)總行單獨準入外，貸款余額不得新增。個人助業(yè)貸款要嚴格控制單戶額度，長三角、珠三角地區(qū)不超過500萬元，環(huán)渤海和中部地區(qū)不超過300萬元，其他地區(qū)不超過200萬元。其中，對于經(jīng)營管理規(guī)范、區(qū)域內(nèi)專業(yè)市場或產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展較成熟、市場潛力大的區(qū)域分行，經(jīng)總行批準后，單戶額度可適當上調(diào)。 積極穩(wěn)妥發(fā)展涉農(nóng)貸款在農(nóng)業(yè)特色區(qū)域有選擇的拓展農(nóng)村個人信貸市場。新疆、黑龍江、吉林等分行應(yīng)積極貫徹國家經(jīng)濟政策要求，做好小額農(nóng)戶貸款等產(chǎn)品的試點工作，加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)的信貸支持。其他分行也可結(jié)合區(qū)域市場特色，積極探索消費、經(jīng)營類貸款的產(chǎn)品創(chuàng)新，經(jīng)總行準入后進行試點。 強化信用卡業(yè)務(wù)管理，促進業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展結(jié)合申請評分卡做好信用卡客戶的準入，提高發(fā)卡質(zhì)量，重點發(fā)展對我行貢獻度較高的目標客戶群體，提高中高端客戶占比；大力挖掘行內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶，提高行內(nèi)客戶發(fā)卡覆蓋率。嚴格控制中低收入、自雇人士等客戶群體范圍，禁止向有套現(xiàn)傾向的申請人發(fā)放信用卡。依托行為評分卡加強客戶額度管理，提高風(fēng)險預(yù)警和貸后管理水平，大力提升存量客戶貢獻度。加強信用卡欺詐和大額交易的監(jiān)控，嚴防信用卡欺詐、套現(xiàn)。嚴格遵循信用額度總控原則，同一客戶項下的我行所有信用卡的各類型授信額度之和不超過核定的信用額度；對客戶在各家銀行信用卡累計授信額度已明顯超出其個人償還能力或我行核定的信用額度的，應(yīng)控制發(fā)卡或從嚴授信；應(yīng)加強客戶未使用授信額度管理，對于總授信額度較高但額度使用率低、綜合貢獻度低的客戶應(yīng)適當調(diào)減授信額度，嚴格管控業(yè)務(wù)整體風(fēng)險敞口。加強信用卡分期付款業(yè)務(wù)管理，各類分期付款業(yè)務(wù)必須具有真實交易背景，不發(fā)放任何形式的無指定用途或我行無法審查用途的貸款。分期付款業(yè)務(wù)應(yīng)在經(jīng)濟發(fā)展水平高、市場發(fā)展?jié)摿Υ?、分支機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量好且經(jīng)營管理規(guī)范的區(qū)域重點發(fā)展；對于2009年底專項分期付款業(yè)務(wù)不良率高于2%，或當年新發(fā)放不良率高于1%的分支機構(gòu)，應(yīng)審慎控制新增業(yè)務(wù)。8　落實各項信貸管理措施，確保政策目標實現(xiàn) 繼續(xù)完善名單制管理。對全部兩高一剩行業(yè)、教育、衛(wèi)生行業(yè)、政府融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)類客戶，要抓緊制定名單；對全行不良率超過10%（含）、風(fēng)險較大的擬退出行業(yè)原則上也應(yīng)實行名單制管理?？傂袑σ呀?jīng)實行名單制管理的鋼鐵、水泥、煤化工等行業(yè)，土地儲備貸款等，要密切關(guān)注市場變化情況，關(guān)注客戶的信用風(fēng)險、主營業(yè)務(wù)、資金流向及其他重大事項，動態(tài)調(diào)整客戶名單。，應(yīng)實施名單制管理。 著力做好貸后管理工作根據(jù)貸后管理的整體思路，各分行要在崗位分離、分層管理、差別化、平臺建設(shè)、制度完善、統(tǒng)一行動等方面積極探索，盡早取得實質(zhì)性進展。結(jié)合我行貸后管理的現(xiàn)狀，要求在2010年開展的具體工作包括：一是各分行要在崗位分離方面取得實質(zhì)性進展；二是至少二級分行以下機構(gòu)部門職責(zé)邊界清晰；三是在差別化管理方面邁出實質(zhì)步伐；四是總行將根據(jù)統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準，分布實施的原則，制定貸后管理技術(shù)創(chuàng)新整體規(guī)劃并協(xié)調(diào)一級分行分布實施；五是總行下發(fā)公司和機構(gòu)業(yè)務(wù)貸后管理相關(guān)制度后，各分行要相應(yīng)制定轄內(nèi)貸后管理制度；六是加強風(fēng)險事項預(yù)警客戶跟蹤管理、加強貸款資金用途審查和資金流向監(jiān)控等基礎(chǔ)工作，確保合規(guī)經(jīng)營。 強化期限管理，防范存貸期限錯配風(fēng)險隨著我行中長期貸款在銀行貸款中所占比例不斷上升，而存款不斷呈現(xiàn)活期化趨勢，期限錯配風(fēng)險正在積聚。各行在確定授信期限時，應(yīng)結(jié)合客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、償還能力、季節(jié)性因素、他行授信情況等合理測算。原則上固定資產(chǎn)貸款期限不超過項目建設(shè)期加十年，最長不得超過項目建設(shè)期加上十五年；貿(mào)易融資業(yè)務(wù)應(yīng)密切結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營周期和銷售回款周期、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，合理確定期限，一般不超過180天。 發(fā)揮RAROC在資源配置中的導(dǎo)向作用積極運用風(fēng)險調(diào)整后回報率RAROC工具，基于客戶、行業(yè)風(fēng)險收益測算基礎(chǔ)進行資源配置。各分行應(yīng)充分利用和整合相關(guān)賬務(wù)系統(tǒng)等的數(shù)據(jù)，收集貸款利息收入外的存款收益、中間業(yè)務(wù)收入等收益數(shù)據(jù)，細化客戶綜合貢獻度分析，根據(jù)歷史平均的RAROC水平，在總體風(fēng)險水平維持不變的情況下，考慮市場競爭及客戶關(guān)系，以實現(xiàn)RAROC最大化為目標，提出信貸新增方案。信貸新增向風(fēng)險調(diào)整后回報率高的客戶、行業(yè)傾斜，配置更多的信貸資源，充分發(fā)揮RAROC在資源配置的作用，提高風(fēng)險收益水平。 繼續(xù)優(yōu)化行業(yè)限額管理實施行業(yè)限額管理是在銀行所能承受信貸風(fēng)險總量內(nèi)，按照風(fēng)險調(diào)整后收益最大化的原則，把有限的信貸資源配置到風(fēng)險調(diào)整后收益高的行業(yè)，限制或壓縮風(fēng)險調(diào)整后收益低的行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，從而達到優(yōu)化資源配置、提高組合風(fēng)險回報水平的目的。2010年，我行首次將表外業(yè)務(wù)納入行業(yè)限額管理范疇，基于“有保有壓”的信貸政策設(shè)定行業(yè)限額和制定行業(yè)限額控制措施，確保信貸政策在限額管理中的導(dǎo)向作用。各級行在限額執(zhí)行過程中，要加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，切實落實客戶進入和退出計劃；要通過加大退出力度，為優(yōu)質(zhì)客戶的進入、為全行戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)騰挪空間。對于紅色預(yù)警的行業(yè)，總行將按客戶風(fēng)險程度的不同提高經(jīng)濟資本占用水平，以經(jīng)濟手段引導(dǎo)分行經(jīng)營行為。 強化押品和保證管理，提高風(fēng)險緩釋能力，降低資本占用提高押品、保證的風(fēng)險緩釋能力是提高全行資本充足水平的重要途徑，各行應(yīng)著力采取以下措施：、經(jīng)濟資本計量等措施，引導(dǎo)全行提高符合《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求的押品、保證占比，降低監(jiān)管資本占用。、保證的選擇應(yīng)與行業(yè)政策、客戶政策相匹配，即對于壓縮退出類客戶，應(yīng)選擇風(fēng)險緩釋能力強的押品或保證人，降低高風(fēng)險資產(chǎn)組合的監(jiān)管資本占用。，落實押品管理相關(guān)崗位人員，強化流程管理，將押品價值重估、權(quán)證管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理要求落到實處，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量?！吨袊ㄔO(shè)銀行股份有限公司授信業(yè)務(wù)押品管理辦法》對存量業(yè)務(wù)項下押品的合規(guī)、達標要求。保證人應(yīng)比照借款人管理，落實評級及評級重檢（自然人除外）。 提高生息資產(chǎn)定價能力，避免無效或低效信貸投放各行要對產(chǎn)品定價給予高度重視，提高利率/費率管理水平，在準確評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上，按照客戶的風(fēng)險收益分析，提升風(fēng)險定價的能力。積極貫徹落實我行信貸產(chǎn)品價格管理要求，切實提高全行綜合收益率。對公產(chǎn)品要綜合考慮客戶信用等級、擔(dān)保方式等因素，制定價格浮動標準，適當調(diào)整利率/費率授權(quán)權(quán)限，原則上基準利率/費率下浮的需報一級分行審批；個貸投放要嚴格執(zhí)行差別化利率，提高收益水平。要關(guān)注隱含期權(quán)的大額貸款的利率風(fēng)險。給予客戶的帶利率頂?shù)拈L期大額貸款，必須在測算綜合收益的基礎(chǔ)上決定；搭橋貸款不得給予優(yōu)惠利率。 防范政策合規(guī)性風(fēng)險各行應(yīng)重點防范以下合規(guī)性風(fēng)險：為直接融資出具保函；為房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放非房地產(chǎn)開發(fā)貸款；發(fā)放打捆貸款；簡化程序、突擊審批、建設(shè)項目“未批先建”；搭橋貸款用于生產(chǎn)性項目；為未獲建設(shè)用地許可、環(huán)評、資本金來源未落實，未獲主管部門正式審批的項目發(fā)放搭橋貸款；信貸資金違規(guī)流入股市、樓市，充當信貸業(yè)務(wù)保證金，用于拆借、投資、循環(huán)套信、繳納土地出讓金；為博彩業(yè)貸款等。各行要加大貸款用途調(diào)查力度，嚴格審查貸款用途證明材料的真實性、合理性、合規(guī)性，禁止發(fā)放無指定用途貸款；加強貸款支付管理，完善固定資產(chǎn)貸款受托支付管理；個人類貸款放款賬戶嚴禁與股票、基金、理財?shù)葯?quán)益性投資賬戶關(guān)聯(lián)；進一步加強信用卡業(yè)務(wù)管理，加大交易異?？蛻?、商戶的檢查、監(jiān)控力度，防止信用卡透支、分期付款套現(xiàn)流入股市。 嚴格項目資本金管理嚴格執(zhí)行國家規(guī)定的固定資產(chǎn)項目資本金管理制度，按照我行制度要求，明確和細化可接受的資本金來源，杜絕股東借款（注明在風(fēng)險情況下放棄一切償還權(quán)利除外）、銀行貸款和通過理財產(chǎn)品籌集的資金充當資本金，杜絕通過信托計劃籌集的資金中債務(wù)性資金充作資本金；除股票之外的直接融資用作資本金的，要在資金期限上作審慎規(guī)定。要加強對資本金到位真實性的審查，要求借款人提供資本金到位的合法、有效證明；對于資本金不能一次到位的，要對項目出資人未來出資能力進行審慎評估，防止以“釣魚”方式倒逼銀行墊資。 確?？蛻粼u級的客觀性各行應(yīng)充分認識到，客戶評級是客觀識別、準確度量客戶信用風(fēng)險，進而貫徹全行統(tǒng)一風(fēng)險偏好、落實信貸政策、細分客戶與市場目標、實現(xiàn)合理的風(fēng)險定價、科學(xué)計量經(jīng)濟資本、提高風(fēng)險回報水平的重要工具，而不是營銷手段。要確保評級工作的嚴肅性，杜絕與他行攀比，與營銷掛鉤，人為低估或高估風(fēng)險。 加大差別化授權(quán)力度根據(jù)外部宏觀經(jīng)濟形勢及政策變化，結(jié)合各分行所在區(qū)域經(jīng)濟特點、內(nèi)部管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展情況，2010年總行將繼續(xù)加大對各一級分行的信貸審批授權(quán)差別化管理力度，進一步提高信貸審批授權(quán)的精細化水平，在有效防范信貸風(fēng)險的前提下，促進全行各項業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。各一級分行應(yīng)根據(jù)2010年全行及區(qū)域差別化信貸政策的要求，充分考慮所轄分支機構(gòu)的風(fēng)險管理評價等級、區(qū)域發(fā)展狀況和特色行業(yè)優(yōu)勢，結(jié)合相關(guān)行業(yè)、客戶和產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，做好信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)授權(quán)的差別化管理工作。 建立引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的激勵約束機制總行將進一步優(yōu)化EVA、經(jīng)濟資本考核機制，需要退出的行業(yè)和客戶，實際計量的經(jīng)濟資本占用將有所增加。各分行也應(yīng)研究制定所轄分支行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的考核措施和利益補償方案。9 附則　應(yīng)用范圍本政策用于指導(dǎo)境內(nèi)分支機構(gòu)信貸投向與風(fēng)險控制?！≌{(diào)整規(guī)則 本政策根據(jù)內(nèi)外部形勢變化動態(tài)調(diào)整，經(jīng)高管層批準后實施?！∑渌蟾餍袘?yīng)根據(jù)本方案制定本行信貸政策與結(jié)構(gòu)調(diào)整實施方案。對不符合全行統(tǒng)一信貸政策及區(qū)域差別化政策，但風(fēng)險可控、綜合貢獻度高的客戶，可報總行業(yè)務(wù)主管部門核準。附件1：行業(yè)細分標準表1：鼓勵進入行業(yè)范圍行業(yè)名稱對應(yīng)國標行業(yè)名稱國標代碼名單制管理情況交通運輸業(yè)鐵路運輸業(yè)F51無道路運輸業(yè)F52有名單軌道交通F5320無水上運輸輔助活動F543無管道運輸業(yè)F5600無綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的環(huán)保能源相關(guān)行業(yè)及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)水利管理業(yè)N79無環(huán)境管理業(yè)N80無水力發(fā)電D4412有名單核力發(fā)電D4413有名單其他能源發(fā)電D4419有名單地質(zhì)勘查業(yè)M78無城市基礎(chǔ)設(shè)施城市公共交通業(yè) F53政府融資平臺類客戶應(yīng)制定名單燃氣生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè) D45同上水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè) D46同上公共設(shè)施管理業(yè) N81（除N8131）同上城市環(huán)境衛(wèi)生管理業(yè) N8022同上涉農(nóng)其他農(nóng)副食品加工C139無蔬菜、水果和堅果加工C137無制糖C134無海水養(yǎng)殖A0411無棉花的種植A0115無農(nóng)產(chǎn)品初加工服務(wù)A0512無水果、堅果的種植A0131無農(nóng)藥制造C263無農(nóng)、林、牧、漁專用機械制造C367無文化產(chǎn)業(yè)電視 R8920無廣播電視傳輸服務(wù)業(yè) G603無文化藝術(shù)業(yè)R90無新聞出版業(yè) R88無商務(wù)服務(wù)業(yè)投資與資產(chǎn)管理 L7412政府融資平臺類客戶應(yīng)制定名單企業(yè)管理機構(gòu)L7411同上會議及展覽服務(wù)L7491無其他未列明的商務(wù)服務(wù)L7499無民生領(lǐng)域教育 P2010年實行名單制管理衛(wèi)生 Q852010年實行名單制管理電信電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè) G60無電力火力發(fā)電 D4411有名單電力供應(yīng)D442有名單專用設(shè)備制造業(yè)電子和電工機械專用設(shè)備制造C366無礦山、冶金、建筑專用設(shè)備制造（除建筑材料生產(chǎn)專用機械制造小類）C361（除C3614）無醫(yī)療儀器設(shè)備及器械制造（除其他醫(yī)療設(shè)備及器械制造小類）C368（除C3689）無電氣機械及器材制造業(yè)電機制造（除風(fēng)電設(shè)備制造）C391無電線、電纜、光纜及電工器材制造(除光纖、光纜制造小類)C393（除C3932）無家用電力器具制造C395無輸配電及控制設(shè)備制造C392無照明器具制造C397無電池制造C394無其他電氣機械及器材制造C399無交通運輸設(shè)備制造 鐵路運輸設(shè)備制造C371無航空航天器制造C376無通用設(shè)備制造業(yè)泵、閥門、壓縮機及類似機械的制造C354無風(fēng)機、衡器、包裝設(shè)備等通用設(shè)備制造C357無鍋爐及原動機制造C351無金屬加工機械制造C352無起重運輸設(shè)備制造C353無采礦采礦業(yè)B無化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)鉀肥制造C2623無合成材料制造C265無有機化學(xué)原料制造C2614無除表1所示國標行業(yè)外，以下行業(yè)在同時滿足以下基